照腸胃鏡入院冇得賠 誰對誰錯？

2017年初，多間媒體揭露關於AIA向私家醫生發信並列明腸胃鏡、白內障手術等將不獲入院索償一事。事件引起各界討論，包括醫學界、保險界，甚至政府都有就該事件表達不同意見。究竟誰對誰錯？AIA做法是否合理？

大部分都市人或多或少腸胃上總有點問題，症狀持續或問題嚴重時，醫生很多時會建議病人進行腸胃鏡手術。但當做完手術，病人遞交住院單到保險公司賠償時，很多人可能被保險公司調整賠償額或甚至拒賠。保險公司提供的原因是個案入了醫院做腸胃鏡手術，而入院進行腸胃鏡手術並非「醫療需要」， 以上所述情況並不單是在AIA保單賠償時出現，而是眾多保險公司都有可能講用。

第一疑問：為何入院做腸胃鏡手術並非「醫療需要」？

要解釋因腸胃鏡手術需住院的「醫療需要」，首先我們先要了解何謂腸胃鏡手術。

腸鏡或胃鏡手術，簡單來說是通過一條很長很長的特製攝錄內視鏡頭，經病人的口腔（胃鏡）或肛門（腸鏡）進入胃部內或腸道內，醫生可透過鏡頭實時看到腸胃內部情況，例如有否潰瘍，或瘜肉。手術期間病人會注射鎮靜劑或麻醉藥，減免內視鏡進入體內的不適。隨著醫療技術進步，病人現時只需要在一些具條件的日間手術中心就可以做到，而不需要留院進行。通常一個上午或下午已經可以完成整個手術。

保險公司在考慮醫療需要上當然也會與時並進，過往這些手術必需要留院進行，但現在一些日間手術中心設備已經非常完備，甚至媲美醫院級別，在日間手術中心進行腸胃鏡已是非常安全。因此保險公司對於一些住院的腸胃鏡賠償個案，便會再考慮病人入院是否有必要。當沒有必要的入院原因時，保險公司便可能會調整賠償額。

第二疑問：是否所有腸胃鏡都不能入醫院進行？

其實並非所有病人都是適合在日間手術中心去做手術，對於一些長期病患者，如有心臟病，高血壓或對藥物過敏的人士，基於安全考慮，醫生會建議進醫院去做手術。而保險公司亦會接受這些合理原因而住院，並不會拒賠此類個案。

另外，現時醫院本身都設有其日間手術中心，病人可透過這些中心享用醫院級別的設備，同樣保險公司亦接受在醫院的日間手術中心進行手術。

第三疑問：日間手術中心進行腸胃鏡有甚麼好處？

在日間手術中心進行腸胃鏡手術其實跟住院沒有太大差別，尤其現在一些私人機構開的門診手術中心已經用上醫院級別的規格，因此相對是非常安全。另外就是價格上的優勢，在日間手術中心進行一個普通腸鏡手術可能比進醫院做便宜三倍之多，扣除保險後，病人自付比例因而可以減少。而且一些保險公司會對在日間手術中心進行手術的客戶提供優惠，例如不影響無索償折扣。

此外，在日間手術中心進行手術時間上更為方便，現在醫院床位難求，病人往往最快都可能要等一至兩星期才能做手術，但日間手術中心預約比較方便，大概三至五天內便可做手術，而且不用留院過夜，當做完手術，待鎮靜劑藥效過後，病人沒事就可離開回家休息，時間上相對快捷。

第四疑問：保險唔Claim唔著數？

最後要解釋一下，保險理念其實就是靠一個保險池，每個受保人投入少部分的錢，當患病要用時便會從保險池中扣除。如果每個人都為了一時方便舒適而進院手術，進行一些非必要的檢查，當保險池不能夠滿足所有人的醫療費用時，保費便會不斷往上調，而這個惡性循環導致的後果都是由我們客戶自己承受。所以我們應該用之有效，濫用保險反而對大家得不償失。

部分資料提供︰BookMed

【關於作者：DarkMoney提供理財資訊、分享正確理財觀念及認識保險陷阱，揭露誤購理財產品的反面教材，並從正確的理財角度出發，從而令大眾不再需要依賴任何「專業人士」，都能夠親自挑選到真正適合自己需要的理財工具。】