现在美元存款利率高达5%，有必要换美元存吗？

外汇市场波动难以预测，涉及到复杂的宏观经济因素和政策变化， 美元存款产品利率近期走高，与美联储持续加息关系密切，呈现“水涨船高”之势，但后续如何存在不确定性。 你把人民币换为美元在起来，如果在在期内美元突然贬值，就会有较大损失。个人投资需谨慎。建议您在进行任何投资之前，先了解相关风险和细节，做好充足的调研和计划，不要盲目跟从别人的决策。

美元定期存款利率5%，而国内5年期定存利率只有2.25%， 美元定存真香啊，太馋了。

很多人都跟我一样眼馋，要不要折腾折腾存点呢？

这篇就给你答案。

下图为渣打银行中国app中美元和人民币大额存单产品展示。

01 要不要把境内存款换成美元，然后买美元定存呢？

如果换成美元，能买个5年期，年利率是5%的定存，那还真不错呢，可能你会有同样的想法。

这个专业词汇叫“套利”。

以下的回答会告诉你，普通人能想到的套利其实没啥利，可能把自己套进去，甚者最后还亏了呢。

下图为渣打和汇丰银行香港官网的美元定存产品展示，最长期限只有12个月，而且年化利率来看，12月期<6个月<3个月， 12月年化单利率最高4.2%。

02为什么没有3年5年期产品呢？

因为美元利率5%这事儿本来就不可持续，本来2022年初美联储基准利率也只有1%+，是为了控制通货膨胀才加息的，一直到目前的顶点5%。

当通货膨胀逐步控制住后，这个利率未来持续几个月后，就开启降息通道了，目标利率会调到2%左右了。

也就是说这个红利本就很短暂，银行没有拿到3年、5年的高息保证，也当然不能贸然出这样期限的产品给客户了。

否则3年后基准利率降到2%,给客户5%，那自己要亏3%，这么简单的道理，银行自然不会做这个亏本的生意。而且期限越长，意味着银行亏得越多啊。

03为什么利率会倒挂呢？不是期限越长利率越高吗？

且不用说美元定存的5%持续3年了，连1年都不一定能维持得了，所以12月期定存的单利率是低于6个月期的。

04如果现在换了美元，先存个1-2年定存，享受了略高的利率，之后再换回来人民币，是否可以呢？

那是在逆势操作，做汇率的追高杀跌，汇率风险很高，搞不好折腾一圈还亏大了呢。

举例：

假设现在有RMB30万，以汇率7.3换成4.1万美元，第1年买1年美元定存，利率4%，第二年3%，2年后本息和是4.39万美元。

如果2年后美元定存利率只有2%，也没什么优势了，还是回国内理财吧。如果那时再换回人民币，假设汇率成6.8了，换回人民币只有29.8万，折腾亏了。

05有人说，为啥美元利率降的时候，美元汇率也会回落呢？举例中为啥是6.8？或许还能到7.5呢？

原因很简单，利率和汇率是联动的，并不是独立的。美联储加息，大量资本流入美国，美元需求增加，进而推高美元汇率，人民币就会下跌。

于是我们看到美元加息以来，美元对人民币汇率，从6.6一直飚到现在的7.3，此时换汇我们就吃亏了。

反之，现在美国加息见顶，后续逐步降息到目标点2%，人民币又会升值，可能会回到6.6或6.8，总之是反方向的走向。那时我们把人民币换成美元合适，美元换成人民币当然不合适。

06总结

俗话说甘蔗没有两头甜，想搞美元定存短期套利这事儿，我劝你不要想了。

如果长期有美元用钱需求，比如为孩子留学准备的学费，那属于长期规划了，要长远布局，和本文讨论的是两码事儿了，这个我擅长，欢迎咨询哦。

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