齿科保险真的能用吗？

“牙疼不是病，疼起来要命。”要是给这句老话加一句现代化的注解，那就是——“多么痛的领悟”。

据有关调查数据显示，目前国内90% 以上成年人有不同程度的牙周病，66％ 的儿童患有龋齿，但是仍然有21.99%的人从未接受过口腔检查，23.51%的人觉得“有需要才做”。

出现牙疼问题时，71.23%的人会采取死扛、喝冰水镇痛或吃止痛药片的措施，要么置之不理，要么治标不治本，仅有28.77%的人表示会看牙科医生。

为什么会导致这种问题呢？

首先现在快生活节奏的生活模式，去一次公立医院看牙，没有半天是下不来的，影响工作影响生活，

其次，如果选择私立医院，天价一般的看牙费用，让人望而却步。

以北京地区私立价格为例：

面对如此高昂的价格，我们除了去公立医院排队真的没有办法了吗？

还真不是!

可以薅保险公司羊毛啊~！

今天布欧就来讲解一下可以让保司“赔钱”的险种，齿科保险~

下面围绕市面上最为出色的利宝有好牙系列产品来进行评测。

首先布欧在这里当然希望更多的小伙伴养成一个定期预防的习惯，每年都定期去进行牙齿检查，

但是目前来看这个理念宣传教育需要很长的时间，现在普遍的情况就是，

牙不疼，很多人是不来看的，甚至疼了，还要拖一拖。

所以导致牙齿出了很严重的问题才来就诊，牙不疼不松，没有症状，不来，

但是牙疼了，这个时候就是很明确的根管治疗。

现在医疗的技术根管治疗要加上桩冠修复，做完根管的牙会变得比较脆，不做冠，过几年以后牙就留不住了。

像北上广深这样的一线城市，根管治疗加桩冠修复的费用大概在多少呢？

以北京人民最信任的北大口腔为例，

北大口腔做一个根管后牙根管单根1000，后牙三个根3000，3000块钱的费用是可以走医保的，报70%支付30%。

但是如果要进行显微镜下的根管治疗，又增加了自费项目，那可能自费也要在三四千块钱，这是根管的费用。

北大口腔一个桩也是在1000块钱左右，一个根一个桩，

牙冠方面北大口腔只有一种冠可以选，没有可选项，7900块钱，牙桩牙冠都属于昂贵材料，属于100%自费的项目。

所以这样一个根管治疗加上桩冠修复，前后的费用加起来，

仅仅自费的部分也要在1万上下，这就是特别常见的一个治疗项目。

当然有些意识比较好的小伙伴，发现龋齿后，就会提示到要补牙，

对大部分小伙伴来讲，如果没有定期看牙的习惯，补牙这种状况自己是不知道的，因为不疼。

如果要是补牙，补两颗牙，没有症状的，往往都是浅龋，难度也不会很高，

布欧建议就不要通过保险解决了，咱们直接上美团团购，北京300块一颗。

公立医院补牙，医保是报销的，前提是在北京，每个地区的医保支付的政策是不一样的，

北京公立医院补牙大体上是在300~400之间，但是很多人不愿意去公立医院补牙，

主要的原因是公立医院就诊不便，可能为了补一颗牙，早上起来挂号，排队到中午了，

对上班族来讲，至少请半天的病假，还要扣工资。

公立医院补牙也没有质保，补牙掉的情况还是非常多，

民营诊所一般有一年到两年不等的质保，也提供一个更好的服务。

这种小型项目不是保险所擅长的部分，不过补牙在4颗以上，买保险就划算了。

还有一大类的项目是什么？

对于年轻人来讲，比较常见的是拔智齿的需求，现在的新生代，从小吃的东西太软，导致牙颌的颌骨的发育不够完全，所以智齿大概率是斜着长的，阻生智齿，所以这样拔的智齿的需求比较大。

ps：阻生智齿不拔除，轻则顶坏前面的磨牙，长期还会顶歪整口牙，变成满嘴大歪牙。

这样的阻生智齿在北京4颗如果都拔下来多少钱呢？

下颌简单智齿1500，上颌简单智齿1400每颗，即使都是简单智齿也要5000块钱，但是简单智齿没人拔，因为不疼，也没有症状，没有人选择拔，因为拔还疼。

所以拔的都是阻生齿，至少是1~2颗的组成，所以这样总体费用又要上到六七千以上了。

利宝有好牙在齿科险这个小市场上有几个特点。

第一个特点是涵盖的品类最广、最全的产品

从常规的治疗预防以及专项的治疗，包括种植、正畸、小朋友的早矫，统统都涵盖。

第二个特点保额相对比较高

常规治疗的产品，就有5000块钱的保额，种植等超大项则有比较高端的种植产品。

很多人一下要补八、九颗牙，如果买一个几百块的齿科险，只有1千的保额，实际上省不了多少钱，

利宝不光是保额有5000块，并且保额是可以全家人共享，如果说每个人都有治疗需求，但是每个人治疗需求都不大，每个人就补三颗牙，但加一起9颗牙，那就不用买三份，买一份把三个人加进来就可以了。

比如说孩子看牙，孩子看牙就是补牙为主，根管为主，那不需要做牙冠，那这样的话大人列为附属参保人，为有两次免费的洗牙福利，洗牙就算团购也要200多块钱，两次的价值五六百，有便宜不占王八蛋。

第三个特点，责任简单化

利宝有好牙责任上的特点，条款通俗化，不按照预防责任、简单治疗、技术治疗和复杂治疗来划分，

因为很多小伙伴分不清什么叫基础治疗，什么叫复杂治疗，

利宝所有的项目都是一样的支付比例，一样的保额，不会有任何的歧义了。

家庭版1680产品解析

第四个特点，定位中高端客群，提供中高端诊疗网络服务

利宝有好牙面对的客群和产品定位整体来讲偏中高端，所以合作的门诊没有特别低端的，

中高端客户特点对服务要求更高，所以合作的门诊都是比较高端的，

但是通过这款产品能省去很多费用，还是薅爽了羊毛。

所以说这款1680的产品，保额5000，对应的治疗费接近7000块钱，就是来解决这些根管、补牙，像拔智齿，还大的项目就是牙周，中国95%的人牙周不好，牙周的治疗整体下来要接近7000~1万，

针对的是一个具体的治疗需求，并且能解决很大的问题。

全年两次的成人免费洁牙，以及儿童预防，通用的拔牙、补牙、根管、牙冠、牙周等常见项目，通通全部在范围内。

保障项目之内自付25%，报销75%，超过保障项目、保额之外的费用，自付90%，就是打9折。

保额5000，自付比例25%，很多小伙伴绕进去了，举个例子：

根管治疗，三颗根管一共是3000块钱，然后做一个牙冠7000块钱，简单算1万块钱的费用。

那么通过买这个保险它能省多少钱？

6667是一个分界线，5000÷0.75=6666.67元，这个就是保额支付的上限。

超过6666.67以上的部分，大概3333.33自付90%，就是省了330块钱。

6667以下，省5000-1680=3320块钱，因为保额完全支付掉了。

一共自费3000+1680+1666.67=6346.67元，

节约3653.33元，另外白得了两次洁牙，和儿童的全套牙齿预防。

案例一：

王先生就诊后需要做牙冠4800元。

使用利宝有好牙 4800*25%=1200，加上保费1680元，合计2880元。

使用市场某产品2000*30%+2800*90%=3120，加上保费588元，合计3708元。

案例二：

王先生牙痛，检查后需要进行根管治疗（3000元）与牙冠修复（4800元），费用总计7800元。购买不同保险的总费用如下

案例三：

宝宝患龋齿5颗需要补牙，单价680元，小记3400元；父亲补龋2颗，单价680元，小记1360元；母亲与父亲均需洁牙，单价300元，小记600元，总价5360元。购买利宝齿科医疗保险（家庭版），全家三口人均设为共同被保险人。

案例四：

张女士需要拔除四颗智齿，其中两颗阻生智齿，3000元每颗，两颗正位智齿，1000元每颗，总计8000元。

① 国内首款少儿牙齿健康管理产品。不只是治疗报销，更注重预防和保健；

② 有病治病，没病预防。涵盖常见少儿牙齿95%的问题，基本治疗可以直赔报销;定期看牙，预防牙齿疾病发生；

③ 转嫁牙齿患病风险。有效规避医生过度治疗的风险，从长期看节省费用支出；

小孩实际最主要的问题就是预防龋齿，甚至重龋处理治疗，

孩子牙不疼，家长也不带来看，往往孩子牙疼了，再来看已经晚了。

小孩跟大人不一样，小孩耐受度非常低，疼了以后他就很烦躁。

让孩子看牙，小孩就会感觉很恐惧，就会就不敢看牙了，这样会形成一个恶性循环，

布欧也见过很多20颗牙，没有一颗好的，需要做全麻治疗，非常惨非常惨。

布欧建议孩子小的时候，经常带去牙科诊所没事就检查检查，哪怕什么都不干，在牙椅上坐一坐，

将来有问题真的来治的时候，减少内心的恐惧感，因为他已经熟悉了这个环境。

380块钱的计划责任主要是提供了6次的预防责任。

1480块钱的计划主要升级在利宝的合作门诊接受了预防，

第二年开始所产生的所有跟趋势相关的治疗项目，主要是补牙和根管治疗，

保险公司来承担这个风险，第一年保司不承担这个风险，

因为可能是现有的问题，所以第一年只给50%的赔付，

按照第一年预防的规划后，第二年开始就都由保司来负担了。

4款单颗的种植产品从4800~15,980满足不同客群的需求。

种植牙集采之后，北大口腔的价格在11,000左右。

15,980这款诺宝科没有进集采，此款计划专门留给预算足的小伙伴。

集采了之后可能会带来一些深远的影响，

其一：之前做一个根管加桩冠修复，在公立医院超过1万块钱，如果做一颗种植牙也是1万块钱的话，那么很有可能很多根管就不治了，直接拔掉种植了。（根管+冠可比种植牙好太多了，但是也麻烦需要至少三次治疗）

其二：价格的降低，会不会导致优质医疗资源的更加稀缺？也是一个问题，我想去找好的医生看，排队排两三年。

但是保利公司最有优势的点，就是协调资源

正畸按照年龄段划分，从少儿一直到成年人，大概是三个阶段。

这个时候主要解决一些颜面，比如地包天、深覆合这些问题，

很多小伙伴问孩子4岁，觉得牙有点缝大，

这个情况不用太焦虑，4岁的孩子还有很多发展空间，可以等一等，未来说不定长齐了。

只有一个情况，就是地包天是急诊，5800这个怎么解决的？

发现了就来解决，但一般4岁的孩子配合度也不太高，可能要到五六岁，配合度高一些才来就诊。

然后深覆合，包括有些行为现象体面容导致的，腺样体导致的小下巴这种症状。

利宝提供了一个全面解决方案，目前这个产品也可以解决，因为腺样体的问题首先要解决箱梁体肥大，

要么做手术，西医的方法手术，手术费用大概3~5万，要么就中医调理，也不一定手术，

大部分孩子腺样体会在七八岁以后慢慢萎缩，不特别严重的话，这个时候只治牙就可以了，

除非不能自行萎缩，因为有炎症，包括严重的鼻炎啊等等，才需要进行手术治疗。

能避免一刀是一刀，如果8岁以前没有做，拖到了9岁左右，

那8岁这个产品这个疗效就不是那么明显了，为什么？

小孩大概在10岁以内，年纪越大，身体的生长激素分泌量就越小，要用更大的劲去推牙。

所以八九岁的孩子有一款隐适美first

这28,800的产品就是用来解决孩子一些特定的问题。

如果已经到了12岁，那就正式矫正了，一般10岁以上，就建议直接用39,800的隐适美。

不管用哪一款，包括种植也是一样，在购买前与保司联系，预约去合作的门诊来做一个前期的检查，由医生来判断用哪个方案是最适合的。

贴片主要是一个美观的需求，很多明星的牙齿是又白又齐，那肯定是贴出来的，不是因为矫正，牙齿不能矫的一样大，也不能矫正到那么白，贴片方案比较适合。

对10~12岁的孩子，处在过渡期，既不是10岁以下的，过了一个早矫的黄金年龄，又快接近到12岁牙齿停止发育的年龄。

这个时候就是两个方案，看看严重不严重，不严重的话，医生会建议等一等观察到12岁再说。

如果确实有一些问题，那么需要做矫正，那么就传统的钢丝（固定矫治器），还是用隐形矫治器，

隐形矫治器10岁的孩子打个问号，就是依从性好不好，不好判断，孩子自己会不会佩戴？

孩子上学的时候中午吃饭要把牙套拿下来清洗，吃饭不能带着，如果依从性不是很好，忘了带回去，就相当于没有效果。

但是10岁的孩子是可以用隐适美的，隐适美产品设计是管5年，5年之内免费重启，10岁开始带可以一直带到15岁，15岁是骨骼完成发育的年龄，牙齿完全发育就结束了，不会有额外的重复开销。

建议先跟保司联系（通过经纪人或者代理人，自己是找不到保司的），进行一个前期的预约，不是为了约诊所，自己预约诊所，再跟保司联系也可以进行免费的检查。

但是通过保司的预约，可以更有针对性的去推荐适合的门诊。

每个门诊的医疗的特点，医生的背景，服务特点，毕竟都是外行，不太了解，保司是内行，肯定会给出更好的建议，那么确定方案以后再去购买。

如果您来找布欧购买保险，布欧会首先听取您的需求是什么~

与客户一同进行腾讯会议需求分析，并且解释相应险种。

了解我们的家庭状况和资金安排等。

资金用途及使用时间、适不适合购买对应保险、是否对某个保险公司有偏好、以及我们自身的健康状况是否达到了投保的要求。

我会为客户整理好资料，然后再提供建议。

由于市面上的产品太多，其中一些产品的现金价值能快速增长（回本速度快，能满足短期用钱需求），另一些产品则可获得更可观的中长期收益。有些产品在缴费期为3或5年的情况下表现良好，而有些则在10年的缴费期内表现更为出色。

最终，哪一款产品更适合我们是由不同的需求和产品特点共同决定的。

布欧已经对市面上的众多产品进行了研究和比较，帮助100多个家庭制定了合适的储蓄规划。

或者同一产品之间的不同方案选择

这种比较工作需要花费大量的时间和精力，交给布欧就好了。布欧帮你省时省心省力~

针对客户的不同需求，布欧还会研究组合方案

瞪俩眼到半夜每天像熊猫很常见，要想全面满足我客户的需求，客户对我的计划非常满意的话，什么都不是事儿~~

我也会将合同中需要注意的条款进行比较

比如减保

规则是什么，是否符合客户的期望？如果遇到产品很好但是减保规则不友好的情况，有什么巧妙的方法可以利用拆单小技巧来实现最大化的客户利益呢？

只有那些真正能够实现上述要求的人，才能…

帮客户挑选到真正的好产品！

一个优秀的经纪人除了专业素养，还必须具备耐心和细心这两个重要品质。

我有一个客户非常信任我，他向我陈述了自己的需求，并在我制定好方案后直接采用。

我不想辜负这种如此信任的感觉。在客户投保之前，我必须给他们安排明白！

减保取款是否受限制？万能账户目前的利率非常高，那么它的最低保底利率是多少？万能账户的资金进出时，是否需要支付手续费？是否有风险保险？此外，这种账户的存取灵活度如何？

我忧虑我的客户可能因为了解或者在某些方面疏忽而遭受不必要的损失。我内心非常不愿意发生这样的事情。

如果你喜欢特别注重条款和细节，那么你与布欧很合拍。

一个因为有医疗保障漏洞找我了解的客户，
你所观察到的或许是
客户提出了需求，我制定的方案，没有任何异议，方案通过✅

事实上，在客户做出购买保险的决定之前，布欧花了好多天给完全不了解医疗保险的客户进行科普解释，让该客户完全理解医疗保险的概念！

在细心和耐心这方面，布欧绝对没有什么可害怕的。

布欧真的用了十八般武艺让顾客明白

因为前期和客户沟通的很细致，虽然需要很长时间，但最终还是帮助他彻底理解了。所以到客户开始提需求，到我的计划，再到客户的敲定，都很丝滑。

布欧可以保证的是在投保前把客户的所有疑惑都解决清楚！

若是较忙的顾客，无法实时沟通，布欧还会专门录屏讲解方案，解读条款。

所以，应该好好寻找一位优秀的保险经纪人，只有拥有优秀的保险经纪人，才能买到贴心符合个人需求的保险产品。

在寻找经纪人的时候，至少不能比布欧做的少把~

虽然客户很难看到布欧背后的所有努力。但每次有互联网客户通过我投保几万、几十万的保费产品，布欧就知道只要可靠、专业、细心、耐心，就可以被信任。

能够帮助客户选择合适的产品，购买了解的产品，所有的一切和努力都是值得的。

如果您需要产品对比表，欢迎免费找我来拿。

最后，布欧想说

买保险从来都不是一件容易的事，在此之前，必须首先明确我们的需求。这笔钱打算做什么，什么时候用？希望能帮我们解决什么问题，最后在找合适的产品为我们的家庭财务规划服务~

如果你有分配保险的计划，你不知道如何开始，讨厌被推销的感觉，欢迎和布欧聊天。我希望我们能像朋友一样轻松愉快地聊天~

我客户2020年5月买的大地齿科588的套餐，第一次拔智齿总花费850，保险赔付了662，客户自费了188。第二次去补牙3颗，2颗磨牙用的材料是松风（硬度比较高），另外一颗牙用的是普通3M树脂，总花费2510，保险报销1970，自费540。

坐标北京，去的欢乐口腔，要是不用保险，拔智齿+补牙3颗总花费3360；用了保险，保险理赔后总自费728，加上保费588，相当于用保险打了个39折（1316/3360）

你要补牙，考虑买个齿科保险很机智啊姐妹，目测能帮你省不少钱。

我自己去年12月买的太平齿科588的套餐，第一次拔智齿总花费950，保险赔付了681，我自费了269。第二次去洗牙，花了350，保险赔付了350。两次看牙，要是没有保险我，我得花1300。买了588的保险，加上拔牙自费269，我只花了857。截止到目前，我用齿科保险相当于打了66折（857/1300）

近期打算去洗个牙，（牙医建议成年人一年最好洗两次牙），那我就是再花一个350。我牙算比较健康的那种，智齿已全拔完，除了洗牙我应该没啥其他花费了，就酱，我这保险用一年相当于能给我打个5折（857/1650）

安利了几个客户给孩子买了泰康588的套餐。客户A给11岁的儿子买了，带娃去亦庄大族诊所拔牙，做了CT和口腔检查后拔牙1颗，总花费990元，保险理赔后自费30元。客户B给9岁女儿买了，带娃去佳美三里屯店，拔乳牙2颗+窝沟封闭4颗，总花费1130元，保险理赔后自费45元。

二、为什么你搜到了588的套餐？

齿科保险里588元的套餐叫「齿科综合保障」，就是牙齿的相关治疗它都有。你看图 ，包括了预防治疗、基础治疗、复杂治疗、和意外治疗四大块。可以说咱们牙齿一辈子会遇到的90%的问题，这个齿科综合套餐都能帮忙解决掉一部分费用。

不过你仔细点看，会发现每一块治疗它给的额度都不高。故它只适合用作日常保健（预防龋齿、洗牙）和常见的小治疗（拔牙、补牙、简单的根管治疗等）

PS：588元的套餐不是只有泰康588这款，我买的是太平588，第一个客户买的是的大地588，还有其他公司出的588。买这类保险重点核对保的内容和额度即可，不用管是哪家保险公司承保。

三、补牙买588的套餐合适吗？

1、首先得看牙齿的龋坏程度。

如果只是浅龋，清洗后填充材料就行，属于基础治疗里的「填充治疗」。

如果到了中龋和深龋，感染了牙神经，要做「根管治疗」，具体得由专业的牙科来判断是简单的根管治疗，还是复杂的。

如果到了牙髓炎，牙齿的洞洞靠材料补不了就得做牙冠。到这一步，一颗牙不准备个大几千上万的预算，搞不定。

2、得看有几颗牙要补。

毕竟看牙是一颗一颗结算费用的。

588套餐里基础治疗1千额度，和复杂治疗2千额度能用来补牙。参考案例1我客户去欢乐口腔补牙费用，这个额度够补牙4颗。

如果每颗牙你都想用最好的材料，或者你需要补的牙超过4颗，那588给的额度不够，可能你需要考虑补牙的专项保险。

3、得看选什么补牙材料。

我朋友坐标湛江，四个大牙都龋坏了，想用最好的材料补，588套餐只够补2颗。买的1999元的套餐，有5千补牙额度。补4颗下来差不多花完。医生说她有几颗牙窝沟比较深，容易残留食物残渣，是她平时刷牙难刷干净的地方，还给她做了窝沟封闭，以后这几颗牙就不容易龋齿了。窝沟封闭属于保健治疗，1999套餐免费给做，还可以洗牙两次。

我有一个客户孩子三岁半，坐标北京，满口蛀牙，有的牙快到做根管治疗的地步。三岁半的孩子还是乳牙，还没换到恒牙，这么小年纪就要做满口治疗，再加上换牙、维护恒牙的费用，一颗一颗算下来就是一个无底洞。当时看了好几个保险套餐都觉得额度不够，最后是帮她在欢乐口腔找了一个打包价，4888管三年的治疗。

所以妹子你在哪个城市？也蛮重要的。北京上海广州深圳成都可选范围、可推荐的资源多些，其他城市少些。

四、588覆盖的诊所离我家最近的那个还不知道整的好不好？

齿科保险除了是个打折卡，第二个功能就是提供齿科医疗资源。

我们都知道中国医生很稀缺的。尤其是齿科医生。很多城市，尤其是三四线城市的齿科诊所大多是某个牙医在医院干一段时间后出去单开，开个诊所。

这种很难评估医生水平好or不好。而且也不知道他这个诊所能生存多久。

我就吃过亏，在美年大健康下的某个齿科诊所补牙，北京哦。当时为了质保终身选了最好的材料。结果我补完牙的第二年，这个诊所倒闭了，美年大健康是连锁，我想它不会不管我，但是它给我新推荐的诊所在西边，我在东边，考虑到时间成本我换诊所了。

齿科保险为什么要搞一个覆盖的诊所和医院？

最基本的目的就是它要先按它的要求筛选诊所，一是确保诊所具备服务客户的能力的，二是确保诊所能经营稳定。

一般齿科保险合作的都是全国、或者是地区性的大连锁机构，比如大家熟悉的欢乐口腔、佳美口腔、拜博口腔、马泷齿科、拜博口腔...

像拜博是全国连锁，但你进保险覆盖的诊所里去查，你会发现不是拜博所有的店都包含在内，有些店保险公司没审核过就没放进来。

从这个角度来说，保险公司筛过的诊所起码比盲选靠谱。

第二，我是做保险的，不过不专门做齿科。我给你说的这些知识和资源，主要是积累来给我客户用的。像我客户买了齿科保险要做相关治疗，我会帮她推荐靠谱的医生。首先会考虑离她近，方便复诊。但前提是她牙齿的情况家门口的诊所能搞定。如果她的case是属于复杂的那种，出于安全和效果等考虑，我会推荐她其他区的诊所，去找处理她这种情况处理得好的医生。

如果有专业的人帮你的把控和服务，齿科保险用起来可太爽了。

祝妹子拔牙顺利～～