醫療保險兩年加價逾20% 年齡及醫療通脹是主因！

當漢堡包、地鐵加價時，大家總能輕易察覺，但對於醫療保險，一年保費動輙幾千元，當收到繳費通知書時，您又有沒有找回以前的繳費通知書，看看每年保費的變化？您可能感覺到，醫療保險好似每年都在加價，但保價加幅多大，市場上一直都欠缺透明度，消費者無從稽考。

在過去3年時間，10Life收集了市場多個醫保產品的保費資料，嘗試揭開醫療保險產品加價的真相。本文將交代大眾醫療保險產品的加幅，是次研究涵蓋了友邦AIA、安盛AXA、保柏Bupa、信諾Cigna、富衛FWD、宏利Manulife、保誠Prudential及永明Sunlife的普通房（大房）計劃連附加醫療保障（見註1）。

部分醫療保險兩年加價逾20%

我們會以2017及 2019年9月同時期的保費作比較。假設投保人於2017年9月是35歲，到2019年9月他便是37歲，我們以相應年齡、當時的保費作比較（見註2）。今次我們比較了35及37歲、45及47歲、55及57歲非吸煙男士，於兩年間的保費變化。

研究發現，於兩年間，35歲男性投保人保費增幅介乎4.1%至17.8%，45歲的升幅最高可達23.4%，55歲的加幅最高亦有20.9%。對於35歲及45歲，保費加幅最顯著的產品均是宏利守護一生（普通）附加額外醫療保障；至於55歲，加價幅度最高的產品是保柏互通保額醫療住院及手術保障+附加醫療保障。於此3個年齡層，永明貼心醫療保1+自選額外保障的加幅都是最低，僅4.1%至5.2%。

兩大加價原因：年齡及醫療通脹

醫療保險加價主要有兩個成因，第一個是年齡因素。一般而言，隨着年齡增長，投保人索償的風險提高，保費亦隨之上升。當大家投保醫療保險時，可以留意產品的保費表，當中列出各個歲數的保費。

不過，這個保費表只反映了投保人當時年齡的保費，並不能代表將來的保費，這衍生出加價的第二個因素──醫療通脹。保險公司會不時檢討整個保費表，為各個歲數調高保費。由於文章篇幅所限，我們只以保費加幅最顯著的產品，來拆開年齡及醫療通脹兩大因素的升幅。 

須留意保障額有否提高

醫療通脹的成因有很多，例如，住院房費、醫生費、藥費等價格上升，醫療技術進步令從前不能醫的變成現在可醫的疾病，造就更多的醫療索價等。為應對醫療通脹，保險公司除了加價，亦有可能相應地提高醫療保險的保障額，如宏利守護一生（普通）附加額外醫療保障，雖然保費加幅高，但產品於多個項目的賠償上限亦有顯著提高。

如果大家想長遠地投保醫療保險，除了留意投保時的保費，亦要留意將來的負擔能力，保費加幅便是其中一個指標。消費者還要注意，保險公司加價時，有沒有同時增加保障率，究竟這些保障能否提高受保人的保障，抑或只是小恩惠。

上述研究只限於大眾醫療保險的主要產品，但是，醫療保險產品有不同的定位，例如高端醫療保險產品並不包含於此研究內，其索償情況有異，亦可導致不同程度的保費加幅。

 

註1. 本研究所比較之大眾醫療保險產品（普通房計劃連附加醫療保障，Supplementary Major Medical，簡稱 SMM）包括﹕友邦特級「健康之寶」醫療保障計劃2+額外醫療保障；安盛真智醫療+額外醫療附加保障 - 標準；保柏互通保額醫療住院及手術保障+附加醫療保障；信諾自選醫療保+ 額外醫療保障； 富衛暖懷醫療+自選醫療增值保障(標準)；宏利守護一生 - 普通 - 附加額外醫療保障；保誠終身保醫療計劃+附加額外醫療；永明貼心醫療保1+自選額外保障。

註2. 10Life根據大眾醫療保險產品於2017年9月及2019年9月此兩個時間，投保人為非吸煙男士，按相應年齡、及當時的保費作比較。

投保人為非吸煙男士	於2017年9月	於2019年9月
35 及 37歲	35歲的保費	37歲的保費
45 及 47歲	45歲的保費	47歲的保費
55 及 57歲	55歲的保費	57歲的保費

 

【文章來源：10Life；已獲授權轉載。原題：醫療保險兩年之間保費加超過2成　消費者須留意醫療通脹】

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