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根據衛生福利部國民健康署公佈的報告,可知台灣於2018年度的新發癌症人數已超越11萬人,等於每4分半鐘就有1人確診罹癌,且療程大多都長達數年;在這樣的狀況下,若有癌症險的協助,對於艱難的治療過程將有莫大助益。雖說如此,在實際搜尋相關保險時,不難發現目前市面上的保險種類極其繁多,讓消費者在挑選時難免感到眼花撩亂。
為了協助大家找到最適合自己的一種,本次便將介紹最具人氣的產品,並針對保障項目以及保費金額詳細剖析;其中囊括了可實物給付的真愛密碼防癌終身保險、以美元進行繳納給付的鍾心美福特定傷病美元終身保險等,其後亦將說明現今的癌症治療情形,以及乳癌、子宮頸癌等女性大眾應了解的重點,以作為實用的有力參考。
至今於中信金控台灣人壽已有14年資歷,現任通處訊處經理,具有內勤輔導業務員展業與外勤銷售的經驗,並擁有 RFP 美國註冊財務策劃師、RFA 退休理財規劃顧問雙證照。 了解現代人習慣在網路搜集資訊,所以希望透過經營 YouTube頻道與 Facebook粉絲頁,開拓人脈和服務更多潛在顧客,以分享正確保險知識的方式,使大家能利用保險來轉移生活中許多大大小小的風險,進而享有更完整的保障。
從小熱愛日本動漫,就讀日文系且於畢業後赴日留學,並曾任職於日本的遊戲媒體及遊戲公司。平時經常關注遊戲、科技、休閒、健康和理財等最新資訊,喜歡嘗試不同的新鮮事物,閒暇之餘也愛好手作、下廚和愛貓玩耍。目前在 mybest 任職已超過5年,積極尋求各領域專家見解,以確保資訊正確性為最優先。
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根據衛福部108年度的癌症登記報告,台灣每10萬人口中,男性有547.7人、女性有480.3人會有罹患癌症的風險,且比例逐年增加。
當不幸確診罹患癌症時,依據罹病階段以及身體狀況,治療內容可能包含手術、抗腫瘤藥、放射線治療等,該費用恐將高達數十萬元,且其中許多項目並不涵蓋於全民健保當中。而在療程結束後,亦須經過冗長的預防復發與恢復體力等過程,如欲順利度過這段不短的期間,必定需要一筆資金;而癌症險就能在此時作為經濟方面的有力支援。
在挑選癌症險的時候,有許許多多的重點需要仔細留意。以下便將依照順序,分為幾個步驟進行說明。
考量到每個產品所包含的保險內容都不同,從單次的確診保險金到化療的補助應有盡有,因此一開始便得先仔細確認各自的差異。
確診保險金意指在確認罹癌時可獲得的款項,其好處是能夠先應付一些立即的檢查、住院費用,不需因為等待款項申請而延誤了治療。目前台灣市面上的產品並非所有都能申請,且大多只能申請一次,金額則會依據初期或輕重症而有所不同;因甫確診時將有諸多事宜需耗費資金,消費者在購買時務必仔細確認此保障,以便運用於治療費用與雜項支出。
另外要注意的是,一次性給付的保單也常是以「罹癌保險金」為名,為了保障內容符合需求,務必檢視整個條款內容再簽約。
治療癌症的過程中往往都得碰到住院和手術,因此市面上有保險產品也包含了這兩種的補助。只不過每一種的給付額度及方式都不同,尤其根據輕重症和手術的差別,同個保單中可能也有不一樣的補助金額;而給付方式部分,住院多是以天數為單位計算,手術則是以次數為標準。扣除全民健保所負擔的支出,癌症初期及輕度的狀況,建議給付的總額會以3萬元以上為佳。
對於原本已擁有保險的人來說,雖然其他醫療險與癌症險皆可能含有住院保障,但大部分的情況下被保人能夠兩者同時請領,因此無須太過擔心。而如果需要住院和手術以外的療程,則可以繼續閱讀下段中的內容。
除了基本的看診、住院等補助之外,癌症也會碰到需要化學治療甚至骨髓移植的狀況,由於這可能會是一大筆額外的金額,以防萬一也建議檢視條款中有無相關項目,並同樣要確認金額申請的次數及額度。以許多抗腫瘤藥約每2~4週就得投予一次,可預先計算總額,並確保能夠一次領到足夠的保險費;如果採用非全民健保所涵蓋的藥品,則需先確認是否包含於保障項目中。
尤其有些包含了先進醫療特約的保障,能夠藉以分擔龐大的花費,並將昂貴的先進療程納入考量;否則一旦採用此類治療方案,再搭配抗癌常見的質子治療、幹細胞移植、化療或乳房重建等等,所需費用常會躍升至近百萬元。
癌症的別名是惡性腫瘤,而在轉化為癌症之前的狀態,則被稱為原位癌或是零期癌;如在此時及早治癒,將伴隨較低的轉移或復發可能性。但若購買的保險並無包含此項,則患者將必須自行負擔該治療費用。
此外,與惡性腫瘤相較之下,許多產品提供的此類保險金極少,因此也應確認此階段所能收到的金額為何;若與惡性腫瘤額度相同固然是優點之一,但因原位癌的療程多數較短、所需花費也不致過高,故消費者亦毋須拘泥於此額度,而是該謹慎思考如何善加運用保險金。
順道一提,在台灣相當常見的女性特有癌症,大多便是從原位癌演變而成;其中,子宮頸癌更是有半數以上的案例是如此發展。由此可見,在挑選癌症險時,女性更應留意給付條件中是否包含原位癌。而論及女性特有癌症的好發年齡層,約會於20~40歲之間逐漸上升,並以40~60歲為高峰;但年輕人亦有許多確診病例,因此每個人都應儘早考慮相關保險以防萬一。
除了保險的涵蓋項目以外,費用如何給付也會影響運用的方式,接下來便以「一次給付」及「療程型」這兩種來說明。有些產品會根據不同項目,同時提供對應的給付方式,這點於簽約前也可多注意。
一次給付型的癌症險,大多是根據癌症確診時的階段,一次給予一定比例的保險金,例如初期可能只能拿到總保額的1%,但若是重症的話即能取回全額。這類型保單的優點,在於不會過問保險金的使用方式,可以自由分配到覺得必要的項目之中;缺點就在於當所需的療程增加時,便有機會發生原保額超出需求的狀況,且也考驗個人運用資金的智慧。
不同於一次給付全額的方式,療程型會根據患者實際用到的項目提供對應的金額,舉例來說,有的方案是以居住天數提供住院補助,但若需要進行化療或高階的檢測,便可以獲得相應的保險金。雖然不能一次拿回全部的保額,但由於可以確保每一階段都會獲得一筆錢,對於無法掌握整體療程規劃、或擔心病況可能突然有變化的人來說,會是風險比較低的一個選擇。
癌症相關的保險方式十分多元,有部分壽險公司並非以專門的癌症險設計,而是包含在重大傷病險之中;由於保險內容會有不少差異,務必多比較各自的差異。另外,上述段落提到的特殊療程,有些會以附約的方式推出,必須綁定在特定的癌症險主約,無法單獨納保;反之當主約中未包含所需項目時,也可看看有無相關的附約可同時申請。
確認好保險的內容之後,保費的支付方式也是重要的一環;且像是這類重大傷病相關的項目,可能還會包含像豁免和身故保障等權益,接下來就一起看看以下說明。
挑選癌症險時,相信不少人都會在意合約的期限,這部分則可以分為承保的年齡,以及保險本身的期限做確認。承保年齡表示該項目可以購買的年齡段,開始付費的年齡將影響每年繳費的額度及期間。舉例來說,有些20歲就可保的保單,如果20歲就開始付保費,便可選擇繳納30年的方案;但若從30歲開始繳,則有可能只能從20年的方案開始挑選,連帶將改變每年需支付的總額。
而這類傷病險很多都有投保的年齡上限,雖然有標榜為終身險的產品,但不少都落在70~80歲之間,超過的話就只能退保。得留意的是,如果年齡上限為70歲的保險,可能最晚50歲就得申請,故建議看到了適合的產品,就盡早處理會較為安心。
補充說明,有些保單會提供所謂的「滿期保險金」,意指合約期滿時仍未使用到相關服務的話,即可退回一定比例的保險金。另外亦有可以自動續保的產品,端看每個人的需求做選擇。
如果能夠順利將保費繳完,並終身享有保障的話當然最好,但疾病的發生畢竟難以預測,因此最後也可留意一些附加的條款。舉例來說,若有豁免保險費的特殊條款,在確診癌症時即可免除後續的保險費;雖然無須繼續繳納,但保障仍然持續不變,且在未來痊癒後也不用恢復繳納,可為患者的經濟狀況給予莫大支援。
而若不幸在治療的過程中身故,有些產品可選擇退回一定比例的保險金,或直接轉為喪葬的費用,想做好更完整的保障也可納入考慮。
商品 | 圖片 | 價格 | 推薦重點 | |
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南山人壽 HCAB | 罹癌後基因檢測也能適用 | |||
南山人壽 20HTSC | 附加健康與防疫保健促進金 | |||
南山人壽 10TSDD | 依照國人健康狀況量身打造 | |||
富邦人壽 CLN1 | 屆滿後可領回滿期金 | |||
富邦人壽 HJA2 | 自由選擇不同的繳納期別 | |||
台灣人壽 | 涵蓋廣泛階段與類別的腫瘤 | |||
國泰人壽 C51 | 少見的實物給付癌症險 | |||
國泰人壽 ZGA | 以美元進行所有給付及繳納 | |||
保誠人壽 | 提前領取身故保險金 |
免責期間意指在投保後、至實際開始給予保障之前的期間,針對癌症險,絕大部分的產品都設為90天,雖然此階段無法申請保險金,但仍需先開始支付保費,此點務必多加留意。一旦在免責期間內確診罹癌,不僅無法領取保險金,保險契約本身更可能失效。故在選擇癌症險的時候,應連同免責期一併謹慎考慮,並盡早開始投保。
看完前文介紹以及人氣產品後,若對於癌症險仍抱有疑問,不妨參考下方由專家解答的常見問題,以利在購買前先行解惑釋疑。
A:每個公司的每一款保險條約都各有所異,消費者如欲中途解約,務必先確認其條款內容,以免已支付的保險費用一去不回、甚至還需另外繳納違約金。
A:針對台灣的癌症患者,可視個人條件申請政府的社會保險給付或補助,教育部亦有提供就學子女慰問金與急難救助等等。此外,各個縣市的地方政府亦設有不同的醫療補助,大家可依據所在地向有關單位進行諮詢。
A:罹癌人士可參考財團法人台灣癌症基金會所提供的協助,其中涵蓋了救助金、交通與營養品補助以及支持團體等等,種類著實充足;另外亦有乳癌防治基金會、癌症關懷基金會、育田基金會、癌症希望基金會等諸多單位有開辦諮詢與課程。
A:由於癌症的療程會因癌症種類、階段、症狀而有所不同,因此無法歸納出通用的所需花費。舉例來說,用於肺癌的抗腫瘤藥「Cisplatin 靜脈注射點滴 50mg」價格約為900元,若投予時的自付額為3成,則每瓶需支付270元;雖然單次的費用不高,但其需要無數次的反覆治療,並依據副作用輔以其他照護,總金額甚至可能達到上百萬元。
無論是何種癌症,只要在尚可治療的階段儘早發現,即有可能降低療程所需的費用;雖說如此,一旦不幸罹癌,最重要的無非是備有資金能夠接受治療,並廣泛考慮可能的治療方式。
除了為疾病設計的癌症險以外,人一旦年紀大了之後,還可能會遇到許多生活上的不便,因此像壽險、長照險等,在近年來也受到許多關注。以下也提供了相關的主題介紹,希望幫助大家找到最適合的種類。
雖然癌症是每個人都不願遇到的惡夢,但有鑒於目前國人的罹癌比例高居不下,無論是為了治療照護、維持家庭生活、提供子女教育機會等等,都建議參考本文詳盡的內容,提早進行實際的盤算與整體規劃。當不幸發生萬一時,藉此避免病情對日常生活造成無法承受的影響,同時減輕經濟上的龐大壓力。
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