一般人最常聽到的是強制險、第三人責任險、車體險（甲式/乙式/丙式），車險項目這麼多，發生事情真的會理賠嗎？注意！車險項目中最好用的「超額責任險」你可能還不認識，如果你也怕車禍保險不理賠，趕快花五分鐘了解便宜又好用的超額責任險。

👉 想要知道最全面的車險種類總整理？延伸閱讀：車險種類推薦攻略！深入剖析基本種類與綜合試算。

怕朋友跟你借錢嗎？這招超好用，成功拒絕又不失禮貌

曾經遇到朋友跟你借錢的狀況嗎？或是怕朋友跟你借錢，不知道怎麼回覆嗎？

朋友之間最尷尬的就是遇到金錢問題，如果有一天朋友跟你說：「我發生車禍了要賠 50 萬，你能借我 10 萬元嗎？」你的腦中可能會出現兩種想法：

該借嗎？有可能日後提醒對方還錢而氣氛尷尬，借出去的錢就不能期待拿回來了；
不借嗎？見面三分情，不幫忙一下又會被對方說小氣。

如果「以車禍為理由的借錢」會讓你感到尷尬，那就該趁現在提醒朋友去投保「超額責任險」，下次接到朋友跟你借錢的電話，你就可以說：「發生車禍了？你的超額責任險可以幫忙理賠啊！人受傷、車損傷，通通都可以算在裡面啦！沒問題的。」

身邊有三寶朋友，叫他們保超額責任險就對了，別想拿車禍當理由來跟你借錢！

換成是你，如果發生車禍要賠三百萬，你朋友會怎麼說？

「出車禍要賠錢？錢不夠要跟我借？你開車怎麼這麼不小心…唉唷，我現在忙，晚一點再打給你…」然後，沒有然後了，手機怎麼撥電話對方都不會接。

如果你有保超額責任險，打給保險公司對方會怎麼說？

「出車禍要賠錢？要賠三百萬？，請您稍等一下」「慘了，這個用戶有保超額責任險，保險公司要幫忙出錢了，趕快派業務員去釐清肇事責任。」

家裡沒有富爸爸沒關係，有了超額責任險，讓你出車禍的時候錢都不用從自己的口袋出。可是，超額責任險真的有這麼好用嗎？我們常聽到的「第三人責任險」難道不好嗎？

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第三人責任險有缺點，超額責任險可以一手包辦

我們先來瞭解一下第三人責任險「為什麼不好用？」，第三人責任險可以成兩個項目：

• 第三人體傷：只理賠對方「人受傷」的金額。
• 第三人財損：只理賠對方「車子」（財物）的損傷。

這兩個額度不能共用，理賠人受傷的不能拿來理賠車損傷，車損傷的額度也不能理賠人受傷，投保第三人責任險就會遇到一個麻煩的問題：

我又不是算命的，怎麼知道車禍時體傷、財損額度需要多少？

如果今年投保【第三人體傷 100 萬、第三人財損 50 萬】，不幸發生車禍時，對方的修車費用需要 60 萬，保險會怎麼理賠呢？

財損50萬幫忙理賠修車費當然沒問題，但 60 – 50 = 10 萬， 剩下的 10 萬能不能通融一下，由體傷 100 萬幫忙理賠嗎？

你想，但是保險公司不允許。

車禍心情已經很差了，怎麼申請理賠的時候這麼麻煩啊？明明都是同一場車禍，人體受傷、車體損傷的理賠額度卻要分開算，有什麼解決辦法嗎？

超額責任險「人受傷、車損傷」額度一起算，車禍理賠最方便。

既然我們沒辦法預估一場車禍中人受傷、車損傷各要理賠多少錢，第三人責任險就很難買到正確的金額，幸好還有一種險種叫「超額責任險」，只要是第三人責任險額度賠不夠的部分，通通都可以交給超額責任險一起理賠。

超額責任險就像是錢包守門員，50 年內發生車禍都不用怕！

買保險最在意的事：我繳出去的錢跟理賠金額相比較，倍數有很高嗎？很高才覺得划算。

有這種想法都是很正常的，如果投保超額責任險，每年會增加多少保費？發生車禍又真的有幫助嗎？

假設 30 歲女性投保 1,000 萬的超額責任險，一年需要繳的保費是 1,600 元，如果讓她開車開到 80 歲，這 50 年之間的保費也不會超過 10 萬元，卻可以確保這 50 年內開車上路都有 1,000 萬的保障，撞到超跑幾百萬的修車費用居然可以用 10 萬元解決，這樣的 CP 值你不覺得很誇張嗎？

即使我們自己是安全駕駛，你也沒有辦法控制別人是否會突然切換車道，或是為了搶黃燈突然加速，導致你反應不及撞上，這種車禍自己的要負擔的責任比較小，但修車的費用可能還要數十萬，為什麼要把你賺的錢，花在這種不值得的地方？

與其車禍之後花時間打官司，不如現在花 5 分鐘看懂超額責任險可以應付那些狀況？

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超額責任險三大特性對應三種情境，這樣搭配最便宜

車險條款好複雜，重點要看哪裡？別怕！這裡用一張表格就讓你知道超額責任險的三大特性差異，讓你在預算有限的狀況下也能買到足夠的保障。

保障愈廣開車當然愈安全，但是相對保費就要繳比較多，如果預算有限的話，只要通通都選右邊，就可以挑選到保障最單純的超額責任險，每年要繳的保費也最低，表格中列的三點特性底下依序說明：

1. 甲型 / 乙型，乙型等於第三人責任險的延伸

目前市面上常見的產險公司「甲型」的超額責任險除了幫忙理賠對方人受傷、車損傷的金額，還會包含「自己車內的乘客」；乙型則是比較單純，只保障對方人受傷、車損傷，完全等於第三人責任險的理賠範圍，不包含自己車內的乘客。

一般來說，會投保超額責任險是想要延伸第三人責任險，想辦法把「理賠對方人受傷、車損傷」的金額拉高，自己車上的乘客本來就不在第三人責任險的理賠範圍內，所以選擇乙型就可以達到拉高保額的效果。

自己車上的乘客通常會是由對方的強制險、第三人體傷、超額責任險來理賠，所以有理賠「自己車上乘客」的甲型超額責任險的投保優先度就會比較低一點，一般人選擇乙型超額責任險就夠用了。

再來也要考量到用車情境，如果平常是自己開車通勤上下班，載人的機會偏低，這樣投保乙型超額就夠用了。

最後提醒：投保國泰產險要特別注意，國泰產險分類方式是顛倒的：乙型的超額責任險才有包含車內乘客，甲型不包含。

2. 計次型 / 額度型，影響「下一次」車禍理賠額度有多少

額度型超額、計次型超額差異在於：同一年內，第一次動用到超額責任險之後的車禍，理賠上限會不會被影響。

假設投保超額責任險 1,000 萬，如果在 7 月發生車禍，扣除強制險、第三人責任險以後還要理賠 100 萬，這 100 萬就會從超額責任險裡面出，以下說明「第二次」發生車禍會有什麼差異。

計次型：「每次」車禍重新計算，不管是發生第二次、第三次的車禍，超額責任險的理賠上限都是固定1,000萬，每次車禍的額度都是獨立的，不用擔心額度降低的問題。

額度型：「每年」總額度有多少，一整年的超額理賠額度用完就沒有了，今年發生第二次車禍的話，超額責任險最高就只能幫忙理賠 1,000 – 100 = 900 萬。

一般來說，「額度型」的超額責任險會比計次型的超額責任險便宜，所以預算有限的可以選額度型的超額責任險，畢竟一整年內要發生兩次重大的車禍，而且理賠金額超過 1,000 萬的機率還是稍微偏低；但覺得每次車禍保額完整非常重要的，則可以選計次型的超額責任險。

3. 國道倍增型 / 一般道路型，常開高速公路的人可考慮

高速公路上的車速較快，我們也曾在新聞上面看到「天雨路滑，國道發生連環車禍」這類新聞，通常在高速行駛下的車禍損傷會是更嚴重的，連環車禍導致龐大的理賠金額會是難以想像的。

如果你平日需要在高速公路上開車通勤，或是假日需要透過國道長途旅行，這個時候可以考慮「國道增額型」的超額責任險。以保額 1,000 萬為例，在一般道路發生車禍，最高理賠上限是 1,000 萬；如果是在國道上發生車禍，理賠金額立刻提升為 2 倍，2,000 萬的保障要應付嚴重的車禍是相對足夠的理賠上限，讓你在上下班、長途旅行中能夠更放心。

至於沒有常上高速公路的人是否要國道增額型的超額責任險？自己可以評估一下，投保一般的超額責任險應該也是滿足夠的。

這邊提醒，有些人會問：投保「國道增額型」的超額責任險，一般道路發生車禍就不能理賠嗎？

投保「國道增額型」的超額責任險理賠範圍同時有包含一般道路發生的車禍，不要因為商品名稱是國道增額，就以為只有理賠國道的車禍，就像剛才舉例的，一般道路發生車禍理賠上限是投保金額乘以 1 倍，國道發生車禍時理賠上限乘以 2 倍，所以開在任何道路上都有保障。

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投保超額責任險之前，要先投保第三人責任險

超額責任險雖然很方便，但是它的缺點就是不能直接購買，不能說：「超額責任險理賠的時候這麼方便，我今年只想投保強制險+超額責任險」，這樣是不行的。

超額責任險一定要附加在「第三人責任險」底下，也就是說：想買超額責任險，第三人責任險一定也要投保才可以。

實際上車禍理賠的時候，理賠順序會是「強制險 → 第三人責任險 → 超額責任險」，先從強制險開始理賠，賠不夠用第三人體傷、財損理賠，再賠不夠才由超額責任險幫忙。

既然我們清楚知道最終的目標是要投保超額責任險，第三人責任險額度就可以不用買太高，如果你以前是購買「第三人體傷：300 萬 + 第三人財損：100 萬」，這樣高額的第三人責任險，現在可以考慮改成「額度比較低的第三人＋超額責任險」，這樣保費或許差不多，但是保障提升超級多！

買保險最在意的兩件事：1.保費貴不貴？ 2.理賠糾紛多不多？以下都以 30 歲女性、無肇事紀錄去試算每年需要繳的保費，每間產險公司最低的第三人責任險又有不同的額度規定，這裡挑出幾間比較值得推薦的產險公司讓你參考：

新安京海上產險

在投保新安東京海上產險超額責任險前，第三人體傷跟第三人財損都有最低額度的要求，假設要投保 1,000 萬的（基本型）超額責任險，第三人體傷至少需要 150 萬、第三人財損 30 萬。

新安東京海上產險投保超額責任險的最低額度門檻不高，相對符合我們「額度比較低的第三人＋超額責任險」的考量。

新安東京海上產險：150 萬體傷 + 30 萬財損 + 1,000 萬（基本型）超額責任險，保費 4,848 元。

富邦產險

如果你會上 Mobile01、PTT 搜尋車險討論的話，富邦產險會是很常看到的討論名單，評價也都滿好的。

富邦產險在投保時要注意的地方是第三人體傷的最低額度，如果是在富邦產險投保 1,000 萬的超額責任險，第三人體傷最低額度要購買在 200 萬以上， 所以整體保費會稍微偏高，可以自己評估一下是否還在預算內。

富邦產險：200 萬體傷 + 20 萬財損 + 1,000 萬超額責任險，保費 6,763 元。

明台產險

如果想要在明台產險投保 1,000 萬的超額責任險，第三人體傷需要投保 500 萬體傷，並且第三人財損只能選擇 20 萬 / 50 萬 / 100 萬。

明台產險：500 萬體傷 + 20 萬財損 + 1,000 萬超額責任險，保費 6,757 元。

明台的理賠申訴率只有 0.093，算是相當低，代表車禍後的理賠申請不會有太多的糾紛，保戶能夠順利申請到合理的理賠金額。

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結論：想賺到 1,000 萬要靠自己努力，想避免 1,000 萬的車禍收據靠「超額責任險」就可以。

你沒辦法改變有錢人開跑車的事實，但你不小心擦撞到真的是會欲哭無淚，輕微一點是一整年的薪水變不見，嚴重一點可能是家裡一棟房子變不見。

你說你家沒有一棟房子可以拿來理賠？那就可能是你變不見。

如果你也跟我一樣，還沒存夠可以買一棟房子的錢，希望你可以用每年 2,000 元上下的保費去投保超額責任險，運用超額責任險「便宜，人受傷、車損傷都可以理賠」的特性，讓你在開車的路上也能平平安安出門，不帶債務回家。

給看到最後的大家 Bonus！

保險種類	保障項目	保費	第三人責任險 + 超額責任險 保費
第三人責任險	・每人傷害保額 150 萬 / 每一事故傷害 12 倍 ・每事故財物損失保額 30 萬	（原價 4,634 元） 3,800 元
超額責任險 （三擇一）	基本型 保額 1,000 萬	（原價 1,278 元） 1,048 元	（原價 5,912 元） 4,848 元
	保障型 （含乘客險保額） 保額 1,000 萬	（原價 2,545 元） 2,087 元	（原價 7,179 元） 5,887 元
	國道倍增型 （含乘客險保額） 保額 1,000 萬	（原價 2,572 元） 2,109 元	（原價 7,206 元） 5,909 元
第三人責任險	・每人傷害保額 200 萬 / 每一事故傷害 12 倍 ・每事故財物損失保額 50 萬	（原價 5,284 元） 4,333 元
超額責任險 （三擇一）	基本型 保額 1,000 萬	（原價 1,142 元） 936 元	（原價 6,426 元） 5,269 元
	保障型 （含乘客險保額） 保額 1,000 萬	（原價 1,149 元） 942 元	（原價 6,433 元） 5,275 元
	國道倍增型 （含乘客險保額） 保額 1,000 萬	（原價 1,162 元） 953 元	（原價 6,446 元） 5,286 元
FINFO

上圖以新安東京海上產險為例，用 30 歲女性、無肇事紀錄去試算方案。如果是保基本型超額責任險，第三人責任險最低保額必須是「第三人體傷：150 萬 + 第三人財損：30 萬」。

不過，Finfo 還發現：保障型或是國道倍增型的超額責任險如果搭配第三人責任險「第三人體傷：200 萬 + 第三人財損：50 萬」，保額明明比第三人責任險「第三人體傷：200 萬 + 第三人財損：50 萬」多，保費居然比搭配第三人責任險「第三人體傷：150 萬 + 第三人財損：30 萬」更便宜！

因此，像是常常會上國道的通勤族或是家庭，更推薦購買第三人責任險「第三人體傷：200 萬 + 第三人財損：50 萬」並搭配超額責任險「國道倍增型」！大家也可以直接點擊下方按鈕再次確認！

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