我應該中途轉保或更新保單嗎？

「變幻原是永恆」，你很可能在汽車保險保單到期前，就已打算換車或賣車。有些時候，某些事情出現轉變，你卻不太肯定是否需要通知保險公司。這星期，我們將會告訴你，何種轉變需要知會保險公司、更新保單會有甚麼影響，以及保險公司會如何處理中途轉保這情況。

與汽車相關的常見轉變

通常很多人在成為車主之後，就會一直繼續擁有一架車。習慣成自然，要一名車主放棄擁有自己的車輛很難，但是換車卻十分常見。當生活有所改變時，我們對車輛的需求、價值觀，以及用途都可能會繼而出現轉變，有些情況亦會影響你現有的汽車保險計劃。以下是一般車主可能會遇到的常見轉變：

• 車輛升級或降級
• 因結婚、離婚或子女正在學車而需要增加或減少受保司機數目
• 因狀況轉變而需要更改保障範圍
• 更改車輛用途
• 住址更新
• 加裝或拆除車輛配件

以上情況時有發生，但很多人未必瞭解所投保的汽車保險會如何受到影響。

在甚麼情況下需要通知保險公司？

在香港，並非所有上述原因都需要知會保險公司。因為在本港有關汽車擁有權的法律和法規之下，其中某幾個原因並沒多大意義。當你的情況有所轉變時，汽車保險會如何受到影響呢？

車輛升級或降級

你最近獲得一大筆金錢，又或者得到升職加薪，打算換架好一點的車輛獎勵自己嗎？又或者，你最近成為父母，打算把跑車換成家庭車？換車並不代表你必須購買新的汽車保險。

當然，你必須通知保險公司有關轉變，而且亦未必能繼續投保同一份保單。之不過，如果保單內容維持不變，換成一架擁有較大馬力及車價較高的車輛，自然會令保費上升，反之亦然。如果新舊兩車在風險及保障範圍上分別太大，例如從一架日產Nissan Cube換成一架Porsche 911， 你的保險商就極有可能會要求你另簽一份全新保單。

增加或減少受保司機數目

如果你剛新婚，在保單加上伴侶的名字會是一個好主意。當你的子女開始學車，將他們加進保障範圍內亦是明智之舉。在現有保單加上額外司機時，視乎額外司機的駕駛經驗及駕駛記錄，應繳保費有可能會受到影響。如果新加的司機駕駛經驗不足，保險公司就有可能會提高保費。 

因離婚或伴侶買另一架車 (及車保) 的情況下，你亦必須通知保險公司有關更新。在取消額外司機後，保險公司有可能會減低保費。所以，立即更新保單有著數得多。

提高或降低保障額

根據香港法例，所有在道路上行駛的車輛，都必須購備第三者責任保險。法例要求涉及交通意外而導致第三者人身傷亡的最低保障金額為1億元，大部份計劃亦會包括2百萬元的第三者財產損毀保障。之不過，有些駕駛者會希望得到更全面的保障。

在大部分情況下，綜合汽車保險能為投保人提供最佳保障及賠償。視乎投保車輛種類及投保人的駕駛記錄，賠償額會有所不同。如果你認為計劃所提供的保障不足以配合你的情況，你可以跟你的保險公司商討加保。之不過，轉變一般都不會在保單完結前發生。由於大部分汽車保險計劃的保障期為1-2年，保險公司一般會偏向在續保時才與投保人討論如何更新保障範圍。

改變車輛用途

最簡單的例子，是使用私家車作商業牟利用途。例如，你原本只使用你的貨van作私人用途，現在打算以自僱形式出租車輛，提供傢俬搬運服務，賺取一點外快。對保險公司而言，這是一個重大的轉變，所以他們會要求你將車保轉成一份新的商業車輛保險。

住址更新

跟其他種類的保險，或其他國家的汽車保險計劃不一樣，本港的保險公司並不會要求投保人提供最新地址，所以你不需要作出任何通知。

改裝車輛

在香港，改裝車是一個敏感題目，因為本港對改裝車輛配件設有極嚴謹的法例及管制。《道路交通條例》第53條就列明，任何人不得更改任何車輛，令該車輛在道路上使用時違反條例中任何條文。我們的保險顧問亦指出，無論改裝程度幾輕微都好，例如只是把死氣喉換成比原廠大一點，就已經違法。

故此，通知保險公司車輛進行了改裝是很罕見的情況，因為大部分車主都不會改裝其座駕。雖然仍然有人會選擇改裝車輛，但由於所進行的改裝很多時候都是非法的，所以車主並不會主動向保險公司透露情況。可是，假如一架經非法改裝的車輛在行駛期間發生意外，保險公司就會拒絕作出賠償，所以我們建議你還是不要改裝車輛好了。如果你不肯定加裝的配件是否合法，可以向你的保險商查詢，因為這很可能會對保費造成影響。

如果我想在保單完結前轉保，又如何呢？

如果你對現有保險商有任何不滿，又或者發現另一間保險公司提供更優惠或有更佳保障的汽車保險計劃，你可以在保單完結前轉保。轉保手續很簡單，不過很多時候，你會發現轉保所牽涉的費用過高，不值得這樣做。

每間保險公司對於退保都有不同的條款，但多數都會由你決定退保開始計算應退還的保費。如果保單只有一個月就到期，你或者能得到每月保費供款的八成退款。但如果保單仍有10個月才到期，你可能就只會得到20-30%退款。

另一點要注意的，是無索償折扣 (NDC) 多數以一年作計算單位。雖然很多時候你可以將折扣轉移到新保單上，但很多保險公司在計算折扣時，只會接納已完成的全年合同。如果你只投保半年就想轉保，該6個月就不會獲新保險公司所承認，需要重頭開始計算。

由於本港大多數汽車保險保期不長，我們一般建議客戶不要中途轉保，除非有很強烈的原因，又或者經過計算後，轉保仍然能慳得多一點。

一般而言，值得中途轉保或更改保單嗎？

據我們的顧問所知，本港95%的汽車保險計劃都是為期一年的，其餘5%亦只是為期兩年，極少汽車保險計劃會有更長的年期。一年很快就會過去，所以在續期時才作出改變，一般較為合適。

只不過，如果你要加/減受保司機、換車，又或者改變車輛用途，你就應該儘早通知你的保險公司了。如果你不肯定應否知會你的保險商，你可以先向擁有豐富經驗的保險經紀尋求協助。

快而保已於香港服務接近20年，對汽車保險的保障及條款，以至汽車保險業市場都瞭如指掌。如果你需要任何汽車保險支援，我們的資深保險顧問幫到你！請即使用我們的網上報價工具查詢保費報價，或聯絡我們以得到更多資料。