保險評估四大要項與說明

一、很多人只要便宜，所以去找財務比較差的公司投保(因為要爭取客戶，所以就降價求售)，保險公司撐住，保戶就賺到。保險公司撐不住，就是另一個國華產險。買保險就是要避人生風險的，保險公司則是幫你履約的角色 -- 你避險避在一個可能會無法履約的公司，把自己的風險跟另一個風險綁在一起…？如果大家都覺得自己應該沒那麼倒楣(去買到那種公司的保單)，那又何必買保險？

二、保險公司財務佳有幾個可能，有可能是公司資金操作績效佳，但也有可能是折損保戶權益(保險公司少賠就是賺)。後者可以從保險公司的理賠申訴比例去觀察。

三、業務員和保戶必須共同合作去分析保戶的保障需求。

四、保戶本身保障觀念強又看得懂保單條款是不夠的！哪天真的遇到事故時，保戶無能力自理，家人又不懂，那你懂再多又如何？所以，你要找個可靠又專業的業務員當這方面的代理人。

五、業務員的功能不是單單跑腿那麼簡單，而是要去瞭解保戶理賠原因，去確保醫療體系開出來的診斷書不會影響保戶權益。因為保險公司的理賠部門才不管你倒底怎麼了，沒證明就不賠，如果醫生漏寫或寫不完整，保戶可能就拿不到應有的理賠額度，而能力夠的業務員在理賠過程中就可以幫你審視。這部分也很難量化，只能靠業務員的專業程度與經驗去判斷。

六、承五，如果該公司有所謂的「不理賠獎金」的話，那業務員可能就不是站在保戶這邊了。所以，保險公司的理賠文化真的很重要！

七、一個為期 20 年、800 萬額度的房貸，其風險缺口要如何滿足？直接給你 800 萬的終身壽險如何？可以！但房貸繳清後，那 800 萬保額要幹嘛？若換成 20 年期、800 萬固定保額的定期壽險如何？可以，但房貸繳到剩 300 萬時，那多出來的 500 萬保額要幹嘛？若換成 20 年期、800 萬額度的遞減型定期壽險，壽險額度隨房貸餘額遞減，把保費精簡，不用浪費在沒有需要的保額，如何？可以！

八、承七，保費關係：800 萬終身壽險 > 800 萬定額型定期壽險 > 800 萬遞減型定期壽險。

九、一年期定期壽險，有的有「保證續保」、有的則沒有，後者有保障延續的風險。

十、承九，即使有「保證續保」，某些保單必須在「年度期滿前主動」續保，否則仍會失去續保資格。但大部分長年期保單並無此顧慮，還有大約一~二個月的繳費緩衝期。

十一、醫療險不能單看「一天賠幾千」，因為各家條款內容會有差異。例，同樣「日額一千」的保單，有的公司在手術理賠上只有 10 萬，可有的公司卻可達 20 萬。

十二、醫療險評估，以風險涵蓋範圍來看：實支實付 > 定額給付 > 特定/重大傷病 > 防癌醫療。但它們的用途不全然相同，實支實付是救急、特定傷病是救窮、定額給付與防癌則是補強用。

十三、錢夠多的人，用錢的效益就可鬆可緊。講個極端的例子，如果某人的身家上千萬或上億，那他有需要在意一天 2000 元的住院理賠嗎？可相反的，如果某人一天薪資才一千元，那 2000 元的住院理賠，對他的意義又不同了。不同財務背景有其對應的保障規劃，評估方向一定不一樣的。

總之，買保險的目的是避險，避得了險才是重點，價格是最後的考量。個人看法，謹供參考。

(本文作者為部落客，原文刊登於聯合理財網，更多文章請參閱「Kerrier Online」部落格。)