《聰明消費》我的車貸利率合理嗎？

精實新聞 2010-11-12 19:28:53 記者 王怡茹 報導

從事行政工作的阿花，擁有3個可愛的小鬼頭，由於家裡人口多，一起出門相當不方便，她決定貸款買台汽車來代步。阿花選好車子，打開電腦上網，想要先做好功課、比較各家銀行利率，沒想到，點進去後，卻看到一行字寫著：「利率會依客戶狀況有所不同」，她很疑惑，自己的條件能拿到多少？怎樣貸才划算？

【車貸市場飽和 銀行承作意願低】

目前僅有少數銀行是自己辦理車貸，包括聯邦、台新、三信、新光…等不到10家，其它多數是與車商合作，而元大銀行則是與福特簽約，由其負責辦理所有的新車貸款業務。據金管會今(99)年8月金融統計顯示，國內汽車貸款放款餘額前5名，依序為台新、三信、中國信託、聯邦、遠銀。
至於原因，銀行主管表示，車貸業務逐年萎縮，銀行承作車貸的意願也越來越低。加上現在車商多已進行垂直整合，自行成立融資公司，看到好的客戶就抓緊緊，銀行根本沒有發揮空間，當然興致缺缺。

【拼車貸！ 銀行利率下殺3%不到】

大銀行紛紛退場，中小銀行衝車貸的力道可沒減弱，目前新車最高貸款成數最高可達車價8、9成。以聯邦銀行為例，若客戶信用良好、收入佳，年利率甚最低2.99%起；至於其它銀行的新車貸款，年利率則落在3.25%~6%之間，而中古車部份大致介於6%~9%。
銀行尬得兇，那車貸公司又如何呢？汽車融資業者坦言，車商所提供的車貸利率會較銀行來得高，以新車貸款為例，排除0利率方案，年利率約5~6%，而銀行可以殺到3%~4%，主要是因為融資公司提供更多的諮詢與後續服務，考量成本問題，所以利率會偏高一些。

主要車貸行利率一覽表：

資料來源：各銀行，整理製表王怡茹

【你在銀行眼裡值幾分？】

眼花撩亂的利率水準，許多民眾也都跟阿花一樣，看了都是一頭霧水，不知道標準究竟在哪裡。其實，銀行是按照「評分表」給予客戶等級，評分的項目包括職業、收入、婚姻、學歷等條件，另外還有過去與銀行的往來紀錄，給予綜合性的分數或等級，再根據等級，給予車主貸款額度及利率。
不過，哪些人分數最高呢？像是軍公教人員或是社經地位高的職業，包括律師、醫生…等，只要沒有負債，大多可以爭取到不錯的利率，約3.5%~4%左右；其次是大企業的員工，拿到的利率約4%初頭。
除此之外，台新銀行指出，多數銀行都會依客戶與其往來密切程度，給予較好的優惠方案，因此，消費者申請汽車貸款前，務必先詢問往來銀行，爭取福利。

貸款綜合評分表：

資料來源：浤富財富管理顧問公司

【車貸外的選擇 看看怎樣最省息】

銀行主管建議，民眾手讓若有不動產或保單，不妨多利用，像是用房屋作擔保的貸款利率會比較優惠，一般都可借到2%~2.5%的利率。簡單來說，應先檢視自己手中是否持有其它擔保品，看看貸款利率是多少？有沒有比車貸好康？再下決定也不遲。