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大家车险都是在哪买的？自己网上在线买，还是找卖车险的人买，哪个更靠谱划算？

自己怎么网上买车险怎么操作 车险必上险种是什么
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太平洋、平安、人保是国内车险的老三巨头了，老司机都知道。

不过哪家最好？真的没有标准答案，有人喷平安，有人踩太平洋......哪有个头。

这是一篇2021年的最新车险购买攻略，

哪些险种值得买？方案如何搭配最划算？哪家保险公司服务最好？出险后如何报案？

我都会一一告诉你，不管你是老司机，还是新上路的小萌新，都强烈建议阅读收藏好！


去年9月的车险综合改革实在太魔幻，

这边，银保监会：价格基本只降不升，保障基本只增不减，服务基本只优不差！

那边，司机朋友：霸王条款、捆绑销售、变相抬高价格#%$^*)O(+)_*&%&$%......

在改革后，车险已经是全新气象了。

一、买车险，哪家保险公司好？

买车险，首要就是考虑保险公司。

因为车险是一种标准化程度非常高的产品，每家公司的保障几乎一样，所以服务体验才是王道，至关重要！

很多时候车险理赔都是一个拉锯过程，有一家靠谱的大公司，可以让自己省心省力。

常说太平洋、平安、人保是车险三巨头，但也有人表示平安一般、太平洋很菜、人保不过是青铜......

这口水仗永远都说不清楚，所以这次我只以官方数据来说话！

银保监会综合考虑了以下十大指标：

评选出了2019年各家财险公司服务评级：


直接说结论：

最高评级的AAA，无一家公司能达到！

但平安、人保、太平洋、太平、安盛天平表现相对突出，服务评级达到本次最高的 AA 。阳光、大地紧跟其后，整体表现也不错。

不过不必迷信这份榜单，有一些公司虽然排名靠前，但不是主要做车险的，例如乐爱金。

建议重点考虑标红的公司就足够了，都是车险业务轻车熟路的大公司，不用太纠结。

当然，对任何一家保险公司，都不可能让所有人满意的。

你看看网上言论，哪一家没人骂的？

好了，选好保险公司后，我们就可以选车险了。

但车险五花八门，条款又弯弯绕绕的；

我们想自己搭配车险方案，或去网上买车险，应该买哪些？


接下来，就要看黑板，划重点了！

我将为你逐条剖析哪些车险是上路必备，哪些是纯属忽悠，坑我们的钱。

我们每年交的车险费用包括三部分：车船税、交强险、商业车险。

前两者不得不交，后者商业车险则是根据自身情况自愿购买。

车船税没有任何保障功能，就是税嘛，不同省份会根据汽车排量有不同的收费标准。

而交强险、商业车险都可以在车主出事后赔钱，但是赔给谁？赔多少？这就大有不同了。

我们逐一来盘一盘。


二、交强险有什么用？能赔多少钱？

交强险全称“机动车交通事故责任强制保险“，

听个名字你就懂了：只要开车上路，交强险就必须要买！

否则，不仅要被罚款200，扣留车辆（缴纳两倍保费才能赎回）；万一发生事故，所有费用都需要自己一力承担！

1、交强险要交多少钱？

根据用途不同（私家/营运）、座位数/吨数不同，每辆车的交强险费用会有区别。不过同一辆车，你在任意一家保险公司买费用都是一样。

部分车辆类型首年的交强险费用如下：

不过国家为了鼓励大家安全驾驶，又设置了一个浮动费率；只要不出事故，第二年的交强险费用就可以按比例降低。

在改革后，交强险优惠力度有了进一步提升，部分省市甚至最高可以优惠50%！

比如海南的小明，买了一辆5座私家车，首年交强险费用是950元。

如果小明开车谨慎，连续3年都不出事，第四年费用就降到：950 ✖ （ 1- 50%）= 475元。

所以大家懂国家的意思了吧？文明驾驶，安全第一！


2、交强险有哪些保障？

交强险的保障包括三部分，分别是死亡/伤残赔偿、医疗费用赔偿、财产损失赔偿，

在车险改革后有了进一步提高：

举个例子：

小明新手上路，一不小心就撞到了人。如果小明有责，交强险最多可以赔给对方1.8万医疗费；但如果无责，则最多只能赔1800。

可以看到，即使改革之后，交强险的保障力度仍是远远不足。

车子剐蹭一下，财产赔偿的2000额度可能就不够了；要是伤者受伤住院，车主赔到倾家荡产也是常事。

更重要的是，交强险是赔给对方的！

就算小明在事故中重伤住进了ICU，交强险也一分都不会赔给自己。

所以只有交强险的保障，这是远远不够的，一定需要商业车险来补充！

三、商业车险，哪些最值得买？

过去的商业车险包括车损险、三者险、车上人员责任保险（座位险）、盗抢险四大主险，以及一系列附加险。

但是改革之后，将主险之一的盗抢险，以及不计免赔、玻璃险、自燃险等附加险统统合并到车损险上，新版商业车险变成了三大主险、十一项附加险！

接下来，我就将商业车险逐一划分等级，看看哪些是冤枉钱，哪些是车主必备：

  • 5星：不用多想，必买！
  • 4星：很有必要，建议买！
  • 3星：视自身情况而定，可买可不买！
  • 2星、1星：一般情况下都不推荐！

1、三大主险

①第三者责任保险（三者险）

类似交强险，可以赔偿事故中对方财产、人员伤亡等损失，但不包括自己、本车成员。

比如小明开车上路，撞了别人的车，或者弄坏了花花草草，都可以由三者险来赔。

新版三者险限额翻了一倍，已经上升到10万-1000万。

在这个豪车遍地走的年代，三者险一定要买，而且还要买够！

谁知道下一秒撞到的是带字母的大众，还是桑塔纳？


②车损险（机动车损失保险）

你的爱车因为事故、自然灾害受损，或者被盗抢的，保险公司可以赔偿你的损失。

在改革之前，车损险买不买，更多看个人。

如果开一台不值几个钱的小车，这车损险玻璃破了不赔，发动机进水又不管，有啥好买的？

但改革后，盗抢险、玻璃险、涉水险、不计免赔险、自燃险、无法找到第三方等险种都并入车损险中。

其实这就是捆绑销售，价格更贵了；不过保障也更充足了，而且减少很多和保险公司扯皮风险。

我们平时买个手机，都会带套贴膜。如果这车动不动都是自己掏钱修理，心里肯定不好受。

所以不用纠结了，建议买！

③车上人员责任保险（座位险）

俗称座位险，保障司机及本车人员，如果发生事故中受伤的，可以有得赔。

这个险种保障的是自己一方，当然很重要。

但座位险保障额度比较低，而且价格贵，性价比其实不高。

如果你和家里人都配置了充足的意外险，这座位险可以不必买了，所以我只给了3颗星。

不过如果你经常热心搭载亲朋好友，这类座位险其实也很重要！

无论是否免费，车主都有义务将车上人员安全送达；假如出事了，难免会有纠纷。

这种情况下，如果你觉得座位不划算，可以考虑买上一份指定车的驾乘险。

一年的费用也就一两百，但任何人只要坐上你的车，都可以有得保，少了很多后顾之忧。



2、十一项附加险

①法定节假日限额翻倍险

在节假日（包括双休日）期间，三者险的保障额度可以翻倍。

比如小明买了100万的三者险，周末或五一假期开车出行，三者险保障额度就增至200万。

每一个节假日都车多人多，就算你车技高超，但万一对方是愣头青，那怎办？

更何况，一年节假日有115或116天，接近三分之一天数都可以有双重保障。

绝对的四星级险种，值得买！

②医保外医疗责任险

无论是座位险，还是三者险，保险公司都不会赔医保目录外的费用。

但买上这份附加险，医保外费用也可以由保险公司承担，建议购买，四星级险种！

③车身划痕损失险

当车辆没有明显碰撞痕迹，车身表面油漆却被划伤时，可以赔。

如果是新车，或者周边熊孩子较多，可以考虑。


④修理期间费用补偿险

当车辆因为事故需要修理时，保险公司可以按照约定赔偿费用，作为弥补车辆停运的损失。

这个险种我给3星，对于私家车主，没必要买。

但如果是跑运输、跑滴滴等司机朋友，可以考虑下。


⑤车上责任货物险

因为意外事故导致车上货物损毁的，可以有得赔。

比如小明拉了一货车大西瓜去贩卖，不幸在高速上侧翻，西瓜摔烂一地。如果买了这个附加险，西瓜的损失也可以有得赔。

这与上一个险种类似，对货车司机很实用。


⑥绝对免赔率特约条款

这个险种很有意思，因为不计免赔险已经捆绑到车损险上了，

如果你购买这个附加险，保险公司赔付时就可以免去5%、10%等一定比例费用。

相应地，我们的主险保费也会可以下降。

这个附加险就是让我们降低保费的，但也会让保障打个折扣，个人认为没必要买。


⑦发动机进水损坏除外特约条款

如果买了，发动机因为进水导致的直接损坏，保险公司就可以不赔。

这与上一个附加险同理，为了抵消新版车损险中的涉水险，降低我们车险保费。

如果你那里一年到头都不下雨，可以买；但如果在江南水乡，当然另当别论。

所以我给3星，视实际情况决定买不买。


⑧新增加设备损失险

音响、空调、真皮座椅等车上设备因为事故损坏了，可以有得赔。

花里胡哨的一项保险，普通车主没这必要。


⑨机动车增值服务特约条款

这个附加险包括四项增值服务，我们可以全买，或者只买其中几项：

道路救援：拖车吊车、送油、换轮胎等服务

车辆安全检测：发动机、变速器、转向系统、底盘、轮胎等10项检测

代为驾驶：可提供单程30公里内的短途代驾

代为送检：当需要安全技术检验时，保险公司可以代为进行车辆送检

有些增值服务还算实用，不过这很考验保险公司的服务能力。

没啥好说的，就是花钱买服务，实在不差钱可以考虑下。


⑩车轮单独损失险

在开车过程中，因为灾害、事故导致车辆只有车轮单独损失时，可以赔。

实用性不大，不建议。


⑪精神损害附加责任险

当事故中有第三方或车上人员伤亡时，受害方提出的精神损害赔偿，可以由保险公司承担。

不过国内这种大环境下，精神损害赔偿额度都很低，所以实用性也不大，没必要。

不过各地车险政策存在一定差异，每家保险公司销售的附加险也会有一定区别。

比如医保外医疗责任这项附加险，不少保险公司都无法附加，在投保前建议先问清楚。

四、三套经典方案，轻松买对车险！

能不能干脆利落点，直接告诉我该买什么车险？

也行！下面我总结了三套车险方案，价格最低的基础型和保障更好的全面型都会有。

不过，有人开保时捷，也有人开众泰，萌新和老司机对车险的选择也大相径庭。

所以方案仅供参考，请结合自身情况综合考虑：

1、基础型

适合要求价格最低，追求一切从简的老司机。

交强险必买，不用多说。

三者险是上路必备，建议一二线城市的司机朋友买200万以上，真心话！

感受一下各地死亡赔偿标准：上海144.4万、北京138.8万、广东100.5万、江苏111.7万......

车损险也建议买，不然磕着碰着都要自己出钱修理，心里也不好受。

座位险其实很重要，但性价比不高；但如果你没有，建议最好买一份驾乘险代替。

至于附加发动机进水损坏除外特约条款，是可以降低车费的，但是发动机进水就不会赔了！

这个险种买不买，看你所在地区考虑就行。


2、经济型

在基础型的基础上，多了座位险、医保外医疗费用责任险。

座位险是为了增加自己及家人朋友保障，可以买。

医保的报销有很大不确定性，如果伤者治疗时需要用到进口器材、高价药等，这部分高昂费用保险公司是不会报销的！

所以这个附加险很实用，建议买上。


3、全面型

在经济型方案中，又增加了划痕险、节假日翻倍险、增值服务特约条款。

划痕险倒有点鸡肋，好车看不上，普通车不需要；但如果你的是新车，周边熊孩子又很多，就是为了买个舒心也行。

节假日翻倍险性价比非常高，买了之后，一年中有三分之一时间都可以享受三者险翻倍的保障；而且价格也不贵，如果投保100万三者险，节假日翻倍险就100元左右，相当划算！

而增值服务特约条款就是花钱买服务，如果你预算充足，所在地区保险公司网点多，服务能力好，可以考虑下。


五、车险怎么报案理赔最快？

不同于重疾险、寿险等人身险，车险理赔很常见。

一旦出事了，不用慌，记住以下要点，用好你真金白银买的车险。

1、出险报案

如果涉及人员伤亡，第一时间拨打120抢救伤者。

然后拍照保留证据，尽快向保险公司（48小时内）、交警部门报案。

2、现场查勘

保险公司接到报案后会派人到现场查勘，如果单方损失超过 1 万，或者事故责任不明确，一般还需要交警出具的《事故认定书》。

3、车辆维修、人伤治疗

接下来，车辆一定要先定损，再修车，否则保险公司可能拒赔。

如果有人员受伤的，提醒伤者方保留发票、支付凭据等资料。一般情况下，我们都不需要垫付医疗费用，由保险公司跟进就可以了。

4、提交理赔资料、结案

通常来说，理赔需要的资料包括：

  • 理赔申请书
  • 驾驶证和行驶证
  • 被保人身份证
  • 收款银行卡
  • 交警证明
  • 修理发票、伤者医疗发票等

提交资料后，保险公司还要对案件进行审核，一般几个工作日内就能打钱结案。

总而言之，出险后不必慌张，及时报案，保留一切相关发票凭证，一切按照流程来就行。

不过要留个心眼的是，很多车主觉得报案太麻烦，喜欢私下解决。

如果只是小磕小碰的财产损失，私了也没问题；但如果有人员受伤，一定不要私了！

万一过后伤者伤情加重，或者反咬一口，这责任很难厘清，麻烦不断。


六、写在最后

这次车险可以说是有人欢喜有人愁，

银保监会认为是规范了车险市场，让利车主；

但一众司机纷纷反对：你七月半说瞎话 -- 骗鬼啊！


其实各有各的理，银保监会放开了价格限制、将保费中附加费用的上限降到 25%、加码了不出险的优惠，自然可以说是又降价又加保。

但对于很多车主来说，附加险和车损险捆绑销售、出险考察期由1年扩大到3年、返点等优惠也没有了，还不是又贵又坑？！

不过再纠结也无济于事了，要想车险省钱，安全驾驶永远是第一法则。

鲁迅先生说过：道路千万条，安全第一条。行车不规范，亲人两行泪。

保险只是事后补救，安全驾驶才是最重要。


多说一句，不少朋友爱惜自己的豪车，每年花 1 - 2 万给车买保险，而自己和家人却没买任何人身险。

身体才是革命的本钱啊，买保险也应该 “先人身，后财产”。

如果预算有限，只买一种保险，买哪种最好？

建议你可以要好好阅读以下这篇文章，不仅可以让你搞懂不同险种的作用，还会有免费私人咨询，一定可以帮到你：

愿大家平安出行，开心回家：）

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；

在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！

保险购买攻略：

全网高性价比保险产品测评：

怎么买车险更便宜？购买车险有哪些注意事项？

看完这篇，能帮你省下几个小时搜索车险的功课，说不定还能帮你省下几百到几千块钱。

全文近 3000 字，阅读时间 10 分钟。现在我们正式发车！

一、网上怎么购买车险便宜

大家喜欢网上购买车险，主要是因为便宜，师兄这里帮大家整理了网上购买车险的方式：

第一是帮助不会用的朋友，第二是方便大家比一比价格。

1、登录保险公司官网（或者拨打车险热线）

2、支付宝

支付宝查询车险报价的操作过程如下：

搜索车险=> ① 点击报价=>② 输入信息=>③ 点击报价=>④ 选择保险方案=>⑤ 看车险报价

3、腾讯微保

腾讯微保查询车险报价的操作过程如下：

搜索腾讯微保=> ① 点击车险=> ② 输入信息=> ③ 买车险=> ④ 调整保险方案=> ⑤ 看车险报价

4、代理人或者中介渠道

车险代理人或者中介一般能提供优惠的价格。

不过，毕竟不是前面几种渠道，没有那么高的信任度。

如果有熟人认识推荐当然好，如果没有，通过网络找，至少找一个本地的业务员。


二、怎么知道你购买的车险是地板价

1、车险定价是怎么计算的

首先科普一下，这里讨论的车险是指商业车险（车损险与第三者责任险），交强险是有国家统一标准的。（有兴趣可以看附录-交强险价格表）

车险价格 = 基础保费 × 三年无赔系数（NCD） × 交通违章系数 × 自主定价折扣系数

基础保费和你的车有关系；

三年无赔系数（行业术语NCD），和你过去三年有没有车险赔付有关。

交通违章系数，目前仅在北京、上海、深圳、江苏四个区域存在。主要考量上一年度的驾驶违章情况，每个地方的政策不一。

给你看一下上海的规定：

以上三者（基础保费、NCD系数、违法系数）都是行业统一标准，不管你在哪家公司买，都是一样的。只有保险公司的自主定价系数，是看每家保险公司的了。

打个比方，基础保费是1000元，三年无赔系数是 0.6，违章系数为1.0，公司折扣系数为 0.85

你的车险价格 = 1000 × 0.6 × 1.0 × 0.85 = 510 元

2、怎么了解你购买的车险便宜不便宜

讲到这里，我们已经了解到：保险公司给到的自主定价系数是车险便宜不便宜的关键。

2020年车险新规后，给到保险公司的自主定价系数范围是 0.65 - 1.35

一般来说，车险的地板价 = 基础保费 × 三年无赔系数NCD最低值 × 自主定价系数

（假设不考虑违法系数的因素）

比方说，三年不出险，三年无赔系数NCD最低值为0.6，自主定价为0.65，

最后给到的折扣就是 0.6 * 0.65 = 0.39

知道了地板价的折扣是多少，你就可以问问销售，这边给到你的车险折扣是多少？

如果接近于这个折扣，基本上就是你市场上可以拿到的最低值了。

3、为什么你买的车险不便宜

影响自主定价系数的因素有很多，包括：公司、时间、渠道。

保险公司不同，定价系数自然会不一样，这个好理解。

从时间上来说，和报价时间点该公司的阶段性导向有关，比如正好在冲指标，和已经完成目标要控质量，系数完全有可能不一样。比如业务员上午一个报价，到下午突然价格变了，也是可能的。

从渠道来说，不同渠道给到的定价系数不一样，和渠道的话语权，公司对渠道的态度有关系。

讲完了车险怎么买更便宜，下面我们来看看购买车险有哪些注意事项。


三、购买车险的注意事项

1、车险有哪几种险种必须买

师兄已经帮你整理好了，红色框内的是必买的险种：交强险、三者险、车损险。

交强险，因为交通事故造成他人的人身伤亡、财产损失，赔付给别人的强制性车险，国家法律规定必须买，保险额度、价格也是统一规定好的。

三者险，相当于交强险责任的补充。每个人自由选择购买额度，师兄建议如果在大城市至少买200万，小城市至少买100万。因为现在人身伤亡赔付的成本可能也要上百万，豪车赔付的费用也很高，所以三者险可以多买一点。

车损险，赔付你自己的车辆损失保险。目前的车险包括了盗抢、自燃、涉水、玻璃单独破碎、无法找到第三方的保障。

以上三种车险是你必须买的。再来说说哪几种险，值得你考虑一下。

2、车险有哪几种险种值得考虑

首先聊聊几种有用的附加险：三者不计免赔险、医保外医疗费用责任险 、划痕险。

三者不计免赔险，就是把第三者责任险存在的免赔额（一般根据事故责任比例，免赔额为 5-20%），调整为 0 免赔额的附加险。

医保外医疗费用责任险，针对的是交通事故受害人去医院就医，不能走医保报销，不属于三者险赔付范围的部分。买了以后，即便出现医保外的费用，也不用自己掏腰包了。

划痕险，指无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，适合豪车或者新车。提示一下，开车的碰撞剐蹭不属于划痕险而属于车损险范围，停车被不知道谁刮了，才属于划痕险范围。

然后，我们来看看其他类型的车险：

驾乘险，如果你经常载客的，师兄推荐你考虑一下驾乘险。

驾乘险一般分为跟车或者跟人，适合载客的驾乘险是跟车的，主要防范的是意外事故，导致车上人员身故或者伤残而带来的赔偿风险。5座车，一个座位保额50万，也就500多块钱，师兄觉得价格还算可以。

新能源车险，如果你驾驶的是新能源车，要买的肯定是新能源车险了。

新能源车险的车损险增加了对电池、电机、电控的部分，新能源车险的第三者责任险，合同里明确了意外事故（含起火燃烧），致使第三者遭受人身伤亡或财产损失的，也可以赔付。

另外，如果你是新能源车，师兄推荐你关注一下新能源车险的附加险种：充电桩损失险、充电桩责任险与外部电网故障损失险。因为你买的充电桩一直放在户外的，有很多不确定影响因素，不管是被损毁了或者造成他人伤亡，都是挺麻烦的。另外，如果在外部电网充电，因为电流、电压不稳定，导致你的新能源车某零件损坏了，也可以获得赔付。

讲完了必须买和值得考虑的险种，下面我们来看看：

3、购买车险前后的核验方法

如果你是在4S店、保险公司官网或者支付宝、微信上购买的，一般不存在信用风险。

但如果你是通过网上比价以后，找到车险代理人或者中介渠道购买的（价格可能更便宜），而这个人可能你又不太熟悉，你可以核验一下购买渠道的身份，保证你购买的车险安全、有效。

核验方法如下：

① 获得车险渠道人员信息：名字、公司与从业执照编号

② 登录监管方网站 cbirc.gov.cn/cn/view/pa

③ 点击 在线服务-保险中介信息查询

④ 点击-保险中介从业人员查询，输入姓名、执业证编号后，点击查询

⑤ 核验代理人或者渠道业务人员信息

买完车险以后，一般情况下很快就会收到电子保单，我们也可以当场核验一下：

红色框里标注了：

① 承保险种有哪几种？保险金额是多少？保险费各自多少？

② 合计的保险费有多少？与银行卡支付的金额一致吗？

③ 保险期间是从哪一天到哪一天？

以上都确认完毕，可以再打一下保险公司电话，确认一下投保成功，就万事大吉了。

最后，师兄想说的，买保险，不仅仅是买便宜，更重要的是买服务，找到一个真诚靠谱的人，真正为你考虑打算，关键时刻能帮到你，这才是保险的价值。

以上内容，希望对你有帮助，如果觉得不错，还请点个赞支持，谢谢！