破過產係咪就以後都做唔到按揭？

根據破產管理署數字，最近5年，平均每年約有9,000宗破產申請。

係銀行角度，曾經破產人士被視為信貸記錄最差嘅一班人，令到佢地日後申請貸款時會較困難。

「如果曾經破產，係咪就等於以後都申請唔到按揭呢？」咁又未必，事實上即使曾經破過產，仍然有機會取得按揭貸款，過往筆者亦成功協助曾破產人士取得銀行按揭。

要知道客人如果曾經破產，會係兩個地方到有破產記錄，其一就係「環聯」嘅信貸資料庫內，另外就係公眾記錄。信貸資料庫會保存有關記錄8年，而公眾記錄則是永久保存。

一般情況下，破產人士只少要坐4年「破產監」，係呢段時間破產人士申請唔到任何貸款及信用卡，直至取得破產解除令。取得破產解除令後，曾破產人士亦唔可以立即申請按揭，因為銀行一般只會接受曾破產人士破產解除後只少5-7年，先會考慮接受申請。

要注意，各銀行對於曾破產人士嘅按揭申請有不同取態。有部分銀行無論如何都不願意對曾破產人士批出按揭；亦有部分銀行願意對曾破產人士批出按揭，但條件係申請人過往係該銀行沒有壞帳記錄。而對於曾破產人士，即使銀行願意批出按揭，亦有機會利率較高或批出按揭成數較少等等。

破產人士若想係往後日子向銀行取得按揭貸款，則需要做足準備工夫！

1. 申請破產解除令

坐完「破產監」（一般為4年）後，向法庭申請破產解除令並呈交到「環聯」證明申請人已解除破產身分，然後重啟信貸評分。由於銀行及財務機構會考慮申請人嘅信貸報告以決定是否對申請人批出貸款，所以呢個步驟極其重要！此乃恢復信貸嘅第一步。

2. 申請破產後第一張信用卡

「環聯」重啟信貸評分後，客人可以向銀行申請信用卡。相對大行，中小型銀行較願意對其批出信用卡，唯信用額度會偏低。取得信用卡後，記得每個月都要運用部分額度並且準時還款！慢慢地信貸評分就會改善，往後可以爭取提升信用額度。

3. 避免申請私人貸款

要知道，萬一遲還私人貸款，對於信貸評分有重大影響！信貸評分扣分會較嚴重，而且記錄保存時間會較長。所以係呢個階段，如非必要都唔好申請私人貸款。

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