VHIS〡自願醫保懶人包:認可產品、保額、扣稅、轉保、優缺點 全面分析
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VHIS〡自願醫保懶人包:認可產品、保額、扣稅、轉保、優缺點 全面分析

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4月 19日 • 閱讀時間:5分鐘

「自願醫保計劃」(VHIS)於2019年4月1日面世。食物及衞生局推出這政策,旨在規範及提升市面上住院保險產品,鼓勵市民透過醫保使用私家醫療服務,減輕公營醫療服務的沉重負擔。

對市民而言,自願醫保與坊間常見的醫保有何方分別?是否真的有着數?投保前須了解甚麼事項?Planto與你逐項分析。

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自願醫保認可產品分邊兩大類?

自願醫保產品由保險公司各自提供,但須獲食衞局認證才能稱為「認可產品」。認可產品分兩類:

第一種是標準計劃,按政策最低要求提供標準化基本保障。第二種是靈活計劃,保費比標準計劃高,但提供更多保障,當局建議的額外保障包括意外緊急門診、家居看護、善終療養、門診洗腎、康復治療和牙科護理等,條款須經食衞局批准,消費者購買前應了解保險公司提供的細則。

自願醫保有咩賣點?

自願醫保產品具備以下特點:

  • 保證續保至100 歲(投保年齡介乎15天至80歲)
  • 不設「終身保障限額」
  • 21 日冷靜期
  • 保障範圍涵蓋投保前未知的已有病症、先天性疾病治、日間手術、訂明的先進診斷成像檢測(如磁力共振掃描、電腦斷層掃描)、訂明的非手術癌症治療(如化療、放射性治療)、精神科治療
  • 保費支出可用作扣稅

自願醫保最低保障包括啲咩?

標準計劃保障限額是每年42萬元;投保人可用較貴的靈活計劃提高保障額。而無論標準計劃靈活計劃,均包含以下最低保障:

保障項目賠償限額
病房及膳食每日750元;每保單年度最多180日
雜項開支每保單年度14,000元
主診醫生巡房費每日750元;每保單年度最多180日
專科醫生費每保單年度4,300元
深切治療每日3,500元;每保單年度最多25日
外科醫生費視乎手術類別而定。複雜手術50,000元;大型手術25,000元;中型手術12,500元;小型手術5,000元
麻醉科醫生費外科醫生費的35%
手術室費外科醫生費的35%
訂明的診斷成像檢測每保單年度20,000元;須自費30%檢測費
訂明的非手術癌症治療每保單年度80,000元
入院前或出院後/日間手術前後門診護理每次580元,每保單年度3,000元;住院/日間手術前最多1次門診或急症診症;出院/日間手術後90日內最多3次跟進門診
精神科治療每保單年度30,000元

自願醫保費要幾多錢?

根據食衞局公佈的資料,首批自願醫保認可產品標準計劃平均收費約4,000元。各年齡層的平均保費如下:

年齡平均保費
0至4歲約2,600元
20至24歲約2,000元
40至44歲約3,900元
60至64歲約9,800元
所有年齡約4,000元
按此查看標準計劃及保費 / 按此查看靈活計劃及保費

與坊間常見醫保一樣,自願醫保保費隨年齡而調整,但在每個保單年度內及續保時,保險公司不可因受保人的健康狀況變化而增加附加保費率。

買自願醫保可慳幾多稅?

自願醫保的扣稅方程式是:每年保費 x 稅率 = 慳稅金額。而可用作扣稅的保費上限為8,000元。

以標準稅率15%計算,假設納稅人每年保費5,000元,可慳稅750元(5,000元X15%)。如保費達8,000元的可扣稅保費上限,則可慳稅1,200元(8,000元X15%)。

不過,香港打工仔普通遍享有免稅額,以年薪20萬的大學畢業生為例,扣除13.2萬元基本免稅額後,應課稅收入稅率為6%,實際只能慳稅300元

另外,納稅人可為自己及家人購買自願醫保,可扣稅人數不設上限。假設納稅人分別為自己及伴侶買自願醫保,每年保費5,000元,以標準稅率15%計算,可慳稅:5,000元 X 15% x 2 = 1,500元

我已有買醫療保險,可轉保至自願醫保計劃嗎?

如果投保人在自願醫保政策推出前,已持有償款住院保險保單,保險公司須提供一次機會,讓投保人選擇將現有保單轉移至認可產品。惟轉移前投保人或須重新核保。

自願醫保有咩不足之處?

儘管自願醫保障範圍擴闊,但坊間輿論認為自願醫保計劃尚有不足之處,包括:

  • 等候期:保險公司不能因「未知的已有疾病」拒保,但仍設三年等候期,首年不獲賠償,第二及三年賠償額分別是25%及50%,第四年起才賠足
  • 先天性疾病8歲後病發才受保:醫學界指嚴重先天性疾病如心內膜墊缺損、唐氏綜合症、血友病、白血病等都多於8歲前病發,自願醫保未必能保障到患病兒童
  • 保險公司仍可拒保:保險公司可對投保人進行核保,而由於自願醫保計劃未設「高風險池」,保險公司可能因風險而拒保

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