如何给宝宝购置香港保险？
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随着内地香港全面通关，沉寂已久的赴港投保热情再次被点燃，打“飞的”赴港投保的现象很多，目前赴港投保业务已经开始排队，像香港海港城（保险公司扎堆区域）都挤满了前来投保的内地人。在产品优势和专业服务的优势之下，“到香港买保险”逐渐成为不再新鲜的话题。回归到香港保险本身，除了产品与内地的设置有较大差异之外，其差异更主要体现在代理人的专业性上。因此，无论在考虑为自己或家人配置保障的时候，不仅要了解清楚具体险种的产品特点，也需要找到一位足够专业和值得信赖的保险代理人来帮你配置适合你的保险计划。毕竟，从每个儿童、每个成人、甚至每个家庭的需求，都是不尽相同的。
在接下来的文章里，Eddy会尽可能站在中立的角度，为大家分析香港保险市场有关“重疾险、住院医疗险、意外险、寿险、养老险、教育险、美金储蓄险”等最适合大陆居民需求的险种的信息和相关问题。认真研究完这个帖子我所分享的内容，你一定会对香港保险有更深的了解。毕竟，千里迢迢到香港买一份保险，大家肯定希望找一位能靠得住，值得信赖的代理人为自己服务。Eddy也希望，客户选择我，是因为信任我，是因为想到Eddy就感到安心。这对于我，也是一件非常有成就感的事情。如果在浏览本帖详细分析之后，如果希望得到针对个人的保险建议，欢迎与Eddy总监探讨，Eddy会结合自己的经验，提供适合您个人情况的中肯建议。未来Eddy会不忘初心，陪伴大家，为大家带去长久，温暖的服务和陪伴。
本文將從内地客户赴港投保最多的两个险种：重疾和储蓄来作分析，究竟香港保险的优势在哪里？以及作者邀约提出的问题，应该注意什么？（香港保险最大后遗症）
首先：为什么要在香港买保险？
1.香港保险市场更加成熟，客户更相信历史的积淀。
2.香港重疾险带有分红，客户对分红的预期是为了抵御通胀。如果一份保险的保额增长跑不赢通胀，那它便丧失了很大的实际意义。
3.香港重疾险直接支付美元，是全球最稳定货币。这对于原本就打算享受海外高品质医疗的人群，或者忧虑货币通胀的人群，是个福音。
4.香港重疾险免体检保额远远高出内地，一单就可以达到三百万人民币以上的保额，这在内地是办不到的。这一点非常适合预算充足、想配置高保额的客户。
5.香港储蓄险收益更高，并可更改受保人，让保单更长时间滚存，甚至可做到无限期延续。
6.香港储蓄险是长期高杠杆美元配置。很多客户坚信人民币资产会继续坚挺，但也会适量、理性地配置更多币种资产，每年支出不多且以复利累积，给不确定的未来提供一笔确定的资金准备。
7. 香港储蓄险目前已是9种货币任意转换，包括美金、人民币、欧元、英镑等。面对国内人民币收益越来越低，香港人民币保单的高收益刷亮眼球，而且可随时更换9种货币，可换来换去，更加人性化和对货币有忧虑的客户而言，是个福音
其次：我适合买哪些险种？
香港保险业在世界保险业排名中，也常年和伦敦、纽约一起位列前三名，可以说代表着保险业和产品的发展前沿。各位读者不要担心挑选会很复杂，事实上，我们可以用内地香港都适用的逻辑，帮助自己更明确的分析。具体包括三个步骤：
1、明确自己的购买目的
可以通过自我分析，明确需要保险的功能，不同的目的会指向不同的产品类型选择，这些目标包括： （1）为孩子准备教育金 （2）为自己准备养老金 （3）闲置资金保值增值 （4）财富的放大和传承 （5）为自己和家人准备医疗或重疾保障
2、明确自我的投资期限和收益预期
明确自己投入资金的时间周期、预计孩子或家人使用养老金的时间点，以上的分析将会决定这笔保险投资的预期收益和持续时间。另外对收益也要有一定的预期，是倾向于稳健更多些的储蓄险，还是更加喜欢积极性的储蓄产品。当然，整体上香港保险都是安全投资，并且倡导长期持有，为家人和自己创造长期收益。
3、对一家保险公司的感觉
不同的公司有着自己的历史、品牌和投资风格，更倾向于老牌公司历史悠久？更倾向于选择中资公司还是外资公司？过往的分红实现率是不是能够达成——这将决定投资者对保险公司的选择。
香港重疾险的优势，为什么选择港险？
核心理由：
1.香港保险市场更加成熟，客户更相信历史的积淀。
2.香港重疾险带有分红，其实就是抵御通胀。如果一份保险的保额增长跑不赢通胀，那它便丧失了很大的实际意义
3.香港重疾险免体检保额远远高出内地，一单就可以达到三百万人民币以上的保额，这在内地是办不到的。这一点非常适合预算充足、想配置高保额的客户。
4.癌症、心脏病、中风和脑退化赔付多重升级，间隔期仅1年
5.涵盖儿童先天性保障
6.同样保额，保费较低
香港储蓄险的优势
优势一:稳健增值
潜在收益率6%-7%"分红 "是香港储蓄分红保险的一大优势，也是绝大部分客户最看重的一点。大部分港澳储蓄分红保险的预期收益率可以达到6%以上，有的长期超过7%。不说放在内地市场，即便是放眼全球保险市场来看上来看，也是相当高的。得益于全球顶尖的投资团队和香港的地缘优势，保险公司根据经济形势不断调整资产配置比例，中长期为投资者带来6%-7%的稳健回报。
优势二：锁定/解锁红利
一般来说，从第15个保单周年日开始，你可以每年锁定复归红利和终期分红，把非保证红利变成保证，随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息。这使保单能够提供灵活的现金流，同时稳定地增加价值。除了锁定红利外，一些产品还有一个新的 "红利解锁 "功能。如果你需要现金，你可以 "锁定红利"，如果你继续增值，你可以 "解锁红利"。如果经济下行，你可以 "锁定红利"，如果经济上升，你可以 "解锁红利"。不同的经济周期要做出不同的选择，进可攻退可守。
优势三：保单拆分
保单支持一次拆分、两次拆分、三次拆分、四次拆分、拆成不同货币、拆给多个家庭成员、拆作不同用途等。拆分后的保单有一个新的保单号，所有日期（保单日期、缮发日期和生效日期）与原保单相同，保单价值按百分比转移到拆分后的保单上。
优势四：更换/后备受保人/第二持有人
1、无限次更改受保人香港保险公司的政策支持被保险人变更，其中"无限次变更被保险人 "是一大亮点。通过不断更换被保险人，可以达到资产传承的效果，减少因被保险人死亡而导致财富积累中断的风险，从而有利于财富的传承。2、后备受保人更改受保人需要原受保人在世，如果原受保人意外离世而来不及变更怎么办？保险公司也安排了后备受保人功能，在申请时可以指定第二位被保险人，如果原被保险人死亡，后备受保人将成为新的被保险人。3、后备持有人后备持有人也称第二持有人，若原持有人身故，第二持有人自动成为新持有人。
优势五：防后代挥霍
香港保单提供多种赔付和领取方式，可以是一次性赔付，也称一笔过；也可以是分期领取，投保人可按自己意愿定制身故赔付方式，而且赔付安排可以随时更改。防止未成年人的财产被他人侵占或挥霍，防止第二代挥霍，根据投保人的意愿执行资金分配和支付形式，实现财富传高效、便捷。
优势六：资产隔离
香港保险还具有资产隔离和隐私保护的优势。通过使用不同的司法管辖区，可以达到一定的保全效果。信息保密性好，使得信息公开的可能性大大降低。
优势七：多币种保单
有些保单可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元等7-9种世界主流货币，保单货币可自由转换。从人生财务规划角度，无论身处何地，都能根据人生各阶段需要，灵活转换保单货币，例如出国留学、海外工作、旅居养老等。从资产配置角度，不同币种有不同的投资组合，多元资产策略才能有效分散风险，收益更稳健。
除了这些功能，香港保单还具有竞争力的回报、充裕的流动性和全面的财富管理等等功能，是拥抱资产管理、更有安全感的投资选择！
香港保险后遗症的来源--你最容易忽略的
时下，香港保险已不是好不好、火不火的问题，而是到一种乱象的地步，利益相关者一面倒的唱好，内地同行一面倒的鼓吹后遗症。非黑即白的表述已越来越有市场，因为大多数人都缺乏辩证分析的耐心。此贴吧的很多发文已令大部分购买者陷入精明思考陷阱，非常用心的比较价率、公司、利益、条款，恰如惯性的大陆思考方式，完全忽略了人——无论是自己还是代理人在合同长期中的作用，这也是被部分媒体鼓吹“后遗症”的最大成因。
投保之前，有几件事需要知道
1. 香港保险是一份海外资产，政策、制度、规则、运作的不同几乎无可能让一个内地客户对其驾轻就熟，即便是储蓄分红险，选对人至关重要
2. 任何地区的保险也并非任何重疾都赔、任何情况都赔，也并非只有违反最高诚信才拒赔，也并非每个人将来发生的重疾一定是某保险公司重疾险列表上的疾病或一定能达到此疾病理赔的标准，不同的人去跟其结果可能完全不同，选对直属代理人很关键
3. 不要以为一份保单只有核保和理赔，有时仅因为一点其他的小问题，不是靠自己飞多几趟香港就能搞定的，选对人比产品更重要，不要“用时方恨晚”；即便只是核保和理赔，第三方跟直属代理人的权限和被重视度就可以有很大差距，也并非核保或理赔只有最初的结果，有时可以申诉可以改变结果，事在人为讲到底还是代理人的作用
4. 真正有几年从业时间、做过诸多理赔的代理人才会懂，水很深，这一行真正专业的人没那么几个….
并非全部第三方公司的人因为不受保险公司重视而跟不好保单，也并非全部直属代理人都会用心去负责跟每一份保单。香港保险并不是完美的，世界上也没有完美的保险，更没有完美的保险制度，只有最适合你的保险。客户是否购买香港保险，应完全从自身需求出发。所谓的后遗症无论在哪里投保都会有，无非是投保人碰到了靠关系靠吹捧推销的保险人，这些代理人如此高调承诺服务、鼓吹收益、谈优越感和好处，因为早就打算请君入瓮，赚钱为上。然后见机行事，未来几年能做就做、不能做就撤。这类人，无论国内和香港并无不同。
香港保险直属代理人和第三方经纪人的区别
从业多年，但依然找不到现实中有第二个实物可以恰当的比喻香港保险界的两类合法签约人--直属代理人和第三方经纪，就连美国保险的经纪人体制和内地保险的代理人体制，也都无法硬生生的套用到香港保险去解释它们。就客户来投保香港保险的两条合法渠道，客户须了解：
【声明: 并非全部第三方经纪都跟不好服务，也并非全部直属代理人都会用心跟单，选对人至关重要】
1. 签约
无区别。保单合同的签约“甲方”是客户，“乙方”是保险公司。
2. 选保
第三方经纪人在广度选择上有优势，也能做到一定程度的客观；但对每家公司的产品，直属代理人会更专业和精通。
值得深思，网络上香港保险的宣传已令大部分内地购买者陷入精明思考陷阱，非常用心的比较价率、公司、利益、条款，恰如惯性的大陆思考方式，完全忽略了人——无论是自己还是保险顾问在合同长期中的作用，这也是目前部分媒体鼓吹“后遗症”的最大成因。
3. 服务
保险是服务业，签约完才只是真正投保的开始，对于一份可恰当比喻为“海外资产”的香港保险，需要用的服务往往比客户自己想象到的要多很多倍。
对于具体某一个保险公司的核保和理赔的流程/申诉上，第三方经纪没有直属代理人熟悉和清晰。业界公认，第三方经纪通常都不具备丰富的理赔经验，而对于直属代理人的理赔经验，不同人之间差距非常大。对于同样的理赔、服务申请或服务权限，保险公司可能会对直属代理人和第三方经纪给出的结果不同，毕竟对待同一屋檐下的同事和天天见不着的电话另一端的人，重视程度会有不同。另外，从保单服务的稳定性來說，通常大的保险公司代理人流动非常小，市场非官方统计20-40%，而小保险公司或第三方经纪的流动率高一倍。
再次：赴港签单需要携带的文件清单有哪些？
成人保险需要携带的文件：身份证，港澳通行证（在您过海关时，海关工作人员还会给您一个小纸条，上面记录有您的过关信息，请保留该小纸条一并交给我们）；当然，如果是使用配偶的银行卡刷卡的话，银行卡持卡人必须本人到场。
儿童保险需要携带的文件：儿童自己不需要来香港，可以由监护人代为购买保险，具体需要带上小孩子的出生证明或户口本，来证明投保关系。
涉及到健康保险相关，有病史需要申报的客户，需要带的文件也包括之前的健康记录，六个月内的针对该病史所做的最新复查报告。当然了，特殊案例需要特殊分析，有任何疑问请联系Eddy探讨。
最后：购买香港保单的流程有哪些？
1. 【最重要】寻找最合适代理人（专业、有经验并负责）
2. 对比后确定最合适的保险产品（符合自身需求和预算最紧要）
3. 来香港后于内地客户验证中心投保（签申请书+认证）
4. 香港保险公司柜台缴付首期保费（现金、刷V/M、本票等）
5. 验身或检查（如签约重疾/医疗，并有身体情况）
6. 等候保单核保结果并处理待跟进事项（如有）
以下精华文章，在投保香港保险之前必须要看一看，千万不要被误导！千万不要选错人！
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1宝宝重疾险保额要10万美元以上
原因很简单，现在社保制度中对于未成年人的保证十分有限，孩子如果患病那么对于许多家庭而言也是一笔不小的经济负担。
给孩子买重疾多少才算合适，我建议至少要在10万美元以上；如果是预算有宽裕，建议在20万美元到30万美元之间。从目前来看，10万美元的重疾保障基本上能满足需要，但是我们却不能忽视日益上涨的医疗成本，更高的预算也能选择更好的医疗服务。
2宝宝教育基金
对于孩子而言，孩子对于重疾险的需求比不上更注具有教育基金功能的储蓄险来的重要。因为教育支出永远是占据孩子整支出的首位。随着孩子的长大，家庭所需要付出的教育费用会高速上涨，如果不提前规划，对于家庭而言势必将是沉重的压力。
3早买早好
毕竟给宝宝买保险是一笔不小的开支，许多宝妈们会为各种小问题纠结。我觉得考虑周全是好事，但千万别因为过多的思考而错过给宝宝买保险的最佳时间。
因为保险 从来都是越早买越好，重疾险自然不必多说，随着身体机能的下降，相同保额的情况下，保费自然会高出不少。
在什么公司买保险？选大不选小，大小指的是公司的规模。
买哪种保险？选热不选冷，这里的冷热是指市场的热销程度。
买多少保险？这个是要根据你需求来的，一个好的保险代理人能根据客户自身的条件和需求制定合适的计划。