武漢肺炎》醫療險賠不賠掌握3重點 20家保險公司一次看

武漢肺炎升溫全民防疫，保險專家也呼籲，民眾應該重新檢視自己的醫療險額度是否充足。（攝影／趙世勳）

武漢肺炎疫情持續升溫，日前疾管署已列為第五類法定傳染病，民眾在防疫的同時，也開始關心自己所投保的醫療險可以申請理賠嗎？保險專家指出，民眾必須檢視自己的保單條款是否除外不保，由於各家保險公司的理賠作業略有不同，條款內容也應該要逐一檢視。

重點一》檢視保單是否除外不保，關鍵在於購買時間點

公勝北二業務中心日出事業部經理陳瑜惠指出，民眾若是在民國86年以前投保實支實付型醫療險或是民國87年以前投保的日額型醫療險，針對法定傳染病是屬於除外不保項目；但若是民國87年以後，就沒有這個問題，因此呼籲民眾應該檢視清楚投保的時間點。

簡單來講，所謂的「除外不保項目」指的是，若發生哪些狀況將不理賠，也就是說，保險公司不需要負理賠責任。

不過，因應武漢疫情，金管會日前也已指示，若法定傳染病在保單條款約定為「除外不保項目」，基於「有利於被保險人考量」，將要求保險業者可給付慰問金或採取其他從寬方式處理，目前大多數的保險公司也陸續公告，將採取主張從寬認定或不主張除外責任，例如國泰人壽、富邦人壽、新光人壽、中國人壽等。

重點二》檢視保險公司的條款內容

「保險公司的理賠是根據保單條款，因此除了注意投保的時間點，再來就是條款內容，來檢視保單不賠的項目有哪一些。」陳瑜惠簡單舉一個例子，醫療險的理賠具有「疾病等待期」，由於各家保險公司規範不同，有的公司是一購買立刻生效，但大多數公司的平均疾病等待期大約30天左右。

換句話說，若是民眾在1月1日投保醫療險，很可能需要等到1月31日，保單才啟動生效，若是在這期間不幸感染而罹患法定傳染病，恐怕保險公司將不予理賠。

不過，其實大部分的保戶常常在檢視條款的過程中，「看到很多文字頭就昏」，因此，保險專家也建議，不妨透過諮詢保險顧問或是業務員，快速檢視自己所民眾所投保的保險公司條款內容。

重點三》負壓隔離病房給付比照加護病房標準給付

若萬一不幸感染住院者，住負壓隔離病房時，根據目前大多數保險公司皆已公告，若保戶不幸確診因「嚴重特殊傳染性肺炎」入住負壓隔離病房，將從寬比照加護病房住院予以理賠，比如說像是國泰人壽、富邦人壽、南山人壽、台灣人壽、新光人壽、中國人壽、元大人壽、全球人壽、三商美邦、宏泰人壽、台銀人壽、安聯人壽、中華郵政等。

台灣人壽則表示，保戶若感染並申請理賠，將依約賠付保險金（包含87年前的保單），且如被要求入住負壓隔離病房，將會比照加護病房賠付。不過，若是保戶染病期間，被要求居家隔離，則不在理賠範圍內。

另外，富邦人壽除了針對已投保定額住院醫療保險的保戶，若因確診罹患武漢肺炎而住院接受診療，且入住負壓隔離病房將比照加護病房標準升等給付之外，另外有購買外科手術保障的保戶，因治療必要施行插管處置，則比照氣切手術給付手術醫療保險金。

除此之外，台灣人壽、中國人壽、安聯人壽也特別註記，「依據傳染病防治法第44條規定而由政府負擔部分之醫療費用，其投保之實支實付住院醫療險仍將依約予以核算給付。」

換句話說，若保戶因武漢肺炎就醫，其醫療費用依傳染病防治法第44條規定由政府所負擔時，台灣人壽、中國人壽、安聯人壽的保戶仍可以提出申請理賠，依條款約定給付保險金。

保險專家建議不妨趁機盤點醫療險是否充足

整體而言，針對武漢肺炎疫情各家保險公司的理賠作業雖然略有不同，但大多數皆對於感染法定傳染病住院者，採從寬認定，依照條款約定給付項目辦理理賠。

陳瑜惠則提醒，隨著政府實施二代健保，使得健保負擔外的自費項目增加，民眾就醫自付額也跟著提高，不妨趁著武漢肺炎防疫期間，除了盤點自身保單是否理賠之外，也一併檢視自己的醫療險實支實付額度是否充足，以跟上醫學進步、科技進步的腳步。

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