怎么能给孩子买对保险?

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给孩子买保险,很多人容易进入这样的误区,具体有以下:

1、只看产品,不谈需求
很多人买保险就关心“产品”,认为哪个产品好久买哪个,完全不管是否符合自己的需求。

这也是很多人第一次买保险容易犯的错误,认为只要保险产品好就好,自己的需求是什么根本不在乎。

保险是特殊产品,要根据你的身体情况、家庭收入等因素进行综合考虑,而不是一味的去比较产品。

2、追求品牌,不看条款
保险属于特殊的金融商品,保险的本质是保障,保险的理赔不和保险品牌挂钩,而和保险的合同内容直接挂钩。

保险赔不赔,一切都是看合同条款,并非是保险公司越大、就理赔的快、理赔的多。

我们更应该考虑保险的实际保障,保险的保费、保额,与其多花钱去投保大品牌不如把钱放在提升保额和保障期限上更加有意义。

3、不重视健康告知、免责条款
健康告知一定要如实告知,如果保险公司认为你没有如实告知,很可能会被保险公司拒赔,从而引起不必须的理赔纠纷。


除了健康告知,免责条款也是消费者容易忽略的部分。

大部分购买保险的人并不会仔细看健康告知和免责条款,导致自己对保险的保障内容和不保障内容几乎一无所知。

避开了以上的几点,买对保险就不是难事了

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我是两个孩子的爸爸,老大5岁半,老二1岁半了。

从老婆怀孕到孩子出生,花了很多冤枉钱,虽然是自己心甘情愿付出的,但未免也走了不少弯路。

这篇回答涵盖了我们一家帮二宝买保险的心路历程和省钱攻略分享,全都是我从业多年,养娃5年半,吃过无数亏,总结出来的惨痛经验教训!!

绝对可以帮你家孩子买对保险,少走弯路,少花冤枉钱!

关注深蓝保的朋友可能都知道,过去三年我至少和上千位妈妈接触过,非常了解大家的困境。

经过公众号内容的长时间沉淀,也积累了儿童保险文章清单,包括投保前的各种坑不要踩、各种疑难杂症是否可以投保,到投保后的理赔注意事项等一系列问题;

还有前前后后1000多套儿童保险方案等知识与案例汇总,我认为我是能给到大家非常实用的专业建议的。

而且作为二胎爸爸,每一位向我咨询给孩子买保险的宝爸宝妈们的心情,我都能感同身受!

之所以写下这篇文章,也是想着能帮大家建立一个给孩子买保险的系统性的完整思路,而不是一些碎片信息。

文章会有点长,毕竟是一位拥有2个孩子的老父亲的一个月心血;

可以先收藏起来,以后慢慢研究,但请不要只收藏不点赞更不要忘记看~

期间有任何疑问或看不懂的地方,都可以私信我或者文章底下留言,我都会尽我所能为你解答。

此外,我也会持续性的去更新这篇文章,对于一些大家新提出的问题,我也会去解答后放到文章后面的问题合集来,方便后面看到的宝爸宝妈们。

全文目录如下:

一、国家少儿医保怎么办理?保姆级攻略分享

二、有没有必要给孩子买保险?孩子会面临哪些风险?

三、给孩子买保险,要注意哪些事项?

1、儿童意外险怎么选?

2、儿童重疾险怎么选?

3、儿童医疗险怎么选?

四、给孩子买保险,哪些产品性价比最高?

1、儿童意外险推荐榜单

2、儿童重疾险推荐榜单

3、儿童医疗险推荐榜单

五、两套儿童保险方案,其实1000块就能搞定!(含自用方案)

六、宝爸宝妈们的日常问题合集

万字长文预警!!!


一、国家医保:出生三个月内及时办理,迟了就亏大了!

在给孩子配置商业保险之前,一定要优先办理少儿医保,而且速度一定要快~

最好在出生内三个月就办理,这样从宝宝出生那天起,所有住院费用都能报销!

1、少儿医保的好处

新生宝宝身体抵抗力弱,除了容易出现感冒发烧,还有很多婴幼儿高发疾病,如黄疸,肺炎。

这类疾病虽然不严重,但也少不了住院治疗。这一来二去,是一笔不小的开支。

以之前深圳罗某笑小朋友为例,生病住院共产生医疗费用20来万,而医保直接报销了16万多,报销比例高达82%。

因患病事情引发社会各界广泛关注,深圳社保局还发了相关报销情况的说明如下:

所以,少儿医保一定要有。一年只要200多块,就可以报销七八成费用!

毕竟,小病小痛咱们可以自行承担,但万一遇到点严重的,对咱们普通老百姓来说,并不容易。更何况,少儿医保的办理还非常简单,价格也不贵~

2、少儿医保要怎么办理?

尽管有些父母会一早给宝宝购买商业保险,但大部分商业保险也要宝宝出生28天后才能投保,加上等待期不是90天就是180天的,这样宝宝出生后半年内都没有一点保障!!!

而办理少儿医保,尽管社保卡还没拿到手,由新手爸妈已经支付的宝宝生病住院的医疗费用,后续都可以报销。不过,也有一些地方是规定30天,具体可以咨询当地社保热线12333。

少儿医保的办理流程非常简单,全国各地其实大同小异。

以我所在的深圳为例,整理了详细攻略:

可以看到,流程非常简单,只不过各地医保政策不同,如果想了解,拨打社保热线12333咨询就好,记得前面加区号。

另外,深圳的朋友也可以直接在“深圳社保”微信公众号上办理:

在菜单栏“便民服务”中,找到“个人业务办理”,点击进去填写相关信息。

全部完成后,我大概是一个月内就拿到社保卡了,非常方便!

具体步骤可参考下图:

说到缴费,下面给大家普及下少儿医保的缴费时间和标准:

少儿医保的统一申报缴费时间一般为每年的9月初至10月末,交一年保一年。

如果超过统一申报期,也可以在当月20日前完成申报,缴费时间为当月至次年8月。在当月20日后申报的,缴费时间为次月至次年8月。

另外,缴费标准是由深圳二档医保来定的,具体计算公式如下:

深圳上年度在岗职工月平均工资*0.8%*缴费月数;

以2019-2020年度为例:

2019-2020年度少儿医保缴费标准为:9309*0.8%*12个月=893.64元

其中市政府财政补贴522元/年,我们实际缴费为371.64元。

因为各地的政策不一,价格有些出入,但自费部分一般都在两百多块钱左右。

PS:第一次交费可以在微信公众号,后续缴费如果有少儿金融社保卡,则直接将费用存进社保卡即可,如果没有则将费用存进监护人之前使用的银行卡,每年在10月31日前统一划扣。

如果扣费失败,则需个人登录社保系统进行缴费。

3、少儿医保如何绑定社康?

少儿医保必须选择绑定一家医院或社康,才能享受到普通门诊医疗保险。

同样以深圳为例,主要分两种情况:

14周岁以下的参保人,可以绑定本市一家社康中心或一家二级或二级以下医院。 14周岁及以上的参保人,只能绑定本市一家社康中心。

绑定途径有以下四种,大家可以自行操作:

  • 参保人可以直接到所要绑定其门诊就医的医院或社康中心进行绑定;
  • 在“深圳社保”微信公众号上,选择“个人业务办理”→“社康点绑定及变更” →“少儿社康点绑定”
  • 登录深圳社保官网中的“社保在线服务”的“少儿、大学生医保个人操作系统(可停保、绑定社康、查询参保信息)”,选择医院与社康的名称,办理绑定;
  • 持参保人身份证、社保卡到社保机构自助服务终端机上办理; 

注意:

绑定医疗机构后1个月内不得变动。如果后续需要更改绑定的社康或医院,也可以在当月20日之前更改,次月1日起生效。

4、少儿医保报销比例是多少?

绑定了社康之后,我们再来看看少儿医保的报销比例如何?

以深圳为例,主要分门诊、大病以及住院三部分:

①门诊报销

新生儿通常身体比较娇弱,一般感冒发烧等小毛病可以通过门诊解决,我们来看下深圳少儿医保的门诊报销比例怎么样?

可以看到,少儿医保的门诊报销范围还是比较广的,只不过只能在绑定的社康中心报销,每年报销上限为 1000 元;不同药品存在不同的报销比例。

②住院报销

接下来,我们来看下如果宝宝生病住院治疗,住院费用又是如何报销的?

从上图我们可以看到,少儿医保在住院报销这块的比例非常高,像深圳这样的,除去起付线后最高可报销90%,可以说非常不错了。

③大病报销

除了门诊和住院可以报销,如果有以下情形,还可以凭大病诊断证明和大病门诊病历在定点医疗机构就医享受门诊大病待遇,报销比例最高达90%。

慢性肾功能衰竭门诊透析; 列入医疗保险支付范围的器官移植后门诊用抗排斥药; 恶性肿瘤门诊化疗、介入治疗、放疗或核素治疗; 血友病专科门诊治疗; 再生障碍性贫血专科门诊治疗; 地中海贫血专科门诊治疗; 颅内良性肿瘤专科门诊治疗; 艾滋病及精神分裂症等7中疾病; 市政府批准的其他情形。

不过,大病门诊报销比例跟你的连续参保时间挂钩,具体如下:

小结:

少儿医保在各地政策的不一,报销比例也各有不同。

我之前也写过很多地方的医保政策解读,如果想了解其他地方的医保报销情况,也可以到我的主页查看。

在上面的例子中,大家可以看到国家医保整体保障还是很不错的,听起来很激动。

不过我们要知道一个前提,医保的本质是:

广覆盖,低保障,还存在严重的不足,例如很多特效药、高新技术检查、VIP 病房等是无法报销的,要购买商业保险做补充。

二、有没有必要给孩子买商业保险?孩子面临哪些风险?

在讲我如何给孩子配置保险方案之前,我想先聊聊我对给孩子买保险的一点看法。

毕竟也有很多朋友会跑来问我,买保险其实也挺费钱的,给孩子买到底有没有必要?

我们都知道,买保险是为了规避风险;那么孩子可能面临的风险有哪些?

前些日子,世界卫生组织(WHO)在最新的《2020世界卫生统计报告》(World Health Statistics 2020)中有这么一组数据:

2000年至2018年,5岁以下儿童死亡率为3.9%,而新生儿死亡率为1.8%。

这是一个非常恐怖的数据,而且还只是新生儿以及5岁以下儿童的死亡率。

我另外又查阅了权威医学杂志《柳叶刀》的往期期刊,其研究结果表示:

5~14岁的儿童死亡数每年也高达100万之多。

而造成全球5~14岁儿童死亡的三大重要因素分别是交通伤害、溺水和儿童肿瘤。

但如果在中国,意外伤害则是5~14岁儿童的“头号杀手”(53.2%),其中溺水是主要原因。

此外,据国际儿童肿瘤学会调查显示:近10年来,我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长,儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。

此外,根据WHO的统计,全球范围内造成5岁以下儿童死亡数量最多的因素,除了三大重要死因之外,还包括急性呼吸道疾病,腹泻,荨麻疹,疟疾,AIDS等疾病因素。

其中,在所有传染性疾病中,影响我国5岁以下儿童死亡的主要死因是肺炎。

以上这些数据,看着非常冰冷,但其实很多疾病乃至恶性肿瘤,很多都是可以避免和治愈的。

像位居我国儿童恶性肿瘤前列的白血病,目前治愈率已经达到80%,只不过治疗费用人均在10万到80万之间不等,对普通家庭来说确实是个沉重的负担。

医疗费用是许多人面临的一项重大挑战。根据目前趋势,世卫组织估计,2020年全球近10亿人需要把至少10%的家庭预算用于医疗卫生保健,而中国在医疗费用的预算比例为19.7%。

当然,除了以上这些比较吓人的风险之外,还有平日里的小磕小碰,感冒发烧以及猫抓狗咬等,都是孩子可能面临的十分常见的风险。

所以如果你问我有没有必要给孩子买保险,我的答案是肯定的。

为人父母,都想把最好的给自己的孩子!

只不过保险很复杂,普通人配置起来确实有些难度

但也不用急,我这就教你给孩子配置保险的思路,让你花最少的钱,轻轻松松为孩子配齐保险。

三、给孩子买保险的正确顺序!要注意哪些事项?

前面我们已经了解到了孩子在成长过程中可能面临的风险,那么接下来,我们就按照风险来给孩子逐一配置保险。

很多人第一次给孩子买保险,不是xx福就是某某福,或者是各种分红险或者返还型保险。

到头来又因为每年保费过高,后期交不起保费而萌生退保的想法,左右为难。

给孩子配置商业保险,深蓝君建议你遵循下面这个配置顺序:

意外险>重疾险>医疗险>理财险

少儿医保的优先程度最高,前面详细分析过了,这里不再赘述。

理由如下:

  • 意外险:不仅价格最便宜,而且孩子普遍贪玩调皮,跌倒、触电、烫伤等情况很容易发生,所以一份儿童意外险是刚需。
  • 重疾险:主要为了防范孩子得了大病,给家庭带来的经济损失,如果预算不多,重疾险一年三四百块,也能购买 50 万保额。
  • 医疗险:有医保作为前提,基本保障已经够了,如果还有一定预算,可以作为适当的补充。
  • 教育金:保障作用很低,没有做好基础保障的前提下,90% 的普通家庭,不建议优先考虑理财险。

寿险一般是给家庭经济支柱买的,孩子年纪小没有家庭责任,因此暂时不需要考虑买寿险。

1、意外险

必要性指数:★★★★

前面我们说到要按风险来给孩子配置保险,而意外伤害便是孩子面临的最大风险。

在日常生活中,尽管我们做到细心呵护,孩子从床上跌落,摔伤、烫伤等风险也仍然存在。

所以在有了少儿医保的基础上,我认为意外险是第二个需要给孩子买的保险。

而且意外险一年只要几十块钱,小到跌倒摔伤,大到交通事故,都能保。

如何给孩子挑一款意外险?

首先,一款标准的意外险,通常会包括以下三个保障责任:

这三点是意外险必不可少的责任,如果少了任一项,果断拉黑。

1、意外医疗

孩子本身就天性好动,对任何东西还充满好奇,一旦因意外受伤,去医院便是常有的事。

而一款意外险的意外医疗部分,便可以解决这方面的费用支出,非常实用。

所以,意外医疗额度一定要挑高一点的。

关于意外医疗方面,具体能报销多少钱,还要关注它的免赔额、保障范围和报销比例。

0 免赔的产品,肯定比 100 免赔的好;100% 报销的肯定优于 80% 报销;

用药方面不限社保内外的也会更好。

2、身故或残疾保障

对于儿童意外险的身故方面,没有太多可说的。

因为国家对未成年身故赔付进行了限额:

10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁不能超过50万。

所以买多了也赔不了那么多,只能赔最高保额。

而意外伤残方面,是按伤残比例赔付,不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。

在意这方面保障的朋友,可以通过配置多份做高保额。

另外有的产品,还会有其它保障,比如 住院津贴、疫苗责任、救护车、监护人责任 等;

这些都是锦上添花的功能,有当然会更好。

小结:总而言之,给孩子挑选一款意外险并不难,建议多关注意外医疗方面。

3、重疾险

必要性指数:★★★★

目前,我国的儿童癌症负担世界第二,每年新增3-4万名儿童恶性肿瘤患者。

其中5岁以下的儿童中,1/3的病历是胚胎性肿瘤。

而白血病则是0-14岁儿童最常见的癌症,占据了整个儿童时期患癌概率的1/3。

所以我认为重疾险跟意外险一样重要,而且儿童买重疾险还特别便宜,在有少儿医保的基础上,建议两个都可以随手配上。

然而重疾险的门道可比意外险多得多,很多买保险踩坑的家长,十有八九都是在这里吃亏!

给孩子买重疾险,深蓝君建议你可以重点关注以下两点:

(1)保额

买重疾险,就是要买保额!毕竟重疾险的本质就是收入损失险。

有句话是这么说的:孩子生场病,爸妈半条命。

在孩子生大病时,家长往往只能放弃工作来照顾孩子;

这个时候,就需要重疾险来保障我们的生活费用、康复护理费、房贷车贷等。

以小孩最高发的白血病为例:

根据不同分型和危险程度,白血病的治疗费用大概在10万到80万不等,中位数是50万左右。

而且调研数据显示,白血病儿童家庭平均负债超过14万。

其中,有一半以上的白血病儿童家庭只能从医保中报销不到一半的治疗费用。

此外,各地在可报销的医保额度上还设有限制,再加上很多地区对白血病的治疗能力有限,到条件更好的外地医院治疗,异地医保报销比例又大打折扣。

所以在医保报销后的缺口下,重疾险的保额就显得格外重要。

深蓝君你建议保额至少30万起步,50万标配。

(2)儿童高发重疾

2007 年,保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,高发的25种重疾各家定义都相同。而现在很多儿童重疾险也都会包含这25种重疾。

但在少儿高发重疾上,目前没有一个统一的行业标准。

为了确定哪些是少儿高发重疾,我翻阅了市面上很多对儿童高发重疾的期刊,查了100多种重疾定义,最终确定了以下在儿童阶段发病率最高的16种少儿疾病:

从上图我们可以看到,很多都是大家平日里经常听到的,如:白血病、川崎病、重症手足口病、重症肌无力等。

所以一款优秀的少儿重疾险,少儿高发重疾的保障一定要好。

但很多少儿重疾险,在针对儿童高发重疾的赔付上,则大同小异。

我又找了市面上六款热门的少儿重疾险,做了个横向对比:

可以看到,很多产品都支持双倍,甚至三倍的赔付。

深蓝君建议你可以重点关注一下这部分的保险责任。

毕竟很多儿童高发重疾的治愈率很高,当然治疗费用也很高。

50万的保额,假如得了白血病则可以双倍赔付100万,那还是非常实用的。

而对于少儿重疾险的其他保障,宝爸宝妈们问的也很多,我也做了整理:

  • 保障时间选多久?

深蓝君觉得给孩子买重疾险,对于普通家庭来说,预算有限,保20年30年就差不多了;

而且在保费这一块,更建议给大人多留点预算,毕竟父母才是孩子最大的保护伞。

当然,预算充足的话,保到70岁或者终身也都可以。

  • 要不要附加身故责任?

儿童重疾险建议不要加身故!别忘了国家对未成年身故保额的赔付限制,10岁以下身故赔付不能超过20万,而且大多数重疾险在18岁以前是不赔保额的。

其次,加上身故责任,保费贵的不是一星半点,非常不划算。

最后,给孩子买重疾险,肯定是考虑生,而不是死。

  • 重疾多次赔付的责任要不要附加?

我是建议普通家庭就不用加了,毕竟少儿阶段罹患重疾的概率比较低,多次复发的几率更低。当然,如果你预算很多,加上也可以。

  • 保费豁免有没有必要附加?

这么跟你说吧,一份保单有投保人和被保人,投保人是负责交钱的,被保人就是真正被保障的人。而所谓的 "保费豁免" ,就是当这两个人出事了,这份保单就不需要再缴费了,而保障是继续有效的。

关于被保险人豁免:现在大多数重疾险都是自带被保险人豁免的,个别产品不自带,深蓝君强烈建议要附加,豁免很实用!

而投保人豁免:是给孩子买保险时,如果自己不幸罹患了轻症/中症/重疾,被保险人的保费就可以减免,以后孩子患上合同约定的疾病,照样可以获得理赔。

所以给孩子投保,投保人豁免是很有必要加的,而且附加也就多几十块钱。

小结:

给孩子挑选重疾险,记住深蓝君前面提到的要重点关注的几点就差不多了,至于一些其他的保障责任,有什么不懂的,都可以随时私信我,我都会尽力帮你解答。

4、医疗险

必要性指数:★★★

把医疗险放在这,是因为它是报销型的,跟重疾险不一样。

平日里孩子要是有点感冒发烧或者其他小病小伤的,去一趟医院就得好几百甚至好几千的。

如果是小病还好,医保报销后,自费部分自己承担也没啥压力。

但如果是大病,可就耐不住这番支出了。

所以在少儿医保、意外险、重疾险都配备了之后,

如果还有预算,那深蓝君建议你把医疗险也给配上。

一般来说,给孩子买医疗险主要有两种:

  • 百万医疗险

这是市场上流行的高额住院医疗保险,保额都在几百万起步。不过一般都设有5000到一万的免赔额,达到免赔额以上才能理赔,可以作为医保的有力补充,适合做大病保障。

给孩子买的话,0-4岁的孩子购买可能稍贵,5岁以后购买将会比较便宜,大概在300多元左右,

建议5岁以上的孩子可以购买这一类。

  • 门诊险、小额医疗险

这类产品一般保额、免赔额都比较低,平常的普通门诊、住院都可以报销。只不过这类保险的保额都比较低,只能解决一些小额的住院医疗费用问题。

很多家长对门诊险和小额医疗险问的比较多,毕竟免赔额低,平日里生个什么病都可以报销;

但深蓝君还是建议你在有百万医疗险的前提下, 预算充足再去考虑小额医疗险。

毕竟我们买保险是希望利用低保费去撬动更高的保额。

没有人会因为小病小痛破产,但一场大病却足以家破人亡,所以优先保障无法承受的大病风险,才是选择保险的重中之重。

那么,如何给孩子挑选一款合适的医疗险呢?

深蓝君也总结了以下几点:

(1)保障责任

这一项毫无疑问是我们必须重点关注的。

百万医疗险作为一款住院才报销的医疗险,其保障责任基本有四部分:

这四项是基本的保障责任,缺少任一项;或者偷工减料的,直接不合格。

(2)续保条件

续保条件,直接关系到咱们第二年是否会继续买到。

不少朋友可能会想:买不到的话,不能买其他产品吗?

这里我可以明确告诉你,当然可以买其他的。

只不过,百万医疗险对健康、年龄的要求非常严格;如果无法续保原产品,我们很可能就因为健康、年龄的变化而买不到其他产品了。

所以,续保条件是挑选一款百万医疗险时最重要的一点。

另外还有一点要切记,出于风险考虑,目前市面上最长只有6年保证续保的产品,

也是目前续保条件最优的。以某款产品为例:

如图,在这6年内,无论什么情况,即使产品停售了,保险公司也得让你买。

次优的续保条件,则是只要产品不停售,没有超过最高年龄,也都可以继续买。

所以咱们买百万医疗险,就挑这两种续保条件优的买;

其它续保又需要重新审核健康、理赔情况的就不用考虑了。

当然,自银保监会公布了长期医疗险费率可调的通知,终身续保的医疗险也成了可能,这里我们可以小小期待一下。

(3)增值服务

百万医疗险保障责任基本就那么几样,但保险公司又喜欢玩花样,所以就有了各种增值服务。

增值服务虽不是核心保障,但是人家有,你没有,那怎么也低人一头。

咱们可以重点关注:费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子等实用服务;

尤其是外购药报销,有些价格高昂的抗癌特药,咱们得去医院外面购买;

比如电影《我不是药神》里面,2万多一瓶的格列卫。

但百万医疗险在这方面保障态度比较模糊,

所以最好挑选合同明确保障外购药的、或是投保页面 / 投保须知 上也有说明的产品;

如下图:

(4)保额、免赔额

既然是百万医疗险,保额自然都是百万起步的。

不过医疗险号称300万、600万保额,都只是噱头而已;

因为这些产品基本都是只报销公立医院的普通病房费用,一年哪用得了这么多。

但免赔额,我们可得好好留意,因为超过免赔额的费用才会报销啊。

现在,市场上主流百万医疗险基本都是5千 -- 1万的免赔额;

但如果是患上癌症、心肌梗塞等重疾,很多产品的免赔额就会降为0,这点也比较人性。

为了迎合市场,保险公司也最新推出了0免赔的百万医疗险。

这类产品,虽然我们住院就能用到了,但是往往价格贵,停售机率也比较大。

小结:

给孩子挑医疗险,基本要注意的就这么多,如果想深入了解关于医疗的一些注意要点,可以看我另外一篇文章:

深蓝保:扒了15款热销产品的条款!我发现了百万医疗险有这么多坑!zhuanlan.zhihu.com图标

不管是给孩子还是给成人买医疗险,都可以帮到你。


七、给孩子买保险,哪些产品性价比最高?

很多朋友看完上面的配置思路后,跃跃欲试,都想着马上给自家孩子配置一套保险方案~

可市面上的产品错综复杂,很多人一时半会不知道如何筛选?

但也不用急,深蓝君终究不会让你错付~

下面是我筛选出来的一些当前性价比较高的产品,可以帮助你对比参考后,

为孩子选择一款合适的产品。

1、意外险

我精选出 3 款产品,相比上月少儿意外险榜单,本次无变化。

(1) 大保镖(少儿版):性价比之王

大保镖(少儿版)性价比很高,各方面保障也很全面。主要的优势和不足如下:

①优势

  • 报销条件好:5 万意外医疗,不限社保 100% 报销。
  • 性价比高:一年只要 56 块。

②不足

  • 生效时间较长:投保后第七天零时生效。
  • 有医院限制:北京平谷区、密云区等医院不保。

③适合谁追求极致性价比的人

另外,支付宝上还有一款萌宝保,保障和大保镖很像,价格稍微贵了一点点,也是不错的选择。

(2)华泰少儿护身福:保障更全面

华泰少儿护身福也是一款性价比不错的少儿意外险,保障也很全面。

①优势

  • 报销范围广:不限社保报销。
  • 医疗额度高:12 - 17 岁最高能选 10 万意外医疗。
  • 保障全面:有骨折津贴、疫苗接种、监护人责任等保障。

②不足

  • 医院有限制:北京平谷等医院不保。

③适合谁想保障更全面的朋友

(3) 平安少儿综合意外:大品牌首选

有很多人喜欢大公司产品,深蓝保实验室也找了一款很不错的产品

①优势

  • 公司品牌大:平安大家都很熟悉,分支机构多。
  • 报销范围广:不限社保报销。

②不足

  • 意外医疗险保额少:相比前面两款, 1 万意外医疗少了些。

③适合谁想买大公司,性价比高的朋友

2、重疾险

重疾险相对复杂很多,挑选起来也有点难度。

这里深蓝君根据预算,将产品分为三类:经济实用型、中端配置型、高端顶配型;

大家可以根据自己的需求,参考后挑选适合自己的产品:

2.1 经济实用型:

这类产品一般保到20年/30年,其价格都相对比较便宜,适合预算在 400 - 1000 左右的朋友

而且基础保障都很实用,非常适合预算不多的家庭。

简单点评下:

包括了重疾、中症、轻症,该有的都有了,我做了简要总结:

大黄蜂时光机详细测评可以点击这里查看>>>

比上面的大黄蜂时光机更好,优势和不足我们也总结了:

关于嘉贝保的测评分析,可以查看《儿童重疾嘉贝保详细分析》这篇文章。

也是一款很不错的儿童重疾,它的优势和不足如下:

详细测评可以点击这里查看>>>

人保推出的,整体保障够用,对于青睐大品牌的人来说,是不错的选择

温馨提示:健康福少儿版要在支付宝购买,在支付宝搜索 “深蓝保优选” 就能找到。

相比于上面其它产品,瑞泰瑞盈保得更久,这款产品优劣势如下:

更详细的测评,可以点击这里查看>>

2.2 中端配置型:

如果觉得保20年/30年太短,想给孩子更长时间的保障,可以选择这类产品。

价格会稍微贵一点,但对比上面的实用型产品,产品会更优秀一些。

简单点评下:

  • 如果你更看重儿童特疾保障:可以考虑妈咪保贝,儿童特定疾病保障特别全,绝大部分儿童高发疾病都能双倍赔,附加这项也不贵。而且儿童特定疾病没有年龄限制,成年后也一直有效。
  • 如果你更看重综合性价比:可以考虑给孩子买保到70岁超级玛丽2号 max ,性价比很高,但需要注意的是:0-17岁最高只能买40万保额。
  • 如果你更看重重疾多次赔付:可以考虑开心小保贝,这款产品最值得买的是保终身,不仅重疾赔 3 次,而且不分组。附加儿童特定疾病后,如果罹患对应病种,能额外多赔 1 倍保额。 虽然是多次赔付的重疾,但并不比其他单次的重疾贵多少。

2.3 高端顶配型:

如果预算充足,想追求一步到位,给孩子最全最好的保障,可以选择这类产品,但价格也会贵很多。

简单点评下:

上线有一段时间了,给孩子买也是不错的,具体优势和不足如下:

详细测评分析可以点击这里查看>>>

如果你想要重疾含身故,那么 无忧人生 2020是不错的选择。

在《无忧人生 2020 详细测评》中,就能看到更全的分析。

提醒大家:如果孩子年龄小于 5 岁,可以考虑上面的钢铁战士 1 号,能买到 50 万。

3、如意人生守护(英雄版):多次赔付性价比高

如意人生守护(英雄版)最大的优点就是:重疾多次赔付可以递增保额,最高可拿到 200% 的赔付。

对于高发的原位癌,最多可以赔 3 次,保障还是很不错的。

另外,10 种少儿特定疾病也可以多赔 100% 的保额。

如果想要一款高性价比的多次赔付重疾,这款是很不错的选择。

不分组多次赔的重疾险,它的特点总结如下:

详细测评可以点击这里查看>>>

线下大公司的产品也有不少人问,这是华夏保险刚出的新品,不仅 价格比之前的常青树系列更便宜了,还能选择保到 70 岁,选择更加灵活。

覆盖 100 种重疾最多能够赔 6 次,同时也涵盖了轻症、中症方面的保障,十分全面。它是线下大公司中,性价比最高的多次赔付重疾

我们之前有专门分析过这款产品,点击《谁说大公司没有性价比?》就能查看。

华夏人寿的常青树在多次赔付的保障上也非常不错,喜欢大品牌的家长,可以考虑一下。

小结:

重疾险确实比较复杂,种类也非常多。

这份儿童重疾榜单,有 400 多的定期重疾,也有 4000 多的多次赔付重疾。

尽管价格悬殊,但并没有绝对的好坏之分。保险购买是很灵活的,如果觉得一份保障不够,可以搭配购买,比如买一份长期重疾,再搭配一份几百块的儿童定期重疾,这样会更加全面。

买保险需要量体裁衣,只有适合自己的,才是最好的

想要更深入了解产品情况的宝爸宝妈们,可以看我最新的这篇儿童重疾险的测评文章:

8月儿童重疾榜单重磅发布!最值得买的都在这mp.weixin.qq.com图标

3、医疗险

医疗险的话,首选百万医疗险,但为了满足其他朋友的需求,我把小额医疗险也整理了出来:

3.1、百万医疗险推荐清单:

目前市场上的产品越来越多,表面上看都长得差不多,实际在很多细节上会有差异。

话不多说,我们看推荐榜单:

相比上次榜单,本月有如下变化:

  • 新增:超越保 2020 特需版
  • 减少:超越保(计划二)
  • 原因:超越保 2020 特需版保障更全面,价格更便宜。

下面我挑几款点评一下:

(1) 众安尊享 e 生 2020:百万医疗领跑者

尊享 e 生 作为一年期百万医疗的领跑者,升级到 2020 版本以后,仍然非常不错。

①优势

  • 可附加重疾保险金及津贴:患 100 种重疾直接赔 1 万;重疾住院每天领 100 元。
  • 增值服务全面:没钱看病帮你垫;在指定药房买药,也不用自己掏钱。

②不足

  • 不能保证续保:没有 6 年保证续保条款。

③适合谁

看重医疗险增值服务的朋友可以考虑

此外,众安还有一款好医保,非常适合老年人买,价格比同类产品都便宜。支付宝搜索 “深蓝保推荐” 就能找到。

(2)人保好医保:3000 万人的选择

支付宝人保好医保 销量特别大,目前已超过 3000 万人投保。

①优势

  • 续保条件好:6 年内保证续保,而且停售也能免健康告知续保其它新品。
  • 健康告知宽松:相比同类产品,健康告知要宽松一些。
  • 6 年共享免赔额:6 年内共享 1 万免赔。

②不足

暂无明显不足

③适合谁

追求保障全面,想要续保更稳定的人

在支付宝搜索“深蓝保”,就能找到好医保的投保链接。

此外,目前还有两款能保证续保的医疗险,也是比较不错的:

(3) 复星超越保 2020(特需版):高端就医体验

超越保 2020 特需版虽然价格比其它产品贵,但能报销特需部的治疗费

①优势

  • 续保条件好:6 年内保证续保。
  • 就医体验好:任何疾病住院,都能享受专家会诊、独立病房等高端就医体验。
  • 免赔额递减:未发生理赔,免赔额每年递减 1000 元。

②不足

  • 销量比较小:这是一款新品,6年后续保有不确定性。

③适合谁

预算较多,且在意高端就医体验的朋友

对这款产品详细测评,可以查看这篇文章:

能住医院“头等舱”,这款百万医疗险值得选!mp.weixin.qq.com

3.2、小额医疗险推荐清单:

考虑到小额医疗险也有不少朋友关心,这里我也整理了 5 款不错的产品。

  • 如果看重性价比:360 小书包 每年才 88 元,就有 1 万的住院报销;如果觉得不够,人保健康宝贝有 6 万医疗保额,价格贵了十几块。
  • 如果看重保障全面:国任少儿医疗险 报销范围不限社保,社保外的费用也能报。
  • 如果是 0 - 2 岁:可以考虑 平安少儿住院万元护,社保外的自费药也能报销;少儿门诊暖宝保2020 带有门诊保障,保障更全但价格要稍贵一些。

对于这些产品需要注意的细节,我也整理了表格:

综合来看, 360 小书包 表现最好,不仅等待期最短,健康告知也相对宽松。

华泰少儿门诊暖宝保2020 要注意下,对脂肪瘤、粉刺瘤等疾病是不保的。

有的产品虽然有医院限制,但对绝大多数人都没有影响。

八、2 套儿童保险方案,仅供参考!(含自用方案)

按照上面的思路下来,咱们就可以轻松的为孩子配置一套保险方案了。

如果自己还没有比较清晰的配置思路,这里我也提前配置了2套保险方案。

其中有1000块就能配齐基本保障的,也有保障非常全面的;

大家可以适当的作为参考,学以致用。

1、1000块预算的经济实用型

虽然为人父母都想把最好的给自家孩子,但对于很多普通工薪家庭来说,如果给大人配置完保险后,就没有太多预算,

那深蓝君建议可以参考下面这套1000 块左右预算的方案,相信大多数家庭都能承受,而且也能给孩子不错的保障。

简单说一下:

  • 重疾险:50 万保额的 妈咪保贝,保额已经够用,保障内容涵盖重症/中症/轻症,以及少儿特疾,基本保障分充足。虽然只保 30 年,但至少未来几十年内都不用担心保障不够。 这里要注意:保险是多次配置的,如果觉得保障时间太短,可以后面预算充足了再加保,保险搭配一定要量力而行,适合的才是最好的。
  • 医疗险:给孩子搭配了一份6年保证续保的 好医保长期医疗险,200万的住院医疗保险金+400万的重疾医疗保险金,长达6年的续保条件,可以充分应对高额的医疗费用。
  • 意外险:身故/伤残保额20万,加上5万的意外医疗,不限社保,一年只要几十块的保费,就能帮助宝宝应对意外风险。

这套方案的配置思路,就是冲着性价比高去的。

保障够用,每年保费也不高,非常适合预算不多的家庭考虑,里面的产品只是给大家一个参考,重点关注下搭配思路就好。

另外提醒大家,想要购买好医保,直接在支付宝搜索 “深蓝保”,就能找到入口。

2、2000块预算中端进阶型

这套方案在重疾的保障要更好一些,因此整体预算也高了一点点,大概在 2000 元左右。

简单说一下:

  • 重疾险:都说买重疾险越早买越便宜,目前重疾险保到 70 岁,超级玛丽 2 号max 是最优的选择,保障上也非常不错。 60岁前罹患重疾,能多赔 60% 的保额。但需要注意的是:0-17岁最高只能买 40 万保额。比如买了 40 万,在 50 岁前患重疾,能多赔 24 万。
  • 医疗险:尊享 e 生作为网红百万医疗险,在增值服务方面一直走在市场前列;比如钱不够了,能帮你垫付医疗费;去外面指定药房买药,保险公司实时帮你结算。
  • 意外险:前面我们说过0 - 9 岁意外身故最多赔 20 万,但意外伤残是没有赔付限制的。所以选择两份意外险,主要也是为了加强孩子的意外伤残保障。

方案的思路不是一成不变的,这套方案主要就是加长了重疾险的保障时间,前面担心保障30年太短的宝爸宝妈们,可以考虑下这套进阶方案。

不瞒大家说,深蓝君给自家孩子配置的,就是这套方案。

给孩子的保障时间长,该有的保障也都有,而且每年保费也不会太高。

当然,如果你预算更高,你也可以配置更高端点的。

不过还是要强调一点,保险是个多次配置的过程,普通工薪家庭就没有必要追求一步到位了,切记量力而行。

避免导致后续因每年保费过高,退保损失可就不是一星半点了。

九、宝爸宝妈们的日常问题合集

1、网上买的这类保险靠谱吗?线上理赔方便不?

不管是在网上买,还是在线下买,保险产品都是经过银保监会备案过的,绝对的安全可靠,可以放心购买。

至于理赔,可以拨打保险公司电话进行报案登记,客服会告知理赔材料,准备好之后可以以快递的形式寄送到保险公司,和线下购买将材料拿到保险公司没有本质区别。

2、很多性价比高的产品都是小公司的,容易理赔吗?

从各大公司每年公布的理赔数据上看,其实不管是大公司,还是小公司,平均理赔时间都差不多,具体详情可以看下我之前这篇文章:

深蓝保:为了找出理赔最好的保险公司,我看了56份理赔年报!zhuanlan.zhihu.com图标

3、给孩子买的保险,有更好的新品出现,旧的要退吗?

市面上产品更新迭代非常快,如果两款产品性价比差距不大,则完全没有必要退保去换新的。

但如果本身买的产品存在着保障不足、保费过高等情况,那我建议你换上性价比更高的。

关于退掉旧产品去买新产品时,有几个地方要注意,详情可以查看这篇文章:

深蓝保:新产品VS老保单:买的保险过时了?我建议这两种方案!zhuanlan.zhihu.com图标

4、要不要给孩子买教育金?

普通家庭的话,深蓝君建议你优先做好保障,如果有一定闲钱想规划孩子的未来,那可以买。

但是买之前一定要想明白,自己现在有多少钱能投入,以后每年又能投入多少钱?能承受多大的风险?以后小孩上学需要多少钱,多久可以取等等的问题,再去合理规划。

关于给孩子的教育金如何规划,可以看我另外这篇文章:

深蓝保:孩子教育金怎么选?8款理财保险深度测评(恒安筑梦未来/渤海人寿i宝贝/信泰如意享/信美天天向上)zhuanlan.zhihu.com图标

5、宝宝身体有异常,还能买保险吗?

不同产品核保要求不一样,你可以先试试智能核保或者人工核保,如果满足要求就可以正常投保。

前段时间我刚制作了一个带病投保的视频,绝对是保姆级教程,有兴趣可以看看:

知乎视频www.zhihu.com图标

当然,也可以私信我帮你安排专业的核保老师,省心省力。

写在最后

作为两个孩子的爸爸,我非常能理解各位做父母的心情,孩子出生开始,我们就想把最好的给他们,这种想法很正常,但缺乏理性。

养孩子是个没有上限的投资,需要花钱的地方非常多,如果不提前做好功课,就很容易花了冤枉钱。

现在大家赚钱养家都不容易,钱一定要用对地方!

孩子保险先谈到这儿,有新的信息我会持续更新,可以点赞、收藏好这篇文章。

正是因为已为人父,我才深刻的地体会到,平日里许多父母咨询我给孩子配置保险时,那种急迫的心情。

所以我也有特别的动力和表达欲望,将儿童保险选择经验都毫无保留地分享给大家,希望对大家也能有帮助。

真心实意地希望我写的这篇文章,可以帮到你们少走弯路,少花冤枉钱~

如果你觉得我说的有道理,而且身边还有宝妈为孩子买保险而困惑,建议要转发给她们,避免被坑。

但行好事,莫问前程!


码字不易,如果我的回答对你有帮助,记得点个赞鼓励下~

延伸阅读:

最新儿童重疾榜单,这几款最值得买!mp.weixin.qq.com图标9月儿童医疗险榜单重磅发布!mp.weixin.qq.com
最新意外险榜单,这几款最值得买!mp.weixin.qq.com图标

当然,买保险从来都不是一件容易的事。

如果上面的内容还没有解决你的问题,你想要更适合自己的专业意见;

那你可以 私信找我咨询,我会以几年来为上千家庭服务的经验,给你最实用的建议,省心省力!

我是深蓝君,专注保险测评,日常科普社保和商业保险干货!

创作不易,如果我的测评对你有帮助,记得点赞收藏~

相关文献来源:

【1】王丽娜·四国儿童死亡原因分析:意外伤害是中国5~14岁儿童“头号杀手”,[589].医师报,2019-03-21(7) 【2】2010—2016年中国5岁以下儿童死亡率及主要死因分析 中华预防医学杂志, 2019,53(4)
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