【買車必睇】汽車貸款如何選擇？上會定私人貸款好？一文詳盡分析優／缺點

無論購買新車抑或二手車，如果不想一次過付清車價，相信不少準車主也會面對一個問題，便是如何選擇汽車貸款。目前坊間兩種主流汽車貸款分別有上會及私人貸款，兩者分別有何優缺點？各自有何好優點及缺點？

今次快而保便為與大家分享兩種借貸方式的特色及程序，還有無論是上會還是私人貸款的注意事項及限制，讓各位準車主可以在財務安排上更有彈性。

汽車貸款｜車行上會

上會即是透過車行或代理，申請分期付款繳付車價，屬於抵押貸款，必須將「牌簿」存放於財務公司作為抵押品，直至清還所有借款才可取回，並且在供車期間，車輛需要購買全保。

上會又分為租購（Hire Purchase）及租賃（Leasing）兩種，當中租購（Hire Purchase）毋須繳付首期，近乎「零」車價出車，成本最低，但一般利率會較高；而租賃（Leasing）一般需要繳付頭數個月的供款。以一輛售價 30 萬港元的車輛分 5 年供款，「首期」約需 2-3 萬港元，相比租購（Hire Purchase）形式出車的利率一般較低。

汽車貸款｜申請上會文件、流程

車行或代理會為買家辦理上會手續，買家只需要提供入息證明、身份證明文件及住址證明，之後等待數個工作天便可知道批核情況及利率。

汽車貸款｜私人貸款

私人貸款即是自行向銀行或財務公司申請可分期攤還的借貸方式，買家可按個人需要決定借貸金額，以及比較多家銀行不同的利率，提供更大彈性。最重要是貸款利率較上會低，而且毋須交出「牌簿」作為抵押，將來賣車毋須先付清貸款才可取回牌簿。

部分銀行有提供專為購買車輛而設的貸款，除了車價，連帶保險、配件、登記費及牌費也可一併申請貸款，降低出車成本。

汽車貸款｜申請私人貸款流程

填妥銀行申請表格後，向銀行遞交入息證明、身份證明文件、住址證明及車輛文件（牌簿影印本），一般五至十個工作天會收到銀行回覆。

汽車貸款｜上會與私人貸款比較

汽車貸款｜上會定車貸注意事項/限制

信用卡簽賬額

除可向銀行提出申請私人貸款，也可嘗試各大信用卡公司，將信用卡簽賬額轉為分期貸款。有機會利率較私人貸款更低，但需注意信用卡簽賬額能否足以支付車價。

留意費用

部分銀行在批出借貸時，或會收取費用例如手續費，借貸前應先查問及細讀有關條款。

提早還款

大部分私人貸款會設有提早還款條款，慣常做法是貸款餘額加上數個百分比手續費。而上會則未必允許提早還款，或者收取較高的手續費，謹記在借貸前應先查問及細讀有關條款。

車齡太高

新車的汽車貸款一般不會有太大限制，但二手車若車齡太高例如 20 年以上，未必可以成功上會，只可考慮透過私人貸款購買車輛。

上會保險

如果選擇上會，無論車價多少也必須要因應財務公司要求而購買全保，以 5 年上會期計算，全期保險至少達數萬元，決定上會前建議先計好數。