買車到底該使用信用貸款還是車貸來支付？

某A跟你說
「用信貸付現，車子折扣可以凹比較多啦！」
這時候馬上又會有人跟你說
「用車貸可以零利率，而且審核比較快啦！」
東一句西一句弄得你頭昏腦脹，上網找資料又只看到一堆代辦、租賃業者寫的業配文。信用教練與AlphaLoan強強聯手，透過資料分析後，用最公正的角度告訴你，到底該使用信貸還是車貸買車！

A型：信貸對你來說是個好選擇！

位在A區的您，職業類別和收入/信用狀況上，應該都有著不錯的表現，使用信貸應該能獲得優於車貸的利率，加上現金購車的回饋以及一般來說較車貸長的分期年限，使用信貸購車是較合適的方法。

B型：選用車貸比較適合你唷！

我們推薦位在B區的你使用車貸進行購車，由於你希望購入的車款金額和你能負擔的金額差不多，但由於條件較難在信貸上取得優於車貸的利率，所以推薦您使用車貸購車。

X型：你現在可能不適合買車

如果位在X區，代表你希望購入的車款金額遠超你的收入。這樣的狀況下我們不建議您購車，因為無論使用信貸或車貸都可能因為過高的負擔，造成收支上的壓力，甚至進階演變成信用上的問題。

C型：中間族群！請繼續往下看

位在C區的你，也就是台灣最多數購車的大宗族群！這則報告最主要就是給你看的！
你的收入有著不錯的表現，想購入的車款是可以負擔的，但在信貸和車貸的利率表現上沒把握能做出最合適的抉擇！而且又有太多的比較條件需要考慮，請繼續看下去，
我們會用簡單的3步驟，告訴您該怎麼做出選擇。

3個步驟告訴你，該用信貸還是車貸！

步驟1.先看申貸的額度是否符合需求？

如果你是使用信用貸款，那你可以申貸的上限是你每月薪資的22倍，但需要注意的是會依據年信用狀況和目前的收支負債比，會有一定程度影響你實際可申貸的金額。如果你是使用車貸，那車貸並不會受到每月薪資22倍的影響，理論上可以貸到超過薪資22倍金額的車款，但需要注意的是，銀行仍然會依據你的收支負債比去決定最終放貸金額。
所以在決策上，我們要先看信貸和車貸哪邊能給你的額度能夠符合購車需求。

什麼是收支負債比
假設你每月的收入是3萬，有固定的信貸支出每月5,000元和房貸10,000元
那你實際可支配的所得只有15,000元，收支負債比達到50%。銀行自然不可能借貸給你超出負擔能力額度的金額。

步驟2.可取得的最低利率是多少？一定要看解密版本！

額度確認後，下一個決策點就是影響最重要的利率了！因為這跟你之後的負擔息息相關呀！根據 AlphaLoan統計，台灣一般信貸可取得的利率平均約在5.29%。而新車車貸的利率約落在3%~6%之間，基本上沒有特殊狀況都能取得5%以下的利率。
這時候評估的要點就在「你目前的信用狀況，能否在信貸上取得比車貸更好的利率。」但千萬要記得，要用解密的方式完整評估，不是單用表定利率唷！所以在決策上，我們要將可能影響信貸和車貸的條件透明比較。最終哪邊的利率負擔較低，就選擇哪邊。

什麼是解密計算
所謂解密方式，就是將所有的隱形成本都納入。舉個例子來說，同樣購買一台100萬的車，信貸100萬的利率是3.5%，而車貸的利率是3%乍看之下車貸較有優勢，但實際上你可能忽略了現金買車可能可以爭取的折扣空間。

步驟3.決定前再想一下！4個車商不一定會告訴你的額外要點

1.記得先問現金買車優惠

一般來說利用信貸買車，由於車商不用負擔交易手續費，而且又是一次性完成交易，沒有後續可能出現的隱憂。會有一定的議價空間可以討論，所以在選擇前，也建議先和車商詳細詢問使用現金和車貸的車價差異唷！

2.是否需要保人/抵押品？

車貸本身購入的車輛就需要做抵押設定，而信貸依據的是你個人信用，大部分並不需要保人，若銀行對你提出保人需求，那可能要再想一下，也許目前的收支/信用狀況不如你的預期。

3.未來賣車便利度

這一點非常非常重要！尤其如果你是準備組建小家庭的朋友！那可千萬要注意！因為你很可能會需要換更大台的車，而在未來賣車便利度上，信貸買車是優於車貸買車的。因為車貸車倘若沒有還完，會有抵押設定的問題，較難自行銷售。雖然可以透過車行等業者處理，但由於手續繁瑣又須委託，車價上會有較高的折損。

4.可分期年限

可分期的年限直接影響到還款期數，一般車貸的最長可分期年限約在5年，而信貸最長年限則可以到7年。別小看多出的這2年，在每月的負攤上可是有不小的差異。
舉例來說，假設一樣借款100萬，5年年限和7年年限每年繳款的差額將近6萬元，如果你的個性是較為謹慎，為了預留一些意外支出的空間，年限也是可納入考量的一環。

特色專案推薦-信貸篇

適合規劃提前還款的你：國泰世華泰幸福專案

假如你預計在1年內能夠完成還款，我們推薦您使用階梯式利率的國泰世華泰幸福專案，泰幸福專案階梯利率計算方式：前6個月:1.98%起/第7~12個月:3.48%起/第13個月起:4.38%起如果你預計在過一年綁約期後立即還款，這個方案有機會讓你取得相對優異的利率。

喜歡低手續費的你：渣打銀行限時優惠專案

不喜歡高額的手續/開辦費，渣打銀行的限時優惠專案目前有限時優惠，只需要4,000元即可開辦，直接省下較其他間低20％～50%的手續費。但當然，利率還是要優先考量的要點！

特色專案推薦-車貸篇

0開辦費的限時車貸優惠：星展銀行好車貸

星展銀行（台灣）有找車、二手車鑑賞的網站資源，並提供貸款試算、申請車貸一站到位的服務，AlphaLoan發現這樣的方便性相當受使用者的青睞，因此星展銀行（台灣）的車貸產品也是眾多AlphaLoan使用者在考慮車貸時最優先的選擇。加上目前限時優惠開辦費0元，對比其他銀行專案來說是相當划算的選擇。

適合資金靈活運用的專案：星展銀行星融資專案

當原車融資或買新車所需的貸款額度不高時，貸款的手續費多寡就是影響總費用年百分率的關鍵。根據AlphaLoan所蒐集之信貸數據，大部分的開辦費落在3,000~9,000的範圍，而星展銀行（台灣）的星融資專案手續費NTD 2600，相較所有銀行平均信貸的手續費划算，只要核貸後，即可撥款。如果想資金運用的彈性更大，星展原車融資的貸款額度最高可以到300萬，是資金靈活運用很適合的方案。

[本文所有貸款方案資訊來源為各銀行官網]

看完這篇一定要知道的事

若您選擇使用信貸購車。請特別要注意！由於申請信用貸款需要授權銀行調閱個人的聯徵報告，若不幸未通過會對信用分數造成直接扣分影響。所以不建議在不暸解個人信用的情況下進行申請。
推薦您在申請前先使用AlphaLoan實貸比較網進行模擬，選出最適合您的銀行/額度/利率，再進行申請。