NIKKEI——日本經濟新聞中文版

       浙江義烏由於服裝、雜貨批發商和製造商雲集，被稱為「小商品之鄉」。在義烏郊外經營網店的麻鳴（化名）今年夏季從阿里巴巴貸款，以在「雙十一」之前增加襪子的進貨。

       有效利用結算數據

       在智慧手機上輸入資金用途等只需幾分鐘，基本能即時答覆的貸款的額度上限為20萬元。在回復稱希望以半年期限借款8萬元之後，資金在幾分鐘後就打入了支付寶帳戶。貸款無需擔保，利息為平均每天0.04％。

       這就是阿里巴巴通過旗下網商銀行開展的「網商貸」服務，主要是發放運營資金貸款，據稱有人甚至在過去5年裏通過網商貸貸款3794次。

「網商貸」網站頁面

       阿里巴巴旗下「螞蟻金服」首席戰略官（CSO）陳龍表示，其貸款系統是「3·1·0」。所謂「3·1·0」指的是，申請貸款所需的時間為「3分鐘」、人工智慧（AI）在「1秒」之內判斷可否貸款、貸款業務需要的人手為「0」。據稱網商貸本息拖延償還的比例大幅低於被認為高達數個到10個百分點的消費者金融。

       在日本，部分金融機構剛剛開始涉足「AI放貸」。而阿里巴巴已進入將其作為普通業務進行拓展的階段。阿里AI放貸利用了通過支付寶獲得的龐大結算數據，由此建立了10萬多個指標和100多個預測模型，以判斷資金回收的可靠性。利率和貸款額則按貸款人情況細緻設定。

       接下來瞄準農戶

       阿里接下來的目標是針對農戶的貸款。這是大型金融機構沒有關注的領域。阿里掌握著結算的大數據，農村金融的負責人表示：「如果是用於購買種子、肥料和農藥的貸款，能預測之後的現金流和償還可能性」。貸款在種植前指定資金用途後發放，並在收穫後回收。此外，阿里還啟動了貸款期限更長的購買仔豬貸款等。

網商貸網站頁面上的「旺農貸」

       據陳龍表示，阿里加快從結算到貸款等金融業務多元化，是因為支付寶的責任正在於完善信用環境。支付寶原本是作為「結算的中間人」而出現，其作用是在買家和賣家之間暫時保管貨款，以提高電商交易的安全性。據悉起步初期「曾用傳真接收進款聯絡」。後來通過技術革新等，將服務範圍擴大至針對現有金融系統尚未顧及到的農戶和小微企業等的金融服務，可以説是自然而然的趨勢。