先保大，再保小。買得便宜又保得安心！

敬愛的客戶朋友，您好：

　　近期為數不少客戶被新聞報導及業務人員提醒保險相關訊息，有人好奇地問我：「為何這幾年常聽到停售、調漲保費？這是你們保險公司的行銷手法嗎？有些商品看起來並沒有什麼不同，卻是被業務人員說得今年不買，好像就要世界末日了！」

　　我只能說：「當累積更多理賠案件及精算賠損率的數據情況下，商品極有可能調整保費甚至絕版停售。」尤其是近幾年最夯的「失能扶助險」，給付內容及費率已經調整過至少3次。畢竟保險公司非政府福利機構，「成本」決定了是否停售和調漲的考量要素；當客戶及其家人若有增加保障的需求，建議客戶先保大再保小，針對較難承受的風險類型優先規劃，才能買得便宜又保得安心！

　　另外有一確定的事項，金管會預計二○二○年七月一日上路，針對儲蓄險增訂「死亡保障門檻」條約，意即拉高儲蓄險的保障比重，勢必又會造成保險公司一波停售及調漲保費的措施。

　　保單回歸保險本質是對的，然而人生各階段所面對的風險不同，「儲蓄險」在國人理財規劃中，早已是穩定的現金流之一。如今政策使然，未來因應「長壽風險」的配套又未落實，恐怕這不是中老年退休族群所樂見的事情，因為未來民眾若要買相同儲蓄比重的「儲蓄險保單」，保費一定會比往年還要貴。

　　根據財團法人保險事業發展中心統計，二○一八年國人平均壽險保費支出為14萬8,865元，比前一年度成長近3％，投保率高達249.45％，平均每人擁有約2.5張保單，以此推論儲蓄險的占比數至少每人擁有1.5張。當儲蓄險的壽險保障成分拉高，其實也滿足了部分民眾的需求。

　　新版的儲蓄險對於有壽險需求的民眾而言，不盡然是較差的選項。因為民眾用保單儲蓄強迫存錢，需要長時間進行方可達到效益，無論何種理財工具，儲蓄的重點在於「立即行動」，最好的方式就是愈早開始愈好。

謹此
願您保的安心
您的保險顧問　敬筆