許多人在選購醫療險時只求有就好，但是面對日新月異的醫療技術，舊有保單的保障不見得齊全，醫療保險其實必須隨著醫療技術的進步而被檢視。面對所費不貲的新式醫療技術，你的醫療保單保障足夠嗎？
市場上的醫療險，區分定額給付與實支實付2大類。以定額給付型商品來說，民眾購買的保障額度大多介於日額1,000～2,000元，住院一天能夠獲得的保險理賠金約為2,000元，差不多可支付病房自費差額及部分膳食費用，不過對於額外的醫藥品費用，無法全面涵蓋；而實支實付型醫療險，則是透過雜費及手術限額的設計，彌補醫院所提供自費醫療品項的花費，一般民眾所購買的限額落在10萬元左右，基本上足以填補自費的缺口，但當碰上新式醫療技術的超高額自費時，民眾仍是需要自掏腰包。
一般來說，在住院天數長、醫藥花費小的情況下，「日額型」相較「實支實付型」能夠提供更多的保障；反之，當住院天數短、醫藥花費龐大時，則以「實支實付型」醫療險較有利於保戶。
中國人壽行銷企劃部資深協理許鴻儒指出，早期醫療險以「日額型」為主流，其理賠金額的多寡取決於住院天數長短。近年來隨著健保的改制，許多原本由健保給付的項目都改由民眾自行負擔，住院日數亦有縮短的趨勢，且醫療技術進步所衍生出的新式醫療技術（如達文西手術）及藥物（癌症標靶藥物），亦非健保給付項目。
面對巨大醫療風險，民眾如何做好規劃？
新光人壽商品開發部協理林立曄表示，民眾在購買醫療險時，第一步應先「設定預算」，第二步則評估可自行承擔的醫療費用範圍，第三步再檢視自身醫療風險。也就是最可能會發生的醫療費用情形，依照前3項的條件，由保障金額大到小、保障範圍小到大，逐步篩選及配置醫療保單。
過去針對一般疾病的保險規劃，通常是以終身醫療險搭配實支實付醫療險因應。針對住院部分，以終身醫療險日額部分彌補住院期間薪資收入損失，抑或是貼補看護費用；而其餘醫療支出，則以實支實付醫療險雜費項目來解決非健保給付且最易形成保戶負擔的醫療耗材費用。
不過，醫療的進步，帶來的影響首當其衝就是住院天數的下滑，這時終身醫療險的住院日額就比較無用武之地，而未來醫療手術不斷的推陳出新，當門診手術占比較高時，實支實付就會是民眾最需要的保障。
面臨愈趨進步的醫療技術發展，民眾都會希望使用到新式醫療技術，但要享有良好的醫療服務，伴隨而來的是龐大的醫療費。民眾可透過檢視既有的保單，從全面性的範圍保障，到重點式的加強理賠倍數，做到以下3大要點：
1. 理賠範圍廣的基本保障：醫療險的理賠爭議時有所聞，民眾可能買到足額，但在需要理賠時卻發現所買的醫療險並無其手術項目。因此，民眾基本保障規劃的著眼點在於理賠範圍，檢視保單是否涵蓋幾項最新的手術項目，避免投保了卻沒有理賠。而終身醫療險與定期醫療險各有優勢，端看民眾自身醫療需求及給付能力為主。
2. 實支實付的增額保障：針對住院或門診手術中發生的各項費用，於限額內實支實付，讓保戶除了手術費用外，於診療期間實際發生的其他雜項費用亦能有所補償。
3. 重點給付的加值保障：面對癌症或是重大疾病則需要更高額的醫療費用，此時需要一次性給付的高額理賠保單。一旦經確診且符合保單條款約定，即可領取一筆理賠金，讓民眾能彈性地使用並採取想要的治療方式，亦可免去收集單據的繁雜手續，專心對抗病魔。
林立曄說，現今，有愈來愈多的住院手術逐漸轉型為門診手術及處置，沒聽過或想像不到的醫療方式也逐漸增加，當民眾選擇施行新的手術時，有可能就會造成無法理賠的情形。
此時，民眾可先以醫界較常使用的先進醫療技術來檢視保單，當罹患疾病時，保單給付的保險金與使用新式醫療技術的費用差額是否在自行能夠承擔的範圍內？當超出範圍時，建議以特定範圍、提高保障的商品來因應。
以發展較久的手術技術「達文西手臂手術系統」來觀察，根據信文達公司提供的資料顯示，臺灣歷年以達文西機器手臂施作的手術量逐年成長，可看出新式醫療已逐漸為民眾所接受，已是一股不可抵擋的趨勢（見圖一）。
完善醫療險的重點式規劃
針對部分特定門診手術因新型醫療技術所產生較高的醫療費用，建議將保障規劃在實支實付醫療險當中，除了不用特別去挑選手術項目，且在限額內也不用擔心費用的問題。
已購買實支實付型醫療險的民眾，可檢視醫療限額（約10萬元）與新式醫療手術技術（達文西手術約15萬～30萬元）的差額，計算出約5萬～20萬元，以小範圍、高倍數的特定手術保障來加強；以加值保障、增額保障的相互搭配，來完善醫療保障。
