卡債協商是很常見解決方式，是否合適走此方法來解決，你必須要先了解目前所有債務狀況來判斷，銀行給你的建議，原則上也只能當做參考用而已，建議你多詢問，得到答案會比較準確。
何種情況下適合卡債協商？
卡債要以何種方式來解決，通常會依據幾個標準來判斷：
1.卡債解決方式有很多種，你可以單獨找該家銀行來談，目前主流會以多筆整合或協商來處理。
2.申辦整合原則上沒有特別限制，只要你有多筆都可以提出申請，但前提是你DBR不能超過22倍。
3.無擔保負債超過月收入22倍，你就必須卡債協商方式來解決，簡單說就是債款大到還不出來就該走協商。
4.雖然申辦協商會有壞處，但是也有不少好處，所以金管會有規定，負擔債款沒有問題者，不能申辦協商。
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卡債協商打折標準怎麼算？
最新卡債協商機制可以參考幾個標準：
1.主要目的是降低月繳金及利率，再來延長年限，但協商會有聯徵上註記，不過總債務還完後，信評分數可以慢慢恢復。
2.銀行會依據你目前所有債務來做評估，初審通過就會跟你約時間來當面商討，當天會跟你討論新合約細節。
3.原則上比較難就本金部分做更動，但是可以就已積欠的利息上有所讓利，所以總債務還是可以下降不少。
4.若債務由銀行已委託轉賣至資產管理公司，有可能只會追討債務的30%~50%，因此協商就能有直接折扣。
5.銀行在需要作年度報告時或許會有業績壓力，要求達成一定的績效，這情況下可能就有機會協商談到折扣。
卡債欠多久不用還？
卡債多久會消失必須依照幾個規定判斷：
1.卡債超過10年是許多人會誤解的一個門檻，事實上不需還也只是本金，而且債權人也還沒有達到提出不還的資格。
2.卡債超過15年確實已經達到主張無需償還的資格，但是銀行還是可以要求償還這段時間所產生的利息以及違約金。
3.卡債超過20年有傳聞可以完全不用完，事實上民法並沒有這項規定，一切的法律規定以15年為基準。
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如何商討可以一口氣償還有折扣？
卡債一次清償折扣標準會有幾個依據：
1.卡債是由於欠款本金過大，亦或是循環利息長期累積所造成，通常債權方比較能接受利息調降，而非針對本金。
2.雖然本金調動機會很小，但你商討成功後，銀行會視情況給你一些折扣，再加上利息調降，總卡債就大幅下降了。
3.倘若你能一口氣還完款，你與債權方在談判折扣空間就很大，通常利息可以調動幅度不小，本金就要看銀行了。
4.通常一次還款有機會打到6~7折，但是部分銀行還是只能打到9折，建議你可以先所有債權銀行問清楚再說。
5.折扣較多的那家債權銀行，你可以先全部還掉，剩餘卡債可以試著走整合，你有機會在商談中得到更多折數。
卡債不還會怎樣？
卡債沒還到最後銀行會採取幾個行動：
1.銀行會向法院申請強制扣薪33%，新制改為當地每月最低生活費1.2倍，若不想被強制扣薪，只能選擇無薪轉的工作。
2.銀行會聲請強制執行，扣押與拍賣債務人的動產與不動產及存款、有價證卷，若被發現有任何財產也會被加以追討。
3.與銀行業務往來都會受到影響，房貸、車貸、信用卡都無法申請，還款後也會被銀行標記或影響聯徵分數，未來要辦理貸款也會影響核貸。
4.你欠下卡債無法清償，你旗下的所有信用卡會被全面鎖卡，縱使你還款卡債，你要再恢卡也會被銀行嚴格審核。
銀行收取利息依據什麼標準？
卡債利息計算標準會依據幾個來判斷：
1.依你當天的消費日算起，也就是消費者持卡刷信用卡的當天，利息會由那天開始累算。
2.銀行有幫忙代墊消費金額的日期即為入帳日，店家並不會每筆消費即時向銀行請款，統整完消費再向銀行請款，因此會比消費日晚幾天。
3.結帳日是銀行會約定某日為標準日，結算近一個月內的消費金額並寄送繳款帳單，結算後才入帳的金額則會計算在下個月的帳單。
4.借款截止日，繳款帳單上會有繳款期限，若未在繳款期限內繳清帳單，則剩下的未繳清欠款即須依照循環利率支付利息；而循環利息的計算時間是從入帳日開始而非借款截止日。
5.了解以上時間點後，即可計算循環利息公式，未繳清欠款 x 循環利率 x (入帳日開始計算天數/365天) = 應繳循環利息。
欠卡債怎麼辦？
1.首先必須先了解自己所有的債務情況：檢視到底欠款幾家銀行、以及銀行的相關規定、銀行的欠款金額大小及循環利息利率、各銀行的還款日，接著比較各債務間的不同情況，選擇一些可優先處理的，可能是利息較高者、違約金較高的、金額較少者，亦或還款日較近者。
2.經過各方面的審慎評估後，仍無法有效的解決目前所面臨的卡債，則可選擇卡債整合或債務協商，與銀行討論透過將卡債整合為信用貸款，或債務協商來降低每月還款金額及利息。
3.若欠款金額實在過於龐大，已超出個人所能能力範圍，則法律上可以使用更生、清算、破產來解決債務問題，但這些方法都必須承擔一定程度上的法律責任且履行一定的義務，並非可以輕鬆的免除債務。
小結：
你有多筆卡債首選解決方法是整合，其次選擇協商，這兩種方法都失敗就只能走更生甚至清算、破產。
2022年9月4日文章更新，最近研究了幾家業者和銀行，它們可以依你個人卡債問題來解決：
