【談保說道】吳澤偉：投保被拒 尋第二醫療意見

「我5年後退休，哪些保險要部署呢？」提問的是一位認識了30多年的客戶，任職投行高管的客戶，薪高糧準，公司提供給她的醫保是私家房至尊級，門診利益足夠應付於中環甲級商厦應診的各科名醫，兼有每年入院體檢。

她說：「約十多年前我曾申請投保醫療保險，我常有關節痛，有發炎現象，可能有遺傳，因我的母親有類風濕關節炎，我按投保書要求，如實申報，就不被接受了！那位保險代理說這種情況無保險公司會接受的了，他的保險公司有專為這種情況而設計的個人醫療儲蓄戶口計劃，我只好接受，10年供款，終身保障，每1元保費換3元醫療保額，我已投入了30多萬元，自60歲起計，可用作住院，手術和治病的戶口總值有100萬元。」

未確診已被拒保

問她有沒有醫生和每年進行體檢的資料，顯示她已被確診類風濕關節炎？數年前開始她已找專科醫生跟進，每次覆診只是處方藥物，吩咐她繼續服用，每3個月覆診，她謂醫保的門診保障額便耗盡了！

後來她覆診告訴醫生，跑步和打羽毛球後，痛的情況嚴重了，醫生就將藥的分量加倍，着她繼續服用，準時覆診，她很困擾和無奈。筆者再問她，到底醫生有否確診為類風濕關節炎？她說醫生沒有明確表示。筆者追問她為甚麼不去找其他醫生獲取第二醫療意見？若果她沒有確診類風濕關節炎，投保便應該不會被拒絕。

筆者從客戶醫保索償的紀錄中，觀察到有位資深的內科專科醫生，意見中肯，收費合理。筆者從沒有見過這位醫生，只是按客戶的口碑，每每遇到有奇難雜症的朋友或客戶，屢醫無效，無可奈可的情況下，筆者都會提議他們去找他作診斷和給予意見。於是筆者提議她帶同手中的醫療報告，去找這位老醫生診斷，並建議她同時申請高端醫保，提供詳細病歷給保險公司。保險公司卻因關節痛的病歷和疑似是類風濕關節炎立即拒絕接受申請！筆者代為理論，驗血顯示她的風濕病因子是陰性，但這家保險公司的核保員完全沒興趣再作考慮。

另一邊廂，她看完那位老醫生，很高興地告訴筆者，醫生細看那些醫療報告並檢視被處方的藥物，再檢查她的關節，告訴她這些醫療報告顯示她並沒有類風濕關節炎，處方的只是消炎藥，手指關節痛，可嘗試物理治療，藥物可擱一旁，6個月後再覆診。她依照吩咐，找了物理治療師，教曉她運動手部的關節，改善痛楚情況，她也開始了每天的手部運動，兩三個星期後情況已改善，有如正常一樣。筆者再以書面呈交這些醫療資料給先前的保險公司，希望核保員重新考慮，卻仍被拒。

助客戶投保成功

6個月後她找這位老醫生覆診，檢查了身體關節後，醫生告訴她，按一切現象和醫療資料顯示，她並沒有類風濕關節炎，關節痛可能因為她慣常做運動跑步打羽毛球勞損的自然現象，只需適量休息及按物理治療師教導的運動方法，徵狀可以紓緩。這情況下筆者便為她同時間申請兩間醫療保險，比較哪一家的核保較為中肯和客觀。先前的那家，二話不說就拒絕了！第二家保險公司核保後，受保條件是不保關節炎，因情況是在6個月之前出現，筆者再追問康復了多久才可再作檢核，他們回覆是兩年，於是筆者幫客戶起草聲明接受保險公司提出的核保條件，保留兩年後再作複檢的權利，保險公司接納成為合約的條件，投保成功！