【理財深度遊】自願醫保懶人包：一文拆解五大問題！

自願醫保計劃4月1日正式推出，這新計劃與傳統醫療保險有甚麼分別？是否人人適合？投保時有甚麼需要注意？一文幫你徹底解開這新計劃大堆疑團。

首先，自願醫保有甚麼特別之處？

自願醫保計劃（簡稱VHIS）推出目的是希望透過住院保險鼓勵使用私營醫療服務，減輕公立醫院壓力。是否投保屬於自願性質，出生後15天至80歲均可投保，即是說，差不多人人都可以投保，而計劃有「標準」及「靈活」兩類型可供選擇，而且購買自願醫保的保費可獲得扣稅優惠，這是傳統保險沒有的。

自願醫保與傳統醫保同屬醫療保險產品，兩者有甚麼分別？

保險公司推出自願醫保必須符合多項最低要求，包括保證續保至100歲；承保住院及日間治療；承保診斷成像檢測及非癌症治療；設最低保障限額；有費用分擔限制；有明確的支出預算；有標準的保單條款及細則；以及保費透明度。

保單生效後，保險公司不能因為受保人健康狀況變化而增加附加保費率，或增加個別不保項目。不同公司推出的自願醫保都是自由訂價，但保費透明度高，自願醫保網頁將會列出不同保險公司的保費，幫助消費者作比較。

自願醫保的醫療保障如何計法？

醫保最關鍵的保障範圍方面（附表），自願醫保是沒有終身保障限額，不會因為用完保障額而不獲賠；最高賠償限額是以每保單年度計，以標準計劃來說，最高為42萬元，有別於傳統醫保以每項傷病或每次住院去計。

手術費、麻醉費等方面，自願醫保以小型、中型、大型及複雜四個級別劃分賠償，並以每項手術作賠償，傳統醫保就根據手術表劃分類別或根據手術複雜程度設個別賠償比例，並以每項傷病或每次住院賠償。

更重要的是，一般醫保對投保前未知的已有病症或先天性疾病可能不作賠償，自願醫保這方面就明顯較有保障，對投保前未知的已有病症，只是投保首年不賠，其後賠償比例會按保單年度逐年遞增，第二年賠25%、第三年賠50%，第四年後起已根據條款賠足。先天性疾病只不包括8歲前出現或確診所招致的醫療費用。

自願醫保保費如何扣稅？

如之前所言，購買自願醫保可獲得扣稅優惠，每名受保人及其受養人，每年可作扣稅保費上限8000元。假設一個四人家庭全家投保，夫婦每年保費各8000元，兩名子女每年各保費3000元，即這家庭每年可作稅務扣減的保費為22000元（8000元+8000元+3000元+3000元）。

未有任何醫保者，選擇自願醫保，還是傳統醫保？或是本身已購買個人醫保，是否應該轉用自願醫保？

自願醫保受政府規範，有標準的保障條款，部分保障範圍更是一般醫保未有承保。只有公司提供團體醫療保險的人士，保障未必足夠，尤其在轉工或待業期間沒有團體醫療保障，自願醫保就是其中一個理想選擇。

宏利香港個人理財產品部首席產品總監紀榮道表示，自願醫保與市面上的傳統醫保各有優勢，大家應該根據個人保障需要及承擔保費能力作選擇，例如是否需要自願醫保障範圍、是否想轉至受政府認可的標準化保障、是否接受賠償限額以每保單年度計、是否想取得稅務優惠等因素。

除了保障範圍，消費者在購買自願醫保時，除了價錢以外，也應考慮保險公司的品牌及聲譽、有沒有為市民提供醫療保障的經驗以及提供的服務是否夠全面和專業，包括保險代理人的專業建議和跟進服務，以及索償程序的方便度。

撰文：安德魯

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