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買樓承造按揭，不時聽到有人說：「你做幾成按揭?」實情就是「按揭成數」的意思，背後關乎準業主打算支付部份首期後，餘額就向銀行申請按揭，而該部份也就俗稱為「按揭成數」。隨著樓市出現泡沫，政府及金管局採取一連串逆周期措施來遏制，其中針對「按揭成數」就曾多次收緊。一直去到2020年，疫症打擊工商舖市場，金管局才首次放寬。究竟什麼因素會影響「按揭成數」? 自住物業、出租物業、以及非住宅物業會有什麼不同?
《財政預算案2024/25》宣讀後，金管局緊接公布放寬住宅按揭成數，$3,000萬或以下物業最高承造70%按揭，$3,000萬以上至$3,500萬物業，按揭成數上限60%至70%，貸款上限$2,100萬；$3,500萬以上物業，最高按揭成數60%。但注意，2023年9月22日或以後簽訂臨時買賣合約的樓花交易，新按保也適用於即供付款辦法。《胡．說樓市》一文整理多個影響按揭成數的因素。
快速跳往：什麼是「按揭成數」、借取按揭保險增大成數、入息影響按揭成數、買家身分的影響、一手樓與二手樓的分別、轉按的最高按揭成數、居屋、村屋、唐樓的按揭成數、疫症的影響
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什麼是「按揭成數」?
傳統銀行
因為銀行受到金管局所規管，故銀行須依照金管局的規定批出按揭。根據金管局於2023年7月7日的修訂，凡於2023年7月7日簽訂臨約的人士，均適用於新的按揭安排 (若於2023年7月7日前簽訂臨約，即使是樓花物業，亦必須跟從舊有的按揭成數安排) ，準買家在銀行可承造最高70%按揭，視乎物業價值而定。1,500萬元以下的物業，最高可以承造70%按揭；1,500萬至3,000萬元的物業，則最高可承造60%按揭；至於3,000萬元以上的物業，則最高只可承造50%按揭。
自用住宅物業按揭成數 (不包括按保)
| 樓價 | 按揭成數 |
| 3,500萬元以上 | 60% |
| 3,000萬以上至3,500萬元 | 60%-70% (貸款上限2,100萬元) |
| 3,000萬元或以下 | 70% |
不同類型物業按揭成數 (不包括按保)
| 物業類型 | 按揭成數* |
|---|---|
| 自用住宅物業 | 最高70% |
| 出租物業 | 最高60% |
| 以「資產水平」為基礎的按揭申請 (常見於現契樓翻按) | 最高60% |
| 非住宅物業 | 最高70% |
按揭證券公司(舊按保)
不過，如果買家只能承造五至六成按揭，意味他們需要自己準備四至五成首期才可以，鑑於樓價飛升，買家未必有足夠首期。香港按揭證券公司就為銀行提供了「按揭保險」，變相銀行可在無須承擔額外風險下，為買家提供更高成數的按揭貸款。400萬元以下的物業，可以鈙造最高90%按揭、400萬至450萬元的物業則最高可承造80%至90%按揭，但貸款額上限鎖定為360萬元；450萬至600萬元下的物業，則最高可做80%按揭。
| 樓價 | 按揭成數 |
| 400萬以下 | 80%-90% |
| 400萬-450萬元 | 80%-90%、貸款額上限360萬元 |
| 450萬元至-600萬元 | 80% |
按揭證券公司(新按保)
但其後，因樓價真的飛升急速，能夠透過承借按揭保險上車的物業也買少見少。有見及此，金管局於2023年7月7日宣布進一步放寬「按揭保險」，容許400萬至1,000萬元的物業，最高可承造90%按揭；1,000萬元以上至1,500萬元以下物業，最高可承造80%按揭，而貸款額上限為900萬元，但前提是物業必須自住，而且只適用於現樓，若購買樓花項目，則只有建築期付款計劃能適用次按保。不過注意，金管局最新公布，2023年9月22日或以後簽訂臨時買賣合約的樓花交易，新按保也適用於即供付款辦法。
| 400萬至1,000萬元 | 90% |
| 1,000萬以上至1,125萬元以下 | 80%-90%、貸款額上限900萬元 |
| 1,125萬以上至1,500萬元 | 80% |
| 1,500萬以上至1,715萬元 | 70% – 80%、貸款額上限1,200萬元 |
| 1,715萬以上至3,000萬元 | 70% |
總結
看畢上述三個大表，可能大家仍有點混亂。如果我們簡單歸納以上三項因素，根據現行政策，1,000萬元或以下物業，可透過「新按揭保險」承造最高90%按揭；1,500萬元以下則可通過承造「新按揭保險」承造最高80%-90%按揭；1,500萬元以上至1,715萬元物業亦可透過新按保，借取70%至80%按揭，最多1,200萬元貸款。而600萬元以下物業，則可選擇80%按揭(舊按保)、或90%按揭(新按揭)；400萬元以下物業則可選擇90%按揭(新按保)、或90%按揭(舊按保)。
| 樓價 | 按揭成數 |
| <400萬元 | 90% |
| 400-1,000萬元 | 90% |
| 1,000萬以上至1,125萬元以下 | 80%-90%、貸款額上限900萬元 |
| 1,125萬以上至1,500萬元 | 80% |
| 1,500萬元以上至1,715萬元 | 70% – 80%、貸款額上限1,200萬元 |
| 1,715萬以上至3,000萬元 | 70% |
| >3,000萬元 | 50% |
新按揭成數FAQ (28/2/2024後適用)
影響「按揭成數」的六大常見因素:
上文所述只是一般政策規定，但實際審批上「按揭成數」受到不同因素所影響。無論是申請人的入息、持有物業身份(如擔保人、首置客等)、以至物業是現樓或樓花、抑或居屋及村屋唐樓等、以及當中會否涉及轉按，甚至一些特殊情況，均會影響審批的「按揭成數」。下文會重點逐一剖析:
問題1: 申請人的入息會否影響「按揭成數」?
答: 一般有固定收入人士，如果本身購入單位作自住，最高可獲取批90%按揭；但收入不穩定、自僱人士、收入並非來自本地、或以資產作入息審查的買家，其「按揭成數」會較一般買家收緊。
固定受薪人士
按揭證券公司規定，只要固定受薪人士可申請90%按揭，當然還需要自住及首次置業才符合資格。樓價1,000萬以下最高90%按揭(新按保)；400萬元以下最高可做90%按揭(舊按保)。但所謂「固定收入」也有清晰定義。如果本身收入屬「月薪」的買家，固然會被視為獲取「固定收入」，其年終花紅也可計算在內，但就不能超過月薪三倍。至於以日薪計工資的員工，只要其日薪沒有佣金成份也可視為「固定收入」。若薪金組成部份包括底薪及佣金，則只計算底薪部份，佣金不計算。
自僱人士、收入非固定
如果本身並非收取「固定收入」的買家，包括「自僱人士」及「非固定人士收入」人士，則最高只能夠申請80%按揭。按揭證券公司有清楚列明，如果收取佣金的申請者，佣金只會計算最近六個月，把近六個月的佣金取一個平均數計算。
收入並非來自香港
如果申請人收入並不是來自香港(即總收入有50%來自非本地)，按揭成數會較原先下調一成。例如本身一層600萬元物業，原本銀行可承造最高60%按揭，但收入非來自香港的申請者，其按揭成數會收緊至50%；若該名申請人本身已持有多於一層物業，而按揭又未還清，則其按揭成數會較正常下調20%。例如一層600萬元的物業，銀行原本可批出60%按揭，現在卻只能批出40%按揭。
香港按揭證券公司已停止對「收入並非來自香港」的「按揭保險」申請，但除非申請人能夠證明本身跟香港有密切關係，如純粹由公司外派駐守外地，並向銀行或按揭證券公司提供證明，按證公司會視乎外派地點而再作定奪；或需透過書面聲明及關係證明，表示單位是給直系親屬(只限父母、配偶及子女)在香港定居，方可視為本地收入看待。
用資產作入息申請
部份人因沒有工作、或退休人士，他們希望用「資產」作按揭申請。所謂「資產」會計算現金、股票價值，但需存放在銀行超過三個月；物業價值也計算，但只計算估值一半，及需扣減尚未清還按揭本金；部份銀行也接納海外物業，但就僅以買入價一半作準。用資產作按揭申請，其按揭成數不可以超過50%。如果購入的為第二層物業，則最高按揭成數不可超過40%。
舉例，如買家本身持有一層估值約600萬元的物業，尚餘未供完的金額為100萬元，其資產淨值就是200萬元 (註: 600萬/2-100萬元)。因為買家尚有按揭在身，故再購入新物業時，其按揭成數就只能以30%計算，其最高貸款金額則為180萬元 (註: 600萬X30%)。由於資產淨值較貸款金額為高，故銀行會批出按揭 (註:200萬>180萬元)。
入息如何影響按揭成數
| 固定收入 | 自住首置客最高90%按揭 |
| 非固定收入 | 最高80%按揭 |
| 收入非來自香港 | 較正常下調一成，首套房由60%下調至50%；二套房由50%下調至40% |
| 資產計算按揭 | 首套房50%、二套房或以上40% |
問題2: 申請人用什麼身份買樓，會否影響「按揭成數」?
答: 如果你本身是首置客，購入單位只作自住用途，你才有資格申請九成按揭保險；但如果你本身購入第二套房，但卻能證明單位作自住用途，最高也可申請八成按揭，否則因第二套房多被視為「非自用」看待，有機會只能批出五成按揭成數。以至部份換樓人士，以及是否成為其他物業的擔保人，對按揭成數也會有影響。
「首次置業」 VS 「非首次置業」
如果你本身是首置客，購入單位只作自住用途，你才有資格申請90%按揭保險；但如果你本身並非首置客，則最高只可以申請80%按揭。所謂「首次置業」，是指在申請時並未持有任何香港住宅物業。至於準備換樓買家也值得留意，如果成交前能夠沽出物業，也可視為「首次置業」看待，而根據銀碼可申請最90%按揭。但何謂「沽出物業」，香港按揭證券公司是以「轉讓契約」作為準則，並不接納以「臨時買賣合約」及「正式買賣合約」作為售出依據。
自住買家 VS 投資買家
如果你本身並非首置客，但也購入單位是作自住用途，則最高只可以申請80%按揭。問題是，這種情況也很大機會被視為「非自用」看待，亦有機會不符合申請按揭保險的資格，投資物業的最高按揭成數只為50%。
所謂「自住」，按揭證券公司定出幾個要求。第一，在申請按揭保險時、提取貸款時及其後指定時間，均要簽署自住聲明及提供證明文件，未能符合自住要求，有可能會被要求清還全部按揭貸款。第二，如果購多於一人購入單位，按揭證券公司也要求在物業成交後，單位必須為借款人、抵押人、擔保人的主要居所。而擔保人亦只局限於借款人或抵押人的直系親屬或未婚夫婦。第三，若申請按揭保險計劃時已擁有另一個住宅物業，也必須以書面形式說明物業目前及日後的佔用安排。
換樓客
前文已提出，投資物業只能承造最高50%按揭。如果換樓客採取「先買後賣」方式入市的話，在承造按揭時，就等於持有第二套房，銀行可能會視為投資物業看待，而只能批出最高50%按揭。但正如第一段所述，若能證明購入單位作自住用途則可以獲取最高80%按揭 (註: 因「先買後賣」未有沽出物業，並不會是「首置買家」)。
至於採取「先賣後買」的換樓客，有機會在成交期釋出單位，則有可能用「首置買家」身份申請最高90%按揭；但若未能在成交前沽出舊有物業(註: 以「轉讓契約」作依歸，而不能以「臨時買賣合約」及「正式買賣合約」作準)則最高只能申請80%按揭。而如果未能說服按揭證券公司，新購入的物業作自住用途，則甚至有機會被拒批按保，而銀行只會視作投資物業看待，最高只能批出50%按揭。
擔保人
部份買家在入市時未必有足夠財政能力，或年紀較高的買家，需尋找其他人作「擔保人」才能承造按揭。透過「擔保人」上會，銀行在審批按揭時會更嚴謹，所以跟持有「第二套房」一樣，其按揭成數會較正常收緊一成；但若「擔保人」本身沒有按揭在身，則可照正常程序審批而不須收緊一成。
舉例，如果透過「擔保人」上會，而「擔保人」本身有按揭未還清，一層600萬元的物業，原本買家最高可承造60%按揭，即可批出480萬元貸款 (註: 600萬 X 60% = 360萬元)，但因透過「擔保人」協助上會後，買家最高只可承造50%按揭，最終只會批出300萬元貸款 (註: 600萬 X 50% = 300萬元)。至於其供款佔入息比率也要相應下調一成，但詳情可參考另一篇文章。
以「擔保人」身份協助上會的物業，符合條件的申請人也可透過「按揭保險」申請最高90%按揭，但卻要繳付較高的保費而已。香港按揭證券公司對「擔保人」的定義較銀行嚴謹，只接納借款人或抵押人的直系親屬、或未婚夫婦、或親戚，並不接受「朋友」作為「擔保人」。
用公司名義持有物業
有些人會用公司名義買樓，除了要繳交30%辣稅(註: 15%買家印花稅及15%從價印花稅)外，在承造按揭上，銀行最多只會批出50%按揭，並要視乎公司的業務性質，以及有否實務，而決定需否擔保人協助上會。
申請人身份影響按揭成數
| 首次置業+自住 | 最高90%按揭(能證明自住) 最高80%按揭(不能證明自住) |
| 非首次置業 | 最高80%按揭(自住) 最高60%按揭(投資) |
| 投資物業 / 出租物業 | 最高60%按揭 |
| 換樓客(先買後賣) | 最高80%按揭(能證明自住) 最高60%按揭(不能證明自住) |
| 換樓客(先賣後買) | 最高90%按揭(能證明自住、成交前成功轉售) 最高80%按揭(能證明自住、未能出示轉讓契約) 最高60%按揭(不能證明自住) |
| 擔保人(*有按揭在身) | 按揭成數收緊一成 |
| 公司名義 | 最高60%按揭 |
問題3: 購買一手樓及二手樓在申請「按揭成數」有分別嗎?
答: 會! 表面上，買一二手樓在按揭成數上沒有太大分別，但如果購買一手樓花物業則有不同。因為按揭證券公司對於「樓花」物業的按揭申請有一些規定，變相會影響了「按揭成數」。
私樓(二手樓)
一般私樓並沒有特別限制，只要業權良好，也可按正常審批程序申請按揭，主要視乎申請人持有物業的身份、以及用途作準，即自住及有固定收入買家，視乎銀碼可申請最高90%按揭。當然樓齡愈高私樓，其按揭年期會因此縮短，參考這篇文章有詳盡解釋。
私樓(一手樓)
購入新盤物業的買家則有不同，特別是「樓花」物業。如果物業為現樓，則可按正常程序作出審批，自住及有固定收入人士，視乎銀碼最高可做到90%按揭，但若物業本身屬於樓花物業，則視乎物業何時落成，才能看可否申請90%按揭。不過注意，金管局最新公布，2023年9月22日或以後簽訂臨時買賣合約的樓花交易，新按保也適用於即供付款辦法。
香港按揭證券公司規定，申請新按揭保險的物業必須為「現樓物業」，故買家在樓花期內選用即供付款辦法，是不能夠申請新按保的，最高只能承造60%按揭，但若選用「建築期付款」並在物業落成時才申請「新按揭保險」，則符合自住及固定收入人士等條件，就可申請最高90%按揭。但當然風險卻是物業落成後，貸款金額有機會因應物業估值變動要有調整。不過注意，金管局最新公布，2023年9月22日或以後簽訂臨時買賣合約的樓花交易，新按保也適用於即供付款辦法。
部份銀碼符合申請「舊按保」的物業，也可以申請最高90%按揭。但香港按揭證券公司有規定，若希望申請「舊按保」的物業，其樓花期不可長於一年、以及必須受預售樓花同意方案規管的物業，也表示重建「舊契樓」並不符合條件。但當然，香港按證保險公司表明會視乎個別物業而作出審批。
一手樓+發展商優惠
正因為針對一手新樓的「按揭保險」的申請較多制肘，故發展商也有提供一些付款優惠予買家吸引買家，但如提供的折扣額均會在合約中反映出來，銀行會用「合約價」來借貸，而非以「訂價」作為審批準則。如果有一些優惠，如「現金回贈」是在成交後才批予買家，該筆回贈也會計算並作出扣減，因此實質的按揭成數可能較相像中少。
例如，樓價訂價為750萬元，發展商提供不同名目的折扣後，累計達18%，變相樓價為600萬元。在合約上列明的樓價就是600萬元。銀行會按相關價格，審批60%按揭，即借貸額為360萬元(註: 600萬X 60%)，而並非以750萬元作為計算準則。因發展商在成交後，會再回贈樓價5%予買家，相當於30萬元 (註: 600萬X5%)，因此實質銀行只會借貸330萬元予買家(註: 360萬-30萬元)
問題4: 申請轉按的「按揭成數」，跟一般按揭申請有別嗎?
答: 表面上，轉按申請也是按照一般按揭審批準則來進行，只是如果曾申請發展商高成數按揭，在高息期前希望透過「按揭保險」進行轉按，則按揭證券公司也有規定「按揭成數」的上限，而且也只得部份「按揭保險」產品容許買家同時加按。
轉按(一般銀行)
部份新盤買家則因一手樓的「按揭保險」難申請，而轉投發展商的高成數按揭(高成數一按、或二按)，但由於發展商計劃往往屬於先甜後苦，起首幾年息口較低、但其後較高，故需要在高息期前申請轉按。一般轉按的最高按揭成數為60%，例如一層價值600萬元的物業，幾年後的尚餘貸款額為500萬元，只要估值達833萬元(註: 833萬X60% = 500萬元) 便符合轉按門檻。
轉按+高成數按揭
若樓價升幅不足，而銀碼又符合香港按揭證券要求，則也可透過借取「按揭保險」進行轉按，但按揭成數最高為80%。以剛才例子為例，一層價值600萬元的物業，幾年後尚餘貸款額為500萬元，但期內物業升值不理想，最新估值不到達833萬元，並不符合60%轉按門檻，買家則可以透過借取「按揭保險」，變相估值有625萬元(註: 625萬X80% = 500萬元)已可符合轉按門檻，但當然前提是要繳交保費外，選用這個方法的話，按揭證券公司並不接受轉按時加按申請。
轉按+高成數按揭+套現
如果希望借取「按揭保險」進行轉按及加按，物業樓價必須是600萬以下才可以，最高按揭成數也是80%或貸款額上限480萬元，而且加按最長還款期只有25年。舉例如果一層價值600萬元的物業，買家在幾年後尚餘貸款額為400萬元，正常轉按物業估值需達666萬元才可以(註: 666萬X60% = 400萬元)；但若期內估值升幅達不到666萬，卻又希望做到轉按及加按，透過「按揭保險」可借80%，估值達500萬元已可以(註: 500萬元X80%=400萬元)。如果物業現時估值為590萬元，以80%按揭計，貸款額為472萬元(註: 590萬X80% = 472萬元)，由於尚餘貸款額為400萬元，變相可套現72萬元(註: 472萬-400萬元)。
但香港按揭證券公司指明，申請人必須以私人名義申請，物業須為香港住宅物業，且不接受樓花按揭申請，至於村屋可個別考慮，但祖、堂及有轉售限制的村屋均不考慮。同時也表明，非固定薪金、自僱人士不符合申請資格。醫生、會計師、律師及按證保險公司接納的其他專業除外。
轉按下的按揭成數
| 一般轉按 | 1,500萬以下最高70%按揭、1,500萬以上最高50%按揭 |
| 轉按+按揭保險 | 1,000萬以下最高90%按揭、1,500萬以下最高80%按揭、3,000萬以下最高70%按揭，不能加按 |
| 轉按+按揭保險+套現 | 600萬以下最高80%按揭、可以加按，最長還款期25年 |
問題5: 購買居屋、村屋、唐樓的「按揭成數」，跟私樓有沒有分別?
答: 除了私樓外，很多人也會購買居屋、資助房屋，但實情不同物業也會有不同的按揭成數要求，例如房委會旗下的居屋，因得到房委會作擔保，故可在免卻壓力測試及免交按揭保費下，承造最高90%-95%按揭。至於村屋、唐樓則因業權較複雜，往往銀行也會較保守，但按揭證券公司也有為村屋提供按揭保險，故最高可承造85%按揭。
新居屋(房委會、房協)
跟一般私樓不同，由於購買房委會旗下的新居屋有政府作擔保，買家可在不用購買按揭保險，綠表可獲批最高95%按揭；白表申請人最高90%按揭。只要能證明有足夠供款能力，銀行也會批出按揭貸款，而不用通過壓力測試，還款年期最長僅25年，息率最高為P-0.5厘。至於房協旗下的新居屋，沒有政府作擔保，但同樣買家可不用申請按揭保險，獲批最高90%按揭，但卻有可能需要進行壓力測試，及未必計算一些較浮動的收入。
資助房屋按揭成數
| 新居屋 | 房委會 | 房協 |
| 按揭成數 | 綠表: 95%白表: 90% | 90% |
| 年期 | 30年 | 30年 |
| 政府擔保 | 有 | 沒有 |
未補地價居屋(白居二、居二)、綠置居:
同樣地，由於房委會旗下的居屋以及綠置居均有政府作擔保，審批較寬鬆，綠表(第二市場)/ 綠置居買家最高可做95%按揭；白表(白居二)買家最高可做90%按揭。但因擔保年期是由首次發售起計30年，若樓齡過高令擔保年期過短，部份銀行容許用60%按揭計；或訂立條款在期過後，需改用60%按揭計算。
至於房協的二手市場，包括白表(白居二)或綠表(第二市場)的單位，房協沒有作出擔保，一般來說只可以做最高60%按揭，除非屬於按揭證券公司指定的「住宅發售計劃」屋苑，則可以承造最高90%按揭。在簽署「臨時買賣合約」前，需透過按揭保險計劃提供的預先批核服務查詢物業估值、以及是否符合按保申請資格。同時需向銀行遞交「住宅發售計劃第二市場」附加文件，例如「購買資格證明書」副本及申請按保文件，同時銀行必須採用房協規定標準按揭契據文件。雖然不用繳交按揭保險，但卻要進行壓力測試，且有固定收入人士可借最多90%、沒有固定收入人士最多借80%。
未補地價資助房屋按揭成數
| 新居屋 | 房委會 | 房協 |
| 按揭成數 | 綠表: 95% 白表: 90% | 固定收入: 90% 非固定收入: 80% |
| 年期 | 25年 | 25年 |
| 政府擔保 | 有 | 沒有 |
| 壓力測試 | 不要 | 要 |
租置公屋
政府在1998年推出「租置公屋計劃」，鼓勵公屋住戶「租者置其屋」，政府亦打算重新推售相關單位。在租置公屋計劃的單位，選擇入市時均會獲房委會作擔保，最高貸款額為單位買價的餘額 (註: 買入價–已支付的意向金)。舉例，若買家購入的單位為150萬元，向房委會遞交申請時支付2,500元的意向金後，銀行會批出扣除意向金的貸款金額，即149.75萬元 (註: 150萬-2500元)，因此按揭成數可說是100%。至於按揭年期最長25年，及只能選用P按計劃。
村屋、唐樓
村屋業權較複雜，唐樓則因物業樓齡較高，故銀行取態會相當審慎。一般來說，按揭證券公司並沒有明確表明會拒絕唐樓的申請，過去也曾有個案是唐樓能批出90%按揭，但就在還款年期在出調節。按揭證券公司會以75年扣減樓齡作為按揭年期審批標準。
至於村屋按揭，也可以透過按揭保險申請最高80%按揭。樓價600萬以下的村屋，如果本身屬於首次置業及有固定收入人士，可最高取85%按揭，否則最高只得80%按揭；1,715萬元以下，可借取最高80%至85%，貸款上限1,200萬元；1,715萬元以上，3,000萬元以下，最高70%按揭，貸款上限2,100萬元。還款年期最長以55年扣減樓齡作審批準則。按揭證券公司也表明，不會接受「樓花村屋」、「祖」、「堂」物業及有轉售限制的村屋申請。
村屋按揭成數
| 1,715萬元以上，3,000萬元以下 | 最高70%按揭，貸款上限2,100萬元 |
| 1,715萬元以下 | 最高80%至85%按揭，貸款上限1,200萬元 |
| 600萬元以下 | 80%至85% |
車位、工商舖
金管局於2023年7月7日公布，放寬「非住宅物業」按揭貸款的逆周期措施，按揭成數上限上調10%。如果本身沒有按揭貸款的申請人，按揭成數由原來50%上調至60%；而有按揭貸款的申請人則由40%上調至50%。
非住宅物業按揭成數
| 沒有按揭貸款申請人 | 有按揭貸款申請人 | |
| 一般情況 | 60% | 50% |
| 收入非來自香港 | 50% | 40% |
| 以資產水平計算按揭 | 50% | 40% |
問題6: 經濟下行及疫症打擊下，銀行會否收緊「按揭成數」?
答: 會! 因應疫症的衝擊，雖然銀行也收緊了按揭審批。特別是針對「非固定收入」人士，也可能會酌量收緊按揭成數。又例如在症症下很多人需要放無薪假，也可能會被視為沒有收入計算，而非直接用工資的平均數來計算。
疫症影響
銀行沒有明顯表明收緊程度，但我們曾以顧客身份致電五大銀行查詢，包括匯豐、恒生、中銀、東亞及工銀亞洲，按揭職員均表示不會拒絕特定行業的按揭申請，但最終是否審批，就視乎申請人能否遞交令銀行滿意的入息文件。從事裁員高危行業，銀行甚至要求申請人出示稅單，我們親身致電銀行按揭部查詢，匯豐、中銀及恒生均明確表示要求所有申請人出示稅單，但東亞及工銀亞洲則表示須視乎審批情況。如果要查詢最新的按揭利率與回贈優惠，可按我跳往！
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