2023年臺灣保險市場是較為艱辛的1年，不過仍能在困難中看見生機。三商美邦人壽總經理陳宏昇認為，加強保險科技的應用與發展、做好即將接軌新制的準備與規劃、培養專才，是保險公司的經營要點。

　　回顧2023年臺灣保險市場狀況，三商美邦人壽總經理陳宏昇表示，歷經美國聯準會（Fed）多次升息，使得臺灣壽險業遭遇資產評價大幅縮水、保單收入銳減、獲利空間受限等利空，並大幅拖累淨值。而除了淨值問題，在升息情況下，亦引發保戶保單解約潮，因此對於壽險業而言，2023年是較為艱辛的1年。

　　不過即使如此，仍能在困難中看見生機。2023年也是擺脫新冠疫情、全球邁入後疫情環境的1年，過去幾年受疫情影響，讓數位化進程的速度加快。數位發展是保險產業持續向前邁進的重點策略，帶動保險科技應用發展，因而對保險公司來說，加強保險科技的發展是未來的趨勢。

　　在未來的市場環境下，陳宏昇認為保險業者及業務員的執行關鍵面向為：

保險業者：

　　回歸到保險本業來看，縱使市場多變，但保險「保障」的本質不變，業者應專注於本業發展，穩建財務、強化風險控管，同時導入科技應用並提供差異化商品，以提升客戶良好體驗及客戶滿意度。

業務員：

　　唯有「專業、誠信、運用科技」，才能創造業務員無可替代的價值，在合乎規範的前提下，提供給客戶最合適的商品與服務。

　　要培育出這樣的專業人才並不易，所以三商美邦人壽在教育訓練的環節上，除了提供基礎課程之外，也有相關的進階培訓計畫，當中包含銷售、經營管理以及金融證照等課程，並且鼓勵同仁在職進修。

　　陳宏昇強調：「保險公司業務部隊始終是公司的重要資產」，學習精進是為了成就更強大的自己，對於公司的未來與同仁職涯發展，都是正向的雙贏局面。

因應接軌新制：調整商品結構及投資策略，執行資產負債管理策略

　　2023年美國聯準會持續升息，使客戶將目光轉向其他高利定存商品，對於銀保商品（如投資型保險與儲蓄險）造成排擠效應，導致銀保通路明顯萎縮；此外，在投資型保單新制上路後，對於投資型商品銷售造成明顯影響，加上保險業即將接軌會計新制，可以預期壽險業的銷售重心將轉向健康險與保障型商品，未來保費收入將不再是唯一的業績重點。

　　陳宏昇說，根據目前金管會的規劃，預計於2026年起將面對IFRS 17與ICS 2.0的同步接軌，除資產負債與損益揭露的方式調整外，清償能力的變革也是一大挑戰。因此，逐步與國際趨勢接軌、整體發展朝向提升國際競爭力、加強資產負債，強化資本結構風險管理、保障客戶權益同時穩健公司營運，將會是2024年三商美邦人壽營運的主要方向。

　　截至2023年第3季，三商美邦人壽的IFRS 17進度皆符合主管機關要求，預計於2023年底前完成測試工作，2024年會進行平行測試；在ICS 2.0的部分，公司已經完成4年試算（2020～2023年），未來也將繼續配合主管機關的要求進行試算。針對新制，三商美邦人壽的經營策略包含以下3個面向：

　　第一是商品結構調整，朝向保障型、去終身化以及投資型商品的方向發展商品，以期累積CSM和降低資本要求。

　　在投資型商品部分，公司因應不同族群保戶需求補足商品缺口，並提供多元化投資標的與商品加值給付，以及提供附加定期保障型附約，以提升投資型商品價值。

　　在保障型商品部分，公司因應不同保戶需求主題設計差異化商品，商品設計盡量提供定期型設計，以達到去保證化／去終身化目標。

　　第二是投資策略調整，調整資產配置提高資金運用收益率和研擬避險策略降低避險成本。

　　第三是資產負債管理策略，公司已成立專案小組和外部顧問一起合作進行3階段的資產負債管理專案，目前已完成第1階段，正在進行第2階段，預期專案完成後將完善公司的資產負債配置及風險管理。

更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第417期──

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