專智融資 – 渣打銀行香港

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  • 備註:

    • 各項抵押品的貸款比率並不相同以及有個別排除情況。若閣下想了解各項抵押品的貸款比率,請聯絡客戶經理。
    • 債券抵押品須受集中度風險水平監察。
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    您的綜合存款戶口之指定支票戶口將就合資格資產獲取信貸額。 合資格抵押品種類:
    • 存款
    • 基金
    • 債券
    備註
  • 備註:

    • 11種合資格抵押存款貨幣包括:港幣/澳元/加元/瑞士法郎/歐元/英鎊/日元/紐西蘭元/美元/新加坡元/人民幣
    • 10種透支貨幣包括:港幣/澳元/加元/瑞士法郎/歐元/英鎊/日元/紐西蘭元/美元/新加坡元
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    • 透過網上理財、流動理財及分行等多個便捷途徑輕鬆提款、還款及追蹤戶口狀況
    • 利息只按每日已動用之貸款額計算
    • 11種合資格抵押存款貨幣
    • 10種透支貨幣
    備註
  • 利用專智融資作一般用途付款

    例子:您有一筆明年才到期的美元定期存款,除此之外並沒持有其他抵押品。下個星期您需要繳交子女在英國讀書的學費。
    (以下貸款比率僅供示例參考,並非為實際比率。)

    在申請專智融資前,抵押品沒有任何貸款比率:

    抵押品 市值 (美元) 貸款比率 抵押品信貸額3 (美元) 未償還貸款
    美元定期存款 200,000 不適用 不適用 不適用

    3. 抵押品信貸額 = 市值 x 貸款比率

    在申請專智融資後,您的美元定期將會用作專智融資抵押品,您會有170,000美元等值的信貸額。您可利用此信貸額,不需要在定期到期前提早贖回美元購買英鎊,而直接從英鎊戶口透支50,000英鎊再轉帳至英國繳交學費。

    抵押品 市值 (美元) 貸款比率 抵押品信貸額(美元) 未償還貸款
    美元定期存款 200,000 85% 170,000 0
    利用專智融資從英鎊戶口透支英鎊50,000
    • 英鎊/美元現貨匯率1.35
    • 相等於美元67,500

    利息按您每日已動用之英鎊貸款額計算(假設年利率為2%)

    – 67,500 英鎊 50,000

    您透支英鎊後的專智融資戶口總結:

    抵押品 市值 (美元) 貸款比率 可用信貸額4 (美元) 未償還貸款
    美元定期存款 200,000 85%  102,500 英鎊50,000

    4. 可用信貸額 = 抵押品信貸總值 – 未償還貸款

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    利用專智融資作一般用途付款:
    • 提取外幣作旅遊用途
    • 為外國留學子女提供生活費
    說明示例
  • 利用專智融資作投資用途付款

    例子:您持有基金A和一筆明年到期的美元定期存款,您考慮再投資於基金A。
    (以下貸款比率僅供示例參考,並非為實際比率。)

    抵押品 市值 (美元) 貸款比率 抵押品信貸(美元) 未償還貸款 (美元)
    美元定期存款 200,000 85% 170,000 0
    基金A 100,000 60% 60,000
    總和 300,000   240,000

    情景A:您從其他銀行轉入60,000美元用以投資於基金A。

    抵押品 市值 (美元) 貸款比率 現時信貸額(美元) 未償還貸款 (美元)
    美元定期存款 200,000 85% 170,000 0
    基金A 160,000 60% 96,000
    總和 360,000 230,000

    情景B:您利用專智融資提供的信貸額作付款,透支60,000美元再投資於基金A

    抵押品 市值 (美元) 貸款比率 抵押品信貸額 (美元) 未償還貸款 (美元)
    美元定期存款 200,000 85% 170,000 60,000
    基金A 160,000 60% 96,000
    總和 360,000 266,000

     假設您客戶持有此投資12個月,在市場波動下,情景A和情景B會有不同的投資回報。

    情景A 情景B
    投資市值(美元)
    再投資於基金A後 160,000 (您的資金: 160,000) 160,000 (您的資金: 100,000 + 銀行借貸: 60,000)
    基金A的市值升跌
    (美元) 收益 虧損 收益 虧損
    市值升跌比率 +10% -10% +10% -10%
    市值升跌金額 +16,000

    (160,000 x 10%)

    -16,000

    (160,000 x -10%)

    +16,000

    (160,000 x 10%)

    -16,000

    (160,000 x -10%)

    基金A的市值 176,000

    (160,000 + 16,000)

    144,000

    (160,000 – 16,000)

    176,000

    (160,000 + 16,000)

    144,000

    (160,000 – 16,000)

    未償還貸款之利息成本(假設年利率為3%) 0 0 – 1,800

    (60,000 x 3%)

    – 1,800

    (60,000 x 3%)

    淨收益/虧損 16,000 – 16,000 14,200 – 17,800
    投資回報/虧損

    (對比您的投資資金)

    10%

    (16,000 / 160,000)

    -10%

    (-16,000 / 160,000)

    14.2%

    (14,200 / 100,000)

    -17.8%

    (-17,800 / 100,000)

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  • 抵押品集中度監察

    抵押品集中度監察是為避免抵押品(包括但不限於債券)的過份集中。如您的抵押品組合違反專智融資服務的集中度風險水平,您必須於30日內調整抵押品組合。如您於最後限期前仍未調整,您的抵押品貸款價值會被向下調整,而銀行亦可能向您發出追繳按金通知。 

    A.違反集中度風險水平

    如您的抵押品組合超過了以下所有限額5,將會違反集中度風險水平:

    1. 債券的抵押品信貸額5超過總抵押品信貸額的34%,及
    2. 債券的抵押品信貸額等於或超過300,000美元或其等值,及
    3. 專智融資服務的未償還貸款總值等於或超過300,000美元或其等值

    5銀行保留在任何時候審查或更改抵押品集中度的風險水平或計算方法的權利,有關最新詳情請聯絡您的客戶經理。

    例子:在31日,您申請了專智融資及有以下抵押品。
    (以下貸款比率僅供示例參考,並非為實際比率。)

    抵押品 市值 (美元) 貸款比率 抵押品信貸額 (美元) 佔總抵押品信貸額百分比 未償還貸款 (美元) 集中度風險水平
    存款 500,000 85% 425,000 47% 0 不適用6
    基金A 500,000 60% 300,000 32% 不適用7
    債券B 400,000 50% 200,000 21% 沒有違反
    總和 1,400,000 925,000

    6,7存款及基金現時不適用於抵押品集中度監察。有關抵押品集中度監察詳情請聯絡您的客戶經理

    沒有超過上述所有限額,所以沒有違反集中度風險水平。

    33日 ,您透支了250,000美元以認購更多債券B

    抵押品 市值 (美元) 貸款比率 抵押品信貸額 (美元) 佔總抵押品信貸額百分比 未償還貸款 (美元) 集中度風險水平
    存款 500,000 85% 425,000 40% 250,000 不適用
    基金A 500,000 60% 300,000 29% 不適用
    債券B 650,000 50% 325,000 31% 沒有違反
    總和 1,650,000 1,050,000

    只超過上述限額2,所以沒有違反集中度風險水平。

    33日 ,您動用100,000美元存款以認購更多債券B

    抵押品 市值 (美元) 貸款比率 抵押品信貸額 (美元) 佔總抵押品信貸額百分比 未償還貸款 (美元) 集中度風險水平
    存款 400,000 85% 340,000 33% 250,000 不適用
    基金A 500,000 60% 300,000 30% 不適用
    債券B 750,000 50% 375,000 37% 沒有違反
    總和 1,650,000 1,015,000

    只超過上述限額1和限額2,所以沒有違反集中度風險水平。

    311日 ,您透支100,000美元以購買一架全新電動房車。

    抵押品 市值 (美元) 貸款比率 抵押品信貸額 (美元) 佔總抵押品信貸額百分比 未償還貸款 (美元) 集中度風險水平
    存款 400,000 85% 340,000 33% 350,000 不適用
    基金A 500,000 60% 300,000 30% 不適用
    債券B 750,000 50% 375,000 37% 已違反
    總和 1,650,000 1,015,000

    您的抵押品組合超過了上述所有限額,所以已違反專智融資服務的集中度風險水平。

    如您的抵押品組合違反專智融資服務的集中度風險水平您必須於30日內調整您的其抵押品組合。如您於最後限期前仍未調整,銀行會將您過份集中抵押品的信貸額下降至總抵押品信貸額的34%。倘若抵押品之貸款比率/價值經向下調整後,您的透支戶口之未償還貸款達到或超出戶口現時信貸額/增補限額/減持限額,銀行可發出追繳按金通知

    B.解除集中度風險

    以上述違反集中度風險水平的抵押品組合為例,您可以參考以下方法令您的抵押品組合多元化,從而解除集中度風險。

    解決方法A:您存入更多抵押品(例如存款或基金)令其抵押品組合更多元化。以下例子顯示您存入了200,000美元。

    抵押品 市值 (美元) 貸款比率 抵押品信貸額 (美元) 佔總抵押品信貸額百分比 未償還貸款 (美元) 集中度風險
    存款 600,000 85% 510,000 43% 350,000 不適用
    基金A 500,000 60% 300,000 25% 不適用
    債券B 750,000 50% 375,000 32% 成功解除
    總和 1,850,000 1,185,000

    因為債券B的抵押品信貸額佔總抵押品信貸額百分比是34%以下,沒有超過限額1,所以已解除集中度風險。

    解決方法B:您可以賣出一部分債券B200,000美元),令其抵押品信貸額下降至300,000美元以下。

    抵押品 市值 (美元) 貸款比率 抵押品信貸額 (美元) 佔總抵押品信貸額百分比 未償還貸款 (美元) 集中度風險
    存款 400,000 85% 340,000 37% 350,000 不適用
    基金A 500,000 60% 300,000 33% 不適用
    債券B 550,000 50% 275,000 30% 成功解除
    總和 1,450,000 915,000

    因為債券B的抵押品信貸額已降至300,000美元以下,而其佔總抵押品信貸額百分比亦是34%以下,沒有超過上述限額1和限額2,所以已解除集中度風險。

    解決方法C:您動用其100,000美元存款作還款之用。

    抵押品 市值 (美元) 貸款比率 抵押品信貸額 (美元) 佔總抵押品信貸額百分比 未償還貸款 (美元) 集中度風險
    存款 300,000 85% 255,000 29% 250,000 不適用
    基金A 500,000 60% 300,000 32% 不適用
    債券B 750,000 50% 375,000 40% 成功解除
    總和 1,550,000 930,000

    因為您的未償還貸款已降至300,000美元以下,沒有超過上述限額3,所以已解除集中度風險

    手中拿著一個水晶球,其中倒映著前方的景象

    保障您的資產避免過份集中

    抵押品集中度監察協助您避免抵押品的過份集中
    甚麼是抵押品集中度監察?
  • 追繳按金通知

    倘若抵押品之貸款比率/價值下降後,您的透支戶口之未償還貸款達到或超過戶口現時信貸額,銀行可發出追繳按金通知。

    例子:您向銀行專申請了智融資服務及有以下抵押品,並已使用所有信貸額。
    (以下貸款比率僅供示例參考,並非為實際比率。)

    抵押品 市值 (港元) 貸款比率 抵押品信貸額  (港元) 未償還貸款 (港元)
    存款 – 歐羅 1,000,000 85% 850,000 1,950,000
    基金 A 1,000,000 60% 600,000
    債券B 1,000,000 50% 500,000
    總和 3,000,000 1,950,0008

    8現時信貸額 = 抵押品信貸額總值。現時信貸額不可高於最高信貸額

    「超出信貸額」-當未償還貸款總額超出現時信貸額

    若基金 A的市值下跌2%

    抵押品 市值 (港元) 貸款比率 現時信貸額 (港元) 增補比率9 增補限額10 (港元) 減持比率9 減持限額11 (港元) 未償還貸款(港元)
    存款 – 歐羅 1,000,000 85% 850,000 88% 880,000 92.5% 925,000 1,950,000
    基金 A 980,000 60% 588,000 68% 666,400 80% 784,000
    債券B 1,000,000 50% 500,000 60% 600,000 75% 750,000
    總和 2,980,000 1,938,000 2,164,400 2,459,000

    9請參閱重要聲明中各項增補比率及減持比率。

    10增補限額= 市值x 增補比率

    11減持限額= 市值x 減持比率

    由於您的未償還貸款(1,950,000港元)已超出現時信貸額,因此融資服務已暫時停止服務。如您欲繼續使用融資服務,您可向銀行額外提供合資格的抵押品或減少未償還貸款至現時信貸額(1,938,000港元)之下。

    「增補」 未償還貸款總額達到或超出增補限額

    若全部抵押品的市值下跌10%

    抵押品 市值 (港元) 貸款比率 抵押品信貸額 (港元) 增補比率 增補限額 (港元) 減持比率 減持限額 (港元) 未償還貸款(港元)
    存款 – 歐羅 900,000 85% 765,000 88% 792,000 92.5% 832,500 2,000,000
    基金 A 900,000 60% 540,000 68% 612,000 80% 720,000
    債券B 900,000 50% 450,000 60% 540,000 75% 675,000
    總和 2,700,000   1,755,000   1,944,000   2,227,500

    由於您的未償還貸款(1,950,000港元)已超出現時信貸額,因此融資服務已暫時停止服務。同時您的未償還貸款(1,950,000港元)已超出增補限額(1,944,000港元),但低於減持限額(2,227,500港元)。如您欲繼續使用融資服務和避免融資服務達到減持,建議您向銀行額外提供合資格的抵押品或減少未償還貸款至現時信貸額(1,755,000港元)之下。

    「減持」- 當未償還貸款總額超出減持限額

    若全部抵押品的市值下跌22%

    抵押品 市值 (港元) 貸款比率 現時信貸額 (港元) 增補比率 增補限額 (港元) 減持比率 減持限額 (港元) 未償還貸款(港元)
    存款 – 歐羅 780,000 85% 663,000 88% 686,400 92.5% 721,500 2,000,000
    基金 A 780,000 60% 468,000 68% 530,400 80% 624,000
    債券B 780,000 50% 390,000 60% 468,000 75% 585,000
    總和 2,340,000   1,521,000 1,684,800   1,930,500

    由於您的未償還貸款(1,950,000港元)已超出減持限額(1,930,500港元),因此,銀行將行使權利,在可行之情況下盡快拋售您的抵押品,以償清超出現時信貸額的任何未償還貸款款項。

    「超出最高信貸額」-當未償還貸款總額超出最高信貸額

    例子:您向銀行申請了最高信貸額為23,000,000港元的專智融資服務,並有一筆2,700,00歐羅貸款。
    (以下貸款比率僅供示例參考,並非為實際比率。)

    抵押品 市值(港元) 貸款比率 抵押品信貸額(港元) 最高信貸額(港元) 未償還貸款
    存款 20,000,000 85% 17,000,000 23,000,00012 歐羅 2,700,000(= 港元 22,950,00013)
    基金A 10,000,000 60% 6,000,000
    債券B 10,000,000 50% 5,000,000
    總和 40,000,000 28,000,000

    12即使抵押品信貸額總值為28,000,000港元,最高信貸額為23,000,000港元

    13假設歐羅/港元現貨匯率為8.5,2,700,000歐羅價值相等於22,950,000港元

    若歐羅/港元現貨匯率上升至8.9,您的歐羅未償還貸款的港元等值會上升為24,030,000港元

    抵押品 市值 (港元) 貸款比率 抵押品信貸額(港元) 最高信貸額(港元) 未償還貸款
    存款 20,000,000 85% 17,000,000 23,000,000 歐羅2,700,000(=港元24,030,00014)
    基金A 10,000,000 60% 6,000,000
    債券B 10,000,000 50% 5,000,000
    總和 40,000,000 28,000,000

    14假設歐羅/港元現貨匯率為8.9, 2,700,000歐羅價值相等於24,030,000港元

    由於您的未償還貸款的港元等值(24,030,000港元)已超出最高信貸額(23,000,000港元),銀行將有權要求您於45日內支付超出最高信貸額的任何未償還貸款。

    可能出現的最壞情況

    如您的專智融資服務達到減持,您可能收到短期通知,被要求存入大量額外抵押品以保持持倉,以及必要時在未經您的同意下被迫出售資產。藉存放抵押品而為交易取得融資的虧損風險十分重大。可能出現的最壞情況下,您所蒙受的虧蝕可能會超過您作為抵押品的現金及任何其他資產總值,而您亦要為戶口所出現的任何逆差負責,及您將來之信貸能力或會受到影響15

    15 按照「個人信貸資料實務守則」,除非拖欠額在拖欠日期起計60日屆滿前全數清還或撇帳(除了因破產令導致之外),否則該借款人由信貸資料服務機構所持有的帳戶還款資料會在全數清還該拖欠還款後繼續保留五年,或由該借款人通知信貸資料服務機構其已獲解除破產令之後的五年為止(以較先出現的情況計算)。因此,閣下將來之信貸能力或會受到影響。

    例子:您向銀行申請了最高信貸額為2,000,000港元的專智融資服務。

    (以下貸款比率僅供示例參考,並非為實際比率。) 

    抵押品 市值(港元) 貸款比率 抵押品信貸額(港元) 減持比率 減持限額(港元) 最高信貸額(港元) 未償還貸(港元)
    存款 – 英鎊 1,000,000 85% 850,000 92.5% 925,000 2,000,000 0
    基金 A 1,000,000 60% 600,000 80% 800,000
    債券B 1,000,000 50% 500,000 75% 750,000
    總和 3,000,000 1,950,000 2,475,000

    您利用專智融資提供的信貸額作付款,透支2,000,000港元再投資於基金A。

    抵押品 市值(港元) 貸款比率 抵押品信貸額(港元) 減持比率 減持限額 (港元) 最高信貸額(港元) 未償還貸(港元)
    存款 – 英鎊 1,000,000 85% 850,000 92.5% 925,000 2,000,00016 2,000,000
    基金 A 3,000,000 60% 1,800,000 80% 2,400,000
    債券B 1,000,000 50% 500,000 75% 750,000
    總和 5,000,000 3,150,000 4,075,000

    16即使抵押品信貸額總值為3,200,000港元,最高信貸額為2,000,000港元

    極端市場情況

    如果投資市場於一年後出現極端情況而急劇下跌,導致您的存款,基金和債券的市值下跌100%。

    抵押品 市值

    (港元)

    貸款

    比率

    抵押品信貸額

    (港元)

    減持比率 減持限額 (港元) 最高信貸額 (港元) 未償還貸款(港元)
    存款 – 英鎊 0 85% 0 92.5% 0 0 2,000,000
    基金 A 0 60% 0 80% 0
    債券B 0 50% 0 75% 0
    總和 0 0 0

    在此情況下, 您的融資服務已經達到減持,銀行將在可行之情況下盡快拋售您的抵押品,以償清任何超出現時信貸額的未償還貸款款項。由於您的抵押品市值已下跌至零,拋售抵押品不足以償清您戶口的未償還貸款,因此您會有2,000,000港元未償還貸款。

    最壞情況下,您損失了原有3,000,000港元市值的抵押品,同時虧欠銀行2,000,000港元未償還貸款,和70,000港元應付利息 (假設港元貸款年利率為3.5%)。

    損失 價值
    原有抵押品 3,000,000港元
    再投資的損失 (利用專智融資信貸額的透支) 2,000,000港元 (未償還貸款)
    港元未償還貸款的應付利息 70,000 港元
    總共 5,070,000港元

    除非您向銀行額外提供合資格的抵押品或清還所有未償還貸款連應付利息,否則您可能會被視為未履行債務,而您將來的信貸能力可能會受到影響。

    一疊50元及20元的紙幣

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每日貸款利率

更新於 2021年5月11日

貨幣
貸款利率1 (年息)

於2020年8月17日之前的申請

貸款利率1 (年息)

於2020年8月17日或之後的申請

港幣 1.33% 3.58%
美元 1.09% 3.59%
日元 1.00% 3.50%
英鎊 1.05% 3.55%
瑞士法郎 2.00% 3.50%
歐元 1.00% 3.50%
澳元 2.01% 3.51%
紐西蘭元 2.11% 3.61%
加元 2.01% 3.51%
新加坡元 2.14% 3.64%

備注:

  1. 以上所述之利率只供參考並可能隨時更改而不向客戶另行通知。如閣下有任何查詢,請親臨本行之分行或隨時聯絡閣下之客戶經理或致電我們的客戶服務 熱線2282 1538。
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  • 貸款比率
    抵押品的貸款比率範圍介於0%至90%之間。例如,貸款比率為90%,即表示銀行可提供最高為抵押品市值90%的貸款。

就各級貸款比率而言,增補比率及減持比率(詳見下文)分配如下:

(以下比率僅供示例參考,並非為實際比率。)

貸款比率  0% 50% 60%  70% 80% 85%
增補比率 0% 60% 68%  76% 84% 88%
減持比率  0% 75% 80% 85% 90% 92.5%

並非所有抵押品的貸款比率均相同。若閣下想了解各項抵押品的貸款比率,請聯絡客戶經理。

本行保留在任何時候,在考慮到各種因素下,有權以內部信貸政策和評估方法,包括但不限於︰

  • 任何作為融資服務抵押品的價值
  • 任何作為融資服務抵押品的種類
  • 作為任何一種融資服務抵押品的集中度情況

審查、減少或以其他方式更改最高信貸額、現時信貸額、貸款比率、增補比率及減持比率。若本行認為現時提供擔保的融資抵押品不足以擔保融資服務之未償還貸款,本行有權要求 閣下增加其他合資格抵押品或償付未償還貸款(如有)。

  • 增補比率與增補限額
    增補比率指未償還貸款與抵押品市值之比例(以銀行指定的百分比表示)。增補限額乃透過將各項抵押品的市值,乘以其增補比率,然後總計各項抵押品金額的總和來計算。若閣下的未償還貸款達到或超出增補比率,融資服務將暫時停止服務。建議閣下提供額外抵押品或減少未償還貸款使其低於現時信貸額。
  • 減持比率與減持限額
    減持比率指未償還貸款與抵押品市值之比例(以銀行指定的百分比表示)。減持限額乃透過將各項抵押品的市值,乘以其減持比率,然後總計各項抵押品金額的總和來計算。若閣下的未償還貸款超出減持限額,則銀行可行使權利(無論銀行是否通知閣下該決定),按銀行全權認為適當的方式及次序,在可行之情況下盡快拋售閣下的抵押品,以償清任何超出現時信貸額的未償還貸款款項。
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