延伸閱讀：整合負債會影響信用嗎？4重點讓你了解實際辦理的隱規則
 

整合負債 主要給有多筆還款困難者所設計，負債整合成功可以立即有效降低月付金，只是按照新契約準時還款，完全不會有任何副作用；當然，審核過件也不是那麼容易，債權方會很嚴格審查財力證明與信用報告，本篇主要分享該方面知識以及申辦技巧。
 

整合負債 模式是什麼？

整合負債 實際操作模式 — 3部曲新手一看就懂

1.集中所有債款：將手上卡債、信貸以及各類貸款集中到最大債權銀行，再進行商討怎麼整合負債。

2.貸低利率方案：向最大債權銀行或其他銀行申貸一筆大額度低利率方案，做為償還的準備資金。

3.先償還高負債：該筆資金會優先清償幾筆高利率或高月付負債，低利率貸款則每月慢慢償還。

整合負債最主要有哪些目的？

整合負債真實目的 — 6大重點讓你一次搞懂

1.調降月繳金額：整合負債主要目的就是降低月付金，成功整合的隔月就能有效降低月繳金額，這是讓債務人最快且無痛減輕還款壓力解決方法。

2.降低總體利率：有效降低利率也是主要重點，這會影響總還款金額，每筆債款利率各有高低，透過整合先清償高利率負債，進而降低總利率。

3.延長還款期數：還款期數最長能延到七年，還款期數越長，月付金越低，但總還款金額越高，所以要取得平衡點，確定能負擔月付金，那就無需拉到最長。

4.統一繳款日期：所有債款會集中在最大債權銀行，還款日期也會集中在某一天，未來要還款就方便了。

5.提升信評分數：申辦後只要按照新契約準時還款，信用評分不僅不會扣分，而且還因此會提升加分；反之，沒有按時還款就造成更嚴重的信用瑕疵。

6.資金需求增貸：該段期間必須要準時繳款，債權銀行審核資格有符合就可以增貸；反之，多筆負債無申辦整合者，經驗上很難辦理增貸。

符合哪些標準才有辦理資格？

整合負債條件需要滿足5個要件，符合後才有資格遞件去申辦

1.符合法規年齡：最基本年齡要滿20歲，未滿18歲已經結婚也能申辦，未符合這兩個年齡標準暫時不能申辦。

2.必須多筆負債：申辦者至少要有兩筆負債才能辦理整合，單筆情況只要跟該家債權金融直接商討怎麼調整契約內容即可。

3.負債比倍數值：無擔保負債不能超過的月薪22倍，達到此標準才有申辦遞件資格；符合申請資格不代表就能審核過件，這還需要細查其他證明文件。

4.穩定工作收入：債權金融主要審核過件重點就是當前職業以及收入穩定度，工作年資越長就代表收入越穩，債權銀行也會更願意讓申辦者整合。

5.良好信用條件：個人良好信用是最後審核過件重要因素，債權銀行很重視申辦人過往是否有貸款或信用卡費嚴重遲繳問題，所以信用不佳就會大幅影響過件。

整合負債申辦過程需要注意哪些細節？

整合負債流程申辦細節 — 6步驟讓你了解必須有哪些準備

Step.1 評估每筆負債：

許多人誤解多筆負債就直接整合，實際上是針對高利率以及高月付金去整合，其餘負債維持現狀即可；所以你要評估哪幾筆需要整合，或者要一起整合方便解決問題。

Step.2 整理負債類型：

由於卡債、信貸以及各類型貸款的利率、月繳金、提前還款手續費都有所不同，每筆負債事前要確認清楚，這對於跟債權銀行商談整合時會有幫助。

Step.3 確認還款條件：

事前評估自身還款能力非常重要，這會影響到如何挑選方案，僅針對高月付金負債或全負債整合，以及還款期數要延多長，一旦新契約確定後要再更動會很麻煩。

Step.4 挑選整合方案：

挑選低利率專案為主要重點，透過整合負債申貸較低利率專案，再優先償還手上高利率負債，進而降低每月繳款金額。

Step.5 遞件申請審核：

選定整合方案後，依規定填寫好申請書，再附上財力相關證明文件，銀行照會與審核通常八天左右會有結果。

Step.6 簽約對保撥款：

確定審核過件後，銀行會跟你約時間簽約對保，簽約時務必再三確認合約內容，確認沒問題再簽名；接著銀行就會撥款，你就可以將高利率負債還清。

申辦整合負債主要會有哪些缺點？

整合負債缺點容易被忽略，主要整理3種會遇到狀況

1.商討申辦方案：

債權銀行所提出整合方案不見得能達到你的要求，有可能要談1~2次才能談到滿意還款方案；當然也有可能沒談到滿意方案，你最後沒有申辦整合負債。

2.申辦手續費用：

當你確定辦理成功後，通常銀行會跟你收取一筆手續費用，雖然金額方面不會很高，不過也是算是額外的支出。

3.違反新約下場：

你簽下新契約那一刻就必須要按照合約走，每月該繳多少錢都不能有遲繳，毀約不僅會造成嚴重信用不良，而且還要多付遲繳金，累積利息因此增加總負債。

正確地解決負債還款困難順序？

由於每個人負債程度不同，所以必須依序3大方向來解決

1.短暫有資金週轉困難者，你針對某幾筆高月付金去申請增加寬限期，類型通常只限卡債、房貸、車貸，其餘種類就要看該家債權銀行能否申辦。

2.單筆負債直接找該家債權金融商討怎麼調整合約，多筆找最大債權銀行，該階段不管幾筆都是以整合標準去商談。

3.無擔保負債超過月收入22倍無法申辦整合負債，此情況只能辦理 債務協商，雖然因此會被聯徵中心信用註記，但比起無法順利還款，絕對是利大於弊。

整合後利率可以調降多少？

利率調降需看你怎麼商討，主要有幾個方向可以參考

1.負債類型有房貸、車貸、個人信貸、卡債…等等，其中房貸屬於較低利率，所以房貸搭配到其他債款，調幅空間較小。

2.申辦會建議集中火力在高利率債款類型，通常有很大調降空間，低利率房貸就獨立還款就好。

3.高利率類型債款，申辦後利率降1%~2%都很正常，所以你商談重點調降固定3%以上為目標。

4.一般銀行在前三期會有1%以下的優惠，第四期就會恢復正常，所以利率算法還是以平均比較準確。

實際申辦手續費用行情怎麼收？

整合負債手續費浮動也不小，實際收取有幾個方向可以參考

1.透過銀行辦理會跟申辦者收取一筆開辦費，行情價約5000~10000之間，各家銀行價差會落在2000元左右。

2.委託民間辦理通償通常會以%數方式來收取，一般會落在2%~10%之間，範圍落差不小，建議多花點時間詢問。

3.有部分銀行可能也會以%數收取方式，依據經驗以%數收取標準，只要不是特殊案件，通常不太會超過5%。

4.雖然申辦要注意太高手續費，但真正要看的是調整後新方案，是否有減輕你的負擔，這才是最終主要目的。

整合失敗有哪些解決方向？

當你申辦整合負債審核沒過件，有幾個建議方向給你參考

1.首次申辦，收到通知是沒有審核過件，此時還有婉轉的空間，試著再跟銀行溝通，看看問題是否有辦法改善。

2.你與銀行多次商討或溝通後，它們最終還是不給予你過件，那就代表你目前薪資上沒達到它們審核通過標準。

3.此情況會建議你細算每月繳款金額，是否已經完全無法承擔了，還可以承擔就先撐著，實在撐不住就只能走協商了。

4.債務協商確實會影響信評分數，但是比起你每月無法如期還款，被扣信評分數就只是小巫見大巫而已。

結論

整合負債 是處理多筆債款有還款困難最佳選擇，只要按照新契約償還，不僅不會有後遺症，還能因此提升信評分數。