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有裝潢、修繕的需求，但資金卻不足時，多數人可能會想到利用信貸來填補缺口，殊不知其實裝潢貸款會是更好的一種選項，尤其當裝潢金額偏高時，更值得好好利用。
文 / 師慧君
前陣子，小林才歡歡喜喜買下人生第一間房子，但因為近半年收入銳減，手頭現金付完自備款後已所剩無幾，他正煩惱著是否要捨棄裝潢，直接入住「裸屋」；老劉則是因為孩子大了，想重新整修買了 15 年的房子，但一想到戶頭存款預備留給子女當作教育基金，便遲遲不敢行動。其實，小林和老劉的問題，都可以利用裝潢貸款來解決，而且只要掌握幾個技巧，就有機會申請到幾乎和房貸一樣低的利率。
有無擔保品 影響裝潢貸款利率、成數
目前市場上直接以「裝潢貸款」為名目的商品並不多，部分銀行是以「修繕貸款」為名，也有銀行包裝為「房貸加值金」，或是歸類在一般房貸之下，還有部分主打裝潢用途的貸款其實是屬於信貸商品。大家房屋企劃研究室主任郎美囡解釋，不管貸款的名目為何，主要的差別在於「是否需要房屋做為擔保品」，需要擔保品的即為「房貸」，而不需要擔保品的就是「信貸」。房貸型的裝潢貸款因為有房屋做為抵押，利率較信貸優惠，但通常會比一般房貸稍高， 目前約在 1.31% ∼ 4.195% 之間，貸款年限最長可達 20 年（ 少數銀行可達 30 年），寬限期最長為 3 年，貸款額度則視擔保品的鑑估價值和銀行承作方式而定。
至於信貸型商品，由於沒有擔保品，全是依據借款人的財務、信用狀況來核貸，利率通常會高出不少，目前約在 2.68% ∼ 15.99% 之間，貸款年限最長僅有 7 年，且通常沒有寬限期；額度部分受限於規定，一般不得超過借款人月薪的 22 倍，某些銀行甚至僅提供 50 萬元以下的額度，然而信貸的好處是核撥速度快，適合有迫切資金需求的借款人。
依據 3 種情況 選擇適合的貸款方式
那麼，民眾到底該怎麼申請到最有利的貸款條件呢？首先，在非緊急的情況下，應以房貸型商品為優先，不要選擇信貸，而實際的貸款方式，又可分為以下 3 種情況。
情況➊：向單一銀行同時申請房貸和裝潢貸款。一般而言，銀行的做法是在原本的房貸額度之外，以裝潢貸款的名義提供加碼額度，例如房貸核貸8成，另外再提供 0.5 ∼ 1 成的裝潢貸款，也就是同一個擔保品進行兩次抵押設定；撥款時房貸會撥付到賣方帳戶或履約保證專戶，而裝潢貸款則會撥付至借款人的戶頭。不過郎美囡提醒，並不是所有的房屋都能一次貸足所需額度，實務上來說，若購買的是預售新成屋，同時申辦兩筆貸款並取得優惠利率的機率較高。此外，裝潢貸款的撥款時間通常會與房貸撥款日相隔 1 個月以上，這點也須特別注意。
情況➋：已申辦過房貸，想再申請裝潢貸款。此種情況有 3 種做法，若正常繳款達一定年限，且房屋仍有殘值，可先嘗試向原銀行申請增貸，好處是可以節省轉貸須支付的成本，但額度須與未償還的房貸合併計算，利率通常會比原有的房貸更高。第 2 種做法則是轉貸至他行，並採用情況➊的方式，同時申辦房貸與裝潢貸款。這個做法的好處是有較大機會談到優惠利率，但仍須評估轉貸衍生的規費、設定費、開辦費等成本之後，才知道是否划算。第 3 種做法是申辦「二順位房貸」（亦可稱為二胎或次順位房貸），也就是向 A 銀行申請房貸後，再向 B 銀行申請裝修用途的房貸。由於二順位房貸的清償順位在一順位房貸之後，對銀行來說風險較高，因此能給予的利率條件較差，好處是申辦簡便，且額度較信貸更高，不過貸款年限通常僅有 10 ∼ 15 年。
情況➌：原有房貸已清償並塗銷設定， 想申請裝潢貸款。此種情況等同於申請一筆全新的房貸，貸款條件會根據房屋地段、現況，和借款人本身的財務、信用狀況而定。
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