香港的储蓄分红险的分红最后都实现了吗？
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分红实现率在保司的官网上都有披露，十分透明，目前来看普遍都超过了100%
随着内地与香港全面通关，内地访客数量与日俱增，沉寂已久的赴港投保热情再次被点燃，
瑞银分析师指出：大家已经把赴港投保提上了日程，预计内地消费者来香港投保到明年能超过疫情前的水平。
为了让大家买前不上当、买后不怄气、理赔不误事，
布欧经过多方走访调查、学习和亲自赴港调研、投保，后续开始更新科普港澳保险的科普，
希望要去香港买保险的粉丝们能少走弯路少踩坑。
保单整个的价值分为两个部分，
第一个部分是保证价值，
这部分金额主要是做一个保险，表示这个产品是可以回本，
因为买的是保险，不是理财产品，用这种保证价值体现出整个本金的保障，
但是香港的这一类产品的保底比较低，虽然没有预定利率，
但计划书里面会有保证的数字演示，算下来可能都不到1%。
产品的收益其实是来自于非保证的分红，这就需要看各保险公司的一个投资能力来做预测。
有保证加非保证两部分就组成了整个的保单价值，非保证分红在保单价值里面占比非常大。
这一类产品运作起来比较灵活，同时对于客户来说提取也是比较灵活，随时可以提取金额。
提取是没有任何手续费，也没有任何限制，就根据保单价值来定，
如果价值低的话，提的钱就少，价值高的话提的钱就多，
可以每年向保险公司提出申请，也可以很早就开始提取申请，只不过金额是比较低，
储蓄险属于一个中长期的投资产品以如果要提领的话，建议按中长期做规划。
有点像银行定期存款，短期储蓄产品保单周期非常短，最短三年就结束，
有保证的，有非保证的,
5~8年这一类产品平均年化收益大概3%~6%，保单的存续时间比较短，收益偏差不会特别大。
这一类产品根据美元的价值及加息周期来走，所以不是一个常态化产品，不常期发售。
跟国内的年金类有一个区别，
港澳年金类产品也归在储蓄类产品里面，也就表明年金类产品也是包括不保证的分红，
这类产品有保证价值，有年金，有非保证，
保单价值是由累计现金、保证价值，年度红利和中期分红来组成
也是分为保证跟不保证，
每年有返现，返到保单账户里面，不是返到银行账户，
如果提取的话，需要向保险公司申领。
受众群体会比较小，可以跟银行做保费融资，
这一类产品标的比较大的，50万~100万美金起步。
产品现价非常高，现价高的产品，银行才愿意去做抵押融资。
选择这一类型产品的客户，首先普遍心理承受能力、抗风险能力比较强。
其次，追求高收益，可融资型加上融资杠杆之后，既有高收益，又伴随着较高的风险。
（在股票里俗称加杠杆）
90%以上到赴港购买保险的人群，都是购买的此类产品。
这一类产品里面又分为两大类，普通型，多元货币型。
普通型保单货币比较单一，可能只有美元、港元、人民币，就没有了，
而多元货币型有8~9种的货币可以选择。
高收益型产品，进行了三次的变革，
第一次在2010年到2016年之间，在这个时间段率先进入了大陆沿海地客户群里面，
主要特点：
① 保额分红的产品，大部分都是保额分红；
② 高收益预期的年化复利可以达到8%左右，
这是非常高的收益，当时的代表公司是保城，
保诚率先进军了内地市场，这就是在内地为什么保诚的名气比较大，
2017年到2020年之间，进入到了第二次变革，在原有高收益的基础上增加了很多责任。
这一类的责任主要是为了做保单传承，以前的产品是被保险人身故传承给受益人，顶多也就是这样，
第二次变革增加了变更被保险人，在被保险人不身故的前提下，
可以让整张保单养活整个家族，因为可以变更被保险人，让保单的时间周期延长。
时间越长累计分红越多，一张保单可以让一家人都从里面去提取自己开支，
率先推出变更被保险人责任的是香港富卫，就是李泽楷（李嘉诚的儿）开的，
富卫保险集团布局以及野心比较大，近几年整合了合并很多东南亚地区大的保险公司，然后在香港上市的规划。
所以富卫的占比在香港本地或者东南亚，占比是非常高，
只是内地对于富卫听的不是特别多，接受度小一点，但富卫是可以和保诚友邦并肩的三剑客，
2021年开始到现在进行了第三次变革
在原有的基础上增加了多元货币，保单拆分以及锁定红利的一些责任，
代表了公司有友邦、安盛和万通。
香港整个储蓄险的变革也是根据市场的变化而进化，
观察到了国际的经济形势，跟着国际经济形势在不断的提升和演变创新，
并收集了客户的意见及解决客户的需求，
所以也是为什么香港保单为什么会比较火，
是比较与时俱进的解决一些需求，没有那么麻烦，既有高收益，
又有传承的功能，还增加了多元货币拆分的元素，能够做更多的配置。
目前市场上比较热销的保险公司以及产品都列在这里了，
友邦-盈御多元，万通-富饶传承，安盛-挚汇储蓄，保诚-隽富多元，宏利-环球货币保障计划。
这几家保险公司承接了香港整个市场上百分之80左右的储蓄保单。
主要特点：
① 多币种转换
不仅在投保的时候可以选，之后也可以进行保单货币转换；
② 保单的传承及延续
变更被保险人，指定后续被保险人，变更保单的持有人等等；
③ 保单分拆
一张保单拆成多张保单，这样可以让保单分配给不同的人；
④ 红利锁定选项
不保证的分红通过锁定可以变成确定性的；
⑤ 年金权益的选择
这项不是所有产品都有，这个比较特殊，看下面的单独分析篇。
内地的小伙伴很喜欢做养老金规划，通过这个功能可以用某一个产品做到多种年金权益的选择，来安心养老。
可以提供到最高9种货币选择，包括美元、人民币、欧元、英镑、港元、新加坡元、加元、澳元，澳门币。
保险公司其实已经帮大家筛选出来，在全球比较有价值的货币出来。
看上图是不是没有日元，可以从这些货币里面选择一个去进行投保，到目前为止选择美元的比较多，
不同货币预期收益是不一样，
买同样价值同样金额的人民币保单，跟买同样金额折算完了的美元保单，预期收益是完全不一样，
因为投资标的跟配比不一样，所以带来的回报也不一样。
以安盛-挚汇储蓄为例，来对比不同币种的收益：
目前人民币预期演示收益最高，其次是美元，相差也不是特别大。
上半部分保证内部回报率指的就是保证金额，
到了100年的保证的收益还不到0.3%，市场上基本上都是这样的一个水平，在这上下浮动，
更多的收益来自于非保证的分红，
下面的总内部回报率，就是保证+非保障分红=保单总价值。
到100年的时候，整个保单收益高达7.12%复利，美元是7% 。
在投保的时候，在这9种货币选择其中一种以外，在保单承保生效了几年之后，
可以根据家庭跟需求的变化来选择转换货币，就是保单货币的转换。
案例展示：
LEO，2021年出生，他的妈妈购买一张美元保单，
LEO到18岁的时候，决定去英国去留学，生活费学费需要英镑支付，家庭需求发生变化，
可以选择把美元保单转换成英镑保单，然后从英镑保单里面提取英镑作为在英国的学习和生活的开支。
LEO，35岁的时候，回国创业，还可以选择把英镑保单转换成人民币保单，到中国来进行使用。
保单价值会根据当时公布的汇率进行等价转换。
变更受保人是第一种方式，保单生效一年后，可以选择变更受保人，保单不会受到任何的影响，
没有次数要求，可以随意转换，但肯定是要有可保利益的人才可以转换。
第二种方式，后备受保人，上面是变更，底下是后备。
后备受保人解决的是万一原来的受保人突发意外身故，
还没来得急变更被保险人，又不想进行理赔，因为一理赔钱就全部拿走了，后面的几代人就用不了了。
所以可以设立后备被保险人，也就是第二被保险人，会按照新的生命周期来进行计算，保单继续延续。
后备持有人：
指的是可以设定第二持有人，当原来的持有人身故之后，
后备持有人可以成为保单新的持有人，继续来拥有这张保单的拥有权。
在香港所有的保单都属于持有人的资产，持有人身故，肯定得在继承人当中选出一个成为新的持有人。
不是所有的产品都有这个责任，但是大部分都有。
将一份保单拆成两份或者是多份，在加上变更持有人，变更被保险人，保单不就可以分出去送给别人了。
比如现在保单价值100万，拆成两张50万，50万分别给自己的两个孩子。
不仅在分拆的时候可以变更投保人，变更被保险人，还能在分拆的时候再把保单的货币进行转换，
这些责任是可以一起用，有很多个排列的组合的方式。
当然这个责任也是规定在保单生效多少年之后才可以行使，每年可以行使一次，多少次没有限制，
案例演示一：（保单分拆）
Annie女士想用一份保单去保障多个孩子
买了一张10万美金，交三年的友邦-盈御多元，买的时候是给大女儿作为被保险人。
到了保单第五年的时候，Annie生了二女儿安妮，
Annie认为应该一视同仁，大女儿有，二女儿也要有，所以把一份保单平均拆成了两张保单。
原来整个预期保单金额是246,072美元，后来拆成两部分，每部分是12万，
第一部分蓝色的保单的受保人还是大女儿，
第二份粉色的保单的被保险人换成了二女儿，
这样的话两个孩子都同时拥有了保单。
案例演示二：（保单分拆+变更货币）
Marco是一个经常外出旅游的生意人，
之前自己为投保人，也为被保险人趸交5万美金购买保单一份。
考虑10年之后在英国去退休，但是又经常去香港游玩，
所以想把所有的保单价值由美元转换成英镑
先通过保单分拆，拆成两张各50%价值的美元保单，蓝色和粉色表示，
粉色的保单价值是36,196美元
蓝色的美元保单不用变，货币不变，Marco把粉色的保单货币从美元转换成了英镑，
按照当时保险公司公布美元对英镑的汇率折算，变成了58,221英镑，
保单继续有效累计生息，作为未来退休生活的资金。
案例演示三：（保单分拆+变更投被保险人）
Jack先生既想把财富传承给下一代，又为自己退休做准备
夫妻互保，买了一份10万美金*5年，一共保额50万美金的保单，
第八年的时候，孩子出生。
通过保单分拆+变更被保险人来进行操作，
第一次保单分拆各50%，分拆后蓝色的保单留Jack先生和太太，粉色保单变更被保险人为儿子，
以后等孙子出生后，把儿子的保单在进行保单分拆，其中留被保险人还是儿子，受保人变成孙子，
一张保单，祖孙三代+自己跟太太的养老全部解决，财富传承也解决，这就是保单分拆加变更投被保险人。
随着年龄的增长，风险抵抗能力下降，需要把不保证的金额，变得更稳妥一点，这个时候可以选择锁定红利。
选择把保单部分或全部当时分红或者保单价值进行锁定，锁定到锁定户口里，锁定金额就不会再变化了。
没有锁定的部分依然按照雪球式投资收益累计生息，这个就叫做保单价值的锁定。
有的公司只能锁分红，有的公司可以锁整个保单价值，大部分公司只能锁不能解，
五款主流产品中，只有友邦-盈御多元能锁又能解锁，其他公司锁了就不能解。
以友邦-盈御多元为例：
35岁，3万美金*5年，总保费15万美金保单
上面一部分是不锁定的时候，保单在15年跟20年所产生的价值，蓝色是保证金额，黄色是分红部分。
第15年，保证金额10.9万美元，非保障的部分13.47万美元。
一直没有锁到20年，保单价值就如上面部分一共是37万，
如果15年锁定一部分金额给变成保证的，
13万分红锁了4万美金，剩余9万多依然是按照预期投资能力累计生息，
锁定的4万不会再有任何的变化，每年按现行的利率结算，像活期存款。
到保单第20年，没有锁定的9万多分红增长到15.7万，锁定的4万分红增长到了4.8万，
然后发现市场挺好的，锁定可惜了，那可以解锁，4.8万加回非保证部分继续高收益，
那万一赶上个金融危机，市场很差，那锁定部分至少是有保底利息，锁不锁优略不能一概而论。
以安盛-挚汇储蓄为例：
AXA锁的是整个的保单价值，锁完之后不能后悔，但是会给更多选择，可以把锁定金额币种变成两个货币。
比如美元保单，锁了10万美金，看上图右边现行积存利率表，觉得人民币高一些，
可以5万美金转换变成人民币，按照当时汇率假设是7，5×7=35万人民币，AXA会按照现行利率累积计生息，
也可以取出来，不用担心市场货币的波动，这是AXA的特点。
比较有意思的责任，目前万通—富饶传承，有这样的责任，
要求保单生效10年起，被保险人满55岁之后的任意年龄可以选择年金权益，
可以选择把当时保单价值全部或者部分来转成养老年金，不转的部分依然累计生息，
提供11种年金选择
案例展示：
0岁宝宝，5年期计划，总保费50万美金，
假设以300万美金作为年金权益价值，在55岁的时候行使的年金权益，
通过55年的积累，保单价值已经达到1,520万。
巨婴计划只把其中的300万拿出来做养老年金用，剩下的1200多万，依然累计生息多代传承。
11种里面选择任意一种，
如果想每年领的金额高一点，可以选定额终身年金，
没有保底，就是和保司对赌，活多久保险公司就发多久，活到100岁就赚大了可以拿走856万，
要是中间嘎了，那你就赔了。
有保底的，比如300万必须能领完，不低于领300万，或者保证125%现价375万，如果做了这种约定，
每年领的金额就会少一些，在没领完之前嘎了，没领的给到受益人的。
以安盛计划书为例：
14岁，5年交，10万美金，总保费50万美金
看退保价值，身故看总额，保证金额1加上分红2和3=总额
到第三十年滚存到242万将近5倍，其他公司累计收益高的可能5倍多，这样的一个水平。
为什么会有两个分红？
有的产品有两个分红（保额分红），有的产品只有一个分红（现金分红）
跟我们国内的终期红利概念一样，终期红利每年都不一样（非保证），明年可能变大也可能变小，
只有在退保，减保取现的时候，才可以拿走，拿走了才是确定的，
就是因为终期红利的不保证性极强，所以保险公司推出了锁定红利。
第二个保额增值红利之现金价值就是指“保额分红”。
提取演示：在孩子18~23岁，每年从保单领取15万，6年一共90万美金，
成本50万，领完90万后保单还剩一点可以继续增值。
产品没有预定利率，所以计划书里面没有irr和单利什么的，只会写数字，需要自己拿计算器倒推。
内地产品是人民币计价，逐步互联网化；
香港产品以美元计价，
强调传统的文件投资及赴港审核，
遵守全球通用的普通法系。
在国内事业成功之际，
也可以通过持有美元资产，平衡自己的风险和收益，
可以在同等收益条件下，大幅降低风险。
整个世界格局是围绕中美关系而演化的，
两者既互相竞争，也在贸易纽带上紧密联系，
例如美国苹果较大部分收入来自中国，
而中国的贸易顺差有90%来自美国。
无论未来谁嬴谁输，或者更理想的双赢，高格局都会获得回报。
如果您来找布欧购买保险，布欧会首先听取您的需求是什么~
与客户一同进行腾讯会议需求分析，并且解释相应险种。
了解我们的家庭状况和资金安排等。
资金用途及使用时间、适不适合购买对应保险、是否对某个保险公司有偏好、以及我们自身的健康状况是否达到了投保的要求。
我会为客户整理好资料，然后再提供建议。
由于市面上的产品太多，其中一些产品的现金价值能快速增长（回本速度快，能满足短期用钱需求），另一些产品则可获得更可观的中长期收益。有些产品在缴费期为3或5年的情况下表现良好，而有些则在10年的缴费期内表现更为出色。
最终，哪一款产品更适合我们是由不同的需求和产品特点共同决定的。
布欧已经对市面上的众多产品进行了研究和比较，帮助100多个家庭制定了合适的储蓄规划。
或者同一产品之间的不同方案选择
这种比较工作需要花费大量的时间和精力，交给布欧就好了。布欧帮你省时省心省力~
针对客户的不同需求，布欧还会研究组合方案
瞪俩眼到半夜每天像熊猫很常见，要想全面满足我客户的需求，客户对我的计划非常满意的话，什么都不是事儿~~
我也会将合同中需要注意的条款进行比较
比如减保
规则是什么，是否符合客户的期望？如果遇到产品很好但是减保规则不友好的情况，有什么巧妙的方法可以利用拆单小技巧来实现最大化的客户利益呢？
只有那些真正能够实现上述要求的人，才能…
帮客户挑选到真正的好产品！
一个优秀的经纪人除了专业素养，还必须具备耐心和细心这两个重要品质。
我有一个客户非常信任我，他向我陈述了自己的需求，并在我制定好方案后直接采用。
我不想辜负这种如此信任的感觉。在客户投保之前，我必须给他们安排明白！
减保取款是否受限制？万能账户目前的利率非常高，那么它的最低保底利率是多少？万能账户的资金进出时，是否需要支付手续费？是否有风险保险？此外，这种账户的存取灵活度如何？
我忧虑我的客户可能因为了解或者在某些方面疏忽而遭受不必要的损失。我内心非常不愿意发生这样的事情。
如果你喜欢特别注重条款和细节，那么你与布欧很合拍。
一个因为有医疗保障漏洞找我了解的客户，
你所观察到的或许是
客户提出了需求，我制定的方案，没有任何异议，方案通过✅
事实上，在客户做出购买保险的决定之前，布欧花了好多天给完全不了解医疗保险的客户进行科普解释，让该客户完全理解医疗保险的概念！
在细心和耐心这方面，布欧绝对没有什么可害怕的。
布欧真的用了十八般武艺让顾客明白
因为前期和客户沟通的很细致，虽然需要很长时间，但最终还是帮助他彻底理解了。所以到客户开始提需求，到我的计划，再到客户的敲定，都很丝滑。
布欧可以保证的是在投保前把客户的所有疑惑都解决清楚！
若是较忙的顾客，无法实时沟通，布欧还会专门录屏讲解方案，解读条款。
所以，应该好好寻找一位优秀的保险经纪人，只有拥有优秀的保险经纪人，才能买到贴心符合个人需求的保险产品。
在寻找经纪人的时候，至少不能比布欧做的少把~
虽然客户很难看到布欧背后的所有努力。但每次有互联网客户通过我投保几万、几十万的保费产品，布欧就知道只要可靠、专业、细心、耐心，就可以被信任。
能够帮助客户选择合适的产品，购买了解的产品，所有的一切和努力都是值得的。
如果您需要产品对比表，欢迎免费找我来拿。
最后，布欧想说
买保险从来都不是一件容易的事，在此之前，必须首先明确我们的需求。这笔钱打算做什么，什么时候用？希望能帮我们解决什么问题，最后在找合适的产品为我们的家庭财务规划服务~
如果你有分配保险的计划，你不知道如何开始，讨厌被推销的感觉，欢迎和布欧聊天。我希望我们能像朋友一样轻松愉快地聊天~
