壽險的意義在於「讓身旁的人好好地活下去」

人身壽險的重要性，是為了解決保戶走得太早及責任未了時所面臨的難題，保單上指定受益人的部分，還能夠充分展現要保人真正想要照顧、愛護的人，進而不造成家人或是下一代兒女的負擔。

    對於每一個人來說，生、老、病、死是人生必經的過程，然而我們對於人的離去往往避諱不提。事實上，無論身在哪一個階段，一份壽險規劃保障，能使人在離開之後，留愛給家人，對於有家庭責任的人來說，壽險更是不可欠缺的保障，在保險規劃裡佔有相當重要的地位。

保險的重要性無可取代

　　三商美邦人壽黃昭琪經理談到，人的一生中可以簡單地歸納出3大風險，分別是「走得太早」、「活得太久」，以及「想走時卻走不了」。當人在年輕時離開，會帶給家人痛苦；壽命比預期來得長時，自己會受苦。許多人覺得長壽是一件值得慶幸的事，其實不是必然，假如晚年沒有一定的經濟能力，又面臨身體上的許多病痛，反而會讓自己的老年生活苦悶；再者，若有朝一日身體機能已不堪使用，僅倚靠維生系統維持生命，面臨到想走卻走不了之際，便會造成自己及家人相當大的負擔。

　　人身壽險的重要性，是在於為保戶解決走得太早及責任未了時所面臨的難題，保單上指定受益人的部分，還能夠充分展現要保人真正想要照顧、愛護的人，進而不造成家人或是下一代兒女的負擔。留一份愛給自己所在乎、放不下的人，這樣的精神是大多數投資工具無法取代的。

不同族群，規劃相應的保障

　　黃昭琪從事保險已有超過20年的資歷，她認為身處人生不同階段，要以不同的保險相應。從業初期，身邊的朋友大多為單身、剛出社會的新鮮人，保障規劃以保費較低的定期險、意外險，搭配基本的醫療險為主。她表示，在客戶自身能力考量下，會告訴他們「先求有再求好」，等到收入提升後，再提供更多層面的保障規劃，在客戶的信任及認同下，建構更健全的保障。

　　當客戶有一定的經濟能力時，黃昭琪會以終身壽險或是終身健康險，幫助客戶做好風險規避，部分終身醫療險還能夠返還保費，客戶在世時若沒有得到理賠，離開後得以提供客戶家庭經濟援助。

　　6年前，黃昭琪希望自己能夠服務到更多的客戶族群，選擇加入獅子會公益團體，結識了許多不同領域的企業家及成功人士，對這些高資產族群而言，主要會遇到2大財務問題，分別是財產保全以及財產安全轉移。黃昭琪透過和客戶溝通並加以需求分析，幫助他們建構更齊全的保障規劃，近幾年成交的單件平均保費也因此上升許多，質量也有所提升。

　　去年雖然新制門檻法則上路，但是黃昭琪並沒有受到影響，反而達到從業以來業績的高峰。她提到，保險公司調整商品結構，希望朝向提高保障、降低儲蓄比重的方向發展，對保險公司的財務安全，以及個人銷售其實帶來正面的幫助，過往民眾平均保額偏低，大多數民眾也多以高利差、低保障的儲蓄險商品為主。在制度改革後，公司設計一系列的商品，讓商品轉型為定期壽險、連結基金平臺的投資型保單，讓客戶能夠善用低保費、高保障的特性，進可攻、退可守。

　　進可攻是在客戶責任未了的情況下，讓客戶得到足夠健全的保障，退可守則是代表在人生的奮鬥過程中，當孩子長大、貸款繳清時，保險公司會將已繳保費扣除各項費用，同步連結基金績效，在長期定時定額的績效值當中，轉變為退休金使用。

用一隻筆引導客戶正確的觀念

　　很多年輕人及民眾並不瞭解保險的功用，認為壽險的身故保障是他人在受益，何需花一筆自己用不到的錢？黃昭琪說，這其實是普遍大眾的誤解，假如某天人離開時，有一筆喪葬費用需要支出，給付金便是由自己先行使用後才留給受益人，再深入去想，通常受益人正是自己在人世間最深愛、最放心不下的家人。

　　黃昭琪談到，向客戶談及人生保障的重要性時，會以一枝筆垂直地畫出一條生命線，生命線的右手邊是高額的保障，也是我們對家庭應盡的責任，當生命不幸殞落時，這一筆高額保障可以實踐對家人的承諾；生命線的左手邊則是繳滿20年或30年的保單，擁有高現金價值，當罹患重大疾病或癌症時，這一筆為數不小的資金，正可以運用它們來做醫療上的給付，倘若自己高壽，但是經濟狀況、事業發展沒有那麼理想，也可以拿來作為退休金，確保自己晚年時的尊嚴。

　　因此，壽險所涵蓋之範圍，是人生任何一個階段都需要的。人身壽險保障又可分為定期及終身，定期壽險主要是用來彌補特定期間內的死亡保障，商品的特性為低保費、高保額，例如新手爸媽或是有高齡的父母需要奉養的族群，抑或是背負房貸、車貸、創業貸款等資金並不寬裕的族群，如果有一天家庭的經濟支柱離開人世，即可運用低保費、高保障的保險金，幫助家人面對未來的經濟壓力，使他們免於恐懼；終身壽險保費比較昂貴，端看個人能力去做衡量及規劃，適用於希望能終身擁有保障的族群，通常按照費率繳滿20年後，就可以擁有終身的保障。黃昭琪補充，定期壽險可以把它看成類似租房子的概念，當自己能力足夠的時候，再來「買」終身壽險，兩者間也可以搭配組合其他險種使用。

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