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市面上的保險商品五花八門，該如何找到適合自己的方案，把預算花得精準？
我們從《FIRE．致富實踐》中摘出以下段落，帶你用「保險決策四象限」來思考購買哪些保險最有利。
文 / 克利斯．瑪慕拉、布萊德．巴瑞特、喬納森．曼德沙
對大部分的人來說，保險是主要開銷之一，也因此我們必須了解保險是什麼、保險的運作方式，以及為什麼需要買保險。
買保險意味著將財務風險轉嫁到保險公司上，以避免承擔風險。這滿有道理的。對大部分有經濟能力的人來說，得到癌症可能會使其陷入財務困境。因此，每個人都期望購買健康保險，以期將風險轉嫁給保險公司。
要做出好的保險決策的關鍵在於，理解保險公司也需要利潤。你不會想向一間未來將終止運作的公司買高額保險。當你買保險時，等同認定自己會賠錢，而保險公司可以獲得差額。這不代表保險公司很邪惡，而他們的產品很低劣。這只是保險業的數學罷了。
而這也代表唯有在你無法承擔風險時，才要買保險。你願意「輸」給保險公司，因為那對你無傷，所以你將保費交給公司。相反地，「贏」到賭注代表你的保險理賠多於已繳保費，也就是有壞事降臨了，好比受傷、車禍、房子失火等，都會讓你申請保險理賠。
我們可以用以下四象限，決定是否購買保險。
左方的決策都相對簡單，畢竟這些事件的發生率極低。比方說，左下方象限的事件，即便發生了，也不會嚴重影響財務狀況，因此我們無須為這些情況買保險。至於左上方象限的事件雖然發生率極低，但是很可能會對財務造成巨大衝擊，好比失火。儘管左上方象限事件的發生率極低，保費也不高，但為其投保的價值卻非常大，因為該象限的不幸事件將帶來莫大影響。因此我們可以很容易決定是否買這類保險。
發生率高的事件就比較難決定了。因為發生機率頗高，因此購買此類保險似乎是很合理的決定，但也因為其發生率高，所以保費相對昂貴。
比方說，右上方象限內的事件都是重大問題，因為該類型事件不但發生率高，也會大幅影響財務狀況。不管是醫療保險、傷殘保險或是長期照護保險都屬於此象限。這些商品價格也非常昂貴。
右下方象限的事件雖然很容易發生，但影響較小，好比電子設備險，或是汽車延長保固險等昂貴商品的保險。這些商品的保費都不高，但是如果你買了一堆產物保險，那麼加總起來也會相當昂貴。
假如你每個月的收入都拿去支付帳單，並且毫無財務緩衝空間，那麼任何的小意外都會成為負面事件。這真是進退兩難。最無法負擔保險的人，往往是最需要避免風險的人。
假如你的瓦斯爐壞了點不著火，那就是緊急事件了。但如果你沒錢修家電，那最好加買保固。如果你仰賴手機做生意，那手機也是必需品。但假如你把手機丟進洗衣機或是掉進馬桶裡，又沒有能力換手機的話，那這種意外就會帶來相當嚴重的後果。加購保險對被困在經濟困局的人來說好像滿必要的，但這也為生活帶來更多的壓力與開銷。
擁有財富不代表壞事就不會發生，只是你會更有餘裕處理這些意外。當壞事不存在時（畢竟它們通常也不會發生），你可以把錢存起來，而不是為所有的負面事件購買保險。這些存款可以用來打造或維繫更美好的生活上。
當你的存款越多，需要的保險就越少。首先，先檢視右下方象限的保險商品。為了存下更多錢，請減少購買延長保固。接著，觀察右上方象限的商品。雖然購買此類商品還滿明智的，畢竟此類意外所費不貲，但是只要你願意承擔較多的風險，就可以省下此筆開銷。你可以先購買自付額（deductible）較高的保單以減少保費。
當你離財務自由越近的時候，投資組合占收入的比重將越高。當你越靠近財務自由的一天，購買保險的必要性就越低，這也讓你可以花更少的錢，過著更安心的生活。
大部分選擇常規生活的人，所擁有的存款與投資項目都不多。那些保險專員聲稱他們的保險產品能有顯著的投資成果，好比終身壽險或是其他年金類產品。但很不幸的是，此類商品的成本都高得荒謬，且投資報酬率極低。因此，可以減省保費的最簡單做法就是將保險與投資分開。那種可以實踐財務自由原則並自行投資與儲蓄的人，多半可以從最簡單、便宜的保險商品受益，甚至購買定期壽險且餘額自行投資，而非選擇複雜的終生壽險。
對於選擇財務自由的人而言，更重要的可能是責任險。當你累積一定財富時，你可能成為好興訟的美國社會的標靶。很幸運的是，傘護式責任險（umbrella liability insurance）的價格相對實惠。那是因為它對應的事件剛好座落在左上方象限內。傘狀保單可以擴展你的責任險承保範圍，假如你被告了，且汽車險、房屋險的理賠額度已達上限，那傘護式責任險可以補足缺口。
由於一般人很少用到傘護式責任險，這也是何以它的保費相對低廉，但承保金額從 100 萬美元起。畢竟當你被告上法庭時，可能會對財務狀況造成巨大衝擊。由此可見，購買傘護式責任保險並不是個困難的決定。
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（本文書摘內容出自《FIRE．致富實踐: 全美破千萬收聽的理財人氣podcast ChooseFI實體化, 完整傳授財務自由的關鍵心法》，由 大牌出版 授權轉載，並同意 VidaOrange 編寫導讀與修訂標題。首圖來源：Pexels）
