保險知多少（III）：

購買醫療保險須知

足夠保障最重要

應該根據自己慣用的醫療模式，例如：選用的醫生、醫院住房級別的收費，預計所需的保障額。通常保障額愈大，保費相對愈高。

投保一定要驗身？

為了簡化批核程序，通常只會要求投人在申請書上如實申報病歷紀錄，但亦有個別保險公司會因應不同情況，要求個別投保人檢查身體，以便核保、釐定保費。如果驗身後，保險公司願意承保，但投保人欲不想接受，則投保人可能需要自行承擔驗身的費用。

終身保障與續保

醫療保單一般設有受保年齡和續保年齡限制，多數的投保年齡上限是65歲，而續保年齡則可延至75歲。由於人的壽命愈來愈長，所以不妨考慮終生醫療保險計劃，這種保單或可保證續保至100歲。

勿忘等候期

部分醫療保單設有等候期，即：於保單生效後某一段時間內（14天至1年不等）發病而引起的醫療開支，將不獲保障。若因意外受傷而引起的醫療費用則不受等候期的限制。

細閱保單條款

所有保單的保障都是根據保單合約內所訂的細則和條款規限，例如：甚麼情況下可以獲得賠償？每次賠償額多少？有沒有限制賠償次數？總賠償額上限多少？按每宗病症計，還是總賠償額計算賠償等等。

留意不保事項

保單一定會訂明不保事項，例如：投保前已存在的疾病、美容、整形手術、牙科、身體檢查和非必要的治療等，投保人必須留意，以免產生不必要的誤會。

以醫療咭付款

不是所有醫療保險都會提供醫療咭。醫療咭為方便投保人求診，若以醫療咭求診，投保人須留意付款方式和索償程序、可獲配多少天藥物份量，以及有沒有限制選用的醫生或醫療機構等等。

購買醫療保險常見問題 Q & A :

為什麼要投購醫療保險？

「醫療保險」的功能在於減輕投保人患病或意外受傷時，需要支付醫藥費的負擔，並且讓投保人在選擇治療模式或服務時更具彈性、有更多選擇和自主權；至於保險本身並無儲蓄功能，不會為投保人帶來任何投資回報。

如何索償醫療費差額？

一般有以下兩種情況．．．．．

由於大部分公司為員工提供「團體醫療保險」，而受保員工可以憑獲發的醫療咭求診，並取得僱主和保險公司協議提供的醫療保障水平。不過，通常團體保險提供的保障都未必足夠，萬一醫療費用超過賠償上限，員工便要自付差額。因此，不少人都會多買一份「個人醫療保險」，一旦其一份醫療保險的索償額超過了上限後，便可在另一保單索償差額，自然可以將自付的醫療費用減至最低。
如果投保人有兩份或以上的保單，假如第一份保單的保障不足以賠償實際開支，便可用另一保單來索取餘下賠償。投保人須向第一家索償的保險公司聲明需取回收據正本，待有關保險公司完成理賠後，會在收據背面註明已發放的賠償金額，投保人可憑此收據正本再向另一份醫療保單索償。

收到保單後，有什麼地方要留意？

雖然保單文字繁多，但是由於保單內某些詞彙的定義未必等同於慣常的用法，投保人應在收到保單後立即細閱保單條款，包括：受保範圍和不保事項，以便保障自己的投保權益和避免不必要的誤會。

保單愈多，是否在索償時愈着數？

醫療保險的賠償原則是實報實銷的，無論有多少份保單，投保人可得的賠償金額都只會是實際醫療開支的總數。但由於醫療保單有賠償上限，假如保障額不足以賠償實際開支，投保人便可用另一份保單來索取餘下的賠償。所以，投保人應該按實際需要決定是否需要投保第二份或更多的醫療保單。

如對保險賠償結果不滿，投保人可以點做？

可循以下四大上訴機制作出投訴．．．．．

再次向相關的保險公司上訴，要求重新審理賠償決定。
保險索償投訴局 － 只限處理香港居民的個人保單索償，而總索償金額少於80萬港元，並須於收到賠償結果後六個月內提出投訴。
小額錢債審裁處 － 主要處理消費者提出五萬港元以下的申索。
其他法律途徑 － 自行聘用律師處理或訴諸於法庭。

節錄自香港保險業聯會(保聯)網站

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