我該準備多少養老金？

每個星期六我會固定與一群平均年齡65歲的長輩聚餐，其中幾位是醫生。

有次，當大家談到「人到底可以活多久」時，一位醫生說：「按照生物科技的發展，現在45歲以下的人，將來都有機會活到120歲。以後人類很可能就像汽車，身上哪個零件壞掉，就換掉哪個零件。」

另一位醫生接著說：「如果活成這個樣子，不就累死了！到底要準備多少錢才夠？」

親愛的讀者朋友們，如果活多久是由你來決定的，你想活到幾歲？

我在三十多歲時，就曾想過「活多久」的問題。當時認為活到六十多歲就很累了，因為「齒危髮禿」、體力不好，很多事應該都沒辦法做。老的定義已改寫

但是，當我認識的人愈多，愈發現六十多歲其實還可以活得很不錯──如果錢夠、身體健康、心情快樂的話。

我參加的社團中，有位身材姣好、相貌美麗、穿著時髦的女郎，在一次活動聚會中，帶22歲、就讀大四的兒子來，母子站在一起，如果不說穿，我敢打包票肯定有人以為他們倆差不到五、六歲，完全不像她的實際年齡──47歲。

這位時髦的女士是一位寶石設計師，平日非常注重養生，維持良好的體態，她的經濟狀況仍處於「退休費尚未準備好」的階段，但是我相信，她那比實際年齡小20歲的模樣，一定讓許多中年發福的有錢太太們非常地羨慕。

有錢、沒身材沒臉蛋和沒錢、有身材有臉蛋，到底哪一個比較好？雖然每個人要的都不一樣，但是如果有心要活、重視自己的身體，就算不是有錢人，也能健康地活下去；相對地，身體不健康卻有錢，到了中年之後就得將這些錢貢獻在醫院，直到生命結束，也是不無可能。防護潛在風險

最好的狀況當然是有錢、有健康，而且不要有「突發狀況」，以免老的時候還冒風險。不管將來活到幾歲，我們都要知道，在未來的每個日子中，潛在風險都是會存在的。

我看過一位董事長將公司傳給兒子主導，公司卻每況愈下，不得不宣布破產，使得八十多歲的老董事長受到牽連，連社團的年費都繳不出，只好退社。我的父親因為生意失敗，卻一直想冒險翻本，結果愈老愈沒錢。

為了讓將來的日子更好過，當然要針對潛在風險做防護措施，以免活到老、難過到老。而最重要的防護措施不外乎健康跟財富兩種。關於前者，我相信只要注重養生、心情快樂，那麼活到八十多歲是很正常的，問題是如果活到了八十多歲，到底要多少錢才夠？

我認識一位80歲老先生，身體狀況雖然還不差，但是說到旅遊，他的選擇多半是「在台灣的風景點玩」、「若要出國，就要選擇醫療設備良好的大都市」，而不論是在台灣或出國，老先生一定指定要參加價格昂貴但品質超好的豪華團，他說：「年輕的時候太節省，現在當然要享受一番！」

最近又聽到老先生和他的朋友們想要坐豪華遊輪到北歐旅遊，我猜想，像這位年輕時很節省的老先生應該也會想過自己最多大概活多久，而且也知道自己的荷包夠豐，所以才會在有生之年盡情享受。

如果，我們希望自己像這位老先生一樣，連兩天一夜在台灣的旅遊花費都在2萬元以上，那麼，年輕時要存的錢當然不少。

我曾經聽過一位年輕人說：「反正我年輕的時候儘量玩，過了60歲就要反璞歸真、過過原鄉生活，一天的花費連300元都不到，所以不必太擔心未來有沒有錢！」

這句話聽起來似乎沒錯，想想如果60歲退休，一天只花200元，那麼活到80歲，也才花掉約150萬。問題是，你真的確定自己每天只花200元？如果活過80歲要怎麼辦？還有，會不會出現一些未知的風險，讓你必須花掉更多錢？如何推算未來需要多少錢？

養老金到底要多少錢才夠？這個問題和「你能活多久」息息相關。雖然有些人認為自己年輕的時候已經享受夠了，年老的時候絕對會變節儉，但人是習慣的動物，你真的認為自己可以從吃好的、用好的，變成粗茶淡飯、不上街不購物嗎？

如果無法確定，我的建議是，先以目前的生活費來試算未來需要多少錢，然後再將老年時不需要的花費一一刪減。

舉例來說，現在你每個月的固定支出是5萬元，在這5萬元中，教育費、保險費、房貸就佔了3萬元，而這3萬元在你55歲的時候是不需要再支出的，所以當你55歲時，每個月所需為2萬元。

其次，以80歲來減掉55歲，得出的數字為25（年）。

第三步，將25（年）乘上12（月）再乘上2（萬），得出來的數字為600萬。也就是說，當你55歲退休時，最好要「擁有」600萬比較保險。這600萬，並非一定是600萬的現金，而是600萬的正資產。

比如，某甲有200萬現金、500萬無貸款的自用住宅，那麼，某甲的正資產就是700萬，當某甲的200萬現金用完時，他還可以將自用住宅賣掉或以其他方式「變」出一筆現金。如此一來，就可以維持原本的生活品質，就算出現通貨膨漲，只需要稍微省一些，生活水平還是相差不大。

提到資產，我發現很多人並沒有資產概念，這是很遺憾的一件事，因為理財如果能將眼光放在「資產」上面，而不只是看到現金，那麼你的理財之路，必定會更輕鬆、更有效率。（作者為聯傑財務顧問公司執行長）

◎本專欄反映專家意見，不代表本社立場

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