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你買「保險」了嗎？趁著年輕時先堆壘起個人老後資本：「完善保障規劃＋聰明理財＝拒當『下流老人』！」小花平台保險針對日前一名 50 歲網友在社群網站上尋求各方意見：「對於 50 歲以上中老年人的保險規劃，每個月大約需要多少錢？又該投保哪些險種比較好？」統整以下重點......
文 / 小花平台
上周小花平台《專題報導》以「到 40 歲還沒買保險，很危險？專家：至少買這幾種！」為題，針對一名 40 歲網友在社群網站上分享個人除了基本的勞保、健保外，沒有額外再買其他的商業保險……，許多網友紛紛表達自己的看法：「至少意外險和醫療險一定要買！」，同時小花平台保險顧問並提出專業客觀的分析與建議；本周小花平台延續此一話題，就日前一名 50 歲網友在社群網站上尋求各方意見：「對於 50 歲以上中老年人的保險規劃，每個月大約需要多少錢？又該投保哪些險種比較好？」果然，問題一出就釣出網友們踴躍回覆，其中有人更直接點名 4 款保單非買不可，以下一起來看看也聽聽小花平台保險顧問怎麼說。
如果可以，趁年輕時趕快買保險...
針對原 PO 的提問，綜合了眾多網友頗為一致的看法和意見：「如果可以，買保險當然是愈早愈好！」、「到了 50 歲以後，無論買什麼險都很貴吧！」、「步入中年，如果體況出現問題，有可能面臨加費、除外甚至拒保。」……等；其中，值得一提的是，有網友以自身為例指出，過了 40 歲以後，身體多少出現一些小毛病，光是想要提高原有的醫療險額度都有困難了，更遑論等到年紀大了才想到保險，豈不難上加難？
說到這裡，不禁讓小編想到上周專題中的那位 40 歲原 PO 的例子，很難想像在今天每人至少有 2 至 3 張保單的台灣社會，竟有人除了勞健保外，沒有任何商業保險的保障……。果不其然，許多網友對於他到了 40 歲還沒有買保險，以過來人身分紛紛表達建議：「至少意外險和醫療險一定要買！」，同時也從現實層面考量並提醒：「年紀愈大如果本身有 3 高又過重，可能會被拒保喔！」、「醫療險要趁著還沒做體檢前趕快保，以免發現異常直接被拒保〜」……。再回到本文 50 歲原 PO 的提問，引起網友熱議，回答幾乎一面倒：「做好基本的保障，否則等到體況變多了容易被除外甚至拒保……」，另也直接點名 4 款保單非買不可，像是壽險、醫療險、防癌險及重大傷病險等 4 險種，被列為優先考量必不可少、一定要買的保單。
善用長照險、特定傷病險 有效轉嫁失能風險
根據內政部最新統計資料指出，近來台灣人口老化、少子化現象持續，截至去（109）年底止，國人扶養比再上升至 40.2 ，意即平均每 100 名工作人口必須扶養超過 40 名老幼；隨著台灣人口愈來愈老、失能人口也快速成長，這意味著醫療照護費用勢必跟著提高，如果再加上消耗性日常用品（紙尿布、衛生用品）等林林總總的花費，也是一筆不小的開銷。面對退休後的人生規劃，小花平台保險顧問提醒，一定要趁著年輕時先堆疊起個人老後資本：「完善保障規劃＋聰明理財＝拒當『下流老人』！」至於要如何拒當「下流老人」？小花平台保險顧問呼應前述網友的回覆，除了建議非買不可的4種保單外，鑒於今天提早退休已成趨勢，提早為老年生活進行準備，就是退休規劃最佳的開始，不妨善用長期照顧險和特定傷病險搭起風險保護傘，來轉嫁長照費用支出，也能減輕經濟負擔。
其中，首先是屬於長期看護高危險群的屆齡退休或是擔心老化失智者，建議優先投保長期照顧險，最主要考量可以用作資產移轉的工具，凡是有「保本」的身故保險金並不會列在遺產贈與稅中，「可以有效將財富移轉給下一代！」其次，針對失智風險除了長期照顧險外，還可以選擇有承保阿茲海默症、帕金森氏症的特定傷病險，只是需特別留意條款裡的理賠條件，像是阿茲海默症僅有保障確認有大腦皮質萎縮者，其他如愛滋病所引起的失智症狀則不在保障範圍內。最後，小花平台保險顧問並再次強調，透過各有特色的長期照顧險和特定傷病險，為國人建置完整的長期照護保護網，也避免走向老後貧困的窘境。
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( 圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：Winny )
