貸款資金運用妥當，不僅能幫助你完成夢想，也能讓手中資金使用更有彈性、靈活，然而，在申貸前必須了解貸款利率，這影響每月要拿出多少錢還款。貸款利率怎麼算？機動利率與固定利率算法一樣嗎？信貸利率多少才合理？本篇渣打銀行將帶你了解貸款利率的種類，影響貸款利率的各種原因，也會教你貸款利率的計算方式，以及用如何運用信貸試算工具，算出貸款利率利息。

要了解貸款利率及算出每月貸款利息或還款金額，要先認識不同貸款利率名詞，才能較有效的評估產品或試算還款金。

固定利率與機動利率

固定利率顧名思義，在約定好的貸款期間，利率是不會有任何變動的，也不會隨市場變化而變動；機動利率則相反，在約定期間內，貸款利率會隨著市場變化而變動，，也有人稱作浮動利率。

一段式利率與分段式利率

貸款利率是以「指標利率」及「加碼利率」加總計算出來，一段式利率與分段式利率的差異是「加碼利率」不同，一段式的「加碼利率」在還款期間是固定的，分段式利率則是在貸款時約定何時調整「加碼利率」，，像是「前三期 0.1%，第四期起 2.99%」，這就是分段式利率。

貸款利率的「指標利率」及「加碼利率」

為什麼一段式利率還是會變動呢？原因是貸款利率由「指標利率」及「加碼利率」所組成，一段式的加碼利率在申貸時依個人條件、銀行承作成本與風險等綜合評估後固定不變，但指標利率會定期評估調整，通常是以銀行的所選擇的幾家公股銀行及幾家商業銀行之定儲利率平均作為指標。

本金平均攤還

把本金除以貸款的期數，就會是每月攤還的本金，而每月利息則是以本金餘額 x 月利率，所以每月應繳金額就是「每月本金＋每月利息」，計算方式簡單易懂，本金每月固定，但每月利息會越來越少。

(月利率 ＝ 年利率／12)

本息平均攤還

把本金跟利息平均分散在每一個月份，每月還款的金額會差不多，會有本金遞增、利息遞減的現象，固定薪資上班族或想掌握預算的人，本息平均攤還很適合，缺點是計算公式滿複雜的。

那要如何實際計算呢？我們以貸款 5 年（60 月）、總額 200 萬、年利率 1％（先設定固定利率）為例。

本金平均攤還計算公式

每月應繳金額＝每月應還本金＋每月應還利息

1. 每月應還本金＝總金額/總月數
2. 每月應還利息＝（尚欠本金餘額x年利率）/12

以例子來算，第一期還款金額會到 35,000 元，逐月應繳金額遞減之後，最後一期會是 33,361 元，前期壓力較重。

本息平均攤還計算公式

每月應繳金額＝每月應還本金＋每月應還利息

1. 每月應付本息金額之平均攤還率＝{[(1＋月利率)^月數]×月利率}÷{[(1＋月利率)^月數]－1}
2. 平均每月應攤付本息金額＝貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率＝每月應還本金金額＋每 月應付利息金額
3. 每月應付利息金額＝本金餘額×月利率
4. 每月應還本金金額＝平均每月應攤付本息金額－每月應付利息金額

以例子來算，每月攤還的金額就是 34,187 元。

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前面介紹的利率類型、每月還款金都是貸款利率怎麼算的基本元素，然而，還有其他變動因素也會影響到貸款利率怎麼算的結果！包括銀行的方案內容，申請人的經濟條件、信用狀況等。比如，優質客戶的貸款利率通常會較優惠，或是貸款方案內容設定分段式利率＋機動計息，以及因個人信用與財力狀況，有的人貸款利率高、有的人貸款利率低，這些都會影響最終高或低，皆會影響最終貸款利率的計算。

Q. 貸款利率影響因素有哪些？

銀行所制定的產品方案、個人經濟與還款能力等，都會影響到貸款利率。

Q. 貸款利率的計算方式？

計算基礎為採年金法將貸款期間內全部貸款本金與利息平均分攤於每一期中償付。

以貸款利率不變為要件，求出每月之平均攤還率，故當利率調整時，必須依剩餘期間重新計算。

由於每月償付之貸款本息金額相等，故有本金償付金額逐月遞增及利息償付金額逐月遞減現象。

計算過程較為複雜。

試算公式：

每月應付本息金額之平均攤還率＝{[(1＋月利率)^月數]×月利率}÷{[(1＋月利率)^月數]－1}

(公式中：月利率 ＝ 年利率／12 ； 月數=貸款年期 ｘ 12)

每月應攤還本金與利息試算：

平均每月應攤付本息金額＝貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率＝每月應還本金金額＋每 月應付利息金額

每月應付利息金額＝本金餘額×月利率

每月應還本金金額＝平均每月應攤付本息金額－每月應付利息金額