怎么购买一份合适的重疾险组合？

2016年5月重要更新

如果想要了解更全面的保险知识，可以参考我下面链接中的新回答，里面不仅仅包括具体的保险产品，还有更全面的保险知识，希望这帖子可以在知乎里让你一次性了解商业保险。本重疾回答多数内容也被重新编辑后放到这个新回答中。我更建议大家阅读下面这个链接里的回答，因为更全面。

当然您愿意，你也可以只看下面这个仅关于重疾的内容。

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原正文：

谢谢大家，我这一次更新的时候，赞3435，收藏5833......但是如果您现在才看到本回答，如果读完之后您觉得有用，请点赞吧，点赞比收藏可以让更多人能看到！要知道自诩作为资深保险从业者的我们平时为客户提供咨询业务的收费可一点也不便宜的哦

按：本来下面这段话是打算放在文章最后的，但是由于太多人问了，我直接先拿到开头：

只要保障宣传里出现了“储蓄”、“满期金”、“每年返还”、“返本”、“不出事保费返还”等字样的重疾险产品，无论它是哪家大公司还是小公司、中资公司还是外资公司，甚至是香港的跨境地下保单，也无论它是过去还是未来推出的，无论宣传材料写的如何玄乎。除非您是那种平时只会存定期连余额宝这种最简单现金基金都不会用的人。否则，我一概不推荐大家买，一定不划算！一定不划算！一定不划算！（重要的事说三遍）概无例外！概无例外！概无例外！（重要的事再说三遍）

这里才是原来正文开始：

在考虑购买重大疾病保险（简称“重疾险”）前，我建议大家先简单了解一下商业重大疾病保险产品的一些背景。商业保险的范畴对应的是社保，但目前国内社保其实是没有真正意义上的重大疾病保险的。而即使在保险公司内部，除了少数几个部门的个别人员，也不是每个人完全弄得懂什么是商业保险的，更别说什么是重疾险了。

1. 目前国内多数人重疾保障是不足的

相对于定期寿险或者意外险等其他纯保障型产品，纯保障型的重疾险因为发生率相对较高，成本贵，因而保费会比较高。请先看一下您工作所在公司或单位是否为员工投保了员工保险福利计划，也就是商业性团体保险。如果就职所在公司或单位已为员工购买了商业团体保险，可以进一步看一下保障计划组合内是否有提供相关的重疾保障。

但事实上很多很多很多很多雇主，甚至是在知乎内备受吹捧的一些公司，为了省那一丁点人力成本是不投保团体保险的，即使投保了也保障不全（只保便宜的意外责任，但不保价格较贵的重疾乃至团体社保补充医疗）或者保障不足（比如重疾保额在5万以下）。其实为员工购买团体保险的费用与薪金支出这种相比其实很低很低，而且还能在一定范围内抵税，但这是题外话了。

2. 重疾产品的类型和重疾的定义

可能各位看到市面上重疾险的时候都会看到“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼，但对于精算人员来说，绝大多数重疾险按给付方式只分为两种：

提前给付型：重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次，赔付完之后，保单即终止失效，因此产品价格较额外给付的产品便宜。

额外给付型：只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有可能赔付两次（先重疾一次、身故再赔一次），所以它的价格要比提前给付型产品要贵。

除了上面说的给付方式，保险期间、缴费期间、保额、年龄、性别等的保险产品属性也会影响保费高低。比如保险期间短的肯定比长的价格通常要便宜，大家用常识推理就知道为什么了，这里就不作解释了。

然后说一下什么是重疾保障，保险产品中的重疾定义是有严格规定的。简单来说根据中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义（见下链接）提供这6种保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。

为了避免消费者迷惑，保监会未来有可能会规定“重大疾病保险”更名为“危重疾病保险”，但保障内容其实是一样的。

另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。

很多公司甚至会提供甚至100种重疾的覆盖，这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展，但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微，保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。

3. 是否存在买了重疾险但是最后保险公司不赔的情况？

知乎这里有无数朋友问我，是否会发生买了重疾险后保险公司以后不赔的情况。这种担心我能理解，毕竟目前保险业因为各种销售端问题产生了很多误导。但只要是发生了符合行业重疾定义的重疾，无论你上网上购买还是通过保险代理人购买，除非发生像投保时故意隐瞒既往严重病史的情况，保险公司一定会理赔，概无例外。因为，重疾的定义是非常清晰的，达到这个定义的门槛是一定要赔的！

还有请注意我反复强调理赔的基础是必须要符合行业标准的重疾定义以及保险条款的定义（针对25种重疾以外的疾病）。如果没达到标准，保险公司是不可能赔的。因为一分钱一分货，如果连“程度很轻的重疾”都要赔，重疾产品的价格就会非常高了。

为了进一步说明，我来说一个常见的误区：绝大多数重疾保险是不保障原位癌的。这在重疾标准定义里已经详细指出了。原位癌虽然带个癌字，但多数可以治好，严格意义不属于恶性肿瘤，不能威胁人的生命，治疗成本也在大多数人接受范围内。从成本考虑，一般重疾险是不包括这个责任的，但有些保险公司的有些产品也会把原位癌等“轻度重大疾病”加到保险责任里作为市场细分，保费自然会贵相应提高。

其实，市面上绝大多数重疾险后面还有再保险公司参与分保，再保险公司也会掏钱的好么。有时候保险公司更愿意赔，反正后面有人兜着，又不是大头部分它掏钱，它也是付过再保险费的好么。所以，保险公司故意不赔的概率以我这么多年所见实际为0。

4. 重疾险应该买多少保额？以及我的推荐产品

根据我们医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元人民币，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（我们的医学专家说的很直接：50万都治不好，人也快完蛋了，不要再浪费钱了）。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴（比如：患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班）。

不过，投保超过50万元保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制（保险术语：选择/selection，评估你是否“值”那么多保额、是否需要根据身体实际情况加费）

=========以下是2014年11月之前第一次回答时的推荐，现在不推荐了============

最后自诩并臭屁一下，作为业内资深人士，我就直接推荐市面两款比较便宜的重疾产品，可能还有比他们更便宜的，但这两家的这两个产品综合来说我目前非常推荐的：

泰康人寿的泰康e生健康重大疾病保障计划（终身保障；身故+提前给付重疾）
http://shop.taikang.com/health/ehealth

人保寿险的人保寿险精心优选定期寿险（定期保障；身故+可选附加提前重疾）。不过吐槽一下这款人保寿的，只能中介渠道购买，购买体验很一般。但是幸好投保完成后的服务还是由人保寿负责。
==============以上是2014年11月之前的推荐，现在不推荐了=================

以下是2015年我编辑之后唯二推荐的重疾

第一款：弘康人寿健康人生重大疾病保险C款

购买链接如右：

保50种重大疾病，价格非常便宜，我非常推荐各位都购买。弘康虽然是本土小公司，大家可能会担心赔付的问题。但再说一遍，其实重疾保险的定义非常清晰，只要符合定义的重疾保险公司是不可能不赔的。

为什么我推荐它？我推算了一下，中国（含香港、台湾）有商业保险史以来最便宜的重大疾病保险，没有之一。未来10年也可以预见是最便宜的重疾保障类保险。唯一不足的是它最长只能保障到70岁。对不起，这不是营销，它非常便宜，以至于我非常乐意免费为它打广告！如果需要重疾保障，我建议都可以买买买这个产品，为了自己。也是为了家人！！！

缺点是目前只能在北京、河南和江苏投保。

第二款是2014年双11阳光人寿推出的阳光关爱e生重大疾病保险系列，有A到D款，分别保癌症、6种核心重疾、25种标准重疾和42种扩展重疾。A到D款其实就是保障范围逐渐增大，由于费率低廉，建议直接买D款即可。

购买链接如右：

阳光这个虽然贵了点，但考虑阳光属于国内前十左右的大型险企，推荐给那些不放心小公司的朋友。并且投保城市比弘康的多不少。

对于香港重疾产品费率的问题，评论中

朋友评论到

阳光这款产品如果单从价格来看确实不贵，至于有没有便宜到香港保险那个程度还得有更精确的数据来支持，因为从精算报告上看这款产品是按照3.5%的预定利率定价的，比2.5%预定利率的产品大概有20%的价格优惠幅度，但是一般香港产品是按照4%-5%的预定利率来定价，所以应该是更便宜才对。另外这款产品的观察期180天，有点长，而且这种保额递增的产品在投保的前两年相当于交了3倍保额的钱，但只能得到1倍与2倍的保障，万一出险得到的理赔金就会少几十万。所以看一款保险产品是否划算还要更多的从条款和保障责任出发，单纯价格比较不能涵盖所有的方面。当然如果有既便宜保障责任又好的产品是值得推荐的。

我的回答是：

确实香港可以采用更高的定价利率，以我经验普遍在4.3-4.5%。但是香港给代理人的佣金也是非常高的，甚至连5年期缴的首年直接佣金给超过100%保费的比比皆是，更别说续年了，这些都是打进保费成本内的（阳光人寿这4个产品声称无附加费用，无佣金）。另外对于等待期180天和首两年保障打折的问题，主要是保险公司针对道德风险和逆选择做出的自我保护，毕竟这款产品是免体检、网销并且除外责任与一般的7-9条不一样只有3条，我没有仔细看他们的精算报告，但是我相信在定价里面，他们已经考虑了免体检和首两年的因素，精算的均衡保费已经公平反应出承保的成本了，毕竟定价时乘以一个系数即可。

以某人不才这么多年看了那么多两岸三地的保险产品，这款重疾在费率方面确实已经做到相对极致了（不是最极致，因为还有一点向下的空间，他们毕竟还留了一手）。（这段话是我2014年11月写的，后来发售的弘康做到了更极致）

5. 其他常见问题

文章结尾，再次提醒一下，保险产品形态不一样，保费会差很多，比较时不要光看着保额了。保险期间等条件也是决定保费大小的因素。

对于一些朋友关心的重疾保障是不是只有年轻人才有必要买的问题，而是否老年人购买的必要性不大？其实随着年龄增长重疾风险是几何级数增长的，某些重疾如恶性肿瘤一定是年纪越大整体发生率越高。我随便找了几个重疾产品看了下定价发生率，80岁发生某个重疾的概率是30岁时候的90倍！对没错90倍！老年人高发的脑中风后遗症终末期肾病这些都妥妥的重疾，而年轻人明显概率会小很多。

买终身重疾也好，买保障一段时间的重疾也好，保险费率已经充分考虑并反映了这些成本了。多数长期险产品采用均衡保费定价方式，也就是你的保费不会随时间增长而增长，而是一开始就“平均好”，这样最大的优点是客户容易接受。如果您愿意花钱，买个终身重疾保障有何不好？

而能说服我不买终身重疾的唯一理由是，保费太贵了。但没办法，终身重疾风险就是那么大，也就是一分钱一分货。投保重疾保障在任何年龄都是划算和必要的，关键是你有没有这个“闲钱”去交保费...

文末声明，本人虽然从事保险业，但与本文提及任何保险公司或中介机构的保险产品无任何直接利益关系。同时本文意见主张及产品推荐仅与本人个人立场有关，与供职单位及行业无关。最后，哥用不到做托哦～

为男士解答买保险问题是个挺光荣的事儿，我服务了70多个家庭，90%以上都是女性来咨询保险问题，不管是单身女性还是家庭主妇。

男性有冲劲，精力主要集中在赚钱上，风险意识不像女性那么强，所以很多男士都是结婚后被老婆配置保险的。也就不得不承担年龄更大的情况下更高的保费投入。

题主咨询的重疾险是四大人身保险之一，解决的是两大疾病风险中的收入损失风险。

在北京工作的年轻人，压力都不小哇。给自己的收入做上一份保障还是很有必要的。另外给自己投保，既是为自己考虑，也是为父母考虑。

题主28岁，父母应该在50多岁，这个年纪体能和收入都处于衰退期，虽然一般不需要子女给与经济支持，但也不能期待他们给子女支持了。

但如果孩子有大病或者伤残，作为父母，他们一定是不惜一切代价，别说拿出自己的养老钱，就算砸锅卖铁、上街乞讨也是要救孩子命的。题主给自己买重疾险，也是在帮父母缓解经济压力。

一、北京地区28岁单身男士，怎么购买重疾险？

配置重疾险的思路可以参考我这篇文章：

尹娜：重疾险选购指南

所有配置重疾险过程中需要考虑的点都介绍清楚了。不过文章是一般的参考，具体到每个人的方案是不同的。

①先看能不能买。

重疾险不是什么人都能买的。首先我们要分析健康情况。别看题主28岁的年纪，在生活压力这么大的北京，真的有不少人20多岁就已经有不少问题，不能标准体买重疾险，甚至是不能买重疾险了。

一位客户X小姐的先生，25岁发现不幸中招家族遗传的多囊肾，除了意外险，其他人身保障险种完全不能买。

我的客户K女士，29岁，做过两次乳腺结节手术，病历丢失，两年前乳腺结节复发并且B超显示3级，自己咨询了5家保险公司，都是延期（暂不接受投保）。我给她投了6家公司，所幸有两家除外乳腺重疾承保了。

还有一位29岁在银行工作的小伙子X先生，眼压高，工银安盛和中意人寿的重疾险都除外双眼失明、单眼失明承保。

②关于买多少。

有多少风险缺口就买多少。风险缺口需要具体问题具体分析。

具体分析起来需要了解题主的收入、每年生活开销，以及你的责任额（父母是否需要你支持，能否给你支持，你近期是否有结婚生娃计划）、负债情况（有没有房贷、车贷，或者近期会不会背上房贷）。

题主和我一样生活在北京，北京的生活开销全国排名前列，收入水平也高于全国平均水平。自然需要比二三线城市的同志们更高的保额。

③关于买什么类型的产品。

多次赔付还是单次赔付？

我不想多讲道理，多次赔付。除非你真的真的保费有限。

消费型还是带身故责任的储蓄型？

消费型重疾险比储蓄型少了「身故责任」，如果一生平安没得大病，消费型重疾险保费全当时破财免灾了，而储蓄型可以留给家人，保险杠杆是确定的。

绝大多数消费型重疾险是单次赔付重疾险，如果得了大病，消费型重疾险赔完之后合同终止，之后的人身就没有保障了。而储蓄型多次赔付重疾险则继续拥有保障。

相对于节省下来的40%左右保费，保障责任砍掉了一多半。在经济条件允许的情况下，能买好的就别凑合，毕竟是一辈的事儿。

如果题主暂时保费预算确实有限，想买消费型重疾险，那也要先分析你的体况。因为消费型重疾险不是市场主流，产品数量少，选择范围窄，核保也比储蓄型更严格。不适合身体条件略差的人。

终身还是定期重疾险？

定期重疾险唯一的优点就是便宜。

题主28岁，工作了一段时间，有一定经济能力，而且现在职场正处于上升通道，未来10年收入翻番甚至提升几倍是很正常的，没必要为了节省一点保费，而大幅降低保障责任。

你28岁买保险比三十几岁的人便宜30%以上。以目前市面上的重疾险王者产品中英人寿的至尊守护来举例，不分组多次赔付，急性心肌梗塞和癌症多赔1次，含身故责任，28岁男士100万保额所需保费是32700元，交费19年。而35岁男性需要41730元，每年贵9030元。

所以你趁现在年轻，锁定较低的保费，做好终身保障，符合长远规划。

在你做好终身保障，打好底的基础上，加一些定期重疾险，可以提高你在责任期的保额，比如你有孩子、有房贷、有很大的家庭责任，买足保额保费压力会很大，为了平衡保费支出，你可以买一部分定期重疾险。

二、建议做好系统性风险规划，而不是「买份重疾险」

再贴一遍这张图：

重疾险解决大病之后的收入损失风险，还有另外三种风险同样会破坏咱的经济基础。

看这个案例：

30岁的小张在高速路上出车祸，一条腿截肢。小伙所在的公司虽然没有开除他，但是他自己接受不了巨大的打击，心情一直不好。做完手术恢复之后仍然鼓不起勇气出门上班，一年后公司和他解除了劳动合同。刚刚生完宝宝的妻子，不得不独自承担起养娃和还房贷的重担。

小张代表的就是中国残疾人现状。工作不好找，更重要的是自己鼓不起勇气出门见人。身残志坚不是光喊喊口号这么简单。

跟重疾一样，伤残之后的收入损失同样需要有保障。意外险保八大类、281项伤残。一旦残疾，按照《人身保险伤残评定标准》中规定的比例赔付一笔钱。

小张如果有500万意外险，可以赔付200万，够他休养几年时间，找个心理咨询师好好修复心灵创伤。

身故风险就更不必说，无论对另一半、孩子，还是年迈的父母来说，失去你除了精神创伤，还失去了经济支持。寿险就是身体不得不离去，留下挣钱的那个你给他们。

再说回到大病，重疾险是解决生活开销费用的，只买重疾险，不买医疗险，是最大的误会。一旦发生大病，拿重疾险赔付的钱去治病，就太糟蹋人民币了。医疗险明明可以一年报销几百万甚至几千万看病费用。当然，有的人身体健康条件略差些，只能买重疾险，买不上医疗险，那就也只好让重疾险多承担一些压力了。

题主关注的重疾险自然重要，但也别忽略了其他风险。

与其今天关注到疾病风险就买重疾险，明天关注到身故风险就买寿险，不如一开始就好系统性规划，哪怕是分步骤实现，每一个险种也都能买对，免得明天为今天的决定跌足叹息。

三、找什么渠道或人买保险好？

随着大家保险意识越来越强，保险产品、保险购买渠道也越来越多，这是个好事儿。

最传统的渠道，——从银行的理财经理手里买保险。80后里还是有不少这样的，90后可能很少了。我知道的几个客户，从银行买的重疾险，根本没做健康告知。

最经典的渠道——从保险公司代理人手里买保险。21世纪初我的老东家友邦保险把代理人模式引入中国，迅速发展壮大，目前国内有800多万代理人。90%以上的人从代理人手里买保险。

如果你想配置一套你能买、适合你，并且性价比也不错的保障方案，我建议你至少从几百家保险公司里筛选出10家保险公司，再去对接他们的代理人。

相信我，没有任何一家保险公司仅靠一家公司之力，就完全满足你上面这三个要求。

就拿我的老东家友邦来说，376的安益意外险目前来看值得你拥有，但是重疾险的坑我就不多说了。

我上文提到的乳腺结节3级客户，自己找过5家保险公司咨询，精疲力尽也没找到合适的。

如果你没有那么大精力，保险经纪人是能对接几十家保险公司，结合你的身体情况，在充分做好如实告知的基础上，尽力帮你找到「能买」的保险。

比如明亚，有上千款的产品线，经纪人就能结合你的需求做出一套合适的保障方案。

足够有影响力的「经纪公司」+足够专业的「经纪人」，是后续理赔时的强大助力。下面2019年明亚帮客户争取到理赔款的部分案例。

-THE END-

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