想在 45 歲退休，該先做好哪些功課？樂齡退休前，你該知道的事！
想在 45 歲退休，該先做好哪些功課？樂齡退休前，你該知道的事！
「太棒了，我在臨終前將錢花完了！」— 王爾德，作家。
選擇居住地對於退休理財有非常重大的影響，先講房屋本身。退休之後將房貸還清，可以讓你每個月省下一筆不小支出。（延伸閱讀 / 怎麼理財？逼死自己就可以！20 歲出頭買下第一棟房，我學到的事）
隨著子女的長大成人，你可以考慮換一個較小的房子，於是相關稅金和管理費用都可以降低，還因此減少清理房屋所需的時間和精力。你或許還可以把原來較大的房子出售或出租，增加可以為你生財的資產規模。
更大的影響是換個城市居住，不需要固定上下班讓你有自由挑選更合適生活形態的地點，考量的因素可以是物價、氣候、休閒程度、空氣、交通、社群活動等等，這麼做能使你在理財規劃上擁有很大的彈性空間。
用一個例子來說明：甲住台北，自用屋市價 2000 萬元，將房貸和其他資產相抵後，甲擁有的資產總額大約就是 2000 萬元。乙住高雄，自用屋市價 700 萬元，無房貸，連同其他資產乙身價也是 2000 萬元。甲和乙誰有條件退休？
答案很清楚，是乙。因為他擁有 1000 多萬元能夠為他生財的資產，每個月花費之外，還有剩餘儲蓄轉投資。甲呢？他如果退休馬上進入坐吃山空的狀態，恐怕過不了多久就得被迫重回工作的行列。
但是如果他願意搬到高雄（或其他縣市），情況立刻改觀。他可以賣台北房買高雄房，於是就和乙的處境相同，他也可以出租台北房然後租高雄房，因而確保台北房價可能增值的獲利機會。 換句話說，只要他願意，選擇空間比乙還要寬廣。
如果你問：「如果搬到高雄，居住品質是否會打折扣？」放心吧！純就生活環境和房屋品質來說，三分之一價格的高雄房必定好於台北，更別說其他縣市了。（延伸閱讀 / 賣房怎麼賣？與房仲合作該注意什麼？8 簽約眉角、6 大稅費一次看）
我們現在講的都還是台灣之內，我有位親戚最近在台北買了間三房公寓總價 3000 萬元，我算了筆帳給他聽，3000 萬台幣就是 100 萬美元，擁有 100 萬美元可以讓你住在哪些地方？答案是：全世界愛住哪就住哪！想想看，世界任你趴趴走，而且住家品質極可能更好，不心動嗎？
如果你認為：「還是不想動，沒辦法，習慣了，這裡太方便、東西好吃、電視好看，而且家人親戚、社交圈都在這，離不開啊！」也可以！但你真的覺得這些理由都完全無法妥協，或被其他事物取代嗎？
如果換個角度思考這件事，幸福生活的要件是，適度有節的愉快加上豐富充裕的喜悅，考慮這些以後，你還是覺得沒有選擇的餘地嗎？如果答案依然是否定的，沒問題，個人選擇無關對錯， 我只是希望你給自己一個挑戰的機會，不要把事情想得理所當然。
年輕人愛湊熱鬧就算了，許多銀髮退休族還是堅持生活在吵雜混亂的都市，就有點說不過去了。理由通常都和子孫脫不了關係，一種是打算把房子留給子孫，所以不願意處理房產，也因而失去移動的能力。第二種更普遍：必須居住在距離子孫夠近的地方！
我們之前討論過，天下父母心，總希望錢留子孫，這是個人價值無可厚非，但如果成了無底洞，犧牲自己，對子孫也沒有好處，甚至還可能造成家庭糾紛。希望接近子孫當然是人之常情，但或許人們該偶爾反問自己：我想接近他們，他們想接近我嗎？
不要把家人、親戚視作理所當然，而要當成朋友，想親近朋友最好的方法是讓朋友想親近你，也就是讓自己成為一個自尊自信、心胸開闊，又有趣有料的長者。
真能這樣，就算住得再遠子孫也會想辦法來找你；反之，過於依賴子孫，就算住在同一個屋簷下也不見得和樂愉快。
如果把這種移動式理財法推到極致就是所謂的「破產上天堂」：在臨終的那天把所有財產花光。 這被許多人認為是退休理財的最高境界，有些國家鼓勵銀髮族抵押房產以籌措養老金，聽說台灣也在考慮跟進。
你要是能接受這個觀念，退休門檻就會大幅降低；但如果覺得太過激進冒險也沒關係，拿捏可接受度不要太過保守就好。 無論如何，在做退休規劃的時候，務必要把選擇居住地列入考量 ，好好挑戰自己。你會發現許多東西和表面看來其實不完全一樣。