个人养老金制度自2022年11月起在部分城市先行实施,已取得一定成效,超过5000万人开设了个人养老金账户。这一制度旨在作为我国养老保险体系的补充,由个人自愿参加,政府提供政策支持,市场化运营。参与者每年可缴存上限为1.2万元,享受递延纳税优惠,即缴费环节可抵扣个税,投资环节暂不征税,领取环节按3%税率计缴个税。
尽管开户人数众多,但实际缴存与投资情况并不理想,存在“开户热缴存冷”现象。部分年轻人因抵扣额有限、资金提取条件严格(须退休后领取)以及当前生活压力等因素,对个人养老金的吸引力较弱。此外,年轻人对养老规划的认识不足,开始储备养老金的时间偏晚,也是影响其参与度的因素之一。
收入在10万至20万元区间的人群对个人养老金政策相对较为认可,而对于低收入群体,由于原本无需缴纳个税,参与后反而在领取时需按3%税率缴税,缺乏参与激励。为提升制度吸引力,有专业人士提出以下建议:
1. 建立应急支出机制:允许在失业、教育、重病或意外事故等特殊情况下提前支取部分个人养老金,但需明确提取额度、时间、原因等,并配套相关税收处理措施。
2. 向低收入者、个体劳动者及灵活就业人员适度倾斜:通过设定差异化的缴存上限标准,鼓励这类群体积极参与。例如,可根据收入状况、职业属性、工作年限等因素设定不同标准。
3. 提供个性化指导服务:金融机构应避免单纯追求开户数量,而应以业务咨询、养老规划等形式,帮助个人根据自身需求和风险承受力选择合适的产品,降低购买难度,减少信息不对称。
目前,市场上可供选择的个人养老金产品丰富多样,包括理财、储蓄、保险、基金等类型,总数达746只。然而,产品过多也使部分人感到困惑,担忧投资风险。对此,加强产品选择指导与风险提示,有助于增强公众对个人养老金制度的信心与参与度。
临近年底,个人养老金又成为大家热议的话题。作为养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计,个人养老金制度于一年前的今天正式实施,北京、天津、杭州、广州等36个城市和地区率先启动。
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