破產後申請信用卡攻略-破產信貸洗底、解除破產令須知 | MoneySmart

破產後申請信用卡攻略-破產信貸洗底、解除破產令須知

解除破產後申請信用卡,除了方便日常生活或網上消費外,還可以藉著申請第一張信用卡去改善信貸評分,重新出發。不過有多人擔心信貸破產會難以申請信用卡,其實想恢復信貸不單止要有最重要的耐性,破產後申請信用卡時還要留意以下步驟和注意事項。

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首先在申請信用卡時,銀行或發卡機構會根據你的作性質、年薪、資產,以及信貸紀錄來審核批出。由於曾經破產人士信貸破產,即使其他方面合符要求,亦未必能成功申請信用卡。話雖如此,前路仍滿希望,只要帶著耐性跟著以下步驟,信貸評級會慢慢提高,破產後申請信用卡不是難事。

1. 信貸評級洗底

洗底所需時間

破產紀錄(法律程序生效之記錄)和負面資料(如逾期還款紀錄)不會在環聯的信貸資料庫永久保留,只會分別保留8年和5年,所以破產及相關的負面紀錄消除是申請信用卡的第一步。
破產令保留時間:4年後自動解除
破產紀錄保留時間:頒佈破產令後,在信貸資料庫被保留8年
負面資料保留時間: 解除破產令後,相關記錄會被保留5年

申請破產解除證明書

首先,在4年破產期滿後,破產令會自動解除,破產人士可以先向法庭申請破產解除證明書。

向環聯提交證明書

領取破產解除證明書後,下一步就是要主動通知「環聯信貸資料庫」(TU)證明其破產令解除,並要再待5年後,再向環聯申請信貸報告,以證明個人的信貸狀況,才可把其負面的信貸紀錄消除,再申請信用卡或其他信貸產品。

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2. 向中小型銀行或財務機構申請信用卡

一般而言,破產人士在中小型銀行或財務機構成功申請信用卡的機會較大。雖然細行批出的信貸額會很低,不過只要曾經破產的人士準時找卡數、降低信貸額使用率(Utilization Rate),就可以慢慢重建及改善信貸紀錄,逐步提升信貸限額。所以想在破產令後申請信用卡的話,可考慮向這些發卡機構申請。

可在破產令後申請信用卡的發卡機構

信用卡 最低年薪入息 特式
AEON 銀聯信用卡 不設年薪要求 每月2及20號,於AEON簽賬購物獲95折
安信 WeWa 銀聯卡 不設年薪要求 現金回贈高達4%

3. 避免短期內申請多張信用卡

曾經破產的人士每次向銀行或財務機構申請信用卡時,這些金融機構都會向環聯進行信貸申請查詢,索取用戶的信貸報告,此為「硬性查詢」。由於每一次信貸申請查詢都會留低記錄,如果短期內申請多張信用卡,會直接增加信貸記錄的查詢次數,令銀行或財務機構認為申請人急需信貸,有機會降低信貸評分。

4. 控制信貸使用率及準時還卡數

前面提及曾經破產人士可以藉著申請第一張信用卡去改善信貸評分,因為信用卡才能反映持卡人的信貸管理能力。獲得批核的信用卡後,每個月只運用信用限額的小部分,大約維持在30%至50%,簽賬額越低越好,並持續準時還卡數,就可以慢慢改善信貸評級。

5. 網購轉帳可選消費卡重

假若未能獲得發卡機構審批信用卡,加上只是單純用作網上消費或自動轉賬,其實也可考慮申請一張較易批核的消費卡,例如恒生Enjoy消費卡。一來使用消費卡不會影響信貸紀錄,二來又具備信用卡的部分功能,還享有銀行給予信用卡的大部分商戶優惠。

6. 向出糧或定期存款銀行申請

另外坊間、網上亦有曾經破產人士分享破產後申請信用卡的經驗,有人成功在出糧銀行申請信用卡、亦有在進行定期儲畜的銀行成功獲批信用卡。無論是選擇出糧銀行或定期存款銀行,這些都可以向銀行證明你有儲畜能力、穩定收入,是慢慢重建信貸評級的機會。

破產令後申請信用卡常見問題

曾破產人士什麼時候才能申請信用卡?

破產令於破產後4年會自動解除,然後破產人士需於五年後向環聯信貸資料庫申請個人信貸報告,最快約需9年才能申請信用卡。