银行贷款利息到底该如何计算？

按照你给出的数据，说三点:

一、你说的那个银行宣传的3.72的年利率，这个利率不对。你自己也发觉了，这不对。

10万块钱年利率3.72%的话，你每月支付310元，第一年利息是3720元，你欠银行应该还是10万块钱本金;第二年继续每月支付310块钱利息，第二年总利息仍旧是3720元，仍欠银行10万本金;一直到第5年，付3720元利息，你欠银行应该还有10万块钱本金，最后一期还款额应为100310元。

二、你自己给出的算法，也不对。

思路就是错的，思路错在:你给付银行的利息，是你欠银行的本金所产生的利息，而不是你还给银行的本金产生的利息，因为还给银行的本金，你已经还给它了，就不用再支付利息了。

举个极端的例子，你借了银行10万块，在银行放款当天就还了2万块，那么第一个月出的利息是8万块钱的利息，而不是已经还掉的2万的利息。所以你假如你第一年还了2万块，你需要支付的利息是剩余8万的利息，不是你已还本金产生的利息。所以3720/20000这个算法的思路，从方向上就是错的，3720/80000=0.0465这个思路的方向才是对的，但算法也是错的。

正确的算法，因为你用的是等额本息的还款方式，第一个月的利息是10万✖️利率，而且第一个月会还掉一部分本金，第二个月的利息是(10万减去第一个月还掉的本金)×利率，第三个月还的利息是(10万减去前2个月累计归还的本金)×利率。以此类推，可以算出5年每月出的利息总数。

这里再说一句，你的算法思路是用你第一个月还的利息除以第一个月还的本金，得出的利率，这思路是不对的。

三、正确的操作和算法。

1、直接看看合同约定的利率。银行的客户经理口头上再怎么忽悠，书面的合同都不敢乱写、乱录，那是法律依据，他要真敢写年利率3.72%，只管去法院起诉，让银行按照合同约定执行。

有纸质合同看一眼纸质合同的利率约定那里;但因为很多银行推行额度授信业务，给你一个额度授信，多长时间内循环使用，每次使用利率也是根据你用款时的利率决定，或者推行线上放款业务，很多情况下纸质合同并没有约定每次放款时的具体利率，也没有纸质合同。如果没有纸质合同，那就看看电子合同。一般从手机银行、网上银行等渠道可以直接查到你的这笔贷款信息，里面有贷款金额、利率、期限、还款计划表等一系列信息，看一下利率那里怎么约定的。

2、用你第1个月出的利息除以你贷款的本金。

有的银行是对日还款，有的是定日还款。比如对日还款就是16号放的款，下个月16号还款。这个最好办，用第一个月利息除以贷款总额就可以。

定日还款是不论几号放款，一般都是下个月20号左右还款。算算多少天，除以该天数乘以30再乘以12就是年利率。

第一个月利息数怎么确定？去银行找到客户经理，问问你还有多少钱能还清，他说还有6万，你说我觉得我还有5万，他说还有5万，你说我觉得还有4万，然后要求他们打一份每月的还款明细，本金多少、利息多少那种。

3、自己算算。以题主这个为例，本金10万，每月还款1976.67元，等额本息还5年，1976.67×60=118600.2元。等额本息利率最粗略算法是总利息乘以2除以贷款期限，再除以贷款金额。贷款期限越长越接近，一般贷款期限短的话会比实际偏高。即18600×2=37200/5=7440，7440/100000=0.0744，7.44%，贷款利率7.44%，这个是偏高的，但得到大约水平时，可以用房贷计算器验证一下。

房贷计算器网上一搜一大把，有些手机上的计算器也自带房贷计算功能。

我试了大约5-6次，先试的7%，月还款1980.11，偏高，所以应低于7%，又试了6.9%，月还款1975.4，又偏低了，又试了6.95%，高，试了6.93，还是偏高，不过已经精确到元了，试了试6.925，偏低，试了6.927，月还款1976.67

所以年利率应该是6.927%

你用等额本息的利率公式来反推等本等息的利率。

最后说自己被欺骗了！

银行除了喊冤，也真不知道该怎么跟你解释。

首先题主你了不了解等本等息？

该利率以贷款金额为准，不受贷款本金递减而递减。

更可笑的是题主，你算出了年化18.6%的利率。

那我91万房贷，每期还款5100元。第一年还本金一万，利息五万，我的贷款利率是500%？

你的计算公式有问题，你应该用当期利息÷剩余本金，才是等额本息的利率。

说到底，是你自己没搞明白~

而且年化3.72%的利息，真的不高。一年期理财利率就可追平。