【家居保險】打風後4大案例 屋企外牆滲水有冇得賠？

山竹颱風威力無比，打爛玻璃、水浸街道、窗門滲水、冷氣機吹入屋的短片令人嘩然。如果已購買家居保，家中受損的財物、電器、窗戶、外牆以及突發支出等等，家居保係咪真係賠得足？家居保索償程序是如何？

索賠最緊要有證據

一般而言，家居保險的索償程序包括填寫索償申請表格，並呈交有關證明文件，如受保物件的購買單據、保證書、保養卡，或受損物件的發票、修理估價單、能清楚顯示損毀程度的照片。如不幸遇上失竊情況，更需要物業管理公司提供的案件報告及警方的報案記錄，因此投保人士必須妥善保留這些文件。

已投保家居保險的住戶，若不幸發生以下因風災而引起的事故或損失，又可否獲得賠償？

案例1：杏花村停水停電，導致電器損壞及需暫住酒店

杏花村區議員何毅淦表示，根據以往打風後的經驗，由管理處向保險公司投保的第三者責任保險只會承擔公眾位置如大堂、屋苑內的花槽或街道等相關維修費用。另一方面，香港專業保險經記協會副主席關世明指，若因風暴導致住戶單位內停水停電，如引致雪櫃内的食物變壞，是可獲賠償的；但因停電引致電器損壞，則大多不在受保範圍內。他指出如單位因風後變得危險不適宜居住，需暫住酒店，亦可獲得賠償，但須留意最高賠償金額及條款，免得失預算。

案例２：將軍澳私人屋苑主人房玻璃窗被強風吹破，家居財物損毀嚴重

西貢區區議員張美雄表示，也收到接近雙位數字的將軍澳居民求助，指有關單位內的玻璃窗被吹破或被硬物擊破，業主需自行負責單位內的財物損失。若遇上這種情況，玻璃窗損毀的費用及室內的財物又會否受保？

關世明亦指玻璃窗是屬於物業結構的一部份，並不歸類家居保險中的家居財物，損毀的費用是不受保的。相反，關指是次颱風吹破窗户導致家居財物損壞，皆可獲得賠償，賠償金額則以新代舊（即毋須計算折舊）方式計算。

案例３：冷氣機連窗框飛脫導致身體受傷的醫療支出

關世明表明因意外導致受保人或家人受傷是不屬於家居保障的受保範圍。他指這種情況比較罕見，比較見常的情況是室內物件被吹出室外，導致他人損傷的賠償就可以在家居保中的第三者責任保障中索賠。

案例4：外牆滲水問題

山竹襲港，橫風橫雨，伴隨的外牆滲水問題也令住戶十分「頭痕」，被沾濕財物或家具可否獲得賠償？關世明表示大部份保險公司將颱風（3號風球或以上）引致的外牆滲水列入承保範圍，惟可能設有自負額。他解釋，因外牆滲水的成因難以追究，如物業本身結構建築工程質素差劣或建築物料（石屎）因長年累月耗損而變得疏落，因此大多數保險公司也不會全保。