社保里面已经有医疗保险,还需要在外面买重大疾病险吗?

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社保基本医疗保险:

1、交多少钱?

缴费期直至退休,最短期限20年,不缴费期间不可报销。

个人每月缴纳上年月平均工资的2%,直接从工资中扣除;

企业每月缴纳上年月平均工资的9%,从人力成本中扣除。


2、有什么保障?

社会基本医疗保险保障范围:

1、 门诊:1800元起付线,2万元上限。报销比例:社会医院费用70%,社区医院费用90%。

2、 住院:1300元起付线(第二次开始650元起付线)报销比例:1300元~10万部分报销85%~97%(不同级别医院,不同医疗费用报销比例不同);10万~30万部分报销70%。


注:社会基本医疗属报销性质:详见社保医药报销目录

*社保医药报销目录:

甲类药品:全部计入报销范围(药效一般,费用低的药品)

乙类药品:90%计入报销范围(药效较好,费用稍高的药品)

丙类药品:不计入报销范围(药效极好,费用很高的药品)


3、与商业保险的区别

社保对于药品、医院要求严格,且报销比例有限:

如小病报销:张先生因肺炎住院5天,花费医药费5000元,社保能报销多少?

◎不含自费药的情况:(5000-1300)*85%=3145元,剩余5000-3145=1855元自付

◎含500元自费药的情况:(5000-1300-500)*85%=2720.剩余5000-2720=2280元自付

因此对于日常医疗费用的报销,社保可作为基础,剩余部分要看是否有高品质医疗的需求,如进口药、公立医院国际部等医疗费用的报销都是要由商业医疗保险来保障的。


再如大病保障:

重大疾病只能靠商业保险(重大疾病险 中高端医疗险)

商业保险可以补充社保以下缺口:

1、自费药品及设备,包括ICU病房(99.9%的人不会因为自费药不报销而放弃使用)

2、住院押金、红包及家属陪床支出(不能报销的必要支出)

3、生病不能工作的收入损失(治病期和恢复疗养期)


商业健康保险的作用:

1、 弥补起付线以下和未报销的部分费用。

2、 只要确诊,直接给付(给钱),没有报销限制。

3、 保险金用来支付恢复期间的任何费用及收入损失补偿:医学上以“五年存活率”来评定一个疾病是否可视为痊愈,即确诊后五年后仍然生存,可视为该患者痊愈,他的死亡率和正常的同龄人一样,因此在确诊后5年内,不会恢复高强度、高压力的工作,致使收入大幅缩水甚至中断。


详细商业健康险文章:

【疾病保障】“这个病我们不赔”这种晴天霹雳如何规避?

【轻症条款解析】含轻症赔付的重疾险有什么区别?如何挑选?

等等


社保另外四险:

【社保知识】社会保险基本养老保险与商业养老保险的区别

【社保知识】社会保险工伤保险与商业意外保险/寿险的区别

【社保知识】社会保险失业保险与商业失业保险的区别

【社保知识】社会保险生育保险与商业生育保险的区别

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讲一个真实的案例吧

38岁的男性,it行业的,工作不错,收入在稳步上升,有单位的社保,其中肯定是包含医疗保险的。有个2岁多的儿子,丈母娘在带,妻子正常上班,收入一般。

某天早上起床后准备上班,一阵咳嗽,尽然咳出了血,开始两三天当感冒治疗,以为有普通的炎症,吃了一些药,越来越严重,乏力,不到一周住院了。结论是真菌感染,影响肺功能,呼吸困难,走路都困难。

一共在医院住了接近7个月,花费共70多万,职工医疗保险报销了20多万,其余的50万左右全额掏腰包。

他说命是捡回来的,没想到能活过来。出院后就一直在中药调理过程中,一个月4000元左右的中药费,不能工作,连带孩子都没有那个精力。但一家人的开支要照常,孩子学习的费用依然不能少。


有N多人认为有社保当中的医疗保险就够了,那是因为他们根本不了解职工医疗,居民医疗保险究竟保哪些,哪些能报,哪些不能报,比例是多少。一部分人不愿意商业保险业务员为其讲解,认为目的就是为了卖他保险,挣他钱。这一类人只有在有家人或者自身经历过后才知道商业保险的必要性。

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