想去香港买保险，保诚，AIA,安盛，应该怎么选择？

大家好；

我是小七；

今天我将对目前香港市场上最主流的8款储蓄险的投保规则、附加功能等进行整理，让您更好的了解目前香港保险产品市场！

产品包括：

1，*友邦盈御多元货币计划2*

2，保诚隽富多元货币计划*

3，宏利环球货币保障计划*

4，安盛挚汇储蓄计划*

5，万通富饶传承储蓄计划3*

6，富通匠心传承储蓄寿险计划（尊尚版）

7，*富卫盈聚环球寿险计划*

8，永明万年青尊享计划

除了利益演示和分红实现率以外，大家可以找到匹配对产品功能的需求的产品，

下面我们分别来看：

一、投保规则解读！

小七将以上8款产品的投保规则梳理如下：

前4款：

后4款：

由以上表格对比，我们发现香港储蓄产品的投保规则呈现出以下特点：

1，缴费期多在5年内，可预缴；

虽然缴费期有1年、2年、3年、5年、10年、18年这几种，不过大部分都只有2-5年缴费期，已经可以基本满足大多数客户的需求，毕竟每年交保费，不算简单；

另外，目前只有友邦的盈御多元支持1次交，其他不支持一次交的产品，大部分都支持预缴（提前交），并且现在提前交的保费都有4%-5%的保证收益；

2，保费门槛不算高

以5年交为例，大部分产品的年交保费都是2000美元起步，折合人民币不到1.5万，不过，预算不多，也不建议大家去香港买，否则来回机票、银行开户存款等，成本较高，意义就不大；

3，免健康告知，投保年龄广泛

香港储蓄分红险的一大优势就是不需要健康告知，部分产品除了赠送一些以外保障以外，身故几乎都是退保费和现金价值较大者，没有额外的寿险保障，因此之前在内地买不了增额寿险等的朋友，可以考虑到香港买；

4，保证回本和预期回本期

回本期就是指现金价值可以超过已交保费的时间；香港储蓄保单的保证回报率虽然不高，但由于有分红存在，并且分红不可能为0，因此保证回本期参考意义不大；

我们可以主要看预期回本时间；

这8款产品中，富通的匠心传承、永明的万年青尊享版，预期回本最快，7年就能超过已交保费了，

这两款产品保证回本期也比较短，13年就可以，其他产品保证回本都在18-19年，预期回本也是8年。

当保单开始回本以后，万一我们急需资金，可以选择提前退保，不至于有损失，

当然香港保单如果想有可观的收益，还是建议大家持有15年以上；

所以从回本时间角度，永明和富通的这两款产品略有优势，也只有这两款产品在宣传567、555提取法；

（TIps：567、555提取是什么意思？）举例：

比如富通匠心传承，选择交5年，从第6年开始，每年可以提取已交保费7%直到终身；

5年缴费，如果选择从第5年就开始提取，每年可以提取已交保费的5%；

这种提取方式，只是给大家形成一个收益的概念，实际并不可取，后期我们会单独发文解释；

另外由于收益不保证，这种提取方式是否能持续，也要看保单的分红实现情况；

5，货币选择及转换

目前可以选择货币最多的产品是安盛的挚汇，这也从测算展示了安盛作为全球第一大保险公司的全球资产布局能

力；除了永明万年青只支持美元以外，其他7款储蓄险都支持7-8种货币，并且多货币可以适时切换；

6，受保人变更及提前设置

这8款储蓄产品均支持受保人变更及设置后备受保人；受保人（即被保人变更）其实非常实用，可以更好的实现财富传承。比如现在未婚或者是还没有孩子，先给自己买一份香港的储蓄保单，以后有了孩子可以把保单直接转给孩子作为受保人，会解决很多问题和纠结。

除了受保人变更，我们也可以提前设置后备被保人，当第一个被保人身故后，再把保单转给后备的被保人。

7，保单拆分

保单拆分是指比如原来买的是10万交5年，后期可以把保单拆成两份或多份，一份5万交5年或者是自己分配额度，只要单份保单的最低金额不低于保险公司的起投门槛要求即可。

目前所有的产品中，除了安盛的挚汇不能操作保单拆分，其他都是可以的。

8，延迟缴费

香港的储蓄保单一般都可以申请保费假期，这一项用到的概率不大，但是万一真的遇到急事，也可以申请；一般5年期缴费，可以申请1~2年延长缴费，在保费假期期间，保单的红利不会有增长，直到恢复缴费。

9，身故小信托

身故小信托，是指当被保人身故之后，保险公司需要把保单的身故金理赔给受益人，但如果如果担心受益人挥霍，也可以分期给到受益人；大部分保险公司都支持一次给或者是分10年、20年、30年给到受益人。

部分保险公司比较灵活（比如永明），可以选择分期给到受益人的指定年龄。

但是分期给付的缺点是剩余的金额，利率一般比较低，以永明的万年青为例：美元和港币保单，

剩余未给付的金额的利息是2%，其他货币只有0.5%，部分保险公司并没有明确具体的利息；

当然有了受保人变更这一功能之后，身故信托这个作用就不是很大了。

10，红利锁定

红利锁定，其实就是当我们觉得保险公司未来的分红可能不稳定的时候，可以预先把已经公布的分红进行锁定，

但是锁定后的红利只能享受比较低的保证利息，无法再次实现高息分红了；

当然部分保险公司，比如友邦，也可以进行红利解锁。

但是除非专业的投资者，普通人也很难去判断保险公司未来投资收益情况，因此红利锁定功能，

小七觉得并不实用，除非出现明眼人都可以看出来的大规模的金融危机，我们可以选择提前锁定。

11，增值服务

增值服务和保单特色这一块，保险公司会提供一些意外保障，

比如投保人意外豁免（永明），被保人意外身故额外赔付（友邦、保诚），意外导致丧失生活能力保障等；

不过，意外险的成本本来就不高，内地的意外险，100万保额一年也就2-3百，

因此这些保障不能作为选择产品的评判标准，只是锦上添花而已；

还有一些学业成绩奖，拿奖比较难，奖励也不高，都是锦上添花。

其他特色：

万通的产品后期还能转成养老金，但具体哪些产品没有公布；

富卫的产品可以设置按月自动领取，对选择香港储蓄险用来养老的朋友比较友好；

永明的万年青秉承EGS的投资理念，选择碳排放量低的资产进行投资，是唯一一家宣传自己投资理念的产品

以上，就是目前香港储蓄险产品的大概特点和主要情况了；

下面我们来看一下收益情况；

二、保证收益全测算！

小七先将这8款产品的保证收益罗列如下;

首先是前4款:（点击可放大）

这4款产品：

永明的万年青存满13年可以保证回本，存满20年，保本收益0.077%，几乎可以忽略了；

富通的匠心传承也是存满13年可以保证回本，存满20年，保本收益0.099%，也是可以忽略；

宏利的环球货币计划、友邦的盈御多元，大多都是18-19年回本，长期的保证回报率也仅有0.5%；

后4款：

万通富饶传承3、安盛挚汇、保诚隽富、富卫盈聚环球，这4款保证回本时间都在19-20年左右，

安盛的挚汇时间更晚，存满25年可以保证回本；

不过还是那句话，香港保险我们既然买的就是一个保本，保证的收益究竟是0.01%还是0.05%其实早已经不重要的；最重要的还是预期收益；

三、预期收益大比拼

小七将8款产品的预期收益表，按存满20年的保单回报率高低进行了排名，排名如下：

下面我们分别来看：

1）永明万年青尊享版

根据存满20年的现金价值排名，永明的万年青尊享版最靠前，具体保证收益和非保证收益如下：

产品的预期回本时间是7年，7年后保单的回报率也在逐步提升，直到存满13年，保单回报率迅速上升到4.470%。

这就意味着这份保单，如果实现100%的回报率，存满13年就能达到4%以上的回报率了，

秒杀市场所有储蓄理财产品；

存满20年，保单回报率可以达到5.483%，是目前所有香港储蓄险种，第20年回报率最高的，

此时本来5万的本金，已经变成了13.1万美金；

当然，如果存的时间越长，回报率肯定越高，存满30年，保单的总现金价值可以达到26万，是本金的5倍以上；

那么这家公司的历史分红实现率如何呢？

我们不难看出，

香港永明部分年度的产品基本实现率可以达到90%以上甚至100%以上，但也有部分年度仅有70%，甚至50%的都有；

另外香港永明万年青尊享是主打EGS投资理念一款储蓄产品，前景是一定有的，但是究竟能够实现多少，只能拭目以待了；

2）富通匠心传承尊享版

匠心传承也是今年新推出的一款储蓄产品，这款产品和永明万年青一样，前20年的回报率比较高：

也是存满7年预期回本，存满13年，回报率可以达到4.388%，此时账户就有80377元；

存满20年，回报率5.357%，此时账户有128256元，是本金的2倍多；

存满30年，回报率5.730%，此时账户有238682元，是本金的4倍多；

保险公司的宣传是：

匠心传承，选择5年期缴费，存满6年，每年开始提取7%，可以一直提取到终身，本金一直都在；

那么我们看一下富通这家公司的分红实现率情况：

富通前期推出的一些产品，分红实现率一般，不过最近几年推出的传家宝系列，基本上实现率都在100%以上，传家宝系列和匠心传承的投资标的和理念一样；当然过去不代表未来；

不过富通这款匠心传承自上市以来，因为前20年的高回报率，再加上同系列产品的分红实现率较为优秀，

是目前香港储蓄市场的热门产品；

3）宏利环球货币计划；

宏利的环球货币计划书只是详细展示了保单前25年的具体现金价值，随后就仅仅是罗列每逢5年或10年的

现金价值；可见，保险公司也会认为前25-20年的数据是比较重要的；

由数据我们可以看出：

环球货币计划预期回本期是8年，存满16年，保单的回报率可以达到4%以上；

存满20年，保单的回报率可以达到5.391%，此时账户有12.9万元；

那么香港宏利的其他分红产品实现率如何呢？

有高，也有低，但总体还可以维持在70%-80%的水平。

4）友邦盈御多元

盈御多元预期8年回本，存满16年，预期收益会到4%以上，存满20年，回报率也有5.188%；

小七之前买的也是友邦的充裕未来，目前是保单的接近第5年周年，账户里的现金价值和合同里显示的几乎一致，

不过小七的保单目前还未进入回本期，保险公司前期的收益很容易就给到；

因此后期如何，也比较难确定，我们看一下友邦的实现率情况：

也是有高有低；总体可以维持在70%-80%之间；

5）万通富饶传承计划3；

富饶传承的回本期是8年，存满17年可以达到4%以上；

存满20年可以达到5.132%，此时账户有12.3万；存满30年，可以达到6.129%，此时账户有26.5万，后期的回报率还是很可观的；万通的实现率情况如下：

万通是马爸爸入股的保险公司，但是由于在售的分红产品较少，可以查到的数据不多，不过暂时公布的数据还是比较不错的；

6）富卫盈聚环球

盈聚环球预期8年回本，存满16年也能达到4%以上，对比其他产品，数据差不多：

这款产品的优势是可以设置按月提取，手续比较简单；我们看一下分红实现率：

富卫的实现率，低点的在50%-60%徘徊，也有部分产品可以达到80%-90%；

如果我们取中位数70%，那么比如存满20年，预期回报率5%，而实际达成率就只有3.5%了；

7）安盛挚汇储蓄计划

安盛集团的实力比较强，是目前全球排名第一的保险公司；

安盛比较主推的挚汇储蓄计划，保证回本时间较晚，

不过预期也可以实现9年回本，存满16年可以达到4%以上；存满20年回报率是4.876%;

下面我们看一下实力最强保险公司的分红实现情况：

安盛的实现率，很少有低于70%的情况；大部分时间都可以做到80%、90%；

当然，如果平均能够实现80%的实现率，对于安盛来说，似乎也并不难；

那么存满20年4.876%的回报率，实现80%，也可以简单折算为3.9%；

所以安盛的实力和投资能力，还是非常强大的；

8）保诚隽富

保诚算是香港的老牌保险公司了，对于内地客户的宣传比较深入人心，预期8年回本，

存满17年也可以达到4%以上；

存满20年回报率4.744%；我们来看一下分红实现情况：

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香港保诚的分红型产品也挺多的，红利波动也比较大；

实现率比较高的情况能达到200%，甚至更高；实现率较低的情况，甚至只有40%，不过大多数时间还是可以的；当然某一年的波动不代表保单的分红实现率一直会处于这个水平，保险公司的分红实现率都是动态变化的；

最后：

根据以上数据，香港储蓄保单的回报率情况，就存满20年而言，几乎都可以达到5%以上；

但我们根据分红实现情况也不难发现，不管是老牌历史悠久的，还是超级大规模的，还是有特定投资理念的保司，

都不能保证一直可以100%实现；请大家客观的认识到这个现实；这跟香港保险的投资标地有直接关系；

单独宣传某一年的分红实现率，也是不可取的；

不过大部分保险公司的实现率都可以达到60%以上，好一些的可以维持在80%以上的水平；

如果比较幸运，也许你买的产品也能一直实现100%，不过具体是哪款产品，有没有这样的产品，

小七也不知道，我们所有人都不知道。

所以买香港保险，我们要提前调整好心态，我们买的只是一个保本的基金，合同里的数字并非保证，有高有低；

当然，如果当前的实现率不错，至少表明这家保险公司还可以；

香港保险如何选？

从实现率来看，安盛、友邦、富通这几家的实现情况还是不错的；

如果长期储蓄20年以上，可以考虑安盛、友邦。

当然如果用钱的时间可能比较早，可以考虑富通前20年的收益更高；

或者大家可以选择2家或以上的保险公司，进行分散配置，只是投保要多花1-2个小时而已；