香港保险和大陆保险有什么利与弊？有什么区别？
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一位28岁的朋友在香港买了10万美元重疾险，说还是心里不踏实：家里人从来都不去香港，万一我躺在病床上，理赔遇到什么麻烦，他们很可能不得不放弃理赔。
想退保损失又比较大，干脆重新在大陆配置足额的保障。
关于港险和大陆保险各自的优势，先给个概览：
1、大陆优势重疾险保障责任更好，但没有港险的分红；大陆增额寿险收益不逊于大部分港险，低于部分优秀港险。
2、大陆保险监管环境更严格，行业规范齐全，司法环境对投保人有利，理赔金使用较便利；
3、大陆保险服务更便捷。
一、 产品层面的区别
1、重疾险
港险的优势在于保额有增长——投保二三十年后体现出分红优势，大陆重疾险多数都没有分红（即便个别产品有，也不如港险分红利益）。
而大陆有优势的重疾险保障责任更有优势：①重疾多次赔付，②轻症赔付后不影响重疾保额，③轻症豁免保险费。这三条是港险做不到的。
港险也有重疾多次赔付，但最多是针对癌症、心脏病、脑中风三种重疾的再次发生，而大陆重疾险的多次赔付是针对上百种不同重疾，部分可以对癌症、心梗、脑中风的再次发生进行多次赔付。
举几个例子，假设购买100万保额：
1、大陆重疾险多赔100万：小邦先生确诊白血病，1年后找到配型，可以做骨髓移植。
2、大陆重疾险多赔20万：小邦先生确诊肺癌，经过积极治疗，3年后带癌生存，亟需补充生活费用和医疗资金。
3、香港重疾险多赔40万：小邦先生确诊肺癌，1年后带癌生存，亟需补充资金进一步治疗。
4、大陆重疾险多赔100万：小邦先生确诊尿毒症，进行常规透析治疗，几年之后，又发生了严重类风湿性关节炎。
5、大陆重疾险多赔40万，且豁免轻症后的全部保费：小邦先生心血管堵塞，做了心脏支架手术，几年后，病情恶化，需做心脏搭桥手术。
那么在港险和大陆重疾险中，我们应该如何选择呢？
我们把人生分为两大阶段来看：30岁-60岁的责任期，60岁-90岁的养老期。哪个阶段发生重疾对家庭的经济创伤更大呢？是30岁-60岁的收入高峰期，因为收入损失大。
假设30岁投保为例，在60岁之前港险的保额分红优势还没体现出来，而保障责任又不及内地重疾险全面，所以首先要配置足额的大陆优势重疾险，在基础上还有余力，再考虑搭配港险，以在老年阶段获得更高额的保障。
2、终身寿险
香港和大陆都有增额终身寿险，都以资金增值为特征。港险的增值方式为分红，大陆险的增值方式有三种：收益保证型、万能账户结算型、分红型，近年以来收益保证型为市场最热门的类别。
①大陆收益保证型寿险的收益率高于香港保诚，低于香港友邦。
大陆确定型的增额终身寿险、年金保险，投保后每一年增值到多少钱是确定的，2019年监管将预订利率的最高上限从4.025%调整到了3.5%。
大陆的优秀增额寿险和年金险，如信泰人寿如意尊、爱心人寿守护神、横琴人寿传世壹号，20年年化复合收益率就可以达到接近3.5%跟香港的友邦、安盛相比略低，比香港保诚和永明金融略高。用大陆的保证收益，和香港的非保证分红收益去做对比，大陆的位于中间水平。
②大陆万能型寿险结算利率与港险分红收益率接近或更高。
目前大陆险万能账户结算利率多在3.5%-5%之间，这与港险中的安盛（2019年分红收益率为4.3%）差不多，比香港保诚（2019年分红收益率3.15%）、永明金融（2019年分红收益率2.75%-3.7%）高。
但万能寿险的结算利率和港险的分红一样，都是不确定的，比如平安的万能险，保证结算利率为1.75%，在此之上的部分不保证，要看保险公司的投资结果如何，高的时候有5%-6%，最低也可以为1.75%。当然有些公司的万能险保证结算利率为3%——达到监管规定上限。
监管今年约谈了部分超过自己投资能力给万能账户结算利率的保险公司，未来随着利率下行的大趋势，万能账户结算利率也会继续下行。
③大陆分红型寿险收益率不如港险。
大陆分红型寿险的收益率演示的再好都没什么用，关键是实现率比港险低。
3、养老年金保险
港险中的年金保险比较少，多数是用增额终身寿险来解决养老问题，但其中是存在风险的。
① 分红不保证，无法确保“活多久领多久”，不能真正解决长寿风险。
② 领钱需要做减保操作，对高龄老人很麻烦，如果是孤寡高龄，很危险。很难想象，下面这样一位老人如何通过远在香港的增额寿险来养老，其实即便是大陆的增额寿险也不是理想选择。
大陆保险中真正的养老金保险，是能够“活多久领多久”的，养老金按月自动到账，直到生命尽头，无关经济环境。
总结：从配置美元资产的角度考虑，港险是有意义的；但从保障或者配置安全保本稳增值型资产的角度考虑，内地产品更优，至少是一点都不逊色。 PS. 港险的分红还是要理性看待，不同公司情况差距很大，比如香港友邦的分红实现率表现非常好，而另一些公司，比如香港保诚（2019年分红收益率3.15%）、永明金融（2019年分红收益率2.75%-3.7%）等都分红收益率都比较一般。
另外，我们目前看到的都是“过去”港险的历史情况，未来香港地区保险公司的投资情况如何，与香港的经济环境相关。其实买保险就像买股票一样，也是买国运，大陆的保险行业与国家的整体经济增长相关度更强。
二、 监管和司法环境的区别
1、保险经营监管环境
第一，大陆地区针对重疾险、医疗险、意外险都有统一的行业规范，香港以自律为主。
1、《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定了25种理赔率超过95%的重疾，保险公司需原文照抄疾病定义。
2、《健康保险管理办法》对医疗、重疾险种的条款、费率和理赔做了规定，要求健康险理赔时不得以通行该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒赔。
3、《人身保险伤残评定标准》对意外险中，意外事故可能造成的八大类281项伤残进行了伤残等级规定，明确赔付标准。
各家公司的保障责任虽然有多有少，但是大病的定义、意外伤残的赔付标准等都是统一的，对投保人的利益有最基础的保障。而香港的保险行业主要以自律为主，重大疾病的定义由各保险公司自行规定。投保人要么相信代理人所讲，要么自行研究对比。
第二，大陆地区是有限告知原则，香港是无限告知原则。“问什么答什么”，并且问题要明确，是大陆地区健康保险告知的原则。
而香港保险中会有这样一条无限告知的问题，要求你把过去能想到的都告知上，这在大陆地区是无效的。
2、保险投资监管环境
中国是外汇管制国家，而且对金融系统的监管比较严格，保险资金的投资方向受到严格限制。
《保险资金运用管理暂行办法》:保险集团(控股)公司、保险公司从事保险资金运用应当符合下列比例要求：投资于股票和股票型基金的账面余额，合计不高于本公司上季末总资产的20%。
这条规定既是对保司投资的限制，也是对投保人利益的保护，买完保险后，如果保司再股市投资中大幅亏损，对我们的保单偿付能力受损，会不会觉得不踏实？
相对来说香港的保司投资环境比大陆地区宽松——保险公司可以在全球配置资产，权益类资产比例相对较高，而且美股收益比A股收益收益更高。所以配置港险相当于获得了一条全球配置资产的通道。
3、保险理赔司法环境
大陆地区是大陆法系，香港地区是判例法系。这决定了遇到需要诉讼的理赔纠纷时，诉讼成本不同。在判例法系里，专业律师对诉讼成功起着重要作用（当然律师费也是很可观的）。大陆地区居民到香港起诉，其中的艰辛和高昂成本一定要有心理准备。
香港保险投诉局对100万港元以内的投诉提供免费服务。但从其披露的数据看，每宗投诉个案的平均处理时间约为四至六个月。如果投诉局解决不了或者金额超过100万港元，就要到法院起诉，香港律师费用标准：
资浅律师：800港币/小时 资深律师：3000港币/小时 计件收费：20-50港币/页
比如著名的海港城拒赔案件，就是因为香港律师费用太过高昂，所以才去海港城拉横幅抗议，试想有一个患白血病的孩子，父母还要跑到香港去维权，而不是陪在孩子身边，该是多么苍凉的一件事儿。
海港城拒赔案： 2017年9月，被保人被确诊为白血病。 2017年11月，投保人申请医疗险理赔和重疾险理赔，被通知拒赔：原因是过往有“继发性血小板减少症及轻度贫血”。
而很多大陆地区的保险理赔诉讼，投保人根本不请律师，有经纪人帮助整理材料的，甚至有的是自己上法庭赢得诉讼。大陆《保险法》第三十条给了投保人一个在有争议时的有力武器：
《保险法》第三十条：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
4、大陆外汇管制环境
娜姐以前在银行做过外汇管理工作，一笔外汇资金入境必须有合法的资金来源和用途证明，而港险在大陆地区销售是违法的，大陆人到香港地区买保险符合香港的法律，但资金入境是个难题。
除了找DXQZ，唯一的途径可能就是通过信用卡在境内消费了。在身患重疾的情况下，或者年老体弱的时候，是否能把这笔钱用到自己真正需要的地方？
三、服务层面的区别
越是长期使用的商品，越在乎服务。比如我们买空调或洗衣机时希望买有“五年质保、一年换新”服务的，保险，因为看似无形，比任何其他商品都更考验服务能力。
比如客户的母亲登高跌落，住院二十来天，理赔金额较大，我可以和他见面梳理一遍理赔资料是否齐全了，请他母亲在理赔申请书上签字，然后当天把材料交到公司进行理赔。
比如客户给先生投保了大额寿险，对接保险金信托，我可以约好信托公司的服务团队，一起上门为客户制定信托方案。
还有客户重疾险理赔遇到纠纷，经纪人会帮客户检查病历、指导甚至陪着客户去和医生沟通，然后调动经纪公司理赔部门的资源，帮客户去争取理赔。
如果长期居住在大陆地区，从服务层面考虑，以大陆险为主要配置是性价比最高的选择。
总结：
对于绝大多数在大陆常住的朋友来说，在大陆买保险，就可以享受更好的产品、更放心的监管和更到位的服务。
在大陆地区已经做好基本配置，想增加全球性资产配置，可以考虑香港寿险。但是，也要提前对家人进行充分的提示，告诉他们如何理赔，最好是家里人也能去几次香港，不至于发生问题时两眼一抹黑。
-The End-
无论从经济结构还是政治制度，香港和内地都有极大的不同，举几个例子：
1、法律差异：香港是英美法系，内地是大陆法系，我们所有对于法律的常识和想象，可能在香港都是不适用的，比如法官头上的白色发套，和动辄上千港币按小时计价的律师费用；
2、医疗差异：香港医生年收入过百万是很容易的，私立诊所非常多，而国内医保制度和医疗体系，更好地满足了普通百姓的就医需求；
3、金融差异：香港是资本主义社会，港币是和美元挂钩的，企业财团能量极大，金融监管和内地存在根本的不同。
选择了香港保险，就只是处于另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同。
接下来，我们重点来看一下香港保险，首先说说优点，主要在两个方面：
①香港重疾险部分疾病理赔条款宽松，营销团队素质很高；
②香港保险分红收益要高，主要是因为香港保险的投资渠道跟内地是不一样的；
但是，香港保险的这些劣势你也要在心理有个底。
比如香港保单投保的前两年保单现金价值极低，甚至为零，也就是说前几年想要退保，可能没有钱可以退回。还有就是汇率风险，香港保险大部分是以港元/美元来结算的，一般都是投几十年，有贬值的风险。香港保险的轻症赔付叫做预支赔偿，轻症赔付后，重疾保额相对应减少。
更多细节问题，以及如何投保等等，可以随时私信我，我会知无不言言无不尽的，谢谢。
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