門診保險比較｜牙科、癌症都有得claim 常見慢性病或不保？
撰文： 葉雨
發布時間： 2024/04/27 10:00
▲ 門診保險比較 牙科、癌症都有得claim 常見慢性病或不保？
醫療通脹之下，沒有團體醫保的自顧人士、或公司醫保不夠claim所有醫療費用的打工仔，可能會考慮購買一份個人門診醫保傍身。
不少門診保險可保障普通科、專科、中醫門診，一些計劃還包括物理治療、牙科服務、癌症治療。
不過若消費者患有一些常見慢性病，需留意自身疾病是否在不保事項中。
市面上的個人門診保險可分成兩類︰
1.需要先持有一份個人/團體門診醫保，方可索償的計劃：
| 門診保險計劃 | 每年保費 | 普通科門診 | 專科門診 | 中醫門診 | 物理治療 | 身故賠償 |
| blue Wemedi Top Up門診保 | HK$568 | 包括每次配藥 每次最高賠償額HK$100，每年20次 | 無 | 無 | 無 | 恩恤身故賠償HK$1萬元 意外身故賠償HK$10萬元 |
| 中銀集團保險門診增值保－基本計劃 | HK$1,000 | 包基本處方藥物 每次最高賠償額HK$120，每年20次 | 豁免轉介信 包基本處方藥物 每次最高賠償額HK$240，每年10次 | 無 | 無 | 意外身故賠償HK$10萬元 |
| 中銀集團保險門診增值保－升級計劃 | HK$2,586 | 包基本處方藥物 每次最高賠償額HK$300，每年30次（包括最多10次物理治療／脊醫） | 豁免轉介信 包基本處方藥物 每次最高賠償額HK$600，每年10次 | 包基本處方藥物 每次最高賠償額HK$200，每年10次 | 包括在普通科保障中 |
此類計劃要求投保時必需持有⼀份有效的個人/團體門診醫療保險方接受投保，任何索償必需先以已持有的醫保作出賠償。blue Wemedi Top Up門診保要求現有醫保需由其他保險公司提供，中銀保險門診增值保未有相關要求。最基礎的計劃只保障普通科門診，保費較高的則包含普通科、專科、中醫門診和物理治療，但門診手術、X光及化驗測試、牙科服務則不在保障範圍内。
2. 無需先持有個人/團體門診醫保，可獨立索償的計劃：
（假設投保人為35歲非吸煙人士）
| 門診保險計劃 | 每年保費 | 普通科門診自付費 | 專科門診自付費 | 中醫門診自付費 | 於診所內進行的小型外科手術 | X光及化驗測試 | 物理治療 | 其他 |
| blue Wemedi門診保 | HK$388 | （包3天基本藥物） 每次HK$220，全年無限次 | HK$520 （包4天基本藥物），每年無限次 | HK$200 （2天基本藥物），每年無限次 | 無 | 無 | 每節 1 個治療部位HK$330，全年無限次 | 牙科服務、跌打、針灸治療、脊醫 |
| 保誠精選「診療寶」 | HK$2,080 | （包3天處方藥物） 每次$30，全年無限次 | 需轉介信（包4天處方藥物）每次HK$60，每年最多15次 | 無（屬需另外付費的附加保障） | (須由醫療網絡批核)每次0自付費，每年最高保障金額$2,000 | （需經轉介）每次0自付費，每年最高保障金額$2,000 | 無 | 另有需另外付費的中醫門診、視力測試 附加保障 |
| 藍十字一站式門診醫療寶－計劃A | HK$1,742 | 包3天處方藥物 每次HK$30，全年無限次 | 需轉介信（包3天處方藥物）每次HK$80，每年最多5次 | 無 | 每次自付費20%，每年最高保障金額HK$4,000 | 無 | 無 | 無 |
| 藍十字一站式門診醫療寶－計劃B | HK$2,480 | 需轉介信（包3天處方藥物）每次HK$80，每年最多12次 | （僅適用於中醫全科，包括2包中藥處方）每次HK$30，每年最多5次 | （需經轉介）自付費20%，每年最高保障金額HK$2,000 | 每年1次預防性身體檢查 | |||
| 藍十字一站式門診醫療寶－計劃C | HK$3,518 | 需轉介信（包3天處方藥物）每次HK$80，每年無限次 | （僅適用於中醫全科，包括2包中藥處方）每次HK$30，每年最多10次 | （需經轉介）自付費0%，每年最高保障金額HK$5,000 | 每次HK$60，每年最多10次 | |||
| 友邦「全程守護健康保」 | HK$4,672（男）HK$4,968（女）（普通房） | 診症及藥物 每次HK$20，每年最多30次 | 需轉介信診症及藥物每次HK$40，每年最多10次 | 每次HK$20，每年最多10次不包中草藥治療 | 無 | 每年賠償限額HK$2000 | 每節HK$40，每年最多20節 | 跌打、針灸、疫苗注射癌症治療保障康復惠益善終關懷服務惠益 |
| 蘇黎世「智樂人生」門診醫療保險－標準計劃 | HK$2,352 | 包3天基本藥物 每次HK$50，每年無限次 | 需轉介信診症及基本藥物每次HK$100，每年無限次 | 包括2天基本中藥每次HK$50，每年最多10次 | 無 | 每年賠償限額HK$500 | 每次HK$100，每年最多10次 | 無 |
| 蘇黎世「智樂人生」門診醫療保險－優越計劃 | HK$4,272 | 包3天基本藥物 每次HK$35，每年無限次 | 需轉介信診症及基本藥物HK$70，每年無限次 | 包2天基本中藥每次HK$35，每年最多35次 | 每年限額HK$1000 | 每次HK$70，每年最多15次 | 每年一次任選一項注射或檢查服務： 13至75歲之受保人：
15天至12歲之受保人：流感疫苗注射 | |
| 蘇黎世「智樂人生」門診醫療保險－尊尚計劃 | HK$7,212 | 包3天基本藥物 每次HK$0，每年無限次 | 需轉介信診症及基本藥物每次HK$0，每年無限次 | 包括不多於2天基本中藥每次HK$0，每年無限次 | 每次HK$0，每年最多15次 | |||
| 蘇黎世「健診易」門診保障－標準計劃 | HK$1,188 | 包3天基本藥物 每次HK$50，每年最多20次 | （皮膚科、婦科、眼科、骨科、耳鼻喉科及兒科以外的其他專科需要轉介信）包3天基本藥物每次HK$200，每年最多10次 | 無 | 無 | 無 | 無 | 無 |
| 蘇黎世「健診易」門診保障－優越計劃 | HK$1,560 | 包2天基本中藥每次HK$50，每年最多10次 | 每次HK$150，每年最多10次 | 中醫跌打治療 | ||||
| 蘇黎世「健診易」門診保障－尊尚計劃 | HK$3,672 | 包3天基本藥物 無自付費，每年無限次 | （皮膚科、婦科、眼科、骨科、耳鼻喉科及兒科以外的其他專科需要轉介信）包3天基本藥物無自付費，每年最多10次 | 包2天基本中藥無自付費，每年最多10次 | 每年保障限額2000元 | 無自付費，每年最多10次 | ||
| 信諾DIY隨意保（只計基本門診保障） | HK$3,260 | 包3天基本藥物 每次HK$50，每年最多50次 | 包5天基本藥物每次HK$100，每年最多10次 | 包2包基本中藥每次HK$50，每年最多10次 | 另有額外收保費的門診手術保障 | 無 | 每次HK$150，每年最多12次 | 另有另外付保費的牙科保障、附加門診保障、癌症保障、眼科保障 |
大多保障普通科、專科、中醫門診
此類計劃可獨立索償，保費愈高，自付費愈低，目前市面上的計劃一般都會保障普通科、專科、中醫門診、物理治療，僅個別不保後兩者。專科大多需要轉介信。藥物方面，普通科、專科門診一般包最多3天基本藥物，中醫門診一般包2天中藥。少數計劃的專科藥物保障額較高，blue、保誠可包4天，信諾可包5天。
約一半計劃保障X光及化驗測試，每年賠償限額在500～5000港元之間。大多數計劃不保門診手術，或者作為附加保障需另付保費。
部分計劃包牙科、癌症治療
一些計劃也涵蓋其他保障，例如牙科服務、跌打、針灸、身體檢查、疫苗注射、癌症治療等。blue Wemedi門診保可保每年無限次牙科服務，每次自付費HK$215起。蘇黎世「健診易」在門診保障之外有另付保費的牙科保障計劃，可保洗牙、補牙、牙周病治療等。友邦「全程守護健康保」中的癌症保障，包括診斷賠償、癌症治療賠償、日間治療及手術等項目的全數賠償，每年賠償限額依不同級別住院病房而定。
常見慢性病或不保
上述兩類門診保障均設不保事項，大多數計劃不保先天性疾病、愛滋病、整容、生育、蓄意自我毀傷相關治療。一些常見慢性病、長期藥物治療也可能無法索償，例如，中銀集團保險門診增值保列明不保「高血壓、糖尿病、高血糖、高血酸、高血脂、高血膽脂醇或其併發症之治療」；藍十字一站式門診醫療寶不保「超過3日的長期藥物治療及慢性疾病的所有藥物，包括慢性支氣管炎、慢性濕疹、糖尿、高血壓、甲癬等。」
一些保險設有14日至1個月的等候期，等候期內的治療將不受保障。此外，不同計劃的受保年齡範圍不同，超過年齡的老人或無法投保／續保，消費者在選購產品時需留意。
9款門診保險投保年齡
| 門診保險計劃 | 投保年齡 |
| blue wemedi topup門診保 | 15天至65歲，最高續保至70歲 |
| 中銀集團保險門診增值保 | 15天至65歲，最高續保至70歲 |
| blue Wemedi門診保 | 15天至80歲，最高續保至85歲 |
| 保誠精選「診療寶」 | 15天至60歲，最高續保至65歲 |
| 藍十字一站式門診醫療寶 | 15天至65歲，最高續保至100歲 |
| 友邦「全程守護健康保」 | 15天至80歲，最高續保至終身 |
| 蘇黎世「智樂人生」門診醫療保險計劃 | 15天至64歲，最高續保至75歲 |
| 蘇黎世「健診易」門診保障計劃 | 15天至64歲，最高續保至75歲 |
| 信諾DIY隨意保 | 15天至60歲，最高續保至75歲 |
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欄名 : 保險百科