长期护理保险被称为“社保第六险”，什么是长期护理险？有什么用？
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有人说，这是独生子女家庭的福音，
也有人说，这是在变着法子从老百姓口袋里捞钱。
各种声音和观点很多。
而在我看来，这事一件大大的好事情，
为什么这么说，下面会给你答案：
1、长护险是什么？
长护险全称长期护理保险，是国家针对失能老年人晚年生病在床、生活无法自理，而市场护理费用又无法承担的现状，在社保体系里打算新开的一个基本社会保险。
如果老年人自理能力受限，比如大小便失禁、无法穿脱衣裤、无法上下楼等，
或者老年人患了某些老年病，比如帕金森病、高血压、慢性阻塞性肺病等需要医疗照护，
申请了失能护理并被评为二至六级护理等级，在享受完护理服务之后，长护险可以对护理费用进行报销。
早在2016年时，国家人社部就发过这么一篇长护险的试点指导意见：
当时指定了十几个省份和城市进行长护险试点，包括：
转眼两三年过去了，试点效果良好，国家于是决定铺开。
于是才在半月前发布了扩大试点的公告。
2、长护险有啥用？
国家推出长护险，有其必要的社会背景：
截至2019年底我国60岁及以上的人口达到2.54亿，按15亿人口算的话，占比17%，非常高！
这2.54亿老年人中，失能人员超过4000万，占比15.7%，也非常高！
这些失能人口需要专人照顾才能继续生存和生活，
但当下结婚率的下降和年轻人生活压力的上升，想要让这些失能老年人还能安享晚年，分享社会发展的红利不太现实。
如果将失能老年人的护理工作交给第三方，市场供方的开价也不是一笔小数目，公子了解到的一家北京的养老服务机构的报价：
半失能老人每月护理费6000，全失能老人每月护理费7000-8000，失智老人每月护理费直接过万，而且并且太重人家还不一定接收。
所以，国家看到这块民生需求和现实状况，才推出了长护险，打算用社保的方式解决。
比如上海89岁的陈阿婆患有帕金森病，生活不能自理，但她又不愿意住到医院，参加了长护险之后，每周有5天都有专门的护理员上门给陈阿婆服务。每小时65元护理费，她自己只需要出6.5元即可。
长护险和我们熟知的“五险一金”一样，分别负责解决老百姓生活中一块难题：
要公子来说，从长护险推出的背景来看，它还真是个好东西，
那它都具体怎么交，怎么用呢？
接着看：
既然有趋势要成为社保第六险了，那我们不妨就详细得为大家依次捋一捋：
1、长护险谁要交？
本质上来说，失能老年人的护理属于医疗服务的一部分，
所以长护险的很多政策规定都与医保挂钩。
在试点阶段，基本都要求参加职工医保的人员要参与缴纳长护险。
但各地有所不同，
比如
上海不仅要求有工作的职工参加，没有工作的居民也要参加，
而宁波市则只要求职工参加。
2、长护险交多少？
新增一个长护险，肯定要想办法筹钱才能开展。
但目前国家还算给力，不打算增加企业的负担，也不打算增加个人的负担，而是从医保资金里面直接“平移”。
所谓“平移”，就是长护险的资金筹集不需要企业和个人再多交钱，而是从企业和个人缴纳的医保基金中1：1直接划扣掉一定比例用作长护险基金筹资来源，比如上海要求划扣1%。
举个例子：
小张所在单位给他缴纳医保的工资基数是8000，小张个人缴纳医保的工资基数也是8000。
按照既往医保缴费的方式，小张单位每个月给他缴纳的医保费用是：
8000 X 9% = 720元
小张自己每月缴纳进医保个人账户的钱是：
8000 X 2% = 160元
现在上海要求企业个人1：1划扣医保缴费工资基数的1%进行筹资，也即是每个月拿出：
8000 X 1% + 8000 X 1% = 160元
然后按季度为周期划转，即每个季度小张和单位要承担的长护险基金缴费是：
160 X 3 = 480元
那么，站在小张个人的角度来看，国家新开了长护险，每年没有多交钱，
只是每年缴纳进入医保个人账户的160 X 12 = 1920，其中的一半960进入了长护险独立基金，
原来的医保个人账户资金就只剩下960元了。
上面的例子，小张代表的是参加职工医保的长护险参保人缴费方式，如果小张是参加城乡医保的长护险参保人，缴费情况又不同。
在长护险筹资方面，小张也不需要缴费，而是根据上海当地60周岁以上的居民医保参保人员，直接按照比职工长护险缴费水平稍低的水平按季度划扣资金。
举个例子：小张是上海的一个无工作居民，参加的是当地的城乡居民医保。
假设当地参加城乡医保的60岁居民有60万人，缴费水平比职工长护险要低，为每人50，
那么当地就会每个季度从居民医保基金中划走：
60万 X 50元 = 3000万
用来作为城乡居民长护险的筹资来源。
3、长护险报销多少？
讲完长护险交多少钱，现在来看长护险具体能报销多少。
还是老结论，我们国家地大物博，政策也是各地不一，
所以我先总结一下整体的政策规定，再挑个具体的案例来给大家详细说明。
长护险待遇享受整体政策规定：
- 待遇享受条件：要经过医疗诊断和评估，而且失能状态持续6个月以上才可以享受。
- 待遇享受水平：整体报销比例为70%。剩下30%的护理费用个人自费，各地可不同。
- 待遇支付对象：长护险的钱不是给老年人和家属，而是给到护理提供机构！（手动三遍）
长护险待遇享受具体规定（案例）：
上面整体的政策规定得太笼统，我现在用上海的例子给大家讲一下，
如果我们是老年人，该怎样享受这份护理保险报销福利。
作为上海的失能老人，想要享受到失能护理保险待遇，
大体分四步：
第一步：提出护理需求评估申请
提出申请没什么好说的，需要申请的话，可以拨打12333或者962218咨询，
也可以在市人社局官网、上海医保网以及上海市综合为老服务平台查询，
同时在“上海人社”APP也可以查询。
第二步：评估护理等级
评估护理等级只能由与市医保中心签订长期服务协议的机构才能进行评估，和定点医院定点药房一样，从此我们多了个“定点评估机构”，这些机构有的地方也是有具备条件和资质的保险公司充当。
护理等级共七级：正常、照护一级、照护二级、照护三级、照护四级、照护五级、照护六级，
只有被评为二级至六级的参保人才能享受长护险待遇。
第三步：享受护理服务
被评为二至六级照护等级后，不同的人还需要满足不同的条件才能享受长护险待遇：
参加职工医保的参保人，必须要办理完退休手续之后才能享受，参加城乡医保的参保人，必须要满足60周岁以上才能享受长护险待遇。
根据个人身体状况不同，享受到的护理服务方式也不一样，
分为居家护理、养老机构护理、住院护理。
居家护理，也即是护理人员会定期上门服务，可能一周几天，每天一小时不等。
由于国家鼓励居家上门护理，所以上海市长护险居家上门护理费用报销比例最高，达到90%。
养老机构护理，也即是失能人员住到养老院，由养老院专门的护理人员进行护理，护理费报销比例为85%
住院护理，也即是失能人员只能躺在医疗机构，由专门的执业护士进行护理，这方面的费用报销规定按照医保报销规定进行，分医院等级、分用药目录，这里就不详说了。
可能有人担心这些护理人员，特别是上门护理人员会不会存在光拿钱，敷衍了事的行为，
实际上，这方面我们完全不用担心，国家已经规定好了具体的护理服务内容，也是为了在服务时减少争议。这是我找到的上海市长护险服务项目内容详表：
当然，篇幅有限，很多细节的服务和补贴我没法在这里展开，如果你是上海人，家里的老人也正好需要，可以到看这个具体规定：上海市人民政府关于印发修订后的《上海市长期护理保险试点办法》的通知 。
第四步：费用结算
长护险的费用结算也特别简单，采用的是报销制，和住院非常类似。
所有发生的费用由提供护理服务的机构进行记账，然后机构和长护险基金直接街算，按规定由失能人员自费的部分再自己交费就行。
4、目前长护险存在什么缺点。
目前长护险还出于起步试点阶段，补贴力度还显不够。
央视财经保道的上海陈阿婆享受的护理服务费用是65元每小时，
她享受到90%的报销待遇，长护险报销了58.5元，自费6.5元，
宁波市长护险给定的待遇则是每日40元。
这点补贴够吗？
从前面北京那家养老服务机构的报价来看，半失能人员每个月护理费6000元，
如果按照长护险的居家护理标准，每天来护理一小时，则这家养老机构每小时的护理费为：
6000/30=200元/小时
可上海长护险每小时才报58元，宁波每天只给40元，如果要享受到这家机构的服务水准，
这点钱还是有点杯水车薪了。
随着长期护理险的试行，未来其全面推广是大势所趋。
可想，它将会为我们带来以下影响：
1、对老人的影响：
人人家里都有老人，人人也会变成老人。
此举，从中直接受益的便是家中的老人。
对于老人而言，
每年只需要花很少钱就可以获得不错的长期护理保障，
是大大得好事情。
尤其是部分老人，没有孩子或者失去了孩子，
随着年龄变大得病，逐渐失去了照顾自己的能力。
在有了长期护理险以后，能够在晚年得到一些基础帮助。
也是大大得善政。
2、对年轻人的影响：
现在这一代年轻人多是独生子女，养老压力极大。
如果老人得病或者失能，孩子该怎么办？
而在此举以后，社会能够承担起一些年轻人身上养老的压力。
此外，很多人会为年轻人报不平，说是：
凭什么用年轻人交的钱给老人填坑？
我认为这么说不公正的。
首先，这些老人也是为社会发展作出贡献的，只是由于时代原因没有被好好对待；
其次，如果社保逐渐意识到老年失能的问题，而且试图去解决，那么对于我们年轻人来说，不是坏事情，未来我们的老了的问题，社保也会逐步完善想办法解决的。
这两年财政往社保已经投了不少钱了，像是2020年的居民医保人均财政补贴已经超过550元。
大家不要讲，国家不掏钱这种风凉话，
只有懒政无视问题，才是我们要警惕的。
而且大包大揽一切从来不是社保该有的样貌，
急民所难、雪中送炭，解决一些最基础保障问题，才是社保该去做到。
大家不妨自己判断，长期失能险属于前者，还是后者？
说回长期失能险的申请标准：
“老吾老以及人之老”，
老人到了这种状态，需要社会更多的关怀和体恤。
所以我认为，社保中的长护险是善政，是国家注意到了这些老年人的困难。
我们都有老的一天，我们也希望被温柔对待。
以上。
我国于2016年开始探索建立长期护理保险制度，护理险也被称为“社保第六险”。
提到护理险，你会想到什么？
有人说，这能帮分担些赡养老人的压力，能喘口气；
也有人说，这是传统家庭养老观念下必须走的一步棋。
那么，护理险是干什么的？能保什么？对普通人来说有必要买吗？
一、护理险，保什么？
护理险，简单讲，就是能提供护理保障。
比如说，年老后生病或者残疾，需要有人长期照顾，这类保险能赔一笔护理费。
国家卫生健康委员会老龄司司长王海东曾表示，2035年左右，中国60岁及以上老年人口将突破4亿人，进入重度老龄化阶段。
中国进入老龄化社会的速度太快，以至于很多人还没做好准备，比如少子化的趋势下，一对年轻夫妻可能要赡养“6-8”位老人，压力可想而知。
商业的护理险产品不多，目前来看，大致有以下2类：
- 增额型长期护理险：达到护理状态后（伤残等级大概为 1～3 级），可以赔一笔钱，护理功能不强，开头提到的人保·终身护理险就属于这一类。
- 以定寿为主，附加失能收入损失险：达到失能状态按月给付，这类护理险更强调保障，不管是疾病，还是意外，只要达到约定的失能状态，即伤残等级为 1～3 级，就能在约定时间内持续不断地获得一笔钱，比如大麦旗舰版这款定寿，可以附加附加麦芽糖失能保险金。
从保险合理配置的角度来说，护理险是对四大险种的一个补充。
大家都知道，重疾险有疾病限制，难免会有些疾病不在保障范围。
护理险对疾病没有限制，只要达到失能状态，不管什么疾病都能理赔，保障范围反而更广，而且，像麦芽糖失能保险金这类附加险，价格优势也十分明显。
前面说到，除了商业的护理险，国家也有在努力发展长期护理险，也被叫做社保第六险。
二、社保长护险，怎么样？
相比于商业护理险直接赔一笔钱，社保长护险则可以提供护理服务。
2016 年，社保长护险开始试点，至今已经覆盖了 49 个城市，有不少都是在省会城市试点，比如广东广州。
在试点城市，我们交了医保后，就会有一部分钱划入长护险的账户，这笔钱也不多，算下来一个人就几块钱。这个账户跟生育险很类似，没和医保合并前，也是直接划扣，我们自己感知不到。
交这么一点钱，我们能获得的保障如何呢？以广州为例来具体看下：
长期护理在待遇上，会有 3 类，基本生活照料、医疗护理和设备使用，举些具体的例子大家应该更好理解：
- 基本生活照料：像洗脸、洗澡、理发、穿衣这些都属于基本生活照料，基本涵盖了生活所需；而且可以选择机构护理和居家护理这两类，居家护理有护理人员上门服务，很方便且报销比例更好些。
- 医疗护理：像吸痰、导尿、吸氧这些项目，就属于医疗护理，都是比较专业的医疗项目。
- 设备使用：要用到轮椅、拐杖这类辅助器具，都在设备使用这一待遇类别。
报销额度会根据不同的护理等级来定，需要的护理等级越高，报销额度也就越高。
总的来说，长护险覆盖的护理项目范围很广，但整体的报销额度并不高，
如果是职工，居家生活照料一天最高 105 块，平常请个护工一天需要两三百块，并不能靠护理险完全负担。
即使如此，对我们来说，有总比没有好，毕竟社保长护险也没交多少钱。
另外提醒下大家，申请长护险的服务，会有一些流程，需要先联系长护定点机构，经医生评估后才可以安排。
写在最后
在我们国家人口老龄化越来越严重的趋势下，长期护理保障缺口扩大，护理的需求自然也是越来越大的。
目前，社保长护险受限于资金池来源局限，能承担的护理费比较低，
而且政策并没有在全国范围实施。未来，在试点效果较好的情况下应该会逐步推广至全国，并提高相应的保障待遇。
而商业护理险，现在也只是起步阶段，产品不是很丰富，优势也不明显，由保险公司来提供护理服务也比较难。
但参考个人养老金逐步推进的动作来看，产品类型也会逐渐丰富。
保险路上，道阻且长。
莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。
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