汽車險的種類繁多，新手常常不知道該如何挑選適合自己的保險。在這篇文章中，我們將介紹最重要的三個車險險種，並提供一個簡單易懂的汽車險投保指南，幫助你能夠快速了解車險的基本知識，選擇出最適合自己的車險搭配方式。
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為什麼需要投保汽車險？
是車損傷比較可怕，還是人受傷需要擔心？
當汽車發生事故，無論是車輛損壞還是人受傷，都可能引起巨額的費用支出。如果撞損的是一輛名車，理賠費用可能要數百萬元；但如果撞傷的是人，特別是造成長期失能，生活與照護費用可能高達上千萬元。例如，假設一位年薪 50 萬的 30 歲上班族終身無法工作，法院判決需要支付他到 65 歲退休之前的收入，加總可能高達 1,650 萬元。因此，我們應該記住：「車的價值有限，人的價值難以評估」，並將「人比車重要」作為投保汽車險的第一原則。
先評估「賠對方」的金額是否足夠。
汽車險理賠的對象分為兩種：「自己」和「對方」。如果雙方都有遵守交通規則，但因路權問題導致事故，則應先釐清雙方各自的肇事責任。一般情況下，我方的損失按比例由對方支付，對方車子和乘客的損失由我方支付。如果自己的車子損壞嚴重，也許只會減低車子價值，但對方車子和乘客有損傷，則必須支付相應的費用。由於汽車險的預算有限，如果必須選擇優先投保的險種，應先考慮「賠對方」的險種，這是投保汽車險的第二個原則。
綜合「人比車重要」和「先賠對方再賠自己」的原則，我們應該如何以最少的費用獲得最完整的保障？以下汽車保險組合值得我們優先考慮：強制險+第三人責任險+超額責任險。
重點一：強制險
當汽車發生車禍時，肇事責任是最棘手的問題之一，通常需要花費時間協商或訴諸法律程序解決。據台灣地方法院的判決結果，每年有超過 600 件車禍申訴案件，這些訴訟可能需要花費數年時間。那麼，如何處理車禍造成的醫療費用呢？強制險的設計是允許在肇事責任未確定時即時理賠醫療費用，政府規定所有汽車上路前必須投保強制險，如被檢查時未投保強制險就開車上路，將被處以 3,000 元至 15,000 元的罰款。
強制險保障額度全台灣都一樣，但保費會受不同因素影響。
強制險的保障額度在全台灣的產險公司投保都是相同的，包括「200 萬的身故與失能保障」和「20 萬的傷害醫療保障」。然而，強制險的理賠範圍僅限於人身受傷，車體受損不在保障範圍之內。
保費的高低取決於三個因素：(1) 性別 (2) 年齡 (3) 肇事紀錄。女性的保費較男性便宜，而年齡較大的女性的保費更低。如果家中有年齡較大且無肇事紀錄的女性，可以利用她的身份購買較便宜的強制險。
隨車不隨人，賠人不賠車。
強制險是針對特定車輛的投保，當車主同意後，所有駕駛人在車禍發生時都可以啟動理賠，無論是親戚、同事、鄰居或借車人，只要經過車主同意，車禍發生時都可以為傷患理賠醫療費用，包括：自己車上的乘客、對方車內所有人受傷的人、路上受傷的人。另外，雙方車輛損壞都不在強制險的理賠範圍內，這點要記住。
一定要兩台車碰撞，強制險才會理賠嗎？
強制險的採用的是「無過失責任」，不管有沒有肇事責任都可以申請理賠，例如：「天雨路滑自己撞到分隔島」，強制險也會理賠車內乘客受傷的部分，記得要去申請。但記得，車內駕駛是不包含在理賠範圍內的。
找哪一間保險公司投保，有差別嗎？
強制險在任一家保險公司購買保障範圍都一樣，差別只在於網路投保時，不同間的保險公司給的保費優惠不同。對自己的車險保費還沒有概念？新安東京的網頁介面操作容易，可以先動手點點看，熟悉網路投保的介面。
重點二：第三人責任險
強制保險無法理賠車身損壞，若發生車禍需要修復對方車輛的費用怎麼辦？又或者，若有人受傷，醫療費用超過20 萬元時只能自己負擔？不必擔心，當強制保險不足以支付或無法理賠時，我們可以透過第三人責任險來幫忙支付。首先，介紹第三人責任險中的「第三人」是什麼意思？
- 第一人：這輛車的車主或駕駛。
- 第二人：自己車上的乘客。
- 第三人：第一、二人以外的對象，例如：對方的駕駛、乘客、對方的車子、被撞到的路人。
投保第三人責任險時，修車費用及醫療費用的上限可以自己決定。
常見的第三人責任險理賠項目有兩項：
- 第三人財損：理賠車子、物體損失。
- 第三人體傷：理賠人受傷的醫療費用。
不像強制險的額度是固定沒得選，第三人財損及第三人體傷可以依照自己擔心的事情個別選擇額度高低，例如：財損 50 萬，體傷 300 萬，政府沒有強制規定一定要投保第三人責任險，而且額度又可以自由選擇，所以常會聽到第三人責任險也被稱為第三人任意險。
第三人財損
大家已經看過很多次新聞報導，講述因天雨路滑而發生連環車禍撞到名車，修車費用高達數百萬。在此提醒大家，強制險不會理賠車輛損壞的部分！若需要賠償對方車子的損害，一定要透過第三人財損才能進行理賠。請不要只購買強制險，發生車禍時卻無法理賠，然後抱怨保險都是騙人的。
第三人體傷
即使購買了強制險，最高理賠額為每人 200 萬元，但若造成他人身體損傷，理賠金額可能會高達上千萬。建議大家花費幾千元保費的保險，將高達千萬元的理賠風險轉移給保險公司，這樣開車上路就能更放心。
人受傷需賠償 50 萬，理賠金額從強制險還是第三人體傷出？
理賠的順序是由強制險優先理賠，若賠償不足再由第三人體傷進行理賠。若傷情未達到失能的狀況，強制險的醫療賠償上限為 20 萬，因此強制險會先賠償 20 萬，剩餘的 30 萬則需由第三人體傷進行賠償。
此外，請注意：強制險只會理賠由合格醫療院所開立之醫療費用收據的醫療費用，若醫療行為沒有開立正式收據（例如推拿、貼膏藥等等），則不屬於強制險理賠範圍。
重點三：超額責任險
先回顧一下：第三人財產損失只理賠車輛損毀，第三人體傷只理賠人受傷，理賠金額是個別計算的。
假如我當初投保第三人財損 50 萬元，第三人體傷 200 萬元，遇到一場車禍需要理賠對方 300 萬元的車輛損毀費用，能否把財損和體傷的額度共用？不行，車輛損毀只能用第三人財產損失理賠，因此剩下的 250 萬元必須自行負擔。
換個情境，如果對方受傷需要 300 萬元的醫療費，第三人財損的額度能夠移到第三人體傷理賠嗎？同樣不行，必須牢記：第三人財損和第三人體傷的額度不能互相共用。
換言之，我在投保時必須先精準預測，是會撞到車輛還是撞到人？這太困難了吧，我怎麼知道是理賠人受傷的額度比較高，還是理賠車輛的額度比較高？幸好還有一種保險：超額責任險。無論是車輛損毀或人身傷害，只要超過第三人責任險理賠額度，都可以由超額責任險理賠。換句話說，你不需要精準地預估車輛和人身傷害各自要設定多少額度的第三人責任險，只要購買超額責任險，兩種情況都會被理賠，保障範圍很廣。
實際上發生車禍時，若造成別人受傷需要 300 萬元的醫療費，或是撞到超跑需要千萬元的修車費，靠第三人責任險理賠絕對不夠，因此建議一定要加購超額責任險！
超額責任險的好處與購買順序
想要購買超額責任險，必須先購買第三人財損及第三人體傷。購買順序為強制險 → 第三人責任險 → 超額責任險，理賠順序也是由強制險開始理賠。超額責任險理賠範圍廣且保費不會比較貴，2,000 元以內就可以擁有 1,000 萬的保障！所以，第三人財損、第三人體傷可以都投保最低額度就好，真正的目標是要投保超額責任險。
結論：同時投保強制險+第三人責任險+超額責任險，保障最全面
為了保障最全面，建議同時投保強制險、第三人責任險和超額責任險，才能更完整地保護自己和對方的權益。
我方駕駛的保障怎麼空空的，不需優先規劃嗎？
在規劃車險投保時，要優先考慮「理賠對方」的險種，理賠自己的可以稍後再規劃。如果我方駕駛受傷，可以用對方的強制險來理賠，駕駛自己本身的意外險也會理賠。如果覺得保障還不夠，也可以另外投保駕駛人傷害險。理賠「對方」的汽車險是最重要的，有餘力再來照顧自己車上的駕駛。
為什麼沒有提到車體險？
除了前述介紹的汽車保險種類，還有常見的甲式、乙式、丙式車體險。相對而言，車體保險的重要性較低，因為它僅用於理賠「自己的車」，當車輛損壞到無法修復的地步時，車主最多也只會損失車輛價值，而不會帶來額外的龐大負債。相比之下，理賠「對方的車及其乘客」所需的賠償金額可能高達數百萬或數千萬，而對方也會據理力爭，因此在面對這種風險時，最好使用保險來轉嫁風險。
今天只要記得：「投保車體險以前，務必先確認有投保強制險+第三人責任險(財損、體傷)+超額責任險。」
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至於甲式、乙式、丙式的車體險差在哪？關於車體險的介紹與比較，可以參考以下文章：
👉 發生車禍自保照過來！「賠給自己」的汽車保險該怎麼買？
👉 為什麼選擇乙式車體險？乙式車體險優劣分析看這邊
👉 車體險保費太貴？丙式或限額丙式幫你省保費
