的士保險龍頭退保 一文分析原因及保險選擇

本港經營的士保險的龍頭保險公司無預警宣佈將於七日後退保，估計終止約四份三保單。若有關司機未能在七日內找到適合的保險公司接手保單，或會因為未有持有保險而無法行車。對於突如其來被退保，不少司機都非常徬徨，擔心頓失生計。有相關人士估計，每天可能有超過 55 萬名乘客和 2.5 萬名的士司機受到影響，這些司機每天將損失的生意總額合共 4400 萬元。

在今天的快而保文章中，我們的專家會分析這次事件的來龍去脈，研究的士保險界面對的困境及可行的解決方法。

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 (7/1 更新)

今日上午，保險業監管局宣佈會接管泰加保險事務及資產，並會在下午舉行記者會交代詳情。

- 保監局透過監管工作及市場情報，發現泰加保險的投資活動及資金調配有可能違反保險業條例的要求，加上其內部管治出現缺失，遂以公眾利益為由行使權利，委任德勤會計師事務所作為經理，以維持泰加保險正常運作。

- 德勤將審核及評估泰加保險現時的資產狀況，以了解公司未來的走向。

- 泰加保險償付能力一直欠佳，保監局早前曾向該公司施加額外監管規定，包括投放額外法定存款及限制其資產運用及調配。

- 由於四間保險公司需要在短時間內處理 8,000 張保單，情況特殊。如保險公司未能在保單取消期限前完成出單手續，可進行三十日的按保安排，或押後提交部份文件，讓它們能在未有完全簽發新的保單的情況下提供保險保障，以免阻礙的士業界營運。

- 自星期二起，保監局已牽頭協調，讓的士車主無須自行問價查詢，方便分流到仍有額度的公司。

- 截止今早，已有約 7,894 輛的士獲分流到四間保險公司。

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四保險公司或能提供過渡保險方案

據了解，該的士保險的龍頭公司佔全港約 18,000 輛的士當中逾六成保單，惟近日卻向四份之三的的士司機發出通知，表示會在七日通知期後退保。由於現時本港法例要求車輛在路面上行駛，必須持有有效的汽車保險，估計全港計有逾萬輛的士有機會因此無法行駛。

保監局與保險業聯會已向業界表示，已經協調了四間保險公司（中銀集團保險、中國太平洋、中國太平及招商永隆保險）轉移及承保有關的保單，並提供 30 日的臨時保單過渡方案，定價會參考無索償折扣及當年賠付紀錄。獲得臨時保單的司機期內仍可合法駕駛和營運，但就要在 30 日期限內覓得保險公司承造新保單。不過估計會有司機或因高昂保費而放棄轉移。

有的士團體對此表示甚為不滿，批評該龍頭公司又未有提供任何替代方案，例如幫忙尋找新的保險公司，加上近年的士保費的加幅驚人，都令的士司機百上加斤。

事實上，是次事件不算空穴來風。早在上年 11 月，該龍頭公司已暫停為現有的士保險續保及開新單。而根據該公司在 2020 年的年報，的士的賠付率為 77.6%，屬各業務中最高，導致期內虧損達 1,178 萬港元。但在 2021 年的中期年報中，的士保險業務的分部利潤則錄得 3,420.4萬元，該部份毛保費收入達 1.6 億元，佔整體毛保費收入約 43.2%。

全港的士保險承保虧損連連

資料來源：立法會文件

立會會議揭保費增幅驚人

根據 2020 年度立法會交通運輸業保險事宜聯合小組委員會會議，當時香港「只有少數保險公司承保的士保險，市場缺乏競爭，情況並不理想……」市場上尚有 8 家保險公司承保的士保險，但在 2005 至 2020 年的 16 年間，有 11 年都是錄得承保虧損。而保險業聯會則解釋「的士保險業務長期錄得承保虧損，而這方面的虧損在 2019 年更急速擴大，促使有關保險公司 較大幅度地上調保費，藉以彌補所蒙受的損失。」

根據保監局的文件，的士第三者保險的平均保費由 2016 年的 $20,435 港元 上升至 2020 年的 $26,189 港元，升幅達 28%。 

2016 年至 2020 年本港的士保費變化

資料來源：文法會文件

的士保險業蝕多過賺 

其實的士保險業的問題非一日之寒，事實上的士車費已四年未有上調，業界鮮有年輕司機入行，青黃不接，致使年老司機即使駕駛態度有問題也難以被淘汰，加上行內欠缺有效的管理機制，令意外率高企。

2021 年的立法會曾成立小組委員會探討有關問題，並歸納出「司機駕駛安全」及「包攬訴訟猖獗」導致索償上升。

司機駕駛安全問題

針對的士司機駕駛安全，當時小組作出以下建議，包括實施的士司機責任制、鼓勵的士業界聘請駕駛紀錄良好的司機、鼓勵的士業界應用科技減少交通意外、採用車隊管理以加強車輛和司機管理、吸引司機加入的士行業等。

包攬訴訟猖獗問題

所謂包攬訴訟，是指有人濫用保險，誇大甚或虛報傷勢，再向保險公司索償，甚至與部份律師合謀誇大索償額。由於現時的士索償，無須提供車 cam 片段，變相令此情況更加嚴重。保險公司面對索償額上升，為保盈利唯有提升業界的整體保費。

針對包攬訴訟，小組則建議警方加強執法、檢討交通意外傷亡援助計劃，及檢討受助人可就交通意外的民事索償案件揀選律師的做法。

最後，小組也建議當局考慮暫停汽車保險徵費或改善運輸業跨境保險，以減輕交通運輸業界在購買保險方面的經濟負擔。