【理財有道】為什麼申請信用卡被拒　你要知道的信貸評分懶人包

大多數人或許試過申請新信用卡不獲批，向銀行借錢也被拒絕，當中究竟發生什麼事？收入明明符合申請資格，怎麼會被拒？其實這是信貸評分作祟！就算你有穩定收入，但若信貸評分過低，銀行一樣可以拒絕你的信用卡或貸款申請。不想申請信用卡或貸款被拒，就要為自己建立一個良好的信貸評分。以下懶人包幫到你！

問︰甚麼是信貸評分？

答︰如果你擁有任何信貸帳戶（包括信用卡或貸款）或曾申請信貸，你就有一份個人信貸報告。信貸報告記錄了你的理財習慣，當中的資料會經篩選及計算，然後得出一個評分。日後如你申請貸款，貸款人會向個人信貸機構環聯索閱你的信貸報告，並與其他資料一併作參考，以決定是否批核你的信用卡或貸款申請。

問︰我的信貸評分是如何計算出來的？

答︰還款紀錄、總結餘、信貸紀錄長短、信貸帳戶種類，以及新開立的信貸帳戶，都會計算在你的信貸評分中。評分共分為10級，由最高的A至到最低的J。

▲ 信貸評分是如何計算

▲ 信貸評分共分為10級

問︰信貸評分最受那些因素影響？

答︰還款紀錄是最影響信貸評分的，因為它顯示了你的理財習慣，假如你經常逾期還款，信貸評分將會被嚴重降低。信貸紀錄是會展示了你管理帳戶的年期、上一次還款的日期，以及逾期還款紀錄等。要注意，信用卡持續還「Min Pay」都是不理想的還款紀錄。

問︰甚麼是信貸組合？

答︰信貸組合包含了你擁有不同類型的信貸，例如信用卡及按揭。此外，你擁有的帳戶的數目，亦會影響到你的評分。所以就算擁有愈多的信用卡亦不代表是一件好事，不常用的信用卡或許要考慮「Cut卡」。另外，如你在某一段時間內頻繁申請新信用卡或貸款，都會拖低信貸評分的。

問︰我應如何保持良好信貸紀錄？

答︰按時還款、維持低結餘及不過度借貸，都有助你的信貸狀況復原，令評分上升。想知更多，即點擊《如何提升個人信貸評級？》。

問︰如何查閱自己的信貸報告？

答︰環聯是香港唯一認可向其會員如銀行、信用卡發卡公司及財務公司等貸款機構收集借款人信貸資料的公司。你可以隨時隨地向環聯申請查閱你的信貸報告。所以，了解及管理自己的信貸健康，及時改善自己的信貸紀錄，之後便可在需要申請信貸或按揭時，向貸款人證明自己信譽良好，爭取到較高的成功機會、較佳的利率及優惠等。

問︰信貸報告會有什麼內容？

答︰信貸報告記錄了你的信貸活動，包括為你提供信貸或貸款的機構名稱、信貸限額和貸款額，以及你的還款紀錄。如有拖欠債項、破產、與追討債務相關的法律行動等紀錄，它們亦會出現在你的信貸報告中。一般而言，信貸報告中的負面資料會在清繳帳戶5年後刪除，而破產紀錄則會保存8年。

▲ 信貸報告包含的內容

問︰查閱信貸報告要收費嗎？

答︰要，向環聯繳付280元月費，每個月就可以無限次查閱自己的信貸紀錄。不過，若你曾申請信貸遭拒，而有關借貸機構曾向環聯查閱你的信貸資料，你就可憑拒絕信上的指示向環聯索取免費信貸報告。