请教区块链技术在商业保理领域如何应用?

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謝謝邀請,我想這個問題應該沒有標準答案.區塊鏈的精神是「去中心化」、「智能契約」以及「分散式帳簿」,提供一篇我四年前寫的一篇文章(被網易博客空間給封鎖了)如下,有描述了類似的構想,供您想像.

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博主要說一個發生在五年後的一個故事....

張老闆經營一家中小型企業,專門生產各種規格電腦的散熱風扇以及周邊的連結線。公司雖然設在台北,不過另外在廣東番禺、江蘇昆山還各有一個工廠, 除了出口到美國之外,少部分也做中國大陸內銷的生意。

跟以往一樣,張老闆今天一早起來先煮了杯咖啡端進書房,然後打開電腦收收郵件,順便再看一下美股收盤的情況。

「今天的郵件還真不少!」 張老闆一邊喝著咖啡一邊瀏覽… 「怎麼有封陌生的郵件!」 張老闆移動滑鼠打開這封郵件,原來是一家位於青島的電腦組裝廠的採購部門發出來的,想要跟張老闆的公司採購一萬個piece的零組件。

「咦!這家怎麼突然找上我們了?... 哇靠!初次下單給我就要求放賬90天給她! 您娘咖后咧...」

不過最近張老闆正好有意要拓展中國大陸的市場,看完郵件心想:「嗯,一萬個piece不是個小數目,不接也可惜了… 要我放賬沒問題,不過老子先探探你的底再說…!」

張老闆移動滑鼠,點進了SURA.net網站,敲了ID與密碼後先到【查詢區】搜尋一下。「啊哈~ 看來這家公司信用狀況還不錯!有一家青島保理公司已經開出1,000萬人民幣的買方額度給他了.. 嗯,齊魯銀行青島分行也有額度.. 1,500萬,還有650萬未動用餘額…. 剛好夠我用的了!」

張老闆腦筋動得快,手底下也不含糊,拖動滑鼠就把青島保理公司以及齊魯銀行收進了【待申請區】裏,填了幾個數字進去之後就按了發送鍵。「嘿嘿! 我老張這幾年在商場可不是白混的! 如果當地的金融機構都敢擔保你,老子有啥不敢放賬的...!」

「死鬼!都幾點了還在書房裡磨蹭! 趕快出來吃早飯,然後送這兩個小鬼上學去!!」 張老闆天不怕地不怕,就怕家裡這隻母老虎。蹭的一下跳起來,咖啡也不喝了,三步併作兩步的衝出去...

上午九點不到張老闆就進了辦公室,處理完手邊幾件公事之後伸了個懶腰,隨手拿起了一隻推杆走到辦公桌前面,把一個小白球在地毯上推過來又推過去。張老闆不煙不酒、又不愛上夜總會,打打小白球算是他唯一的嗜好了。「叮咚!」張老闆的手機傳來一封簡訊,他低頭一看,原來是SURA.net發送過來的。「您娘咖后咧!剛剛送出去的資料這麼快就有回覆了!」

張老闆回到座位上,剛登錄了SURA.net螢幕就彈出了一個文字視窗,上面寫著:「尊敬的張先生您好,這裡是青島保理公司,您上午發送的申請資料(編號CD00A292)已獲得我公司審批通過,本公司很高興能為您提供保理服務。我公司擬提出買方信用承保額度共人民幣600萬元整,同時並已通過SURA.net與台灣華南銀行共同為您提供美元80萬元的預支價金服務。若您需要提前支付價金,利率為LIBOR加150Bps 計收,保理手續費逐筆按發票金額收取千分之五 ... 」

「靠!這樣利息加手續費年化差不多4%不到...」張老闆一邊心中算著成本眼睛還一邊繼續往下看。

「… 若您同意上述額度與報價,請在您電腦上插入數字證書(數位簽章),然後點擊左下方的確認鍵即可,青島保理公司非常榮幸能為您服務。」

「嗯,再等等看,齊魯銀行還沒回覆」張老闆心中想著。

「叮咚」果然是齊魯銀行有回應了!

「尊敬的張先生您好,這裡是齊魯銀行青島分行,您上午發送的申請資料(編號CD00A292)已獲得我行審批通過,本行很高興能為您提供保理服務….」 「您娘咧,怎麼寫的都一樣!」 張老闆繼續看下去「...本行擬提出買方信用承保額度共人民幣650萬元整,同時並已通過SURA.net與台灣彰化銀行共同為您提供美元85萬元的預支價金服務。若您需要提前支付價金,利率為LIBOR加150Bps 計收,保理手續費逐筆按發票金額收取千分之五...」

「靠!怎麼兩家報價都一樣!看來齊魯銀行的額度高一些,就選它好了.. 」

「齊魯銀行非常謝謝您的支持,我們會盡快派專員與您聯繫。謝謝,再會!」

張老闆把頭往後一仰,看看手錶已經12點了,心裡想著:「這世道變了,怎麼銀行的效率變得這麼高? 您娘咖后咧,乾脆先去練習場打五盒球,下午回來看看有沒有銀行跟我聯繫再說...」

下午兩點不到,張老闆的手機就響了起來。「喂~~ 張老闆嗎?您好!您好! 我是彰化銀行的保理專員倪卡增… 叫我小倪就好了… 是!是!是! … 我這邊收到大陸的齊魯銀行委託要來跟您做服務…是!是!是! … 我一會過去貴公司拜訪好嗎? … 是!是!是! 那我三點準時到.. 謝謝!謝謝! 一會兒見, 掰掰!掰掰!」

下午三點倪卡增先生準時出現在張老闆的辦公室門口。兩人交換了名片、落了座,秘書送上咖啡後退了出去。

張老闆首先打開了話匣子:「幾年前我公司到銀行辦貸款,一來一往的總得要花上一個月。現在是怎麼了?上午才申請中午就核准了!你們銀行都打了雞血嗎?」張老闆半開玩笑的說。

「 是是是! … 喔!不是!不是!不是! 不是我們打了雞血,是我們銀行的觀念改變了的關係」 倪卡增喝了一口咖啡接著說:「經過了前些年的金融風暴,還有大陸這幾年發生的中小企業倒閉潮、房價暴跌、銀行壞帳大幅攀升以及民間貸款氾濫的事件之後,這些年來大陸的銀行對於金融服務有了更深一層的認識,銀行現在都往交易型金融的方向發展,傳統的貸款反而變得更嚴格了。」

「後來我們台灣的銀行先是跟大陸的銀行幾家城商銀行聯手,打造了一個橫跨兩岸的保理業務SURA.net聯銀網…是!是!是!就是您登錄的那個網站… 參加這個聯銀網的每個銀行都互設額度,然後各自針對熟悉的客戶主動核給一個買方額度出來,彼此互通有無、分工合作。 只要是會員銀行能開出承保條件的企業,該企業的供貨商就能在它當地的會員銀行取得授信額度」倪卡增不厭其煩的對張老闆解釋SURA.net聯合銀行網的運作方式。

「難道不需要對賣家做徵信調查嗎?」張老闆好奇的問。

「 是是是! … 您說的很對… 因為保理業務我們銀行主要是看買方的還款意願以及還款能力…」 倪卡增說到這裡顯然有些激動,不自主的把他的屁股從椅子上往前挪了一下 「… 買方的還款能力已經有了他行保證所以不成問題, 至於買方的還款意願就是看商業糾紛的發生率還有是否是虛假交易的問題, 這一點就是我們彰化銀行要來跟您了解的... 所以雖然已經通知您核出了85萬美元的預支價金額度, 不過每筆帳款的預支成數還必須跟貴公司做完交易查核之後才能確認...」

「要查核我的往來交易沒有問題,我等下跟我公司的財務經理說一下,你自己再跟他約時間吧!」 張老闆說完後從口袋裡掏出一根菸遞過去給小倪。張老闆雖然自己不抽菸,不過隨身總是會帶著一包菸,老江湖了,商場上敬菸敬酒這個禮節張老闆可是不敢忽視的。

「謝謝!謝謝!… 我不抽菸」

張老闆把香菸收回口袋,隨口問了一句:「現在你們那個SURA.net平台運行的怎樣?」

「目前台灣跟大陸已經有80多家銀行還有保理公司加入SURA了, 另外像貴公司這樣的企業會員也增加到了五萬多家、主動核出買方額度的企業也已經有6,000多戶了!」小倪很自豪的說道:「以前銀行都喜歡吃獨食,現在觀念轉變了,知道跟人家合作反而能賺得更多!」「何況加入我們這個聯銀平台,除了會員間能轉介生意外、更能有效的防止企業的一些不當行為,譬如重覆轉讓又重覆融資的現象也能獲得有效的遏止,還有最重要的一點就是我們可以從這些企業的實際交易中發掘企業在各個發展的階段中對資金的需求程度,我們銀行就可以另外幫企業量身打造其它的金融產品,譬如發債、理財、財務諮詢…等等之類的服務」

「這種做法對銀行的挑戰應該是很大吧?」 張老闆不愧是老江湖,一句話就能問到重點。

「是是是!… 的確是很大的挑戰! 以前我們做銀行業務的,對客戶都是被動授信、被動服務!現在我們化被動為主動,不但客戶滿意度提高了、壞帳也明顯降低了,同時也發掘出很多優質的中小企業可以引進我們的投行服務, 輔導他們上市!」

「哦! 剛剛您說已經有80多家金融機構加入這個SURA,會員有保險公司嗎?」

「嗯… 銀行加入SURA.net后,交易型的業務都有明顯的成長,有些銀行另外加入了Coface的@Rating平台買他們的數據,依據這個數據再開出買方額度。不過Coface的買方在大陸還是不多。另外有幾家保險公司願意聯合提供一個100億美元的大保單給SURA,會員銀行可以按他們的需求各自認購一部分,由於量大,所以保費可以壓得很低…」

「如果我上SURA查詢不到買家怎麼辦?」張老闆繼續追問下去。

「是是是!… 如果是這種情形,只要張老闆您先到SURA的【委辦區】填入買方的一些基本資料,SURA會把這個買家資訊送到當地的會員銀行去申請額度,等於您先透過專業的金融機構先去幫您探探買家的底, 這樣您做起生意來就更放心了!」

聽完倪卡增的說明後張老闆簡直是興奮極了!不自覺的又把香菸掏出來遞給小倪。這次小倪沒有拒絕,點起一根菸抽了起來。

SURA.net這個保理合作平台的概念當初是誰提出來的呢?」張老闆問道。

「還能是誰!就是那個保理專家叢老師囉~~ 我們彰化銀行還有齊魯銀行、華南銀行都是他的學生呢~~ 」倪卡增吐了一口煙圈繼續說道:「五年前叢老師在他的博客上寫了這一篇博文,描繪他心目中的保理未來世界。您跟我都是他虛構出來的人物呢!」

「甚麼! 我是他博客裏虛構的人物!」張老闆大吃一驚,正不知該如何自處之際,突然「鈴!鈴!鈴!」警鈴聲大作、秘書衝進來大喊:「老闆!你們在房間裡吸菸已經犯法啦!現在樓下有幾百個警察要上來抓你,還不快逃....」

「鈴!鈴!鈴!」警鈴聲不停的作響,一驚一悚之際原來是鬧鐘響了。博主起身將鬧鈴按掉,伸個懶腰從床上坐起來,看一下時針正好停在7點鐘的位置。原來剛剛竟是南柯一夢。

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个人理解,区域块仅仅是一种数据库共享技术,没那么玄乎!搞的那么神奇,关键是来源于比特币的“货币”意义,而不是技术本身,比特币作为“虚拟币种”统一了电子交易平台,类似于秦始皇统一货币的意义,但国内貌似暂时是很难统一。
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